जंक फीस
जंक फीस क्या हैं?
जंक फीस शुल्कों की एक श्रृंखला है जो एक ऋणदाता एक बंधक के समापन पर लगाता है । ये शुल्क अक्सर उधारकर्ता द्वारा अप्रत्याशित होते हैं और ऋणदाता द्वारा स्पष्ट रूप से नहीं बताए जाते हैं। यह आश्चर्य कारक इस धारणा को जन्म दे सकता है कि ये शुल्क अत्यधिक हैं और अच्छे कारण के बिना अन्य वैध समापन लागतों पर लगाए गए हैं ।
चाबी छीन लेना
- जंक फीस अतिरिक्त अनुमोदन पर बंधक अनुमोदन के समापन चरण में एक उधारकर्ता पर लगाया जाता है।
- जिन शुल्कों में जंक फीस शामिल है, उन्हें अत्यधिक माना जाता है, अच्छे विश्वास में नहीं, और लगभग हमेशा अप्रत्याशित होते हैं।
- जंक फीस अवैध या छिपी नहीं हैं, वे HUD-1 सेटलमेंट स्टेटमेंट में शामिल हैं, जो उन सभी फीसों को सूचीबद्ध करता है जो एक उधारकर्ता को समापन पर भुगतान करना होता है।
- उधारकर्ताओं को हमेशा कबाड़ फीस को चुनौती देने और उचित लागत पर बातचीत करने का अधिकार है, लेकिन अक्सर ऐसा नहीं होता है, जिसके परिणामस्वरूप उधारदाताओं को कबाड़ फीस से मुनाफा होता है।
- 2015 में, उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो ने समापन प्रक्रिया के लिए कई सुधार किए, जिसमें एक नियम यह भी कहा गया था कि अंतिम समापन विवरण के लिए ऋण अनुमान से 10% से अधिक कोई शुल्क नहीं लिया जा सकता है।
जंक फीस को समझना
जंक फीस हर HUD-1 सेटलमेंट स्टेटमेंट पर दिखाई देने वाली लागतों का एक सबसेट है।परंपरागत रूप से, यह कथन एक स्टैंड-अलोन रूप था जिसमें संघीय कानून को समापन पर एक उधारकर्ता प्रदान करने के लिए एक ऋणदाता की आवश्यकता होती थी।इसमें ऋण से जुड़ी सभी लागतों का विस्तृत विवरण दिया गया था।
बंद करने से पहले, उस बिंदु पर जब पार्टियां ऋण की शर्तों से सहमत होती हैं और समापन की तैयारी शुरू करती हैं, ऋणदाता कोउन लागतों काएक अच्छा विश्वास अनुमान (GFE)प्रदान करना आवश्यक था।2015 में, कंज्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो (सीएफपीबी) ने इन दस्तावेजों को एक रूप में बंद कर दिया, समापन का खुलासा।
HUD-1 पर सूचीबद्ध लागत बॉयलरप्लेट आइटम जैसे कि घर निरीक्षण और शीर्षक खोज शुल्क से लेकर अधिक संदिग्ध लागतों तक होती है, जो कुछ लोगों को कबाड़ मानते हैं। उत्तरार्द्ध समूह में दस्तावेज़ तैयारी शुल्क, एक आवेदन शुल्क, एक निधि शुल्क, रोजगार शुल्क का सत्यापन, एक साइन-अप शुल्क, एक अनुवाद शुल्क या एक स्वचालित हामीदारी शुल्क जैसे आइटम हो सकते हैं ।
उधारकर्ता को हमेशा इन शुल्कों को चुनौती देने और ऋणदाता के साथ बातचीत करने का अधिकार होता है, लेकिन कई उधारदाताओं ने यह मान लेना लाभदायक माना है कि उधारकर्ता इन सभी शुल्कों को चुनौती देने में विफल होंगे। बंधक उद्योग के आलोचकों ने यह भी तर्क दिया है कि उधारदाताओं GFE के अच्छे विश्वास की आवश्यकता का पालन नहीं करते हैं और उदारतापूर्वक अंतिम HUD-1 कथन में शुल्क जोड़ते हैं जो कभी GFE में शामिल नहीं थे।
जंक फीस से घर खरीदने की कीमत बढ़ जाती है और हो सकता है कि होमबॉययर की लागत योजना में बजट न हो। कई मामलों में, यह एक खरीदार को अंतिम लागत तक वित्तीय रूप से विस्तारित कर सकता है जो उनके साथ सहज नहीं हैं। यह घर खरीदने की प्रक्रिया के बारे में एक बुरा स्वाद भी छोड़ देता है जो आम तौर पर ज्यादातर लोगों के लिए एक खुशी का क्षण होना चाहिए।
उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) समापन प्रक्रिया पर सुधार
उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) के 2015 की समापन प्रक्रिया में सुधार ने न केवल समापन प्रक्रिया से जुड़ी कागजी कार्रवाई को सुव्यवस्थित किया, बल्कि उन्होंने फीस और समायोजन पर प्रतिबंध भी स्थापित किया, जो उधारकर्ता को GFE द्वारा प्रदान किए जाने के बाद किए जा सकते थे।
इन परिवर्तनों के उद्देश्य का हिस्सा उधारकर्ताओं की अनदेखी करने वाली रद्दी फीस को जोड़ने के लिए उधारदाताओं की क्षमता को कम करना था। सीएफपीबी ने नियमों के इस नए सेट में जो बड़ा बदलाव किया है, वह उधार अनुमान (एलई), जिसे पहले GFE के रूप में जाना जाता था, पर सूचीबद्ध शुल्कों की अनुमेय मुद्रास्फीति पर एक सीमा है।
सामान्य तौर पर, LE से अंतिम समापन विवरण तक कोई शुल्क 10% से अधिक नहीं बढ़ाया जा सकता है।यदि ऋण की परिस्थितियों में एक बड़ा बदलावहुआ है, तो ऋणदाता को उधारकर्ता को एक नई LE की समीक्षा करने की अनुमति देनी चाहिए क्योंकि CPCB द्वारा बताए गए प्रतिबंध अब लागू नहीं हो सकते हैं।
जंक फीस आम तौर पर अवैध नहीं होती है। यहां तक कि भ्रामक उधार प्रथाओं के खिलाफ उधारकर्ताओं की रक्षा के लिए सीएफपीबी के प्रयासों के साथ, उधारकर्ता सावधानीपूर्वक जांच और पूछताछ शुल्क का भार वहन करता है जो अनावश्यक दिखाई देते हैं। यह हमेशा एक बंधक को बंद करने के लिए ऋणदाता का लक्ष्य होता है ताकि वे राजस्व कमा सकें, इसलिए वे यह सुनिश्चित करने के लिए आम तौर पर बातचीत के लिए खुले हैं कि बंधक बंद हो जाए।