आपातकालीन कोष के रूप में अपने रोथ इरा का उपयोग कैसे करें
कर-सुविधा वाले सेवानिवृत्ति खाते में योगदान करना नियमों के साथ आता है जो आपके हाथों को अपने नकदी पर प्राप्त करना मुश्किल बनाते हैं, क्या आपको अचानक इसकी आवश्यकता होनी चाहिए। ये नियंत्रण एक कारण हैं कि लोग हर साल अधिकतम एक व्यक्ति के सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) या 401 (के) की योजना के लिए अनिच्छुक महसूस कर सकते हैं, भले ही वे जानते हैं कि वे पहले निवेश करते हैं, उतना ही अधिक लाभ उनके धन को बढ़ना होगा कर मुक्त यौगिक दरों पर।
सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की इच्छा आसानी से सुलभ धन के एक आपातकालीन कोष को बनाए रखने की आवश्यकता से अधिक हो जाती है, यह कार की मरम्मत, चिकित्सा बिल, नौकरी छूटने या सीओवीआईडी -19 महामारी जैसे संकट के लिए हो सकती है।
जानते हैं कि रोथ इरा की अक्सर अनदेखी की गई विशेषता इस समस्या को हल कर सकती है – जिससे आप अपना केक बना सकते हैं और इसे निवेश भी कर सकते हैं। यह असंभव लगता है, लेकिन यह वास्तव में सच है।
चाबी छीन लेना
- क्योंकि आप किसी भी समय करों या दंड के बिना योगदान राशि निकाल सकते हैं, एक रोथ इरा आपातकालीन बचत खाते के रूप में दोगुना हो सकता है।
- रोथ फंड को केवल अंतिम उपाय के रूप में वापस लेना चाहिए।
- धनराशि निकालते समय, अपने योगदान के लिए राशि को सीमित करना सुनिश्चित करें; कमाई में डुबकी मत करो, या आप आमतौर पर दंडित किया जाएगा।
- केवल 2020 में, कोरोनावायरस उत्तेजना बिल के कारण, यदि आप COVID-19 से प्रभावित थे, तो 10% जल्दी वापसी के दंड के बिना IRA (Roth या पारंपरिक) के किसी भी प्रकार से $ 100,000 जितना निकाल सकते हैं।
- अन्य IRA के समान, आप संभावित टैक्स या जुर्माना से बचने के लिए 60 दिनों के भीतर रोथ से वितरण का पुन: उपयोग कर सकते हैं।
त्वरित पुनर्प्राप्ति: रोथ इरा नियम
एक रोथ इरा एक प्रकार का इरा है जो कर-मुक्त आधार पर योग्य वितरण को अनुमति देता है जब तक कि कुछ शर्तों को पूरा किया जाता है। हालाँकि, रोथ इरा पारंपरिक IRA के समान हैं, IRS द्वारा उनका कर उपचार काफी अलग है।
पारंपरिक IRA में योगदान के विपरीत, रोथ IRA जमा आपको कर कटौती नहीं मिलती है जब आप उन्हें बनाते हैं। आईआरएस लिंगो में, वे कर-डॉलर के बाद कर रहे हैं। खाते में पैसा सेवानिवृत्ति तक कर मुक्त हो जाता है। और जब आप सेवानिवृत्त होते हैं, तो आप निकासी पर कोई कर नहीं देते हैं – क्योंकि आपने प्रभावी रूप से आयकर का भुगतान किया है और जमा करने पर कोई कर कटौती प्राप्त नहीं की है। इसके विपरीत, एक पारंपरिक इरा के साथ, आप सेवानिवृत्ति में निकासी पर आयकर का भुगतान करते हैं।
इसके अलावा, रोथइरा को आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी)लेना अनिवार्य नहीं है।आरएमडी आईआरएस द्वारा स्थापित एक न्यूनतम राशि है – जिसेसेवानिवृत्ति में प्रत्येक वर्षअपने पारंपरिक और परिभाषित-योगदान IRA से वापस लेना चाहिए।आरएमडी 72 वर्ष की आयु के बाद शुरू होनी चाहिए। जबकि आरएमडी को कोरोनोवायरसप्रोत्साहन बिल के भाग के रूप में 2020 के लिए निलंबित कर दिया गया था, वे 2021 में वापस आ गए हैं।
रोथ इरा योगदान सीमाएँ
एक रोथ IRA आपको 2020 और 2021 में प्रति वर्ष $ 6,000 का योगदान करने की अनुमति देता है। यदि आप शादीशुदा हैं, तो आप और आपके पति या पत्नी कुल मिलाकर $ 12,000 के लिए $ 6,000 का योगदान कर सकते हैं।प्रत्येक व्यक्ति को अतिरिक्त $ 1,000 का योगदान करने की अनुमति दी जाती है – जिसे कैच-अप योगदान कहा जाता है – जिसकीआयु 50 या उससे अधिक है।
रोथ इरा आय सीमा
रोथ के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आप कितना कमा सकते हैं, इसकी सीमाएं हैं।
आय सीमाएं प्रत्येक वर्ष आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) द्वारा समायोजित की जाती हैं। ये आपकी आय और कर दाखिल की स्थिति के आधार पर 2020 और 2021 कर वर्षों की सीमाएं हैं:
- 2020 के कर वर्ष के लिए, यदि आप विवाहित हैं और एक संयुक्त कर रिटर्न दाखिल करते हैं, तो चरण-आउट $ 196,000 की संशोधित समायोजित सकल आय (MAGI) से शुरू होता है।यदि आप $ 206,000 से अधिक कमाते हैं, तो आप एक रोथ के लिए पात्र नहीं हैं।एकल फ़िलर $ 124,000 की सीमा पर आते हैं और यदि उनकी आय $ 139,00 से अधिक हो तो अयोग्य घोषित कर दिया जाता है।
- 2021 कर वर्ष के लिए, यदि आप शादीशुदा हैं और संयुक्त कर रिटर्न दाखिल करते हैं, तो चरण-आउट $ 198,000 की संशोधित समायोजित सकल आय (MAGI) से शुरू होता है।यदि आप $ 208,000 से अधिक कमाते हैं, तो आप एक रोथ के लिए पात्र नहीं हैं।एकल फ़िलर्स ने 125,000 डॉलर की दहलीज पर कब्जा किया और अयोग्य घोषित कर दिया, यदि उनकी आय $ 140,000 से अधिक हो।
रोथ में जगह पाने के लिए आपके पास प्रत्येक कर वर्ष में साढ़े 15 महीने हैं। उदाहरण के लिए, कर वर्ष 2020 के लिए, आप 15 अप्रैल, 2021 से 1 जनवरी, 2020 तक योगदान दे सकते हैं।
रोथ इरा निकासी
क्योंकि एक रोथ के लिए योगदान उन फंडों के साथ किया जाता है, जिन पर आपने पहले से ही करों का भुगतान किया है, आईआरएस नियम आपको उस पैसे को वापस लेने की अनुमति देते हैं – आपके योगदान का योग – किसी भी समय बिना दंड या करों के।हालाँकि, आपकी जमा राशि से उत्पन्न निवेश आय – ब्याज आय, लाभांश, पूंजीगत लाभ – खाते में तब तक रहना चाहिए जब तक कि आप ½ 59½ के न हों, १०% जुर्माना देने से बचें।
चूंकि रोथ खाता उपलब्ध सबसे लचीले सेवानिवृत्ति खातों में से एक है, इसलिए यह आपातकालीन बचत खाते के रूप में दोगुना हो सकता है। यह आपको यह जानने की सुरक्षा दे सकता है कि, यदि आपको इसकी आवश्यकता है, तो आपके पास अपने किसी भी योगदान के लिए दंड-मुक्त पहुंच है जो आपने वर्षों से खाते में की थी।
एक आपातकालीन निधि के रूप में रोथ इरा
एक रोथ इरा में आपातकालीन बचत डालने का लाभ यह है कि आप उस वर्ष के सेवानिवृत्ति योगदान को सीमित करने से नहीं चूकते। आप प्रत्येक वर्ष रोथ इरा को केवल कुछ हज़ार डॉलर का योगदान दे सकते हैं, और एक वर्ष में एक बार बिना योगदान के पास होने पर, आप इसे हमेशा के लिए बनाने का अवसर खो देते हैं। हालांकि, इन फंडों तक पहुंच आपका अंतिम उपाय होना चाहिए।
मैट बेकर, केवल एक शुल्क- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जो साइट momanddadmoney.com चलाता है, बताते हैं कि आप कार की मरम्मत या छोटे मेडिकल बिल जैसे मामूली आपात स्थितियों के लिए रोथ इरा योगदान को वापस नहीं लेना चाहते हैं। आपको उन घटनाओं के लिए बचत में पर्याप्त रखना चाहिए। आपका रोथ इरा इमरजेंसी फंड बेरोजगारी या गंभीर बीमारी जैसी बड़ी आपात स्थितियों के लिए होना चाहिए। हालांकि, कुछ के लिए, क्रेडिट कार्ड बैलेंस पर ब्याज शुल्क को बढ़ाने की तुलना में रोथ योगदान को वापस लेना एक बेहतर विकल्प हो सकता है।
आपात स्थितियों के लिए रोथ इरा की संरचना करना
एक रोथ इरा को आपातकालीन निधि के रूप में उपयोग करने की कुंजी वितरण को योगदान में सीमित करना है। दूसरे शब्दों में, निवेश आय में डुबकी शुरू मत करो। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि IRA फंड आपके कथन पर “योगदान” और “कमाई” लेबल नहीं हैं। फिर भी, इस नियम का पालन करना सरल है: जितना आपने अंदर रखा है, उससे अधिक न निकालें।
ऑस्टिन, टेक्सास में प्राइमेंट फाइनेंशियल प्लानिंग के संस्थापक गैरेट एम। प्रोम कहते हैं, “यह महत्वपूर्ण है कि आप अपने आपातकालीन फंड को समर्पित अपने रोथ के हिस्से का निवेश न करें ।” “यह पैसा आपात स्थितियों के लिए है, जो कि ज्यादातर मामलों में नौकरी छूट जाती है। यदि वह नौकरी की हानि अर्थव्यवस्था में गिरावट का हिस्सा है, तो आपको निवेश बेचना होगा, आमतौर पर नुकसान।
आपके Roth IRA योगदान का हिस्सा आपके आपातकालीन फंड के स्टॉक, बॉन्ड, या एक विशिष्ट सेवानिवृत्ति योगदान जैसे म्यूचुअल फंड में नहीं है। यह एक तरल खाते से संबंधित है – जिसका अर्थ है नकद या ऐसी चीज जिसे आसानी से नकदी में परिवर्तित किया जा सकता है – जो अभी भी थोड़ा सा ब्याज कमाती है, लेकिन जिसमें से आप मूलधन खोए बिना एक पल के नोटिस पर वापस ले सकते हैं।
हर साल कमाई पर कर का भुगतान किए बिना रोथ खाते में लाभ बढ़ेगा, जैसा कि एक नियमित बचत खाते के साथ होता है। जब आप रिटायरमेंट की उम्र तक पहुंच जाते हैं, तो आप योग्य वितरण के रूप में उन्हें वापस लेने पर इन आय पर कर का भुगतान नहीं करेंगे ।
जबकि आईआरएस प्रारंभिक आपातकालीन निकासी को “अयोग्य” कहता है, जिससे यह लगता है कि आप एक नियम तोड़ रहे हैं, “योग्य” वितरण केवल वे हैं जो आपके रोथ में कम से कम पांच साल से हैं और आप 59 वर्ष की आयु के बाद वापस लेते हैं।
एक रोथ के भीतर एक बचत खाता एक नियमित बचत खाते के रूप में कम से कम ब्याज कमा सकता है, यदि आप बैंक के आधार पर अधिक नहीं। यदि आपके पास पहले से ही एक रोथ इरा है, लेकिन आपके ब्रोकरेज के पास आपके पैसे रखने के लिए कोई कम जोखिम वाली जगह नहीं है, तब भी ब्याज कमाते हुए, एक दूसरी रोथ इरा को एक संस्था में खोलें जो ऐसा करती है।
एक बार जब आपके पास एक बड़ा पर्याप्त आपातकालीन फंड हो, तो उन योगदानों को उच्च-आय वाले निवेश में स्थानांतरित करना शुरू करें । आप अपने सभी रोथ योगदान को हमेशा के लिए नकद में नहीं चाहते हैं। इस प्रक्रिया में आपको कुछ महीने या कुछ साल लग सकते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप कितनी जल्दी अतिरिक्त बचत जमा कर सकते हैं।
रोल्ड-ओवर रोथ फंड को वापस लेना
यदि आपके रोथ इरा में ऐसे योगदान शामिल हैं, जिन्हें आपनेपूर्व नियोक्ता से 401 (के) के रूप में दूसरे सेवानिवृत्ति के खाते सेपरिवर्तित या लुढ़का है, तो आपको किसी भी निकासी के बारे में सावधान रहने की आवश्यकता होगी क्योंकि रोलओवर योगदान को वापस लेने के बारे में विशेष नियम हैं।जब तक वे कम से कम पांच वर्षों के लिए आपके रोथ में रहे हैं, यदि आप उन्हें वापस लेते हैं, तो आप 10% जुर्माना लगा सकते हैं और प्रत्येक रूपांतरण या रोलओवर में पांच साल की प्रतीक्षा अवधि होती है।
रोलओवर योगदान को वापस लेना दंड-मुक्त मुश्किल हो सकता है।यदि आप इस स्थिति में खुद को पाते हैं तो कर पेशेवर से परामर्श करना एक अच्छा विचार है।उदाहरण के लिए, कोरोनोवायरस प्रोत्साहन बिल के तहत 2020 के दौरान अस्थायी रूप से $ 100,000 की जुर्माना-मुक्त निकासी की अनुमति दी गई थी।
अच्छी खबर यह है कि यदि आपके पास नियमित योगदान और रोलओवर योगदान दोनों हैं, तो आईआरएस पहले निकासी को नियमित योगदान के रूप में वर्गीकृत करता है, इससे पहले कि वह उन्हें रोलओवर योगदान के निकासी के रूप में वर्गीकृत करे।
रोथ फंड्स को कैसे निकालें
फंड की उपलब्धता उस संस्था के आधार पर भिन्न हो सकती है जहां आप अपना रोथ रखते हैं और उस खाते का प्रकार जिसमें आप पैसे रखते हैं। जब आपको तत्काल धन की आवश्यकता होती है, तो आप यह नहीं सुनना चाहते कि चेक या बैंक हस्तांतरण प्राप्त करने में कुछ दिन लगेंगे। अपने रोथ इरा में योगदान करने से पहले, यह पता करें कि वितरण में कितना समय लगता है।
आमतौर पर फंड को तीन से कम व्यावसायिक दिनों में पुनर्प्राप्त किया जा सकता है। यदि आप किसी धन बाजार या म्यूचुअल फंड से धन ले रहे हैं और आप 4 बजे ईएसटी से पहले अपने निकासी अनुरोध में हैं, तो आपके पास अगले कारोबारी दिन तक धन हो सकता है।
यदि धन को शेयरों में निवेश किया जाता है, तो आपको आमतौर पर तीन व्यावसायिक दिनों तक इंतजार करना होगा, हालांकि यदि आपके पास उसी संस्थान के साथ एक चेकिंग खाता है जहां आपके पास रोथ इरा है, तो आप इसे तेजी से प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं।
एक वायर ट्रांसफर भी धन का उपयोग करने का एक तेज़ तरीका हो सकता है, हालांकि आपको एक शुल्क देना होगा जो आम तौर पर $ 25 से $ 30 तक चलता है। “अधिकांश ब्रोकरेज फर्म एक रोथ इरा से सीधे एक व्यापार दिन में एक चेकिंग या बचत खाते में धनराशि तार कर सकते हैं, यह मानते हुए कि नकदी उत्पन्न करने के लिए स्टॉक या बॉन्ड नहीं बेचे जाने चाहिए,” मान्यता प्राप्त संपत्ति प्रबंधन विशेषज्ञ ब्यूमोंट, टेक्सास के मार्कस डिकर्सन कहते हैं ।
रोथ इरा फंड की उपलब्धता में ये संभावित देरी बेहद जरूरी जरूरतों के लिए चेक या बचत खाते में अपने रोथ इरा के बाहर कुछ आपातकालीन नकदी रखने का एक और कारण है।
सही कर फॉर्म भरें
आपको अपने कर रिटर्न पर रोथ इरा योगदान की रिपोर्ट करने की आवश्यकता नहीं है क्योंकि वे आपकी कर योग्य आय को प्रभावित नहीं करते हैं। हालाँकि, यदि आपको आपातकालीन स्थिति में उपयोग करने के लिए अपने रोथ इरा से योगदान वापस लेने की आवश्यकता है, तो इसमें कागजी कार्रवाई शामिल है। भले ही आपको अनुमति हो, फिर भी आपको आईआरएस फॉर्म 8606 के भाग III पर
यदि आप कर तैयारी सॉफ़्टवेयर का उपयोग करते हैं, तो यह आपसे पूछेगा कि क्या आपने वर्ष के दौरान सेवानिवृत्ति के खाते से कोई निकासी की है और कागजी कार्रवाई के माध्यम से आपका मार्गदर्शन करेंगे। यदि आप एक पेशेवर कर तैयारकर्ता का उपयोग करते हैं, तो सुनिश्चित करें कि फॉर्म 8606 आपके रिटर्न में शामिल है।
यदि आप केवल अपने रोथ में पैसा लगाते हैं और कुछ भी नहीं निकालते हैं, तो आपके पास कर समय पर करने के लिए कुछ भी अतिरिक्त नहीं है। इसके अलावा, यदि आप वर्ष के लिए आयकर फाइलिंग की समय सीमा से पहले अपना रोथ योगदान करते हैं और फाइलिंग की समय सीमा से पहले उस पैसे को वापस लेने की आवश्यकता है, तो आईआरएस इन योगदानों को मानता है जैसे कि आपने उन्हें कभी नहीं बनाया। आपको उन्हें कर समय पर रिपोर्ट करने की आवश्यकता नहीं होगी।
क्या आप पैसे निकाल सकते हैं?
यदि आपको योगदान वापस लेना है, तो आप अपने आप को वापस भुगतान कर सकते हैं और यदि आप तेजी से कार्य करते हैं तो उस वर्ष के लिए अपने रोथ योगदान को बनाए रख सकते हैं।प्रमाणित वित्तीय योजनाकार स्कॉट डब्लू। ओ। कहते हैं, “यदि आपातकाल कम अवधि का नकदी प्रवाह है, जो जल्दी से हल हो जाता है, तो आप इस खाते को वापस करने के लिए 60 दिनों के भीतर रोथ इरा में पैसा डाल सकते हैं।” ‘Brien, ऑस्टिन, टेक्सास में WorthPointe Wealth Management के लिए धन प्रबंधन के निदेशक।।
ऐसा करो और जो तुम हारोगे वह थोड़ा ब्याज है। आपको शायद निकासी की सूचना भी नहीं देनी होगी। हालांकि, अगर आपको जरूरत है, तो आप समय सीमा को थोड़ा बढ़ा सकते हैं।
$ 6,000
2021 में एक रोथ इरा का अधिकतम योगदान; उन 50 और उससे अधिक के लिए अतिरिक्त $ 1,000 कैच-अप जमा की अनुमति है।
यदि आप मौजूदा कर वर्ष के दौरान किए गए योगदान को वापस लेते हैं, तो आपके पास अपने रोथ इरा में धन को फिर से जमा करने के लिए उस कर की समय सीमा (अगले वर्ष की 15 अप्रैल) तक है। यदि आप अन्य वर्षों में किए गए योगदान को वापस लेते हैं, तो आप कर की समय सीमा के अंत तक अपनी योगदान सीमा को फिर से जमा कर सकते हैं।
हालाँकि, यदि आप एक वर्ष में जितना योगदान दे सकते हैं, उससे अधिक निकाल लेते हैं, तो आप उसी वर्ष के दौरान उन निधियों के १००% का पुन: योगदान नहीं कर सकते। आप हर साल केवल अपनी योगदान सीमा वापस रख सकते हैं।
22 फ़रवरी, 2021 पर, आईआरएस टेक्सास कि निवासियों और अन्य राज्यों में जो फ़ेमा घोषित हाल सर्दियों तूफान की घोषणा एक आपदा है 15 जून, 2021, फ़ाइल करों जब तक कि अन्यथा 15 अप्रैल को कारण होगा
पुनर्वितरित रोथ फंड परिदृश्य
आइए स्पष्टता के लिए कुछ उदाहरण देखें। ये उदाहरण सामान्य वर्षों के लिए हैं और महामारी की अवधि के लिए विशेष नियमों के तहत 2020 में भिन्न हो सकते हैं। सुनिश्चित करने के लिए कर विशेषज्ञ के साथ जांचें।
उदाहरण 1
आपको एक रोथ इरा में 30,000 डॉलर मिले हैं। आपने पूर्व कर वर्षों में $ 20,000 और 2020 में $ 6,000 का योगदान दिया है। शेष $ 4,000 निवेश वृद्धि (आय) से आया है। यदि आप 2020 से 6,000 डॉलर का योगदान वापस लेते हैं, तो आपके पास अप्रैल 2021 तक उन फंडों को फिर से रोथ इरा में वापस लाने के लिए है।
अनिवार्य रूप से, 2020 से अपने योगदान को वापस लेने से, यह ऐसा है जैसे आपका योगदान कभी नहीं हुआ। सीमा की ओर आपका रोथ इरा योगदान $ 0 पर वापस आ जाता है। यदि आप 15 अप्रैल, 2021 से पहले जाते हैं, और रोथ इरा में $ 6,000 का योगदान नहीं किया है, तो आपको 2020 का योगदान बिल्कुल नहीं मिलेगा।
उदाहरण 2
समान स्थिति: रोथ में $ 30,000, पूर्व वर्षों के योगदान से $ 20,000, 2020 में $ 6,000 का योगदान और विकास में $ 4,000 का योगदान। आप योगदान के $ 2,000 वापस लेते हैं। आपके पास अप्रैल 2021 तक एक और $ 2,000 का योगदान करने के लिए या 2020 के लिए आपका रोथ इरा योगदान केवल $ 4,000 होगा।
उदाहरण 3
समान स्थिति, लेकिन इस बार आप $ 10,000 वापस लेते हैं। इसका मतलब है कि आपने 2020 से योगदान के साथ अपना $ 6,000 निकाल लिया है, साथ ही अतीत से $ 4,000 लिया है। आप 2020 में पूर्ण $ 10,000 का पुन: योगदान नहीं कर सकते। आप केवल अपने वार्षिक अधिकतम $ 6,000 में योगदान कर सकते हैं।
2021 में अपने रोथ इरा को शेष $ 4,000 का योगदान देने के अलावा पूरे $ 10,000 वापस Roth IRA में डालने का कोई तरीका नहीं है, साथ ही $ 6,000 तक लाने के लिए $ 2,000 अधिक। (लेकिन फिर, एक उम्मीद है, आप पहले से ही एक और $ 6,000 का निवेश करने के लिए बजट बना रहे थे – जो अब आप नहीं कर पाएंगे।) अपने रोथ इरा से प्रभावी रूप से उधार लेने के लिए, आपको पहले ही वर्ष में पहले योगदान करने की आवश्यकता होगी, जिसे वापस ले लिया गया है। योगदान, और अगले वर्ष कर समय से पहले इसे वापस कर दिया। एक रोथ इरा के साथ कोई औपचारिक “ऋण” कार्यक्रम नहीं है क्योंकि 401 (के) योजना के साथ है।