यह $ 1 मिलियन पर कैसे रिटायर होता है

$ 1 मिलियन का बजट

अधिकांश के लिए, शब्द “करोड़पति,” 1762 में गढ़ा गया, भव्य धन और असाधारण जीवन शैली की छवियों को बुलाता है  बस इतना पैसा होने के बाद एक बार आसान सड़क पर जीवन के लिए टिकट का प्रतिनिधित्व किया। इन दिनों, रहने की लागत में वृद्धि और जीवन शैली में बदलाव के कारण, $ 1 मिलियन पर सेवानिवृत्त होना लापरवाह नहीं है। अब यह सुनिश्चित करने के लिए स्मार्ट बजट की आवश्यकता है कि यह घोंसला अंडे एक रिटायर के शेष वर्षों तक रहता है।

हालांकि यह पिछले वर्षों की शानदार जीवन शैली के लिए प्रदान नहीं करता है, लेकिन सेवानिवृत्ति के लिए $ 1 मिलियन होना अभी भी एक आशीर्वाद है।कई सेवानिवृत्त लोगअपनी आय के कम से कम 50% के लिए सामाजिक सुरक्षा लाभों पर भरोसा करते हैं।बुजुर्ग प्राप्तकर्ताओं में, 21% विवाहित जोड़े और 45% एकल लाभार्थी अपनी आय का 90% या उससे अधिक के लिए सामाजिक सुरक्षा पर निर्भर हैं।  $ 1 मिलियन के साथ एक रिटायर पाम बीच में ब्रेकर्स या न्यूयॉर्क में प्लाजा होटल में ज्यादा समय नहीं बिता सकता है। लेकिन चालाकी से निवेश किया, इस राशि को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि वे एक विशिष्ट अमेरिकी बड़े शहर में रह सकते हैं – जैसे कि शिकागो, लॉस एंजिल्स, या ह्यूस्टन – गरीबी की चिंता किए बिना या बिलों का भुगतान करने में असमर्थता के बिना ।

चाबी छीन लेना

• इन दिनों, मुद्रास्फीति के कारण, जीवन-यापन की लागत बढ़ जाती है, और जीवनशैली में बदलाव होता है, $ 1 मिलियन पर सेवानिवृत्त होने के लिए इस घोंसले के अंडे को रिटायर के शेष वर्षों तक सुनिश्चित करने के लिए स्मार्ट बजट की आवश्यकता होती है।
• एक वार्षिकी अनिवार्य रूप से किसी के धन को रेखांकित करने के खिलाफ बीमा है, बीमा कंपनी के साथ व्यक्तिगत जीवन का जोखिम बहुत लंबा है।
• एक पारंपरिक पोर्टफोलियो में $ 1 मिलियन का निवेश करना और वार्षिक रूप से निकासी करना एक रिटायर को एक वार्षिकी खरीदने की तुलना में पैसे के साथ अधिक लचीलापन देता है।

आइए दो प्रमुख रणनीतियों पर ध्यान दें, जो सेवानिवृत्त होने के वर्षों में 1 मिलियन डॉलर का निवेश करने के लिए काम करती हैं। एक तकनीक एक तत्काल वार्षिकी खरीदना है, जो रिटायर की एकमुश्त राशि को उनके शेष जीवन के लिए गारंटीकृत मासिक तनख्वाह में परिवर्तित करता है। एक और पैसा एक मानक पोर्टफोलियो में निवेश करना है, आम तौर पर एक म्यूचुअल फंड, स्टॉक और बॉन्ड निवेश के साथ विविध किया जाता है, फिर रहने वाले खर्चों का भुगतान करने के लिए प्रत्येक वर्ष उस पोर्टफोलियो का एक निश्चित प्रतिशत निकालते हैं।

तत्काल वार्षिकियां लाभ

कुछ बिंदु पर पैसे से बाहर भागने की चिंता करने वाले सेवानिवृत्त लोगों के लिए, एक तत्काल वार्षिकी किसी भी सेवानिवृत्ति उत्पाद की शायद सबसे आकर्षक विशेषता प्रदान करती है: एक निश्चित-आय स्ट्रीम जो जीवन के लिए गारंटीकृत है – चाहे क्रेता वार्षिकी खरीदने के बाद दिन मर जाता है या 120 रहता है।

जीवन बीमा कंपनियों द्वारा तत्काल वार्षिकियां बेची जाती हैं । उन्हें निवेश के रूप में वर्गीकृत नहीं किया गया है, लेकिन अनुबंध के रूप में जिसके द्वारा रिटायर एक वार्षिकी में एकमुश्त राशि देता है, जो ब्याज को आकर्षित करता है। वार्षिकी के मूल और ब्याज की शेष राशि, रिटायर के लिए निश्चित, नियमित भुगतानों की एक श्रृंखला के साथ परिशोधन की जाती है। कुछ कारक इन भुगतानों की मात्रा निर्धारित करते हैं। एक प्रचलित ब्याज दर है; जब ब्याज दरें अधिक होती हैं, तो वार्षिकियां अधिक भुगतान करती हैं। अन्य कारक रिटायर की जीवन प्रत्याशा है । अब उन्हें जीने की उम्मीद है, मासिक भुगतान कम है। इस कारण से, महिलाएं, जो आमतौर पर पुरुषों को पछाड़ती हैं, एक ही संतुलन पर छोटी वार्षिकी जांच प्राप्त करती हैं।

जबकि जीवन प्रत्याशा का उपयोग लाभ राशियों की गणना करने के लिए किया जाता है, चेक उस उम्र तक पहुंचने के बाद आना बंद नहीं करते हैं और वार्षिकी संतुलन को संशोधित किया जाता है। बल्कि, जब तक वे रहते हैं, रिटायर चेक प्राप्त करते हैं। मेरिडियन फाइनेंशियल एडवाइजर्स एलएलसी, हॉलिस्टन, मास, जॉर्जिया ब्रिगेडमैन कहते हैं, “एक तत्काल वार्षिकी खरीदना एक पेंशन खरीदने की तरह है। आप बीमा कंपनी के लिए एकमुश्त राशि का आदान-प्रदान करते हैं, जो आपको जीवन भर के लिए भुगतान करने का वादा करता है।

एक वार्षिकी अनिवार्य रूप से किसी के धन को रेखांकित करने के खिलाफ बीमा है, बीमा कंपनी के साथ व्यक्तिगत जीवन का जोखिम बहुत लंबा है। एक रिटायर जो इस संबंध में मन की शांति को प्राथमिकता देता है, यह जानते हुए कि उनके माता-पिता और दादा-दादी सभी 100 पर रहते थे, को एक वार्षिकी पर विचार करना चाहिए।

तत्काल वार्षिकियां नुकसान

वार्षिकियां दो अलग-अलग नुकसान पेश करती हैं: कर उपचार और विशिष्टता।जबकि लंबी अवधि में अर्जित अधिकांश निवेश आय पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ दरों पर कर लगाया जाता है, वार्षिक आय पर साधारण आय दरों पर कर लगाया जाता है।  दोनों के बीच अंतर निवेशक के टैक्स ब्रैकेट पर निर्भर करता है;यह सारहीन हो सकता है, लेकिन यह महत्वपूर्ण भी हो सकता है।उच्च आय वाले व्यक्ति के लिए शीर्ष साधारण कर दर 37% है।  दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ, इसके विपरीत, 0%, 15%, या 20% पर कर लगाया जाता है।

वार्षिकी के साथ अन्य समस्या यह है कि मालिक प्रभावी रूप से अपनी मासिक जांचों तक सीमित रहते हैं। “ब्याज दरों में अपेक्षाकृत कम होने पर तत्काल वार्षिकी खरीदना एक अच्छा विचार नहीं है, विशेष रूप से उच्च अपफ्रंट फीस और वार्षिकी से जुड़े आत्मसमर्पण लागत के साथ, क्योंकि निश्चित भुगतान कम होगा और ब्याज दरों में वृद्धि होने पर भी वृद्धि नहीं होगी,” सांता बारबरा, कैलिफोर्निया में एलिजाबेथ फाइनेंशियल प्लानिंग के अध्यक्ष एलिजाबेथ सगि, सीएफपी कहते हैं । और क्या है, आप वार्षिकी से एक बड़ा हिस्सा नहीं निकाल सकते, जैसे कि आपातकालीन या प्रमुख खरीद के लिए, बिना दंड के।

यह प्राथमिकताओं के लिए नीचे आता है। अगर जीवन भर के लिए आय प्राप्त करना एक रिटायर के लिए एक बड़ी प्राथमिकता है, तो अपने पैसे का पूरा उपयोग करना, एक वार्षिकी सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है। अन्यथा, सेवानिवृत्त लोगों को कहीं और दिखना चाहिए – या कम से कम एक वार्षिकी में अपनी सेवानिवृत्ति के सभी या अधिकांश निवेश नहीं करना चाहिए। 

पारंपरिक पोर्टफोलियो लाभ

सेवानिवृत्ति के माध्यम से $ 1 मिलियन अंतिम बनाने के लिए एक और रणनीति है कि पैसे को एक विविध पोर्टफोलियो में रखें और प्रति वर्ष एक निर्धारित प्रतिशत को वापस लें, उस राशि को मुद्रास्फीति में तब्दील करें। इस रणनीति का उपयोग करने वाले कई सेवानिवृत्त लोग 4% नियम का पालन करते हैं। वे पहले वर्ष 4%, या $ 40,000 निकालते हैं, और वे इस राशि पर रहते हैं। दूसरे वर्ष में, वे उसी 4% को निकालते हैं, साथ ही उस वर्ष के लिए मुद्रास्फीति की दर । यदि मुद्रास्फीति 2% थी, तो दूसरे वर्ष की निकासी $ 40,000 का 102%, या $ 40,800 होगी। तीसरे वर्ष एक ही पैटर्न का अनुसरण करता है, और इसके बाद, रिट्री के साथ हमेशा 4% से अधिक संचित मुद्रास्फीति दर निकालते हैं। 2020 की ब्याज दरों और मुद्रास्फीति के माहौल को आगे बढ़ाते हुए, एक रिटायर इस रणनीति का उपयोग करके 30 वर्षों से अधिक समय तक $ 1 मिलियन आसानी से बना सकता है।

“विश्व स्तर पर विविध पोर्टफोलियो निवेशकों को अपने व्यक्तिगत जोखिम जोखिम के साथ अपनी व्यक्तिगत जोखिम क्षमता से मेल खाने की अनुमति देता है, अपने पैसे तक पहुंच के संदर्भ में लचीलापन प्रदान करता है, संभवतः कर जोखिम के संदर्भ में लचीलापन प्रदान करता है, और उत्पादों द्वारा प्रदान की गई तुलना में संभावित उच्च भुगतान दर प्रदान करता है। बीमा बाजार में। जबकि एक 4% निकासी नियम एक अच्छी शुरुआत है, मैं आमतौर पर ग्राहकों को बताता हूं कि वे 5% से 6% खर्च कर सकते हैं यदि वे वैश्विक रूप से अनुमानित रिटर्न के ज्ञात स्रोतों की ओर झुके हुए हैं, जैसे कि स्मॉल-कैप और मूल्य। स्टॉक, “मार्क हेबनेर, इंडेक्स फंड एडवाइजर्स इंक, इरविन, कैलिफ़ोर्निया के संस्थापक और इंडेक्स फंड्स के लेखक : सक्रिय निवेशकों के लिए 12-स्टेप रिकवरी प्रोग्राम।

पारंपरिक पोर्टफोलियो नुकसान

पारंपरिक पोर्टफोलियो रणनीति का मुख्य पहलू यह है कि दुर्भाग्य से, भविष्य के बाजार रिटर्न या मुद्रास्फीति की दरों को किसी निश्चितता के साथ पेश करने के लिए कोई विधि मौजूद नहीं है। ग्रेट मंदी के बाद के वर्षस्टॉक और म्यूचुअल फंड के लिए उत्कृष्ट रहे हैं, और जहां तक ​​कम मुद्रास्फीति का सवाल है, उतना ही अच्छा है।हालांकि, एक लंबा भालू बाजार या असामान्य रूप से उच्च मुद्रास्फीति की अवधि- 1970 के दशक में दोनों में एक रिटायर की $ 1 मिलियन का कारण होगा, अगर यह ऊपर उल्लिखित रणनीति का उपयोग करके निवेश किया जाता है।६

तल – रेखा

एक पारंपरिक पोर्टफोलियो में $ 1 मिलियन का निवेश करना और वार्षिक रूप से निकासी करना, एन्युइटी खरीदने के साथ अधिक वित्तीय लचीलेपन के साथ रिटायरमेंट प्रदान करता है। ऐतिहासिक रूप से म्यूचुअल फंड से मिलने वाला रिटर्न एन्युइटी रिटर्न से ज्यादा मजबूत रहा है। और कम ब्याज दर के माहौल में, वार्षिकियां ब्याज दरों के अधिक होने पर समय की तुलना में कम उदार भुगतान दर रखने वाली हैं। दूसरी ओर, एक वार्षिकी एक रिटायर प्रदान करता है एक पारंपरिक पोर्टफोलियो में एक विशेषता नहीं है – एक लोहे की लट गारंटी जो वे अपने पैसे को कभी नहीं छोड़ेंगे।