कैसे 401 (के) मिलान कार्य करता है
आपके 401 (के) अंशदान के नियोक्ता मिलान का मतलब है कि आपका नियोक्ता आपके वार्षिक योगदान की राशि के आधार पर आपकी सेवानिवृत्ति बचत योजना में एक निश्चित राशि का योगदान देता है।
आपके नियोक्ता की 401 (के) योजना की शर्तों के आधार पर, आपकी सेवानिवृत्ति बचत में आपके योगदान को नियोक्ता द्वारा कई तरीकों से योगदान से मिलान किया जा सकता है। आमतौर पर, नियोक्ता कुल वेतन के एक निश्चित हिस्से तक, कर्मचारी योगदान का प्रतिशत मेल खाते हैं। कभी-कभी, नियोक्ता कर्मचारी मुआवजे की परवाह किए बिना, एक निश्चित डॉलर की राशि तक कर्मचारी योगदान का मिलान करने का चुनाव कर सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- जब कोई नियोक्ता आपके योगदान से मेल खाता है, तो वे आपके 401 (के) खाते में एक निश्चित राशि जोड़ते हैं, जो इस बात पर आधारित है कि आप सालाना कितना योगदान करते हैं।
- सबसे आम तरीका है कि नियोक्ता यह निर्धारित करते हैं कि एक निश्चित सीमा तक किसी कर्मचारी के योगदान के प्रतिशत का मिलान करना है।
- एक नियोक्ता मैच का लाभ नहीं लेना टेबल पर “फ्री मनी” छोड़ने के बराबर है।
मिलान योगदान: कितना और कब
401 (के) योजनाओं की विशिष्ट शर्तें व्यापक रूप से भिन्न हैं। एंप्लॉयी रिटायरमेंट इनकम सिक्योरिटी एक्ट (ईआरआईएसए) द्वारा निर्धारित कुछ आवश्यक योगदान सीमाओं और निकासी नियमों का पालन करने की आवश्यकता के अलावा, प्रायोजक नियोक्ता प्रत्येक 401 (के) योजना की विशिष्ट शर्तों को निर्धारित करता है।
आपका नियोक्ता एक बहुत ही उदार मिलान सूत्र का उपयोग करने का चुनाव कर सकता है या कर्मचारी के योगदान से मेल नहीं खा सकता है। कुछ 401 (के) प्लान दूसरों की तुलना में कहीं अधिक उदार मैचों की पेशकश करते हैं । जो भी मैच है, वह आपकी सेवानिवृत्ति बचत में जोड़े गए पैसे को मुफ्त करने के लिए है, इसलिए इसे टेबल पर नहीं छोड़ना सबसे अच्छा है।
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके नियोक्ता ने मिलान योगदान दिया है या नहीं, सत्यापित करने के लिए अपनी योजना की शर्तों को देखें । कर्मचारी 401 (के) योजनाओं में सभी नियोक्ता योगदान मिलान के परिणाम नहीं हैं। नियोक्ता कर्मचारी के योगदान की परवाह किए बिना कर्मचारी योजनाओं को नियमित रूप से स्थगित करने का चुनाव कर सकते हैं, हालांकि यह विशेष रूप से आम नहीं है।
नियोक्ता मिलान योगदान सूत्र
ज्यादातर, नियोक्ता वार्षिक आय के प्रतिशत में कर्मचारी के योगदान से मेल खाते हैं । यह सीमा कुछ अलग तरीकों में से एक में लगाई जा सकती है। आपका नियोक्ता आपके कुल मुआवजे के प्रतिशत में आपके योगदान का 100% या सीमा तक योगदान के प्रतिशत से मेल खाने का चुनाव कर सकता है। यद्यपि नियोक्ता योगदान पर कुल सीमा समान है, बाद वाले परिदृश्य को अधिकतम संभव मैच प्राप्त करने के लिए आपको अपनी योजना में अधिक योगदान करने की आवश्यकता है।
कुछ नियोक्ता आय की परवाह किए बिना एक निश्चित डॉलर की राशि तक मेल खा सकते हैं, अत्यधिक मुआवजा वाले कर्मचारियों के लिए अपनी देयता को सीमित करते हैं । उदाहरण के लिए, एक नियोक्ता आपके कर्मचारी योगदानों में से केवल $ 5,000 का मिलान कर सकता है।
आईआरएस के लिए आवश्यक है कि सभी 401 (के) योजनाओं मेंप्रतिवर्षएक निंदाईकरण परीक्षा ली जाए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि अत्यधिक मुआवजे वाले कर्मचारियों को कर-रहित योगदान से अधिक लाभ न हो।
रेवरे एसेट मैनेजमेंट इंक ।
कैसे काम करता है मिलान
मान लें कि आपका नियोक्ता प्रत्येक वर्ष आपके सभी योगदानों पर 100% मैच प्रदान करता है, आपकी वार्षिक आय का अधिकतम 3% तक। यदि आप $ 60,000 कमाते हैं, तो प्रत्येक वर्ष आपके नियोक्ता की अधिकतम राशि 1,800 डॉलर होगी। इस लाभ को अधिकतम करने के लिए, आपको $ 1,800 का योगदान भी करना होगा। यदि आप अपने वेतन का 3% से अधिक योगदान करते हैं, तो अतिरिक्त योगदान बेजोड़ है।
ऊपरी सीमा के साथ एक आंशिक मिलान योजना अधिक आम है। मान लें कि आपका नियोक्ता आपके वार्षिक वेतन के 6% के बराबर आपके योगदान के 50% से मेल खाता है। यदि आप $ 60,000 कमाते हैं, तो आपके वेतन के 6% ($ 3,600) के बराबर योगदान आपके मिलान के लिए योग्य है। हालांकि, आपका नियोक्ता केवल 50% से मेल खाता है, जिसका अर्थ है कि कुल मिलान लाभ अभी भी 1,800 डॉलर पर छाया हुआ है। इस फॉर्मूले के तहत, आपको नियोक्ता के मिलान का पूरा लाभ प्राप्त करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति में दोगुना योगदान देना होगा।
यदि आपका नियोक्ता एक निश्चित डॉलर की राशि से मेल खाता है, तो पहले उदाहरण में, आपको उस राशि का अधिकतम लाभ उठाने के लिए योगदान करना चाहिए, चाहे वह आपकी वार्षिक आय के कितने प्रतिशत का प्रतिनिधित्व करे।
अंशदान सीमा
भले ही आपके 401 (k) में योगदान आपके या नियोक्ता से मिलने वाले मेल से हो, सभी आस्थगित आंतरिक राजस्व सेवा (IRS)द्वारा निर्धारित
जब तक आप उन्हें सेवानिवृत्ति में वापस नहीं लेते हैं, तब तक आप मिलान के योगदान पर कर का भुगतान नहीं करते हैं।
हालांकि, कर्मचारियों द्वारा किए गए ऐच्छिक वेतन डिफाल्टर 2020 और 2021 में $ 19,500, 2019 में $ 19,000 तक सीमित हैं। संक्षेप में, एक सेवर वार्षिक वेतन डिफरल सीमा तक उनके 401 (के) और प्रत्येक वर्ष के लिए योगदान कर सकता है। मैच या अतिरिक्त आईआरएस के माध्यम से आईआरएस वार्षिक सीमा (2021 में $ 58,000, 2020 में 57,000 से अधिक) तक योगदान करें।
स्पष्ट होने के लिए, आपके नियोक्ता के मिलान की राशि आपके वार्षिक वेतन की कुल सीमा की ओर नहीं है। ध्यान रखें कि ये सीमाएँ हर साल अपडेट की जा सकती हैं; अगले साल की सीमा की घोषणा आमतौर पर अक्टूबर या नवंबर में होती है।
आईआरएस 50 से अधिक लोगोंको अपनी बचत को थोक में सेवानिवृत्ति के पास कर्मचारियों को प्रोत्साहित करने के लिए डिज़ाइन किए गएअतिरिक्त कैच-अप योगदान करने कीअनुमति देता है।2021 और 2020 के लिए, वार्षिक कैच-अप योगदान सीमा $ 6,500 है, 2019 में $ 6,000 से।
401 (के) वेस्टिंग शेड्यूल
अपनी 401 (के) योजना की मिलान आवश्यकताओं की समीक्षा करने के अलावा, अपनी योजना के निहित कार्यक्रम के बारे में खुद को शिक्षित करें । एक निहित कार्यक्रम आपके रोजगार के वर्षों की संख्या के आधार पर नियोक्ता के योगदान में आपके स्वामित्व की डिग्री निर्धारित करता है। यहां तक कि अगर आपके नियोक्ता के पास एक बहुत ही उदार मिलान योजना है, तो आप कुछ या उन सभी योगदानों को रोक सकते हैं यदि आपका रोजगार समाप्त हो गया है -या तो स्वेच्छा से या अनैच्छिक रूप से – निश्चित संख्या में वर्षों से पहले बीत चुका है।
हालांकि, ध्यान रखें कि आपके 401 (के) खाते में आपके द्वारा किया गया कोई भी योगदान हर समय 100% निहित है और इसे जब्त नहीं किया जा सकता है।
“एक विशिष्ट अनुसूची एक कर्मचारी को स्वामित्व का प्रतिशत देता है जो कर्मचारी के कार्यकाल के साथ लॉक-स्टेप में लगातार बढ़ता है। श्रम सांख्यिकी ब्यूरो के अनुसार, पूरी तरह से निहित होने वाले वर्षों की औसत संख्या पांच है,”इंडेक्स फंड एडवाइजर्स इंक के अध्यक्ष औरसक्रिय निवेशकों के लिए 12-चरण वसूली कार्यक्रम के लेखक।