हाई-डिडक्टिबल हेल्थ प्लान कैसे काम करते हैं

क्या आप अपने मासिक स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम पर पैसा बचाना चाहते हैं और स्वास्थ्य बचत खाता खोलने का अवसर है? यदि हां, तो आपको उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (HDHP) की आवश्यकता होगी । आइए चर्चा करें कि ये योजनाएं क्या हैं, उनके पेशेवरों और विपक्ष और आपके जीवन के समय जब आप एचडीएचपी से बच सकते हैं या बच सकते हैं।

 हाई-डिडक्टिबल हेल्थ प्लान डिफाइंड

आईआरएस के नियमों के अनुसार,यदि आपके पास एक व्यक्तिगत योजना है या आपके पास परिवार की योजना है, तो कम से कम $ 1,400 की कटौती केसाथ एक एचडीएचपी एक स्वास्थ्य बीमायोजना है।कटौती योग्य वह राशि है जो आप अपने बीमा का भुगतान करने से पहले चिकित्सा खर्चों के लिए जेब से भुगतान करेंगे।इसके अलावा, योजना की आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम किसी व्यक्तिगत योजना के लिए $ 6,900 से अधिक या पारिवारिक योजना के लिए $ 13,800 से अधिक नहीं होनी चाहिए।आपकी बीमा योजना द्वारा कवर किए गए चिकित्सा खर्चों के लिए आपको अधिकतम एक वर्ष में अधिकतम भुगतान करना होगा।

हाई-डिडक्टिबल हेल्थ प्लान के लाभ

एक एचडीएचपी में आमतौर पर कम कटौती के साथ एक बराबर स्वास्थ्य बीमा योजना की तुलना में कम प्रीमियम होगा। उन लोगों के लिए जो आगामी वर्ष के लिए कई चिकित्सा खर्चों का अनुमान नहीं लगाते हैं, यह आपके प्रीमियम को कम करने और एचडीएचपी चुनने के लिए समझ में आता है। एक अच्छा मौका है कि आप पैसे बचाएंगे – शायद इस साल कई सौ डॉलर या उससे अधिक।

बस सुनिश्चित करें कि आप सबसे खराब स्थिति में अधिकतम पॉकेट का वहन कर सकते हैं। यदि आप नहीं कर सकते हैं, तो आप चिकित्सा ऋण में समाप्त हो सकते हैं, और अतिरिक्त ब्याज आपके बिलों का भुगतान करने के लिए कठिन बना देगा। उच्च प्रीमियम के साथ एक स्वास्थ्य बीमा योजना लेकिन एक सस्ती आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम सुरक्षित विकल्प हो सकती है अगर एचडीएचपी की आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम आप कवर कर सकते हैं।

नमूना वार्षिक स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम और डिडक्टिबल्स, एचडीएचपी बनाम गैर-एचडीएचपी

ऊपर दिए गए विकल्प एक स्थिति दिखाते हैं जहां यह स्पष्ट रूप से एचडीएचपी चुनने के लिए समझ में आता है। या तो योजना के साथ, आप अपने स्वयं के पैसे का 4,500 डॉलर प्रीमियम और डिडक्टिबल में खर्च करेंगे, यदि वर्ष के लिए आपके चिकित्सा व्यय कम से कम आपके घटाए गए हैं। लेकिन HDHP के साथ, आपको केवल 1,500 डॉलर प्रीमियम में खर्च करने की गारंटी है, जब तक कि आपको इस तथ्य के बारे में पता न हो कि आपके आगामी चिकित्सा व्यय क्या होंगे।

साथ ही, HDHP होने से आप स्वास्थ्य बचत खाते में योगदान कर सकते हैं।यदि आप 24% संघीय कर ब्रैकेट में हैं और आप चिकित्सा खर्चों में $ 3,000 खर्च करते हैं, तो आप अपने एचएसए का उपयोग प्री-टैक्स डॉलर के साथ कर सकते हैं।यदि आपने पोस्ट-टैक्स डॉलर का उपयोग किया है, तो चिकित्सा खर्चों में $ 3,000 का खर्च आपको $ 4,000 में हो सकता है।यदि आपने कम कटौती योग्य योजना (गैर-एचडीएचपी) का चयन किया है, तो आप अपने खर्चों में लचीले खर्च वाले खाते (एफएसए) के साथ अपने 3,000 डॉलर के 2,550 डॉलर का भुगतान कर सकते हैंयदि आपका नियोक्ता एक प्रदान करता है।तब आपके पास गैर-एचडीएचपी के साथ समान कर बचत होगी।

यहां तक ​​कि यह सरलीकृत उदाहरण वास्तव में इतना आसान नहीं है। इसी तरह, अधिकांश वास्तविक जीवन की स्थितियां स्पष्ट रूप से कट नहीं होती हैं कि क्या आपको उच्च-कटौती योग्य या कम-कटौती योग्य योजना का चयन करना चाहिए। आपको अपनी परिस्थितियों के लिए गणित करने की आवश्यकता होगी, वर्ष के लिए अपने संभावित चिकित्सा खर्चों और उपलब्ध योजनाओं के लिए प्रीमियम, डिडक्टिबल्स और आउट-ऑफ-पॉकेट मैक्सिमम को ध्यान में रखते हुए।

हाई-डिडक्टिबल हेल्थ प्लान और प्रिवेंटिव केयर

यदि आप उच्च-कटौती योग्य योजना का चयन करते हैं, तो आपके पास Healthcare.gov से कुछ उदाहरण यहां दिए गए हैं :

वयस्कों

• उदर महाधमनी धमनीविस्फार: निर्दिष्ट उम्र के पुरुषों के लिए एक बार की जांच
• कुछ उम्र के वयस्कों के लिए हृदय रोग को रोकने के लिए एस्पिरिन का उपयोग
• रक्तचाप की जांच
• कुछ उम्र या अधिक जोखिम वाले वयस्कों के लिए कोलेस्ट्रॉल की जांच
• 50 से 75 वयस्कों के लिए कोलोरेक्टल कैंसर की जांच
• अवसाद स्क्रीनिंग
• मधुमेह (टाइप 2) 40 से 70 से अधिक मोटे वयस्कों के लिए स्क्रीनिंग
• वयस्कों के लिए कुछ टीकाकरण, जैसे फ्लू शॉट

महिलाओं

• एक नियमित आधार पर एनीमिया की जांच
• स्तनपान कराने वाली व्यापक सहायता और प्रशिक्षित प्रदाताओं से परामर्श, और गर्भवती और नर्सिंग महिलाओं के लिए स्तनपान की आपूर्ति तक पहुंच
• गर्भनिरोधक: खाद्य और औषधि प्रशासन-अनुमोदित गर्भनिरोधक विधियों, बंध्याकरण प्रक्रियाओं और रोगी शिक्षा और परामर्श, जैसा कि प्रजनन क्षमता वाली महिलाओं के लिए एक स्वास्थ्य सेवा प्रदाता द्वारा निर्धारित किया गया है (गर्भपात की दवाओं सहित नहीं)। यह कुछ विशेष “धार्मिक नियोक्ताओं” द्वारा प्रायोजित स्वास्थ्य योजनाओं पर लागू नहीं होता है।
• 40 से अधिक महिलाओं के लिए हर 1 से 2 साल में स्तन कैंसर मैमोग्राफी जांच
• 21 से 65 महिलाओं को हर 3 साल में सर्वाइकल कैंसर की जांच
• जोखिम कारकों के आधार पर 60 वर्ष से अधिक उम्र की महिलाओं के लिए ऑस्टियोपोरोसिस की जांच
• 653 से कम उम्र की महिलाओं के लिए अनुशंसित सेवाएं प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से महिला का दौरा

बच्चे

• आत्मकेंद्रित 18 और 24 महीने के बच्चों के लिए स्क्रीनिंग
• व्यवहार मूल्यांकन
• रक्तचाप की जांच
• किशोरों के लिए अवसाद स्क्रीनिंग
• 3 वर्ष से कम उम्र के बच्चों के लिए विकासात्मक स्क्रीनिंग
• सभी नवजात शिशुओं के लिए स्क्रीनिंग
• खांसी, इन्फ्लूएंजा और चिकनपॉक्स जैसी बीमारियों के लिए टीके

एचएसए योग्यता

जैसा कि पहले ही उल्लेख किया गया है, आमतौर पर कम प्रीमियम के अलावा, एचडीएचपी होने का अन्य प्रमुख लाभ यह है कि यह आपको स्वास्थ्य बीमा खाते में योगदान करने की अनुमति देता है।क्योंकि एचएसए का योगदान प्री-टैक्स डॉलर से आता है, आप अपने एचएसए के साथ भुगतान करने पर अपने चिकित्सा खर्च पर काफी राशि बचा सकते हैं।उदाहरण के लिए, यदि आप 24% संघीयनियोक्ता के योगदान कोप्राप्त करने के लिए पात्र होने के लिए।

वास्तव में, आपके एचएसए में वैकल्पिक नियोक्ता योगदान के रूप में “मुफ्त” पैसा एचडीएचपी और एचएसए होने का एक और संभावित लाभ है।इसके अलावा, आपको भविष्य के वर्षों में एचएसए का लाभ उठाने के लिए अपना एचडीएचपी हमेशा रखने की आवश्यकता नहीं है।योगदान एक वर्ष से अगले तक ले जाते हैं, और आप उन्हें बढ़ने में मदद करने के लिए अपना योगदान दे सकते हैं।भविष्य में, यदि आपके पास अब भी एचडीएचपी नहीं है, तो आप स्वास्थ्य खर्चों के भुगतान के लिए अपने एचएसए में पहले से जमा धन का उपयोग कर सकते हैं।

उच्च-डिडक्टेबल स्वास्थ्य योजनाओं का नुकसान

एचडीएचपी को चुनने में बड़ी कमी संभावित रूप से उच्च-जेब खर्च के रूप में है।1 जनवरी, 2020 तक, अफोर्डेबल केयर एक्ट नियमबताता है कि इन-नेटवर्कजेब लाभ (2021 के लिए $ 8,550) के लिएकोई भी व्यक्ति सबसे ज्यादा भुगतान कर सकता है।परिवार अधिकतम 16,300 डॉलर (2021 के लिए $ 17,100) है।पहले, बीमा योजनाओं के लिए आवश्यक हो सकता है कि परिवार की योजना में एक व्यक्तिअधिकतम परिवार से मिले ।यदि आपके पास पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा योजना है, तो यह नया नियम आपके जोखिम को सीमित करता है।एक बार किसी भी परिवार के सदस्य चिकित्सा व्यय में $ 8,150 है, उनकी लागत 100% हो जाएगाकवर 2020 से बाकी के लिए

एक HDHP में नामांकन के साथ एक और संभावित समस्या यह है कि आप अपने आप को डॉक्टर की यात्राओं को छोड़ना चाह सकते हैं क्योंकि आप ऐसी उच्च आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों के लिए अभ्यस्त नहीं हैं। यदि आप बीमार पड़ने का कारण बनेंगे या आपकी रिकवरी में बाधा नहीं डालेंगे, तो एचडीएचपी का चयन न करें क्योंकि आप डॉक्टरों, प्रक्रियाओं या नुस्खों से बचकर कम समय में पैसा बचाना चाहते हैं। यह आपको लंबी अवधि में अधिक खर्च करेगा, साथ ही आप शारीरिक रूप से असहज होंगे।

हाई-डिडक्टिबल हेल्थ प्लान और आप

HDHP होना मायने रखता है या नहीं, यह आपके जीवन स्तर और उससे जुड़े चिकित्सा खर्चों पर निर्भर करता है।यदि आप युवा और स्वस्थ हैं और शायद ही कभी डॉक्टर के पास जाते हैं या डॉक्टर के पर्चे की दवा लेते हैं, तो शायद आप प्रीमियम कम होने के बाद एचडीएचपी चुनकर बहुत पैसा बचा लेंगे।यदि आप निकट भविष्य में बच्चा पैदा करने की योजना बना रहे हैं, तो एचडीएचपी एक अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है क्योंकि अस्पताल में प्रसव की लागत अधिक है और आपकी जेब से खर्च आसानी से योजना के वार्षिक आउट-ऑफ-पॉकेट से अधिक हो सकता है ।ट्रूवेन हेल्थ एनालिटिक्स के 2013 के एक अध्ययन के अनुसार, हालांकि, यह राज्य में अलग-अलग है, लेकिन वाणिज्यिक बीमाकर्ताओं ने योनि प्रसव के लिए $ 18,329 और 2010 में सिजेरियन के लिए $ 27,866 का भुगतान किया।

एक HDHP भी समझ में नहीं आता अगर आपके पास छोटे बच्चे हैं क्योंकि वे अक्सर डॉक्टर से मिलने जाते हैं। जब आपके बच्चे बड़े होते हैं और यदि वे और आप स्वस्थ होते हैं, तो एक एचडीएचपी समझ में आता है। दूसरी ओर, यदि आपकी योजना से आच्छादित किसी के पास पुरानी स्थिति है जिसे चल रहे उपचार की आवश्यकता है, तो आपको कम कटौती वाली योजना से लाभ हो सकता है। अंत में, यदि आप बड़े हैं, तो आप सांख्यिकीय रूप से उच्च चिकित्सा व्यय की संभावना रखते हैं, इसलिए आप एचडीएचपी पर मौका नहीं लेना चाहते हैं। लेकिन अगर आप अभी भी अच्छे स्वास्थ्य में हैं और आपके पास महंगी स्वास्थ्य देखभाल लागतों का अनुमान लगाने का कोई कारण नहीं है, तो एचडीएचपी आपकी उम्र के बावजूद आपकी परिस्थितियों के लिए काम कर सकता है।

क्या एचडीएचपी आपको पैसा बचाएगा हमेशा आपके लिए उपलब्ध विशिष्ट योजनाओं और वर्ष के लिए अपेक्षित चिकित्सा खर्चों के विवरण पर निर्भर करता है। HDHP कम कटौती के साथ बीमा पॉलिसी की तुलना में स्वचालित रूप से बेहतर या बदतर सौदा नहीं है, क्योंकि आपकी परिस्थितियां एक निश्चित श्रेणी में आती हैं। आपको हमेशा अपनी स्थिति के लिए गणित करना होगा। 

तल – रेखा

एक HDHP कम प्रीमियम और के रूप में आप पैसे बचाने के लिए कर सकते हैं कर तोड़ आप एक HSA के माध्यम से अपने चिकित्सा व्यय पर प्राप्त कर सकते हैं। आगामी वर्ष के लिए अपने स्वास्थ्य खर्चों का अनुमान लगाना महत्वपूर्ण है और साइन अप करने से पहले एक एचडीएचपी के साथ जेब से बाहर आने के लिए आप कितना जिम्मेदार होंगे। कुछ मामलों में, कम कटौती के साथ एक योजना आपको पैसे बचाएगी, भले ही इसमें आमतौर पर उच्च प्रीमियम होगा और आपको एचएसए नहीं होने देगा। इसके अलावा, यदि आपका नियोक्ता इसे प्रदान करता है, तो आप कम-कटौती योग्य योजना के साथ अपने चिकित्सा खर्चों पर कर बचत प्राप्त करने के लिए एक एफएसए का उपयोग कर सकते हैं।