एक्सपोजर रेटिंग
एक्सपोजर रेटिंग क्या है?
एक्सपोजर रेटिंग एक ऐसी प्रक्रिया है जिसका उपयोग पुनर्बीमा संधि में जोखिम जोखिम की गणना के लिए किया जाता है । एक पोर्टफोलियो के नुकसान का अनुभव, लेकिन समान नहीं, किसी ग्राहक के संभावित नुकसान को निर्धारित करने के लिए जोखिमों की जांच की जाती है। यह प्रक्रिया आमतौर पर शुरू की जाती है यदि पुनर्बीमाकर्ता के पास बीमाकृत पार्टी से प्रश्न में पर्याप्त विश्वसनीय दावों का इतिहास नहीं होता है ।
एक्सपोजर रेटिंग बीमा उद्योग में उपयोग की जाने वाली दो जोखिम गणनाओं में से एक है – अन्य जो रेटिंग रेटिंग पद्धति है।
चाबी छीन लेना
- एक्सपोजर रेटिंग एक ऐसी प्रक्रिया है जिसका उपयोग पुनर्बीमा संधि में जोखिम जोखिम की गणना के लिए किया जाता है।
- एक पोर्टफोलियो के नुकसान का अनुभव, लेकिन समान नहीं, किसी ग्राहक के संभावित नुकसान का अनुमान लगाने के लिए जोखिमों की जांच की जाती है।
- इस पद्धति का उपयोग अक्सर तब किया जाता है जब पुनर्बीमाकर्ता के पास बीमाकृत पार्टी से प्रश्न में पर्याप्त विश्वसनीय दावों का इतिहास नहीं होता है।
- धारणा यह है कि समान जोखिम वाले समूहों में जोखिम समान नुकसान के अनुभवों को प्रदर्शित करेगा।
एक्सपोजर रेटिंग को समझना
संधि पुनर्बीमा बीमा एक बीमा कंपनी द्वारा दूसरे से खरीदा जाता है। सीडिंग बीमा कंपनी और पुनर्बीमाकर्ता के बीच एक अनुबंध तैयार किया जाता है, जो समय की अवधि में नीतियों के पूर्व निर्धारित वर्ग के जोखिमों को स्वीकार करने के लिए सहमत होता है।
पुनर्बीमा संधि मूल्य विकसित करते समय, पुनर्बीमाकर्ता को इस संभावना का अनुमान लगाना चाहिए कि नुकसान कंपनी को नुकसान पहुंचाने वाली राशि से अधिक हो जाएगी। कभी-कभी, पुनर्बीमाकर्ता हानि पुनर्बीमा संधि की अधिकता को निष्पादित कर सकता है , जिसमें पुनर्बीमाकर्ता सीडेंट द्वारा बरकरार रखी गई विशिष्ट राशि से ऊपर के नुकसान के लिए भुगतान करने के लिए सहमत होता है । हानि संधियों की अधिकता भी नुकसान की भरपाई कर सकती है जिसके लिए पुनर्बीमाकर्ता जिम्मेदार है।
किसी भी मामले में, दोनों पुनर्बीमा संधियों को एक सामान्य जोखिम प्रोफ़ाइल बनाते हुए पुनर्बीमाकर्ता को दावों की आवृत्ति और गंभीरता का अनुमान लगाने की आवश्यकता होती है, जो कि संधि मूल्य निर्धारित करते समय वे संदर्भ दे सकते हैं।
बीमा कंपनियों को बारीकी से दावों और नुकसान है कि नीतियों है कि वे से आते हैं पर नजर रखने के हस्ताक्षर निर्धारित करने के लिए पॉलिसीधारकों के कुछ वर्गों के अधिक दावों से ग्रस्त हैं, और इस प्रकार अधिक बीमा करने के लिए जोखिम भरा है या नहीं।
एक्सपोज़र रेटिंग या अनुभव रेटिंग का उपयोग करते हुए, एक पुनर्बीमाकर्ता अपने जोखिम-से-इनाम क्षितिज का निर्धारण करेगा। जब कंपनी के पास अनुभव रेटिंग विकसित करने के लिए पर्याप्त ऐतिहासिक डेटा नहीं है, तो पुनर्बीमाकर्ता अक्सर एक्सपोज़र रेटिंग का उपयोग करते हैं। एक्सपोजर भी उपयोगी है जब एक विशिष्ट नुकसान होने की संभावना कम मानी जाती है।
एक्सपोजर रेटिंग विधि
एक एक्सपोजर रेटिंग समान के पोर्टफोलियो के नुकसान के अनुभव की जांच करके उत्पन्न होती है, लेकिन समान नहीं, जोखिम। धारणा यह है कि समान जोखिम वाले समूहों में जोखिम समान नुकसान के अनुभवों को प्रदर्शित करेगा।
एक्सपोज़र रेटिंग का नतीजा यह है कि कंपनी किसी विशिष्ट घटना के लिए अनुभव की उम्मीद कर सकती है। विधि बीमित राशि के प्रतिशत के रूप में नुकसान को व्यक्त करती है।
डेटा एक जोखिम वक्र उत्पन्न करेगा। जैसे ही आप वक्र के साथ आगे बढ़ते हैं, संचयी हानि, बीमित मूल्य के प्रतिशत के रूप में 100 प्रतिशत तक पहुंच जाती है। एक्सपोज़र रेटिंग पुनर्बीमाकर्ता को परतों में नुकसान की गंभीरता की जांच करने की अनुमति देती है , और अंततः पुनर्बीमाकर्ता को उन जोखिमों के लिए मूल्य निर्धारित करने की अनुमति देगा जो विभिन्न परतों में से प्रत्येक के भीतर गिरने का अनुमान है।
रूथ साल्ज़मैन ने 1970 के दशक में एक्सपोज़र रेटिंग पद्धति विकसित की जब घर के मालिकों के आग से नुकसान और बीमा की संबंधित राशि के बीच संबंध के बारे में लिखा। मूल्य निर्धारण संरचना जिसे उन्होंने विकसित किया वह साल्ज़मैन कर्व्स के रूप में जाना जाता है।
एक्सपोजर रेटिंग बनाम अनुभव रेटिंग
एक्सपोज़र रेटिंग अनुभव रेटिंग्स से भिन्न होती है जिसमें उन्हें विशिष्ट जोखिम के साथ प्रत्यक्ष ऐतिहासिक अनुभव होने के लिए पुनर्बीमाकर्ता की आवश्यकता नहीं होती है।
अनुभव रेटिंग के साथ, एक पुनर्बीमाकर्ता ऐतिहासिक हानि डेटा की जांच करेगा जो उनकी कंपनी ने एक विशिष्ट जोखिम घटना के साथ मिलकर अनुभव किया है। उदाहरण के लिए, पुनर्बीमाकर्ता एक विशेष क्षेत्र में भूकंप के लिए कवर किए गए दावों के मूल्य को देख सकते हैं। पुनर्बीमाकर्ता अपने ऐतिहासिक अनुभव का उपयोग करेंगे और भविष्य के नुकसान का अनुमान लगाने के लिए ऐतिहासिक नुकसान के आंकड़ों को समायोजित करेंगे।
एक्सपोजर रेटिंग की सीमाएं
एक्सपोज़र रेटिंग पद्धति का एक नुकसान यह है कि यह प्रत्येक परत में एक ज़ोन बनाता है जिसमें नुकसान पहुंचता है, लेकिन पहुंच नहीं है, अवधारण का अगला स्तर। परत की निचली सीमा के लिए दर निर्धारित करने के लिए पुनर्बीमाकर्ता वितरण तालिका का उपयोग कर सकते हैं।
एक अतिरिक्त दोष यह है कि पुनर्बीमाकर्ता को डेटा स्रोतों के लिए उच्च स्तर की विश्वसनीयता प्रदान करनी चाहिए जो इसके स्वयं के नहीं हैं। यह अपने जोखिम जोखिम को निर्धारित करने के लिए अन्य बीमाकर्ताओं और तीसरे पक्ष के रेटिंग सिस्टम से प्राप्त डेटा पर निर्भर होना चाहिए। इस कारण से, अनुभव रेटिंग विधि पसंदीदा तरीका हो सकता है।