फिक्स्ड दर बंधक

एक निश्चित दर बंधक क्या है?

“फिक्स्ड-रेट बंधक ” शब्द एक होम लोन को संदर्भित करता है जिसमें ऋण की पूरी अवधि के लिए एक निश्चित ब्याज दर होती है। इसका मतलब है कि बंधक शुरू से अंत तक एक निरंतर ब्याज दर वहन करता है। फिक्स्ड-रेट बंधक के लिए शर्तें 10 से 30 साल के बीच कहीं भी हो सकती हैं, जो उपभोक्ताओं के लिए लोकप्रिय उत्पाद हैं, जो जानना चाहते हैं कि वे हर महीने कितना भुगतान करेंगे।

चाबी छीन लेना

• एक निश्चित दर बंधक ऋण की पूरी अवधि के लिए एक निश्चित ब्याज दर के साथ एक गृह ऋण है।
• एक बार लॉक-इन करने के बाद, ब्याज दर में बाजार की स्थितियों के साथ उतार-चढ़ाव नहीं होता है।
• उधारकर्ता जो भविष्यवाणी करना चाहते हैं और जो लोग लंबी अवधि के लिए संपत्ति रखने की प्रवृत्ति रखते हैं, वे निश्चित दर बंधक को प्राथमिकता देते हैं।
• अधिकांश फिक्स्ड-रेट बंधक ऋण में परिशोधन हैं।
• फिक्स्ड-रेट बंधक के विपरीत, समायोज्य दर बंधक मौजूद हैं, जिनकी ब्याज दरें ऋण के दौरान बदलती हैं।

कैसे एक निश्चित दर बंधक काम करता है

बाजार पर कई प्रकार के बंधक उत्पाद उपलब्ध हैं। उधारदाताओं विज्ञापन और चर, या समायोज्य दर बंधक (एआरएम), या फिक्स्ड दर ऋण की पेशकश करते हैं। परिवर्तनीय दर ऋण के साथ, ब्याज दर तय नहीं है। इसके बजाय, दरों को एक निश्चित बेंचमार्क से ऊपर समायोजित किया जाता है। ये दरें निश्चित अवधि में बदल जाती हैं। दूसरी ओर, फिक्स्ड-रेट बंधक, ऋण की पूरी लंबाई में समान ब्याज दर को वहन करते हैं।

अधिकांश बंधक जो दीर्घावधि के लिए एक घर खरीदते हैं, वे एक निश्चित बंधक के साथ ब्याज दर में ताला लगाते हैं। वे इन बंधक उत्पादों को पसंद करते हैं क्योंकि वे अधिक अनुमानित हैं। संक्षेप में, उधारकर्ताओं को पता है कि उन्हें हर महीने भुगतान करने की कितनी उम्मीद होगी ताकि कोई आश्चर्य न हो।

परिवर्तनीय और समायोज्य दर बंधक के विपरीत, निश्चित दर बंधक बाजार के साथ उतार-चढ़ाव नहीं करते हैं । तो एक निश्चित दर बंधक में ब्याज दर वही रहती है, जहां ब्याज दरें ऊपर या नीचे जाती हैं।

परिशोधन करते हैं । मोर्टगैगर्स पुनर्भुगतान के प्रारंभिक चरणों में अधिक ब्याज देते हैं। अधिक पैसा बाद में मूलधन की ओर लगाया जाता है । तो 15 साल के कार्यकाल वाले किसी व्यक्ति को 30 साल के फिक्स्ड रेट बंधक वाले व्यक्ति की तुलना में कम ब्याज देना होगा।

विशेष ध्यान

अधिकांश परिशोधन ऋण निश्चित ब्याज दरों के साथ आते हैं, हालांकि ऐसे मामले भी हैं जहां गैर-परिशोधन ऋणों में निश्चित दरें भी हैं।

ऋणों को संशोधित किया

उधारदाताओं द्वारा दी जाने वाली बंधक की सबसे आम प्रकार में परिशोधित निश्चित दर बंधक ऋण हैं। इन ऋणों में ऋण के जीवन और स्थिर किस्त भुगतान पर ब्याज की दरें निर्धारित होती हैं। एक निश्चित दर- परिशोधन बंधक ऋण को ऋणदाता द्वारा उत्पन्न किए जाने वाले आधार परिशोधन अनुसूची की आवश्यकता होती है ।

जब आप ऋण जारी करते हैं, तो आप एक निश्चित दर ब्याज के साथ आसानी से परिशोधन अनुसूची की गणना कर सकते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि एक निश्चित दर बंधक में ब्याज दर हर किश्त भुगतान के लिए नहीं बदलती है। यह एक ऋणदाता को ऋण के पूरे जीवन पर निरंतर भुगतान के साथ भुगतान अनुसूची बनाने की अनुमति देता है ।

जैसा कि ऋण परिपक्व होता है, परिशोधन अनुसूची को प्रत्येक भुगतान के साथ अधिक मूलधन और कम ब्याज का भुगतान करने की आवश्यकता होती है। यह एक वैरिएबल-रेट बंधक से भिन्न होता है, जहां एक उधारकर्ता को अलग-अलग ऋण भुगतान राशियों के साथ संघर्ष करना पड़ता है जो ब्याज दर आंदोलनों के साथ उतार-चढ़ाव करते हैं।

गैर-अमूर्त ऋण

फिक्स्ड-रेट बंधक को गैर-परिशोधन ऋण के रूप में भी जारी किया जा सकता है। इन्हें आमतौर पर बैलून-भुगतान या ब्याज-मात्र ऋण के रूप में संदर्भित किया जाता है । उधारदाताओं में कुछ लचीलापन होता है कि वे इन वैकल्पिक ऋणों को निश्चित ब्याज दरों के साथ कैसे जोड़ सकते हैं।

गुब्बारा भुगतान ऋण के लिए एक सामान्य संरचना उधारकर्ताओं को वार्षिक आस्थगित ब्याज चार्ज करना है। इसके लिए उधारकर्ता की वार्षिक ब्याज दर के आधार पर सालाना ब्याज की गणना करने की आवश्यकता होती है। फिर ब्याज को स्थगित कर दिया जाता है और ऋण के अंत में एकमुश्त बैलून भुगतान में जोड़ दिया जाता है।

एक ब्याज-मात्र निश्चित दर वाले ऋण में, उधारकर्ता अनुसूचित भुगतानों में केवल ब्याज का भुगतान करते हैं। ये ऋण आम तौर पर एक निश्चित दर के आधार पर मासिक ब्याज लेते हैं। उधारकर्ता एक निर्धारित तिथि तक आवश्यक मूलधन के भुगतान के साथ ब्याज का मासिक भुगतान करते हैं।

स्थिर दर बंधक बनाम समायोज्य दर बंधक (एआरएम)

एडजस्टेबल-रेट बंधक एक निश्चित और परिवर्तनीय दर हाइब्रिड हैं । ये ऋण आमतौर पर ऋण के जीवन पर स्थिर किस्त भुगतान के साथ एक परिशोधन ऋण के रूप में भी जारी किए जाते हैं। उन्हें लोन के पहले कुछ वर्षों में एक निश्चित ब्याज दर की आवश्यकता होती है, उसके बाद परिवर्तनीय दर ब्याज के साथ।

इन ऋणों के साथ परिशोधन शेड्यूल थोड़ा अधिक जटिल हो सकता है क्योंकि ऋण के एक हिस्से के लिए दरें परिवर्तनीय हैं। इस प्रकार, निवेशक एक निश्चित दर ऋण के साथ लगातार भुगतान के बजाय अलग-अलग भुगतान राशि की अपेक्षा कर सकते हैं ।

एडजस्टेबल-रेट बंधक आमतौर पर ऐसे लोगों द्वारा पसंद किए जाते हैं, जो पुनर्वित्त करेंगे या संपत्ति को लंबे समय तक नहीं रखेंगे, एआरएम को भी पसंद करते हैं। उधारकर्ता आमतौर पर भविष्य में गिरने के लिए दरों पर दांव लगाते हैं। यदि दरें गिरती हैं, तो एक उधारकर्ता की ब्याज समय के साथ कम हो जाती है।

एक निश्चित दर बंधक के लाभ और नुकसान

फिक्स्ड-रेट बंधक ऋण में उधारकर्ताओं और उधारदाताओं दोनों के लिए अलग-अलग जोखिम शामिल हैं। ये जोखिम आमतौर पर ब्याज दर के वातावरण के आसपास केंद्रित होते हैं। जब ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो एक निश्चित-दर बंधक का उधारकर्ता के लिए कम जोखिम और ऋणदाता के लिए उच्च जोखिम होगा।

उधारकर्ता आम तौर पर समय के साथ पैसा बचाने के लिए ब्याज दरों को कम करने की कोशिश करते हैं। जब दरें बढ़ती हैं, तो एक उधारकर्ता वर्तमान बाजार स्थितियों की तुलना में कम भुगतान रखता है। दूसरी ओर, एक उधार देने वाला बैंक, उतनी अधिक आय नहीं कमा रहा है जितना कि वह प्रचलित उच्च ब्याज दरों से ले सकता है; फिक्स्ड-रेट बंधक जारी करने से पूर्ववर्ती मुनाफा जो एक परिवर्तनीय दर परिदृश्य में समय के साथ उच्च ब्याज कमा सकता है।

गिरती ब्याज दरों वाले बाजार में, विपरीत सच है। उधारकर्ता अपने बंधक पर अधिक भुगतान कर रहे हैं जो बाजार की मौजूदा स्थितियों से अधिक है। ऋणदाता अपने निर्धारित दर बंधक पर अधिक लाभ कमा रहे हैं, यदि वे वर्तमान परिवेश में निश्चित दर बंधक जारी करना चाहते हैं।

बेशक, उधारकर्ता प्रचलित दरों पर अपने निश्चित दर बंधक को पुनर्वित्त कर सकते हैं यदि वे कम हैं, लेकिन ऐसा करने के लिए महत्वपूर्ण शुल्क का भुगतान करना होगा।