गांठ-सम बनाम नियमित पेंशन भुगतान: क्या अंतर है?

एकमुश्त बनाम नियमित पेंशन भुगतान: एक अवलोकन

तो आप सेवानिवृत्ति के कगार पर हैं, और आप परिभाषित लाभ-लाभ पेंशन योजना के बारे में एक कठिन विकल्प के साथ सामना कर रहे हैं जो आपके लिए भाग्यशाली है: क्या आपको पारंपरिक, जीवन भर मासिक भुगतान स्वीकार करना चाहिए या इसके बदले एकमुश्त वितरण लेना चाहिए?

जाहिर है, आप एकमुश्त के साथ जाने के लिए परीक्षा हो सकती है। आखिरकार, यह आपके द्वारा प्राप्त धन का सबसे बड़ा एकल संवितरण हो सकता है। इससे पहले कि आप अपने भविष्य के बारे में कोई अपरिवर्तनीय निर्णय लें, यह समझने के लिए समय निकालें कि आपके और आपके परिवार के लिए क्या विकल्प हो सकते हैं।

चाबी छीन लेना

• पेंशन भुगतान आपके जीवन के बाकी हिस्सों के लिए किया जाता है, चाहे आप कितने भी लंबे समय तक रहें, और संभवतः जीवनसाथी के साथ मृत्यु के बाद भी जारी रह सकते हैं।
• एकमुश्त भुगतान आपको अपने पैसे पर अधिक नियंत्रण देता है, जिससे आप इसे खर्च करने या इसे कब और कैसे फिट देखते हैं, इसका लचीलापन देते हैं।
• यह उन लोगों के लिए असामान्य नहीं है जो भुगतान को रेखांकित करने के लिए एकमुश्त राशि लेते हैं, जबकि पेंशन भुगतान मृत्यु तक जारी रहता है। यदि पेंशन प्रशासक दिवालिया हो जाता है, तो पेंशन भुगतान रुक सकता है, हालांकि PBGC बीमा ज्यादातर लोगों को कवर करता है।

एकमुश्त भुगतान

एकमुश्त वितरण आपके पेंशन प्रशासक से एकमुश्त भुगतान है। एकमुश्त भुगतान लेने से, आप एक बड़ी राशि तक पहुंच प्राप्त करते हैं, जिसे आप खर्च करते हैं या निवेश करते हैं जैसा कि आप फिट देखते हैं।

डैनफोर्ड, सीएफपी, सेंट जोसेफ, फैमिली इनवेस्टमेंट सेंटर ऑफ सेंट जोसेफ के एक सूत्र ने कहा, ” ग्राहकों के साथ मैं एक चीज पर जोर देता हूं जो एकमुश्त भुगतान के साथ आता है । एक पेंशन भुगतान वार्षिकी “निश्चित रूप से (कभी-कभी COLA- अनुक्रमित) तय की जाती है, इसलिए भुगतान योजना में थोड़ा लचीलापन होता है। लेकिन 30 साल की सेवानिवृत्ति में संभवतः कुछ आश्चर्यजनक खर्चों का सामना करना पड़ता है, संभवतः बड़े। एकमुश्त, ठीक से निवेश किया गया, लचीलापन प्रदान करता है। उन जरूरतों और नियमित आय प्रदान करने के लिए निवेश किया जा सकता है, भी।

आपका निर्णय आपके बच्चों को भी प्रभावित कर सकता है। क्या आप अपनी मृत्यु के बाद प्रियजनों को कुछ छोड़ना चाहते हैं? एक बार जब आप और आपके पति मर जाते हैं, तो पेंशन भुगतान रुक सकता है। दूसरी ओर, एकमुश्त वितरण के साथ, आप एक लाभार्थी को कोई भी धन प्राप्त करने के लिए नाम दे सकते हैं जो आपके और आपके पति के चले जाने के बाद बचा हो।

पेंशन से होने वाली आय कर योग्य है। हालाँकि, यदि आपअपने IRA में उस एकमुश्त राशि को रोल करते हैं, तो धनराशि निकालते समय और इन पर आयकर का भुगतान करने पर आपका बहुत अधिक नियंत्रण होगा।बेशक, आपको अंततःअपने आईआरए से आवश्यक न्यूनतम वितरण लेनाहोगा, लेकिन यह 72 वर्ष की आयु (2020 तक) तक नहीं होगा।

“इरा में अपनी पेंशन को रोल करना आपको अधिक विकल्प देगा,” लेक्सिंगटन, एमए में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के धन प्रबंधक किर्क चिशोल्म कहते हैं । “यह आपको उन निवेशों का अधिक लचीलापन देगा, जिनमें आप निवेश कर सकते हैं। यह आपको अपने आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) के अनुसार वितरण लेने की अनुमति देगा, जो कई मामलों में, आपके नियोजित पेंशन भुगतानों से कम होगा। यदि आप करना चाहते हैं। अपने करों को कम से कम करें, अपनी पेंशन को IRA में रोल करने से आपको अपने वितरण के समय योजना बनाने की अनुमति मिलेगी।

नियमित पेंशन भुगतान

एक नियमित पेंशन भुगतान जीवन के लिए एक रिटायर के लिए देय मासिक भुगतान है और कुछ मामलों में, जीवित पति या पत्नी के जीवन के लिए।कुछ पेंशनों में कॉस्ट-ऑफ-लिविंग एडजस्टमेंट (COLA) शामिल हैं, जिसका अर्थ है कि समय के साथ भुगतान बढ़ता है, आमतौर पर मुद्रास्फीति को अनुक्रमित किया जाता है।

कुछ लोगों का तर्क है कि मुख्य सुविधा लोगों को एकमुश्त भुगतान के बारे में पसंद है – लचीलेपन – उनसे बचने का बहुत कारण है।यदि आपके पास कोई वित्तीय आवश्यकता है, तो निश्चित रूप से, पैसा वहाँ है।लेकिन यह ओवरस्पीडिंग को भी आमंत्रित करता है।पेंशन की जांच के साथ, बाद में पछतावा होने पर खरीद पर जोर देना कठिन है।वास्तव में, 2016 के सेवानिवृत्त लोगों के हैरिस पोल अध्ययन से पता चला है कि सेवानिवृत्ति योजना के 21% प्रतिभागियों ने एकमुश्त लिया जो 5.5 वर्षों में इसे समाप्त कर दिया।

एक मुश्त राशि के लिए भी सावधानीपूर्वक संपत्ति प्रबंधन की आवश्यकता होती है।जब तक आप पैसा अल्ट्रा-कंजर्वेटिव इन्वेस्टमेंट (जो शायद मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रखेंगे) में डाल रहे हैं, आप खुद को बाजार की दया पर रख रहे हैं। छोटे निवेशकों के पास उतार-चढ़ाव की सवारी करने का समय होता है, लेकिन आमतौर पर रिटायरमेंट में लोग। उस विलासिता में नहीं है।

और एकमुश्त राशि के साथ, कोई गारंटी नहीं है कि पैसा जीवन भर रहेगा। एक पेंशन आपको हर महीने एक ही चेक का भुगतान करेगी, भले ही आप एक पके बुढ़ापे में रहते हों।

हेवन फाइनेंशियल एडवाइजर, ऑस्टिन, TX केसंस्थापक

आपको स्वास्थ्य बीमा के बारे में भी सोचना होगा। कुछ मामलों में, कंपनी द्वारा प्रायोजित कवरेज बंद हो जाता है अगर कोई कर्मचारी एकमुश्त भुगतान लेता है। यदि आपके नियोक्ता के साथ ऐसा है, तो आपको अपनी गणना में स्वास्थ्य बीमा या चिकित्सा स्वास्थ्य पूरक की अतिरिक्त लागत को शामिल करना होगा।

संभावित नकारात्मक पक्ष

पेंशन का एक नकारात्मक पहलू यह है कि एक नियोक्ता दिवालिया हो सकता है और खुद को सेवानिवृत्त का भुगतान करने में असमर्थ पाता है। निश्चित रूप से, दशकों की अवधि में, यह एक संभावना है।

क्या इससे आपके फैसले पर असर पड़ेगा? पूर्ण रूप से। यदि आपकी कंपनी अस्थिर क्षेत्र में है या मौजूदा वित्तीय परेशानियाँ हैं, तो शायद यह ध्यान में रखने योग्य है। लेकिन अधिकांश व्यक्तियों के लिए, इन सबसे खराब स्थितियों के लिए एक बड़ी चिंता की आवश्यकता नहीं है।

हालांकि, ध्यान रखें कि पेंशन लाभ गारंटी निगम (पीबीजीसी)द्वारा आपके पेंशन लाभों को सुरक्षित रखा जाता है, सरकारी इकाई जो बीमा पेंशन योजनाओं को प्रायोजित करने वाले नियोक्ताओं से बीमा प्रीमियम एकत्र करती है। पीबीजीसी केवल परिभाषित-लाभकारी योजनाओं को कवर करता है, परिभाषित-योगदान नहीं। 401 (के) जैसी योजनाएं ।8

PBGC द्वारा गारंटीकृत अधिकतम पेंशन लाभ कानून द्वारा निर्धारित किया जाता है और वार्षिक रूप से समायोजित किया जाता है।2020 में, 65-वर्षीय रिटायर के लिए अधिकतम वार्षिक लाभ $ 69,750 है। (जो लोग जल्दी रिटायर होते हैं या यदि योजना में किसी उत्तरजीवी के लिए लाभ शामिल है, तो गारंटी कम है। और यह उन लोगों के लिए अधिक है जो रिटायर होने के बाद अधिक हैं। 65.)

इसलिए, जब तक आपकी पेंशन गारंटी से कम है, तब तक आप निश्चित रूप से सुनिश्चित कर सकते हैं कि यदि कंपनी दिवालिया हो जाती है तो आपकी आय जारी रहेगी।

विशेष ध्यान

आपको अपने आप से पूछना चाहिए कि आपकी कंपनी आपको अपनी पेंशन योजना से क्यों निकालना चाहती है। नियोक्ता के पास विभिन्न कारण हैं। वे इसे पुराने, उच्च लागत वाले श्रमिकों को जल्दी रिटायर करने के लिए प्रोत्साहन के रूप में उपयोग कर सकते हैं। या वे प्रस्ताव कर सकते हैं क्योंकि पेंशन भुगतान को समाप्त करने से कॉर्पोरेट आय को बढ़ावा देने वाले लेखांकन लाभ उत्पन्न होते हैं। इसके अलावा, यदि आप एकमुश्त राशि लेते हैं, तो आपकी कंपनी को आपकी योजना पर प्रशासनिक व्यय और बीमा प्रीमियम का भुगतान नहीं करना पड़ेगा ।

एक विकल्प या दूसरे को चुनने से पहले, यह ध्यान रखने में मदद करता है कि कंपनियां एकमुश्त भुगतान की राशि कैसे निर्धारित करती हैं। एक बीमांकिक दृष्टिकोण से, विशिष्ट प्राप्तकर्ता को लगभग समान धन प्राप्त होगा चाहे पेंशन या एकमुश्त राशि का चयन करना हो। पेंशन प्रशासक सेवानिवृत्त लोगों के औसत जीवन काल की गणना करता है और तदनुसार भुगतान अनुसूची को समायोजित करता है।

इसका मतलब है कि यदि आप औसत से अधिक जीवन का आनंद लेते हैं, तो आप जीवन भर के भुगतान को आगे बढ़ाएंगे। लेकिन अगर दीर्घायु आपके पक्ष में नहीं है, तो विपरीत सच है।

एक तरीका यह हो सकता है कि इसके दोनों तरीके हों: एकमुश्त राशि का एक निश्चित वार्षिकी में हिस्सा, जो जीवन भर की आय प्रदान करता है, और शेष निवेश करें। लेकिन अगर आप इस बारे में चिंता नहीं करते हैं कि वॉल स्ट्रीट कैसा प्रदर्शन कर रहा है, तो स्थिर पेंशन भुगतान बेहतर तरीका हो सकता है।