चार प्रतिशत नियम
चार प्रतिशत नियम क्या है?
फोर परसेंट रूल एक अंगूठे का नियम है जो यह निर्धारित करने के लिए उपयोग किया जाता है कि प्रत्येक वर्ष रिटायरमेंट खाते से कितना रिटायरमेंट वापस लेना चाहिए। यह नियम रिटायर को एक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान करने का प्रयास करता है, साथ ही एक खाता संतुलन बनाए रखता है जो सेवानिवृत्ति के माध्यम से आय का प्रवाह बनाए रखता है। विशेषज्ञ इस बात पर विभाजित हैं कि क्या 4% निकासी दर सुरक्षित है, क्योंकि निकासी में मुख्य रूप से ब्याज और लाभांश शामिल होंगे ।
चाबी छीन लेना
- फोर परसेंट रूल एक अंगूठे का नियम है जो यह निर्धारित करने के लिए उपयोग किया जाता है कि प्रत्येक वर्ष रिटायरमेंट खाते से कितना रिटायरमेंट वापस लेना चाहिए।
- फोर परसेंट रूल 1926 से 1976 के 50 साल की अवधि में स्टॉक और बॉन्ड रिटर्न पर ऐतिहासिक डेटा का उपयोग करके बनाया गया था।
- फोर परसेंट रूल रिटायर को एक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान करने का प्रयास करता है, साथ ही एक खाता संतुलन बनाए रखता है जो सेवानिवृत्ति के माध्यम से आय को प्रवाहित रखता है।
- चार प्रतिशत नियम वित्तीय योजनाकारों और सेवानिवृत्त लोगों को पोर्टफोलियो की वापसी दर निर्धारित करने में मदद करता है।
- जीवन प्रत्याशा यह निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है कि क्या यह दर टिकाऊ होगी, क्योंकि सेवानिवृत्त होने वाले लोगों को लंबे समय तक रहने के लिए अपने पोर्टफोलियो की आवश्यकता होती है, और चिकित्सा लागत और अन्य खर्च सेवानिवृत्त होने की उम्र के रूप में बढ़ सकते हैं।
चार प्रतिशत नियम को समझना
चार प्रतिशत नियम वित्तीय योजनाकारों और सेवानिवृत्त लोगों को पोर्टफोलियो की वापसी दर निर्धारित करने में मदद करता है । जीवन प्रत्याशा यह निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है कि क्या यह दर टिकाऊ होगी, क्योंकि सेवानिवृत्त होने वाले लोगों को लंबे समय तक रहने के लिए अपने पोर्टफोलियो की आवश्यकता होती है, और चिकित्सा लागत और अन्य खर्च सेवानिवृत्त होने की उम्र के रूप में बढ़ सकते हैं।
चार प्रतिशत के नियम का इतिहास
1926 से 1976 तक 50 साल की अवधि में स्टॉक और बॉन्ड रिटर्न पर ऐतिहासिक डेटा का उपयोग करके चार प्रतिशत का नियम बनाया गया था। 1990 के दशक की शुरुआत से पहले, विशेषज्ञ आमतौर पर सेवानिवृत्त लोगों को प्रत्येक वर्ष वापस लेने के लिए 5% सुरक्षित राशि मानते थे।
क्या यह राशि पर्याप्त थी, इस पर संदेह करते हुए, वित्तीय सलाहकार विलियम बेंगन ने 1994 में ऐतिहासिक रिटर्न का एक विस्तृत अध्ययन किया, जो 1930 के दशक के शुरुआती और 1970 के दशक के गंभीर बाजार गिरावट पर बहुत अधिक ध्यान केंद्रित करता है।बेंगन ने निष्कर्ष निकाला कि, अस्थिर बाजारों के दौरान भी, कोई ऐतिहासिक मामला मौजूद नहीं था, जिसमें चार प्रतिशत वार्षिक निकासी ने 33 वर्षों से कम समय में सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो को समाप्त कर दिया।१
मुद्रास्फीति के लिए लेखांकन
जबकि कुछ रिटायर जो चार प्रतिशत के नियम का पालन करते हैं, वे अपनी निकासी दर को स्थिर रखते हैं, इस नियम से सेवानिवृत्त लोगों को मुद्रास्फीति को गति देने के लिए दर में वृद्धि करने की अनुमति मिलती है । मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करने के संभावित तरीकों में प्रति वर्ष 2% की फ्लैट वार्षिक वृद्धि शामिल है, जो कि फेडरल रिजर्व की लक्षित मुद्रास्फीति दर है, या वास्तविक मुद्रास्फीति दरों के आधार पर निकासी को समायोजित करना है। पूर्व विधि स्थिर और अनुमानित वृद्धि प्रदान करती है, जबकि बाद वाली विधि अधिक प्रभावी रूप से लागत में रहने वाले परिवर्तनों से आय से मेल खाती है।
जबकि चार प्रतिशत नियम 50% सामान्य शेयरों और 50% तत्काल-अवधि के ट्रेजरी के संतुलित पोर्टफोलियो को बनाए रखने की सिफारिश करते हैं, कुछ वित्तीय विशेषज्ञ एक अलग आवंटन को बनाए रखने की सलाह देते हैं, जिसमें नकदी, बांड और भण्डार।
चार प्रतिशत के नियम के लाभ और नुकसान
चार प्रतिशत के नियम का पालन करते हुए, यह अधिक संभावना बना सकता है कि आपकी सेवानिवृत्ति बचत आपके जीवन के शेष समय तक रहेगी, यह इसकी गारंटी नहीं देता है। नियम बाजारों के पिछले प्रदर्शन पर आधारित है, इसलिए यह भविष्य की भविष्यवाणी नहीं करता है। अतीत में एक सुरक्षित निवेश रणनीति मानी जाती थी, भविष्य में बाजार की स्थिति बदलने पर यह एक सुरक्षित निवेश रणनीति नहीं हो सकती है।
ऐसे कई परिदृश्य हैं जिनमें एक रिटायर के लिए चार प्रतिशत नियम काम नहीं कर सकते हैं। एक गंभीर या लंबी बाजार गिरावट एक उच्च जोखिम वाले निवेश वाहन के मूल्य को बहुत तेजी से मिटा सकती है जितना कि यह एक विशिष्ट सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो कर सकता है।
इसके अलावा, फोर परसेंट रूल तब तक काम नहीं करता है जब तक कि रिटायर साल और साल भर के लिए इसके प्रति वफादार न हो। एक बड़ी खरीद पर शासन करने के लिए एक वर्ष का उल्लंघन करने पर सड़क के नीचे गंभीर परिणाम हो सकते हैं, क्योंकि यह मूलधन को कम करता है, जो कि चक्रवृद्धि ब्याज को सीधे प्रभावित करता है जो कि रिट्रीरी स्थिरता के लिए निर्भर करता है।
हालांकि, चार प्रतिशत नियम के स्पष्ट लाभ हैं। इसका अनुसरण करना सरल है और पूर्वानुमान योग्य, स्थिर आय के लिए प्रदान करता है। और, अगर यह सफल होता है, तो चार प्रतिशत नियम आपको सेवानिवृत्ति में धन की कमी से बचाएंगे।
हमें क्या पसंद है
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चार प्रतिशत के नियम के नियम
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नियम का पालन करना सरल है
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अनुमानित, स्थिर आय प्रदान करता है
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सेवानिवृत्ति में धन से बाहर भागने से बचाता है
हमें क्या पसंद नहीं है
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चार प्रतिशत नियम के विपक्ष
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बाजार की स्थितियों पर प्रतिक्रिया नहीं करता है
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सख्त पालन की आवश्यकता है (जीवनशैली में परिवर्तन का जवाब नहीं)
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नियम बाजार के पिछले प्रदर्शन पर आधारित है