आपका आफ्टर रिटायरमेंट मनी गाइड

यहां तक ​​कि अगर आपने अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों के लिए सावधानी से योजना बनाई है, तो आप अपने व्यक्तिगत वित्त को अपने रिटायर होने वाले क्षण में ऑटोपायलट पर नहीं डाल सकते हैं। आपको अभी भी अपनी आय, अपने निवेश और अपने खर्चों का प्रबंधन करने की आवश्यकता होगी। उन्हें अभी और बाद में मामूली बदलावों की आवश्यकता हो सकती है – या यदि आपकी स्थिति एक प्रमुख तरीके से बदल जाती है – एक प्रमुख ओवरहाल। यहाँ सेवानिवृत्ति में अपने पैसे के प्रबंधन पर कुछ सलाह दी गई है।

चाबी छीन लेना

• सेवानिवृत्ति लंबे समय तक रह सकती है, और आपको आने वाले वर्षों में अपनी वित्तीय योजनाओं में कुछ बदलाव करने की आवश्यकता हो सकती है।
• आपकी आय, निवेश और खर्चों के संबंध में आपके पास अभी भी महत्वपूर्ण निर्णय हो सकते हैं।
• यदि आपके खर्च आपकी आय से अधिक होने लगे, तो आप कई तरीकों से अंतर को भर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति में अपनी आय का प्रबंधन

यदि आप भाग्यशाली हैं, तो आपके पास सेवानिवृत्ति में कई आय धाराएँ होंगी। इनमें पूर्व नियोक्ता से पेंशन, आपके सेवानिवृत्ति खातों से आय और अन्य निवेश, सामाजिक सुरक्षा लाभ, और संभवतः अंशकालिक या पूर्णकालिक कार्य से एक तनख्वाह शामिल हो सकती है।

आपकी 401 (के) और इसी तरह की योजनाएं

परिभाषित-योगदान योजनाएं, जैसे कि 401 (के) या 403 (बी) की योजना के नियम अलग-अलग हैं।आमतौर पर, आप 59 although की उम्र के अनुसार जुर्माना-मुक्त निकासी शुरू कर सकते हैं, हालांकि कुछ अपवाद हैं, जैसे कि विकलांगता, जो पहले वापसी की अनुमति देते हैं।  (2020 में पारित किया गया CARES अधिनियम, समय से पहले निकासी पर जुर्माना समाप्त कर दिया।)

70 birth या 72 वर्ष की आयु में, आपकी जन्मतिथि के आधार पर, आपकोअपनी आयु के आधार पर आंतरिक राजस्व सेवा सूत्र का उपयोग करके आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना शुरू करना चाहिए।  इसलिए, अगर आपको जरूरत है, तो आप 59 your और आपके शुरुआती 70 के बीच कभी भी अपनी योजना से आय आकर्षित कर सकते हैं, जिस बिंदु पर आपके पास निकासी शुरू करने के अलावा कोई विकल्प नहीं है।

अपनी रिटायरमेंट योजनाओं से अपनी अन्य आय के पूरक के लिए कितना पैसा लेना है, यह तय करने में, आप अपनी सुरक्षित निकासी दर पर भी विचार करना चाहेंगे । यह है कि आप मरने से पहले हर साल अपने खातों से कितनी आय सुरक्षित निकाल सकते हैं, उन्हें कम करने के अनुचित जोखिम के बिना। कई सालों से फोर पेरेंट रूल के नाम से एक गाइडलाइन प्रचलन में थी। यह सुझाव दिया गया है कि आप प्रत्येक वर्ष 4% (साथ ही मुद्रास्फीति के लिए एक समायोजन) सुरक्षित रूप से एक विविध निवेश पोर्टफोलियो से निकाल सकते हैं, जिसमें थोड़ा जोखिम होता है कि आप अपने पैसे को प्राप्त करेंगे। अभी हाल ही में कुछ विशेषज्ञों ने नियम पर सवाल उठाया है, जिसमें कहा गया है कि 2% या 3% अधिक यथार्थवादी आंकड़ा है, जबकि अन्य निकासी दर को 4% से अधिक है।

यहां कई अप्रत्याशित चर हैं, जैसे कि कई दशकों में निवेश और मुद्रास्फीति की दर पर वापसी जो आप सेवानिवृत्त हो सकते हैं। और बहुत कुछ इस बात पर निर्भर करता है कि आपके पास कितना पैसा है और आप कितने जोखिम में हैं। लेकिन, तर्क के लिए, मान लीजिए कि आपके पास $ 100,000 का निवेश पोर्टफोलियो है। 4% आहरण दर पर आप यह उम्मीद कर सकते हैं कि यह आय में $ 4,000 प्रति वर्ष प्रदान करेगा। $ 500,000 का पोर्टफोलियो $ 20,000 प्रदान करेगा; $ 1 मिलियन एक, $ 40,000।

आपकी पेंशन

यदि आपके पास पूर्व नियोक्ता या श्रमिक संघ से पारंपरिक, परिभाषित-लाभकारी पेंशन है, तो आप यह पता लगा सकते हैं कि सारांश योजना विवरण (एसपीडी) या इसी तरह के दस्तावेज से परामर्श करके आय का भुगतान शुरू करने के लिए कब तैयार किया गया है, जो योजना के प्रशासक की आवश्यकता है आपको प्रदान करता है।

कई योजनाएं 65 साल की उम्र में भुगतान शुरू करती हैं, लेकिन कुछ आपको जल्द ही इकट्ठा करना शुरू करने की अनुमति देते हैं।  एक महत्वपूर्ण निर्णय जो आपको करने की आवश्यकता हो सकती है – यदि आपने इसे पहले से नहीं बनाया है – तो यह है कि क्या एकमुश्त या नियमित मासिक भुगतान की एक श्रृंखला के रूप में अपने लाभ ले सकते हैं ।

आपका सामाजिक सुरक्षा लाभ

रिटायर होने से पहले (जब तक आप कम से कम 62 हो) सामाजिक सुरक्षा लाभ एकत्र करना शुरू करना संभव है या पहले रिटायर हो सकते हैं और बाद में सामाजिक सुरक्षा लाभ एकत्र कर सकते हैं। यदि आप सेवानिवृत्त हैं, लेकिन अभी तक सामाजिक सुरक्षा एकत्र नहीं कर रहे हैं, तो आपको यह तय करना होगा कि आप अपने लाभों को कब शुरू करना चाहते हैं।

जब आप 62 वर्ष की आयु के रूप में इकट्ठा करना शुरू कर सकते हैं, यदि आप करते हैं, तो आपके मासिक लाभ स्थायी रूप से कम हो जाएंगे। इसके विपरीत, यदि आप इकट्ठा करने में देरी करते हैं, तो आपके मासिक लाभ में वृद्धि होगी। हालांकि, 70 साल की उम्र में, आपके लाभ अधिकतम हो जाते हैं, इसलिए देरी के लिए कोई और प्रोत्साहन नहीं है और आप साइन अप भी कर सकते हैं।

जब आपको सामाजिक सुरक्षा को सक्रिय करना चाहिए, यह काफी हद तक इस बात पर निर्भर करता है कि आपको धन की कितनी आवश्यकता है। यदि आप 70 वर्ष की आयु तक बिना भुगतान के साथ ठीक हो सकते हैं, और उम्मीद है कि अभी भी आपके आगे जीवन के कई वर्ष हैं, तो आप इंतजार करना चाह सकते हैं। यदि आपको उनसे जल्दी की जरूरत है, तो आप 62 और 70 की उम्र के बीच कुछ समय एकत्र करने की योजना बना सकते हैं। यदि आप, पूर्ण या “सामान्य” सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने की प्रतीक्षा करने का प्रयास कर सकते हैं, जैसा कि सामाजिक सुरक्षा इसे परिभाषित करती है। एक और मुद्दा: क्या आपके पास एक पति या पत्नी है जो आपकी कमाई के रिकॉर्ड के आधार पर सामाजिक सुरक्षा लाभ एकत्र कर रहे हैं । आपका जीवनसाथी तब तक इकट्ठा नहीं कर सकता, जब तक आप उसे पूरा करने के लिए भुगतान नहीं कर देते, जब तक कि उनकी पूरी सेवानिवृत्ति की आयु आपके पूर्ण-सेवानिवृत्ति-आयु के लाभ का पूर्ण 50% भुगतान नहीं हो जाती।

आपके अन्य निवेश और बचत खाते

आप किसी भी उम्र में और बिना किसी आरएमडी के अपने स्वयं के साथ चिंता करने के लिए अपने गैर-सेवानिवृत्ति खातों से आय आकर्षित कर सकते हैं। अपने अन्य आय स्रोतों के साथ समन्वय करने के लिए इन निकासी के समय पर समझदारी है।

आपकी नौकरी की आय, अगर आप काम करते हैं

यदि आप सेवानिवृत्ति में भुगतान किए गए कार्य करने की योजना बना रहे हैं, तो आप इस बात से अवगत होना चाहेंगे कि यह आपके सामाजिक सुरक्षा लाभों को कैसे प्रभावित कर सकता है।विशेष रूप से, यदि आप पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक नहीं पहुंचे हैं और एक निश्चित राशि (2020 में $ 18,240) से अधिक कमाते हैं, तो सामाजिक सुरक्षा आपके द्वारा उस वार्षिक सीमा से अधिक अर्जित प्रत्येक $ 2 के लिए आपके मासिक लाभ को $ 1 से कम कर देगी।वर्ष में जब आप पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंच जाते हैं, तो आपके लाभ को हर $ 3 के लिए $ 1 से कम कर दिया जाएगा जो आप एक अलग सीमा से अधिक कमाते हैं (2020 में $ 48,600 डॉलर)।हालाँकि, यह धन स्थायी रूप से नहीं खोया है;जब आप पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंच जाते हैं, तो सामाजिक सुरक्षा आपके लाभ को पुनर्गठित करेगी और इसे उस धन के लिए बढ़ाएगी जो इसे पहले रोक दिया गया था।

सेवानिवृत्ति में अपने निवेश का प्रबंधन

आय के लिए अपने निवेश पर ड्राइंग बनाने के लिए आपके द्वारा किए जा सकने वाले किसी भी निर्णय के अलावा, आप इस बात पर भी नज़र रखना चाहेंगे कि आपका पैसा कैसे निवेश किया जाता है और शायद रास्ते में कुछ बदलाव करें।

सेवानिवृत्त लोग अक्सर अधिक रूढ़िवादी, कम जोखिम वाली परिसंपत्ति आवंटन के लिए संक्रमण करते हैं क्योंकि वे बड़े हो जाते हैं, अपने धन को बढ़ने से अधिक संरक्षित करने पर अधिक जोर देते हैं। उदाहरण के लिए, अंगूठे का एक सामान्य नियम बताता है कि लोग शेयरों में रखने के लिए अपने पैसे का प्रतिशत निर्धारित करने के लिए 110 से अपनी उम्र घटाते हैं। उस दिशानिर्देश के बाद, एक 65 वर्षीय रिटायर एक परिसंपत्ति आवंटन के लिए लक्ष्य कर सकता है जो 45% स्टॉक और 55% बॉन्ड है, जिसे बाद में कम जोखिम भरा माना जाता है। 75 वर्ष की आयु तक, रिटायर 35% स्टॉक और 65% बॉन्ड पर स्विच कर सकता है, और इसके बाद।

म्यूचुअल फंड और अन्य निवेश भी हैं जो आपके लिए ऐसा करेंगे। उदाहरण के लिए, आपके द्वारा रिटायर होने की योजना के आधार पर टारगेट-डेट फंड, उनके आवंटन का आधार, धीरे-धीरे जोखिम को कम करते हुए।

यदि आप अपनी संपत्ति आवंटन को अपने आप से समायोजित कर रहे हैं, तो कर परिणामों पर विचार करना सुनिश्चित करें। आप किसी भी कर देनदारी को ट्रिगर किए बिना, एक IRA या अन्य योग्य सेवानिवृत्ति खाते के भीतर एक निवेश से दूसरे में पैसा स्थानांतरित कर सकते हैं। हालाँकि, सेवानिवृत्ति खाते के बाहर निवेश स्विच करना, आपको पूंजीगत लाभ कर के अधीन करेगा।

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हममें से बहुत से लोगों को इस बात का कम ही पता होता है कि हमारा सारा पैसा कहां जाता है – या अगर हम जरूरत पड़ने पर खर्च आसानी से काट सकते हैं।

सेवानिवृत्ति में अपने खर्चों का प्रबंधन

यदि आप पाते हैं कि आपकी सेवानिवृत्ति आय आपके सेवानिवृत्ति के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं है, तो आप अपनी आय बढ़ाने, अपने खर्चों को कम करने या दोनों के कुछ संयोजन की कोशिश कर सकते हैं। व्यय हो सकता है जहां आपके पास सबसे अधिक नियंत्रण हो।

क्योंकि अधिकांश लोगों के लिए आवास की लागत एक प्रमुख बजट आइटम है, जो कि शुरू करने के लिए एक अच्छी जगह हो सकती है। उदाहरण के लिए, आप जीवन की कम लागत के साथ दूसरे क्षेत्र में जाने के बारे में कैसा महसूस करेंगे? या, अपने वर्तमान क्षेत्र में रहना लेकिन छोटे, कम खर्चीले घर में जाना – अन्यथा डाउनसाइज़िंग के रूप में जाना जाता है?

आप अपनी बीमा लागतों को कम करने में भी सक्षम हो सकते हैं। यदि आपके बच्चे बड़े हो गए हैं और स्वावलंबी हैं, तो आपको जीवन बीमा, या उससे अधिक की आवश्यकता नहीं हो सकती है। यदि आपके पास दो कारें हैं, लेकिन आसानी से एक के साथ मिल सकती हैं, तो आप ऑटो बीमा पर रखरखाव और मरम्मत की लागत को बचा सकते हैं।

उन प्रमुख श्रेणियों से परे, यह आपके क्रेडिट कार्ड के माध्यम से जाने के लिए एक बरसात की दोपहर लेने के लायक हो सकता है और आपके द्वारा छंटनी की जाने वाली व्यय वस्तुओं को देखने के लिए खाता विवरणों की जांच कर सकता है। हममें से अधिकांश को इस बात की जानकारी नहीं है कि जब तक हमारे सामने सबूत नहीं होंगे, तब तक सारा पैसा कहां जाता है।