जीवन बीमा प्रतिस्थापन: नियम, कानून और विनियम
कई लोगों के लिए, जीवन बीमा एक बार की खरीद नहीं है। प्रीमियम भुगतान को कम करने, या उनकी आवश्यकताओं के लिए बेहतर नीति के लिए वे कम या ज्यादा कवरेज प्राप्त करने के लिए अपनी नीति को एक नए के साथ बदलने के कई कारण हैं। हालांकि, कभी-कभी लोगों को अपनी नीतियों को उन कारणों की जगह लेने के लिए प्रेरित किया जाता है जो उनके सर्वोत्तम हित में नहीं हैं, यही वजह है कि ऐसे प्रतिस्थापनों के खिलाफ उन्हें बचाने के लिए कुछ बहुत सख्त नियम, कानून और नियम हैं।
चाबी छीन लेना
- जब जीवन बीमा पॉलिसियों को बदलने की बात आती है, तो इसकी सीमाएँ होती हैं। ये सीमाएं बीमाधारक की सुरक्षा के लिए होती हैं।
- जीवन नीति को बदलने के साथ प्रमुख मुद्दों में सामर्थ्य, आत्मसमर्पण शुल्क और मंथन शामिल हैं।
- नेशनल कमिश्नर ऑफ इंश्योरेंस कमिश्नर प्रतिस्थापन नीतियों के लिए मॉडल विनियमन का पालन करते हैं, जैसे कि बीमा एप्लिकेशन पर पूछे जाने वाले प्रश्नों का एक विशिष्ट सेट और प्रतिस्थापन गतिविधियों की निगरानी के लिए बीमाकर्ता जगह में रखता है।
प्रतिस्थापन के साथ समस्या
एक जीवन बीमा पॉलिसी को प्रतिस्थापित करना उतना आसान नहीं है जितना कि दूसरे के लिए एक ऑटो बीमा पॉलिसी का आदान-प्रदान करना। इसमें कई कारक शामिल हैं जो पॉलिसीधारक के कवरेज और भविष्य की लागत को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकते हैं। हालांकि एक प्रतिस्थापन कवरेज में सुधार कर सकता है या प्रीमियम राशि को कम कर सकता है, जीवन बीमा अनुबंधों में कुछ प्रतिबंध शामिल हैं जो एक पॉलिसीधारक को अधिक जोखिम में डाल सकते हैं।
प्रतियोगिता की क्षमता
सबसे पहले, जीवन बीमा अनुबंध में आम तौर पर दो साल की अवधि के लिए एक आकस्मिकता अवधि शामिल होती है, जिसके दौरान यदि बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो जीवन बीमाकर्ता आवेदन पर किए गए किसी भी गलत विवरण के आधार पर दावा कर सकता है। जब कोई पॉलिसीधारक किसी पॉलिसी की जगह लेता है, तो उस प्रतियोगिता की अवधि फिर से शुरू हो जाती है, जैसा कि आत्महत्या बहिष्कार है, जो बीमाकर्ता की दावेदारी को अस्वीकार करने की अनुमति देता है यदि बीमित व्यक्ति की मृत्यु पहले दो वर्षों के भीतर आत्महत्या के कारण होती है।
सरेंडर फीस
पूरे जीवन, सार्वभौमिक जीवन या चर जीवन जैसे नकद मूल्य नीतियों के लिए, अतिरिक्त जटिलताएं हैं जो प्रतिस्थापन को कम वांछनीय बनाती हैं। उदाहरण के लिए, कुछ नीतियों में आत्मसमर्पण शुल्क शामिल होता है, जो उस समय लगाया जाता है जब पॉलिसी सरेंडर कर दी जाती है या एक निश्चित समय के भीतर नकद मान वापस ले लिए जाते हैं।
शुल्क एक निश्चित राशि से अधिक नकद मानों पर लगाया जाता है, जैसे कि खाता मूल्य का 10%। आत्मसमर्पण अवधि की शुरुआत में फीस अधिक हो जाती है और प्रत्येक वर्ष शून्य तक पहुंचने तक कम हो जाती है। पॉलिसीधारक ने एक पॉलिसी की जगह लेते हुए, जबकि यह अभी भी आत्मसमर्पण की अवधि के भीतर है, एक पॉलिसी से दूसरी पॉलिसी में नकद मूल्य को स्थानांतरित करने के लिए शुल्क का भुगतान करना पड़ता है।
आलोड़न
जीवन बीमा एजेंटों द्वारा मंथन करने का मुद्दा भी है, जो एक नए कमीशन कमाने के लिए एक पॉलिसीधारक को पॉलिसी बदलने के लिए राजी करने का अभ्यास है। यह इन सभी कारणों से है कि बीमा उद्योग, राज्य बीमा विभागों और नेशनल एसोसिएशन ऑफ इंश्योरेंस कमिश्नरों (एनएआईसी) के माध्यम से, ऐसी प्रक्रियाएं स्थापित की गई हैं जिनका पालन जीवन बीमाकर्ताओं और उनके अनुबंधित एजेंटों और दलालों द्वारा किया जाना चाहिए।
प्रतिस्थापन नियम और प्रक्रियाएं
हालांकि बीमा के प्रत्येक राज्य विभाग को प्रतिस्थापन पर अपने स्वयं के विशिष्ट नियमों और प्रक्रियाओं को जारी करने की अनुमति है, उन्हें एनएआईसी द्वारा स्थापित मॉडल विनियमन का पालन करना आवश्यक है। मॉडल विनियमन न्यूनतम आवश्यकताओं को स्थापित करता है जिन्हें प्रत्येक राज्य की प्रतिस्थापन प्रक्रियाओं में शामिल किया जाना चाहिए जो कि बीमाकर्ताओं और प्रतिस्थापन में शामिल उत्पादकों द्वारा पालन किया जाना चाहिए।
प्रतिस्थापन प्रक्रियाओं के लिए ट्रिगरिंग तंत्र जीवन बीमा आवेदन पर पूछे जाने वाले प्रश्नों का एक जोड़ा है, जैसे कि, “क्या आपके पास वर्तमान में जीवन बीमा पॉलिसी है?” और “क्या आप अपनी वर्तमान नीति को एक नए के साथ बदलने की योजना बना रहे हैं?” प्रतिस्थापन को संभालने के लिए एक स्पष्ट रूप से परिभाषित प्रक्रिया को ट्रिगर करने के लिए दोनों का “हां” जवाब: एक प्रतिस्थापन के निहितार्थ के पॉलिसीधारक को सूचित करना; पॉलिसीधारक और रिप्लेस करने वाले बीमाकर्ता द्वारा हस्ताक्षरित रिप्लेसमेंट स्टेटमेंट का एक नोटिस जमा करना, जो कि एक नई पॉलिसी जारी करने का प्रस्ताव देने वाली कंपनी है, और मौजूदा बीमाकर्ता, जो कि वह कंपनी है जिसकी पॉलिसी बदली जा रही है; और पॉलिसीधारक को लेनदेन के लिए अग्रणी सभी बिक्री सामग्रियों की एक हार्ड कॉपी प्रदान करता है।
बीमाकर्ता को यह प्रदर्शित करने की आवश्यकता है कि राज्य की प्रतिस्थापन प्रक्रियाएं जगह में हैं, जिसमें उत्पादकों का प्रशिक्षण और सभी उत्पादकों की प्रतिस्थापन गतिविधियों की निगरानी के लिए एक प्रणाली शामिल है।
मॉडल विनियमन उल्लंघन के लिए दंड भी स्थापित करता है, जिसमें किसी निर्माता या कंपनी के बीमा लाइसेंस का निरस्तीकरण या निलंबन और एक जुर्माना शामिल हो सकता है। कुछ परिस्थितियों में, एक बीमाकर्ता को पॉलिसीधारक के लिए नीति और नकद मूल्यों को बहाल करने या बहाल करने का आदेश दिया जा सकता है।
जिन लोगों ने यह निर्धारित किया है कि उनकी नीति को बदलना अभी भी उनकी परिस्थितियों के लिए सबसे अच्छा कदम है, उन्हें समय के लिए सबसे अच्छा संभव जीवन बीमा पॉलिसी ढूंढना महत्वपूर्ण है ताकि इसे परेशानी के लायक बनाया जा सके।