FDIC का इतिहास

अधिकांश लोगों को यह पता चलता है कि उनके चेकिंग और बचत खातों में धनराशि फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (एफडीआईसी) द्वारा बीमा की जाती है, लेकिन कुछ लोग इसके इतिहास, इसके कार्य या इसे क्यों विकसित किया गया है, इसके बारे में जानते हैं।1929 के स्टॉक मार्केट क्रैश के बाद 1933 में शुरू की गई, एफडीआईसी का विकास जारी है क्योंकि यह संभावित बैंक इनसॉल्वेंसी के खिलाफ डिपॉजिट होल्डर्स को इंश्योरेंस करने के वैकल्पिक तरीके ढूंढता है।

FDIC: पहले 50 साल

1930 के दशक की शुरुआत में, अमेरिका के वित्तीय बाजार बर्बाद हो गए।अक्टूबर 1929 के स्टॉक मार्केट क्रैश से वित्तीय अराजकता के कारण, 1933 के मार्च तक 9,000 से अधिक बैंक विफल हो गए थे, जो आधुनिक इतिहास में सबसे खराब आर्थिक अवसाद का संकेत था। 

मार्च 1933 में, राष्ट्रपति फ्रैंकलिन डी। रूजवेल्ट ने कांग्रेस से ये शब्द बोले:

“3 मार्च को, संयुक्त राज्य अमेरिका में बैंकिंग परिचालन बंद हो गया। इस समय हमारी बैंकिंग प्रणाली की विफलता के कारणों की समीक्षा अनावश्यक है। यह कहने के लिए पर्याप्त है कि सरकार को जमाकर्ताओं की सुरक्षा के लिए कदम उठाने के लिए मजबूर किया गया है।” राष्ट्र का व्यवसाय। “

कुंजी लिया हुआ

• एफडीआईसी बीमा बैंकों में जमा खातों को कवर करता है लेकिन क्रेडिट यूनियनों को नहीं।
• जमा खातों का बीमा करने के अलावा, एफडीआईसी उपभोक्ता शिक्षा प्रदान करता है, बैंकों को निरीक्षण प्रदान करता है, और उपभोक्ता शिकायतों का जवाब देता है।
• आमतौर पर एफडीआईसी की मानक जमा बीमा राशि $ 250,000 है, प्रति ग्राहक खाता।
• एफडीआईसी बीमा म्यूचुअल फंड या जीवन बीमा, या वार्षिकी को कवर नहीं करता है।

कांग्रेस ने 1933 का बैंकिंग अधिनियम बनाकर बैंक जमाकर्ताओं की सुरक्षा के लिए कार्रवाई की, जिसने FDIC का गठन भी किया।एफडीआईसी का उद्देश्य अर्थव्यवस्था और विफल बैंकिंग प्रणाली को स्थिरता प्रदान करना था।आधिकारिक तौर पर ग्लास-स्टीगल अधिनियम 1933 द्वारा बनाया गया था और मैसाचुसेट्स में शुरू में जमा बीमा कार्यक्रम के बाद तैयार किया गया था, एफडीआईसी ने अपने सदस्य बैंकों के लिए एक विशिष्ट राशि की जाँच और बचत जमा की गारंटी दी थी।  1933-1983 की अवधि में ऋण घाटे में आनुपातिक वृद्धि के बिना ऋण देने की विशेषता थी, जिसके परिणामस्वरूप बैंक की संपत्ति में उल्लेखनीय वृद्धि हुई।अकेले 1947 में, उधार 16% से बढ़कर 25% उद्योग की संपत्ति था;1950 के दशक तक यह दर बढ़कर 40% हो गई और 1960 के दशक के प्रारंभ तक 50% हो गई।

मूल रूप से अमेरिकी बैंकर्स एसोसिएशन द्वारा बहुत महंगी और खराब व्यावसायिक गतिविधि के एक कृत्रिम समर्थन के रूप में निंदा की गई, एफडीआईसी को एक सफल घोषित किया गया था जब 1934 में केवल नौ अतिरिक्त बैंक बंद हो गए थे।  बैंकिंग संस्थानों के रूढ़िवादी व्यवहार और बैंकरों के उत्साह के कारण द्वितीय विश्व युद्ध और उसके बाद की अवधि के दौरान, जमा बीमा को कुछ कम महत्वपूर्ण माना गया था। इन वित्तीय विशेषज्ञों ने निष्कर्ष निकाला कि प्रणाली बहुत अधिक संरक्षित हो गई थी और इसलिए एक मुक्त बाजार अर्थव्यवस्था के प्राकृतिक प्रभावों को बाधित कर रही थी। फिर भी, व्यवस्था जारी रही।

FDIC के लिए 1983 के दौरान कुछ उल्लेखनीय वस्तुएं और मील के पत्थर:

• 1933: कांग्रेस ने FDIC बनाया।
• 1934: डिपॉज़िट इंश्योरेंस कवरेज शुरू में $ 2,500 पर सेट किया गया था, और फिर मिडिययर से $ 5,000 तक बढ़ाया गया।
• 1950: जमा बीमा बढ़कर $ 10,000 हो गया; ऑपरेटिंग और इंश्योरेंस लॉस से अधिक मूल्यांकन के लिए क्रेडिट प्राप्त करने के लिए बैंकों के लिए रिफंड की स्थापना की जाती है।
• 1960: एफडीआईसी का बीमा फंड $ 2 बिलियन से अधिक है।
• 1966: जमा बीमा को बढ़ाकर $ 15,000.00 कर दिया गया।
• 1969: जमा बीमा को बढ़ाकर $ 20,000.00 कर दिया गया।
• 1974: जमा बीमा को बढ़ाकर $ 40,000.00 कर दिया गया।
• 1980: जमा बीमा $ 100,000.00 तक बढ़ा दिया गया;एफडीआईसी बीमा निधि $ 11 बिलियन है।

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एफडीआईसी का एक बहुत ही उल्लेखनीय इतिहास है जो यह सुनिश्चित करने के लिए सरकार की प्रतिबद्धता को दर्शाता है कि पिछली बैंक मुसीबतें नागरिकों को प्रभावित नहीं करती हैं जैसा कि उन्होंने अतीत में किया है।

60 के दशक में, बैंकिंग परिचालन में बदलाव शुरू हुआ। बैंकों ने गैर-सशर्त जोखिम लेना शुरू कर दिया और शाखा कानूनों की छूट के साथ शाखा नेटवर्क को नए क्षेत्र में विस्तारित किया। इस विस्तार और जोखिम ने 1970 के दशक में बैंकिंग उद्योग का पक्ष लिया, क्योंकि आमतौर पर अनुकूल आर्थिक विकास ने सीमांत उधारकर्ताओं को अपने वित्तीय दायित्वों को पूरा करने की अनुमति दी। हालाँकि, यह प्रवृत्ति अंततः बैंकिंग उद्योग को पकड़ लेगी और परिणामस्वरूप 1980 के दशक के दौरान जमा बीमा की आवश्यकता होगी।

FDIC: 1980 बैंक क्राइसिस टू प्रेजेंट

1980 के दशक में मुद्रास्फीति, उच्च ब्याज दर, मंदी और मंदी ने एक आर्थिक और बैंकिंग वातावरण बनाया जिसने द्वितीय विश्व युद्ध के बाद की अवधि में सबसे अधिक बैंक विफलताएं पैदा कीं। 80 के दशक के दौरान, मुद्रास्फीति और फेडरल रिजर्व मौद्रिक नीति में बदलाव के कारण ब्याज दरों में वृद्धि हुई। उच्च दरों का संयोजन और फिक्स्ड-रेट पर जोर, लंबे समय तक ऋण देने से बैंक विफलताओं का खतरा बढ़ गया। 1980 के दशक में बैंक डिरग्यूलेशन की शुरुआत भी देखी गई।

इन नए कानूनों में सबसे महत्वपूर्ण थे डिपॉजिटरी इंस्टीट्यूशंस डेरेग्यूलेशन एंड मॉनेटरी कंट्रोल एक्ट (DIDMCA)।इन कानूनों ने ब्याज दर छत को खत्म करने, ऋण देने पर प्रतिबंधों में ढील देने और कुछ राज्यों के सूदखोर कानूनों को खत्म करने के लिए अधिकृत किया।  1981-1982 की मंदी के दौरान, कांग्रेस ने गार्न-सेंट को पारित किया।जर्मेन डिपॉजिटरी इंस्टीट्यूशंस एक्ट, जिसने बैंक को आगे बढ़ाया और बैंक की विफलताओं से निपटने के तरीके बताए।  इन सभी घटनाओं के कारण ऋण प्रभार में 50% की वृद्धि हुई और 1982 में 42 बैंकों की विफलता हुई।

एक अतिरिक्त 27 वाणिज्यिक बैंक 1983 की पहली छमाही के दौरान विफल रहे, और लगभग 200 1988 तक विफल हो गए थे।  युद्ध के बाद के युग में पहली बार, FDIC को विफल बैंकों के जमाकर्ताओं के दावों का भुगतान करने की आवश्यकता थी, जिसने प्रकाश डाला FDIC और जमा बीमा का महत्व।इस अवधि के दौरान अन्य महत्वपूर्ण घटनाओं में शामिल हैं:

• 1983: जमा बीमा रिफंड बंद कर दिए गए।
• 1987: कांग्रेस ने फेडरल सेविंग्स एंड लोन इंश्योरेंस कॉर्प (10 बिलियन डॉलर) का पुनर्वित्त किया।
• 1988: 200 एफडीआईसी-बीमित बैंक विफल; FDIC पहली बार पैसा खोता है।
• 1989: रिज़ॉल्यूशन ट्रस्ट कॉर्प समस्या थ्रेट्स को भंग करने के लिए बनाई गई है;ओटीएस थ्रेट्स की देखरेख के लिए खुलता है।।
• 1990: एफडीआईसी बीमा प्रीमियम में प्रथम वृद्धि 8.3 सेंट से 12 सेंट प्रति $ 100 जमा पर।
• 1991: बीमा प्रीमियम जमा की $ 100 प्रति 19.5 सेंट मारा।  FDICIA विधान बढ़ जाती है एफडीआईसी उधार लेने की क्षमता, कम से कम लागत वाली संकल्प लगाया गया है, भी बड़े-से-असफल प्रक्रियाओं कानून और एक जोखिम आधारित प्रीमियम प्रणाली में लिखा जाता है बनाया गया है।
• 1993: बैंकों ने अपने जोखिम के आधार पर प्रीमियम का भुगतान करना शुरू किया।  और बीमा प्रीमियम $ 100 प्रति 23 सेंट तक पहुंच जाता है। 
• 1996: डिपॉजिट इंश्योरेंस फंड अधिनियम, एफडीआईसी को अच्छी तरह से पूंजीकृत बैंकों के खिलाफ प्रीमियम का आकलन करने से रोकता है, यदि जमा बीमा निधि 1.25% आरक्षित आरक्षित अनुपात से अधिक है।
• 2006: 1 अप्रैल तक, व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों (IRA) के लिए जमा बीमा बढ़ाकर $ 250,000 कर दिया गया है।
• 2008: आपातकालीन आर्थिक स्थिरीकरण अधिनियम 2008 को 3 अक्टूबर, 2008 को हस्ताक्षरित किया गया। यह अस्थायी रूप से संघीय जमा बीमा कवरेज की मूल सीमा $ 100,000 से $ 250,000 प्रति जमाकर्ता को बढ़ाता है।कानून है कि बुनियादी जमा बीमा सीमा 31 दिसंबर 2009 को $ 100,000 में लौट जाएगा प्रदान करता है
• 2010: नया कानून जुलाई में $ 250,000 के आंकड़े को स्थायी बनाता है। 

2006 में, फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस रिफॉर्म एक्ट कानून में हस्ताक्षरित किया गया था।यह अधिनियम नए जमा बीमा सुधार के कार्यान्वयन के साथ-साथ दो पूर्व बीमा कोष, बैंक बीमा कोष (BIF) और बचत संघ बीमा कोष (SAIF) को एक नए कोष, जमा बीमा कोष (DIF) में विलय करने के लिए प्रदान करता है।एफडीआईसी डिपॉजिटरी संस्थानों का आकलन करके और बीमे की जमा राशि के आधार पर बीमा प्रीमियम का आकलन करने के साथ-साथ संस्थान द्वारा बीमा फंड को दिए गए जोखिम की डिग्री का आकलन करके डीआईएफ को बनाए रखता है। 31 मार्च, 2018 को, डीआईएफ के पास $ 95.1 बिलियन का संतुलन था ।

एफडीआईसी बीमा

सदस्य बैंकों द्वारा भुगतान किया गया बीमा प्रीमियम, बीमाकृत बैंक में प्रति जमाकर्ता $ 250,000 की राशि में बीमा राशि जमा करता है।इसमें कुल $ 250,000 तक का मूलधन और अर्जित ब्याज शामिल है।अक्टूबर 2008 में, FDIC बीमित खातों की सुरक्षा सीमा $ 100,000 से बढ़ाकर $ 250,000 कर दी गई थी।

31 दिसंबर, 2009 तक नई सीमा प्रभावी रही, लेकिन वॉल स्ट्रीट रिफॉर्म एंड कंज्यूमर प्रोटेक्शन एक्ट के पारित होने के बाद 21 जुलाई, 2010 को इसे बढ़ा दिया गया और फिर स्थायी कर दिया गया।जमाकर्ता जो यह सुनिश्चित करने के बारे में चिंतित हैं कि उनकी जमा राशि पूरी तरह से कवर है, अन्य सदस्य बैंकों में खाते होने या एक ही बैंक में विभिन्न खाता प्रकारों में जमा करके अपने बीमा को बढ़ा सकते हैं।वही नियम व्यावसायिक खातों के लिए सच ।

FDIC बीमा योग्य आइटम सूची बनाम बनाम बीमा योग्य नहीं

बीमा

• सदस्य बैंक और बचत संस्थान।
• अब बचत और चेक जमा सहित सभी प्रकार के क्रिसमस क्लब और समय जमा खाते हैं।
• सभी प्रकार के चेक, जिसमें कैशियर के चेक, अधिकारी के चेक, व्यय चेक, ऋण संवितरण, और किसी भी अन्य मनीऑर्डर या सदस्य संस्थानों पर तैयार किए गए परक्राम्य उपकरण शामिल हैं।
• नकदी के बदले में जारी किए गए प्रमाणित चेक, ऋण पत्र और यात्री चेक या जमा खाते पर शुल्क के लिए चेक।

बीमित नहीं

• स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, म्यूनिसिपल बॉन्ड या अन्य प्रतिभूतियों में निवेश
• वार्षिकियां
• जीवन बीमा उत्पाद भले ही बीमित बैंक में खरीदे जाएं
• ट्रेजरी बिल (टी-बिल), बांड या नोट
• सुरक्षित जमा बक्से
• चोरी से होने वाले नुकसान (हालांकि चोरी हुए धन को बैंक के खतरे और आकस्मिक बीमा द्वारा कवर किया जा सकता है)

FDIC: क्या होता है जब एक बैंक के तहत आता है?

संघीय कानून में बीमाधारक संस्थान की विफलता पर “जितनी जल्दी हो सके बीमाकृत जमाओं के भुगतान” करने के लिए FDIC की आवश्यकता होती है।एक असफल सदस्य बैंक में बिना किसी जमा राशि के जमाकर्ता, असफल संस्थानों की संपत्ति बेचे जाने पर की गई वसूली के आधार पर अपने कुछ या सभी धन की वसूली कर सकते हैं।  इन वसूलों पर कोई समय सीमा नहीं है, और कभी-कभी बैंक को अपनी संपत्ति को नष्ट करने में कई साल लग जाते हैं।

यदि कोई बैंक किसी अन्य सदस्य बैंक के अधीन जाता है और उसे अधिग्रहीत किया जाता है, तो सभी प्रत्यक्ष जमा, जिसमें सामाजिक सुरक्षा जांच या इलेक्ट्रॉनिक रूप से दी गई तनख्वाह शामिल है, स्वतः ही बैंक के ग्राहक के खाते में जमा कर दी जाएगी।यदि FDIC किसी को विफल मानने के लिए एक बैंक नहीं ढूंढ सकता है, तो वह किसी अन्य संस्था के साथ अस्थायी व्यवस्था करने का प्रयास करेगा ताकि प्रत्यक्ष जमा और अन्य स्वचालित निकासी की प्रक्रिया की जा सके जब तक कि स्थायी व्यवस्था नहीं की जा सकती।१।

एफडीआईसी बैंक दिवालिया और बैंक परिसंपत्तियों की देखभाल करने वाले दो सामान्य तरीके हैं: पहला खरीद और जमा करने का तरीका (P & A) है, जहां सभी डिपॉजिट दूसरे बैंक द्वारा ग्रहण किए जाते हैं, जो कुछ या सभी असफल बैंक के ऋण की खरीद करते हैं या अन्य परिसंपत्तियां।असफल बैंक की संपत्ति को बिक्री के लिए रखा जाता है और खुले बैंक विफल बैंक के पोर्टफोलियो के विभिन्न हिस्सों को खरीदने के लिए बोलियां जमा कर सकते हैं।१।

FDIC कभी-कभी पुट ऑप्शन के साथ सभी या परिसंपत्तियों के एक हिस्से को बेच देगा, जो विजेता बोली लगाने वाले को कुछ परिस्थितियों में हस्तांतरित परिसंपत्तियों को वापस रखने की अनुमति देता है।सभी परिसंपत्ति की बिक्री एफडीआईसी और बीमा कोष की शुद्ध देयता को कम करने के लिए की जाती है।जब FDIC P & A लेनदेन के लिए बोली प्राप्त नहीं करता है, तो वह भुगतान विधि का उपयोग कर सकता है, जिस स्थिति में वह सीधे बीमित जमा राशि का भुगतान करेगा और असफल बैंक की प्राप्ति संपत्ति को नष्ट करके उन भुगतानों को पुनर्प्राप्त करने का प्रयास करेगा।एफडीआईसी प्रत्येक जमाकर्ता के लिए बीमित राशि निर्धारित करता है और विफलता की तिथि तक सभी ब्याज के साथ उन्हें सीधे भुगतान करता है।१।

तल – रेखा

एफडीआईसी का इतिहास और विकास बैंक की विफलता के खिलाफ बैंक जमा का बीमा करने की अपनी प्रतिबद्धता को रेखांकित करता है । बैंक परिसंपत्तियों के कारण प्रीमियम का आकलन करने और विफलता का जोखिम उठाने के कारण, यह एक ऐसा कोष है जिसे यह लगता है कि उपभोक्ताओं को प्रत्याशित बैंक घाटे के खिलाफ क्षतिपूर्ति कर सकता है।

FDIC वेबसाइट पर जाकर संस्थान, उसकी सेवाओं और उसके उद्देश्य के बारे में अधिक जानें । यह साइट उपभोक्ताओं को सदस्य बैंकों द्वारा वहन किए गए स्थायी और जोखिमों की जांच करने, उद्योग या किसी विशिष्ट बैंक के अभ्यास के बारे में शिकायत करने और संपत्ति की बिक्री और पुनर्प्राप्ति के बारे में जानकारी प्राप्त करने की अनुमति देती है।