क्या एफएचए ऋण में पूर्व-दंड है?
एफएचए ऋण कम और मध्यम आय उधारकर्ताओं के लिए डिज़ाइन किए गए थे। उन्हें कई पारंपरिक ऋणों की तुलना में कम न्यूनतम भुगतान और क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है।
कुछ पारंपरिक वाणिज्यिक उधारदाताओं द्वारा जारी किए गए सबप्राइम बंधक के विपरीत, संघीय आवास प्रशासन ( एफएचए ) ऋण में पूर्व भुगतान दंड नहीं है। एफएचए ऋणों को नियंत्रित करने वाले नियम बताते हैं कि इन बंधक में कोई अनावश्यक शुल्क शामिल नहीं हो सकता है, जैसे नियत-पर-बिक्री खंड या पूर्व भुगतान जुर्माना, जिससे उधारकर्ताओं को वित्तीय कठिनाई हो सकती है।
चाबी छीन लेना
- कुछ पारंपरिक बंधक ऋण एक पूर्वभुगतान दंड लेते हैं जिसका मूल्यांकन किया जाता है यदि उधारकर्ता अपने ऋण को जल्दी से चुकाते हैं या अतिरिक्त प्रमुख भुगतान जोड़ते हैं।
- ये दंड प्रीपेमेंट रिस्क से बंधक समर्थित प्रतिभूतियों में उधारदाताओं और निवेशकों की रक्षा करते हैं। नतीजतन, कई सबप्राइम ऋणों में ऐसा जुर्माना होता है।
- एफएचए ऋण, जो कि कम और मध्यम आय उधारकर्ताओं के लिए डिज़ाइन किए गए फ़ेडरेटेड बंधक हैं, में कोई पूर्व भुगतान दंड नहीं है।
- संभावित रूप से पूर्व-भुगतान ऋण से जुड़ी अप्रत्यक्ष लागतें भी हैं, जिनमें कर कटौती का नुकसान, कम तरलता, और शेयरों में निवेश करने के अवसर चूक गए हैं।
प्रीपेमेंट पेनल्टी क्या है?
एक प्रीपेमेंट जुर्माना एक बंधक अनुबंध में एक क्लॉज में निर्दिष्ट होता है जिसमें कहा जाता है कि एक दंड का मूल्यांकन किया जाएगा यदि उधारकर्ता महत्वपूर्ण रूप से ऋण का भुगतान करता है या टर्म से पहले बंधक का भुगतान करता है, आमतौर पर ऋण के लिए प्रतिबद्ध होने के पहले पांच वर्षों के भीतर। जुर्माना कभी-कभी शेष बंधक शेष के प्रतिशत पर आधारित होता है। यह एक निश्चित संख्या में महीनों की रुचि भी हो सकती है।
प्रीपेमेंट पेनाल्टी ऋणदाता को प्रत्याशित ब्याज आय के वित्तीय नुकसान से बचाता है जो अन्यथा भुगतान किया गया होता। वे बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों में निवेश करते समय पूर्व भुगतान जोखिम को भी कम करते हैं।
प्रीपेमेंट के मामले में बंधक ब्याज कितनी है
21 जनवरी, 2015 से पहले बंद किए गए सभी एफएचए ऋणों के लिए, जब आपको अपने एफएचए ऋण को जल्दी भुगतान करते समय अतिरिक्त शुल्क का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है, तो आप अभी भी अगली किस्त के रूप में पूर्ण ब्याज के लिए जिम्मेदार हैं । उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके एफएचए ऋण की मासिक भुगतान की तारीख हर महीने की पांच तारीख को है। यदि आपने महीने के पहले तक अपना मासिक भुगतान किया है, तो आप अभी भी पांचवें तक ब्याज के लिए उत्तरदायी हैं।
यहां तक कि अगर आपने अपने बंधक का पूरा भुगतान किया है, तब भी आप देय तिथि तक ब्याज के लिए जिम्मेदार हैं।
यह पोस्ट-पेमेंट इंटरेस्ट चार्ज तकनीकी रूप से प्रीपेमेंट पेनल्टी नहीं था, लेकिन कई घर मालिकों को लगा कि ऐसा है। 2012 में, एफएचए ऋण के धारकों ने भुगतान के बाद के ब्याज शुल्क में अनुमानित $ 449 मिलियन का भुगतान किया। मकान मालिकों पर बोझ को कम करने के लिए, एफएचए ने 21 जनवरी, 2015 को या उसके बाद बंद किए गए एफएचए ऋणों के लिए भुगतान के बाद के ब्याज शुल्क को समाप्त करने के लिए अपनी नीतियों को संशोधित किया। इन नीतियों के तहत, एफएचए ऋण अर्हक के उधारदाताओं को वास्तविक अवैतनिक बंधक का उपयोग करके मासिक ब्याज की गणना करनी चाहिए। पूर्वभुगतान प्राप्त होने की तारीख तक की शेष राशि।
एफएचए ऋण के जारीकर्ता उस तारीख के माध्यम से केवल ब्याज का भुगतान कर सकते हैं जब बंधक का भुगतान किया जाता है।
पूर्वभुगतान की अन्य लागत
यद्यपि एफएचए ऋण को जल्दी चुकाने के लिए कोई सीधा दंड नहीं है, अप्रत्यक्ष लागतें हैं। पहली नज़र में, ऐसा लगता है कि मानक कटौती को इतना बढ़ा दिया कि कई करदाता अब कटौती नहीं करते हैं । इसका मतलब है कि बंधक के साथ बहुत सारे उधारकर्ता पहली जगह में बंधक ब्याज कर कटौती का उपयोग नहीं कर रहे हैं।
अधिक सूक्ष्मता से, एफएचए ऋण के पूर्व भुगतान से उधारकर्ताओं को तरलता खोनी पड़ती है । जो गृहस्वामी अपने एफएचए ऋण में अतिरिक्त नकदी डालते हैं, उन्हें बाद में जरूरत पड़ने पर इसे वापस लेने में परेशानी होगी। क्रेडिट की एक होम इक्विटी लाइन ( क्रेडिट स्कोर आवश्यकताओं को बढ़ा सकते हैं, जैसा कि उन्होंने कोरोनोवायरस संकट के दौरान किया था।
सुनिश्चित करें कि आपके पास एफएचए ऋण को चुकाने से पहले पर्याप्त नकदी भंडार है। कुछ महीनों या एक साल के लिए खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त नकदी होना आम तौर पर एक अच्छा विचार है।
अंत में, एफएचए ऋण को प्रीपे करने का एक अवसर लागत भी है । ऋण का भुगतान करके, घर के मालिक उस पैसे को याद करते हैं जो वे अन्य परिसंपत्तियों में निवेश कर सकते थे।
होम लोन पर ब्याज आमतौर पर स्टॉक, रियल एस्टेट और कई अन्य परिसंपत्तियों की लंबी अवधि के रिटर्न से कम होता है। विशेष रूप से, रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट एक्सचेंज ट्रेडेड फंड ( आरईआईटी ईटीएफ ) निवेशकों को रियल एस्टेट के पूर्ण रिटर्न में टैप करने का एक आसान तरीका देता है। इसके अलावा, जब वे नकदी की जरूरत होती है, तो घर के मालिक जल्दी से ईटीएफ बेच सकते हैं। हालांकि, आर्थिक मंदी के दौरान REIT ETF की कीमतें कम होने की संभावना है।