एक बंधक क्या है?
एक बंधक क्या है?
एक बंधक एक ऋण है जिसे उधारकर्ता घर या अचल संपत्ति के अन्य प्रकार की खरीद या रखरखाव के लिए उपयोग करता है और समय के साथ वापस भुगतान करने के लिए सहमत होता है, आमतौर पर नियमित भुगतान की एक श्रृंखला में। संपत्ति ऋण को सुरक्षित करने के लिए संपार्श्विक के रूप में कार्य करती है ।
चाबी छीन लेना
- बंधक ऋण हैं जो घरों और अन्य अचल संपत्ति खरीदने के लिए उपयोग किए जाते हैं।
- संपत्ति ही ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में कार्य करती है
- निश्चित दर और समायोज्य दर सहित बंधक कई प्रकारों में उपलब्ध हैं।
- एक बंधक की लागत ऋण के प्रकार, अवधि (जैसे कि 30 वर्ष) पर निर्भर करेगी, और ब्याज दर ऋणदाता शुल्क।
कैसे बंधक काम करते हैं
व्यक्ति और व्यवसाय पूरी खरीद मूल्य का भुगतान किए बिना अचल संपत्ति खरीदने के लिए बंधक का उपयोग करते हैं। कुछ वर्षों में, उधारकर्ता ऋण को चुकाता है, साथ ही ब्याज भी देता है, जब तक कि वे संपत्ति को मुक्त और स्पष्ट नहीं करते हैं । बंधक को “संपत्ति के खिलाफ झूठ” या “संपत्ति पर दावे” के रूप में भी जाना जाता है। यदि उधारकर्ता बंधक का भुगतान करना बंद कर देता है, तो ऋणदाता संपत्ति पर रोक लगा सकता है।
उदाहरण के लिए, एक आवासीय बंधक में, एक होमब्यूयर अपने घर को बैंक या अन्य ऋणदाता के पास गिरवी रख देता है, जो तब संपत्ति पर दावा करता है कि खरीदार को बंधक का भुगतान करने पर डिफ़ॉल्ट होना चाहिए। एक फौजदारी के मामले में, ऋणदाता घर के निवासियों को बेदखल कर सकता है और संपत्ति को बेच सकता है, बिक्री से प्राप्त धन का उपयोग बंधक ऋण का भुगतान करने के लिए कर सकता है।
बंधक प्रक्रिया
उधारकर्ता एक या अधिक बंधक ऋणदाताओं पर आवेदन करके प्रक्रिया शुरू करेंगे। ऋणदाता साक्ष्य के लिए पूछेगा कि उधारकर्ता ऋण चुकाने में सक्षम है, जिसमें बैंक और निवेश विवरण, हाल के कर रिटर्न और वर्तमान रोजगार के प्रमाण शामिल हो सकते हैं। ऋणदाता आम तौर पर एक क्रेडिट जाँच, साथ ही साथ चलाएगा ।
यदि आवेदन को मंजूरी दी जाती है, तो ऋणदाता उधारकर्ता को एक निश्चित राशि और एक विशेष ब्याज दर पर ऋण की पेशकश करेगा। होमबॉयर्स एक बंधक के लिए आवेदन कर सकते हैं क्योंकि उन्होंने एक संपत्ति खरीदने के लिए चुना है या जबकि वे अभी भी एक के लिए खरीदारी कर रहे हैं, एक प्रक्रिया जिसे पूर्व-अनुमोदन के रूप में जाना जाता है । एक बंधक के लिए पूर्व-अनुमोदित होने के कारण खरीदारों को एक तंग आवास बाजार में बढ़त मिल सकती है क्योंकि विक्रेताओं को पता चल जाएगा कि उनके पास अपने प्रस्ताव का बैकअप लेने के लिए पैसा है।
एक बार एक खरीदार और विक्रेता के उनके इस समझौते की शर्तों पर सहमत हो गए हैं, वे या उनके प्रतिनिधियों क्या एक कहा जाता है में मिलेंगे समापन । विक्रेता संपत्ति के स्वामित्व को खरीदार को हस्तांतरित करेगा और धन प्राप्त होने पर सहमति प्राप्त करेगा, और खरीदार किसी भी शेष बंधक दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करेगा।
बंधक के प्रकार
बंधक कई रूपों में आते हैं। सबसे आम प्रकार हैं 30-वर्ष और 15-वर्षीय निश्चित-दर बंधक। कुछ बंधक में पांच साल से कम की अवधि हो सकती है, जबकि अन्य 40 साल या उससे अधिक समय तक चल सकती हैं। अधिक वर्षों तक भुगतान करने से मासिक भुगतान कम हो जाता है लेकिन ब्याज की कुल राशि बढ़ जाती है जो उधारकर्ता जीवन भर चुकाएगा।
एक निश्चित दर बंधक के साथ, ब्याज दर ऋण की पूरी अवधि के लिए समान रहती है, जैसा कि बंधक की ओर उधारकर्ता के मासिक भुगतान करते हैं। एक निश्चित दर बंधक को “पारंपरिक” बंधक भी कहा जाता है।
एक समायोज्य दर बंधक (एआरएम) के साथ, एक प्रारंभिक अवधि के लिए ब्याज दर तय की जाती है, जिसके बाद यह समय-समय पर मौजूदा ब्याज दरों के आधार पर बदल सकती है। प्रारंभिक ब्याज दर अक्सर एक नीचे बाजार दर है, जो अल्पावधि में बंधक और अधिक किफायती लेकिन संभवत: कम सस्ती लंबी अवधि के लिए कर सकते हैं, अगर दर काफी हद तक बढ़ जाता है है। एडजस्टेबल-रेट बंधक में आम तौर पर सीमाएं या कैप होती हैं, ब्याज दर हर बार समायोजित होने और कुल ऋण के जीवनकाल में कितनी बढ़ सकती है ।
अन्य, कम आम प्रकार के बंधक, जैसे ब्याज-केवल बंधक और भुगतान-विकल्प एआरएम, जटिल पुनर्भुगतान कार्यक्रम शामिल कर सकते हैं और परिष्कृत उधारकर्ताओं द्वारा सबसे अच्छा उपयोग किया जाता है। कई गृहस्वामी 2000 के शुरुआती दौर के आवास बुलबुले के दौरान इन प्रकार के बंधक के साथ वित्तीय परेशानी में पड़ गए ।
जैसा कि उनके नाम से पता चलता है,रिवर्स मॉर्टगेज एक बहुत ही अलग वित्तीय उत्पाद है।वे 62 या उससे अधिक उम्र के घर के मालिकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं जो अपने घरों में इक्विटी का हिस्सा नकद में बदलना चाहते हैं।ये गृहस्वामी अपने घर के मूल्य के विरुद्ध उधार ले सकते हैं और एकमुश्त, निश्चित मासिक भुगतान, या ऋण की रेखा के रूप में धन प्राप्त कर सकते हैं।संपूर्ण ऋण शेष तब हो जाता है जब उधारकर्ता मर जाता है, स्थायी रूप से चला जाता है, या घर बेचता है।
औसत बंधक दरें 2020
बंधक के लिए आपको कितना भुगतान करना होगा यह बंधक के प्रकार पर निर्भर करता है (जैसे कि निश्चित या समायोज्य, इसकी अवधि (जैसे 20 या 30 वर्ष), और समय पर ब्याज दर। ब्याज दरें सप्ताह से सप्ताह तक भिन्न हो सकती हैं। और ऋणदाता से ऋणदाता तक, इसलिए यह चारों ओर खरीदारी करने के लिए भुगतान करता है।
2020 में, बंधक दर निकट-रिकॉर्ड चढ़ाव में थी।इस साल के अंत में, संघीय गृह ऋण बंधक निगम के अनुसार, औसत ब्याज दरें,इस तरह दिखीं:
- 30-वर्षीय निश्चित दर बंधक: 2.67%
- 15-वर्षीय निश्चित दर बंधक: 2.17%
- 5/1 समायोज्य दर बंधक: 2.71%
(एक 5/1 समायोज्य दर बंधक एक एआरएम है जो पहले पांच वर्षों के लिए एक निश्चित ब्याज दर को बनाए रखता है, फिर उस वर्ष प्रत्येक वर्ष समायोजित करता है।)
आपका बंधक आपके मासिक बंधक भुगतान के केवल एक हिस्से का प्रतिनिधित्व कर सकता है यदि आपके ऋणदाता को आपको एस्क्रो खाते के माध्यम से अपने संपत्ति करों और घर के मालिकों के बीमा का भुगतान करने की आवश्यकता होती है।
बंधक की तुलना कैसे करें
बैंक, बचत और ऋण संघ, और क्रेडिट यूनियन वस्तुतः एक समय में बंधक के एकमात्र स्रोत थे। आज मॉर्गेज मार्केट के एक बड़बड़ाने वाले हिस्से में नॉन-बैंक लेंडर्स जैसे कि बेटर डॉट कॉम, लोनडेपॉट, रॉकेट मॉर्गेज और सोफी शामिल हैं।
यदि आप एक बंधक के लिए खरीदारी कर रहे हैं, तो एक ऑनलाइन भुगतान करने की योजना के अनुसार कितना बड़ा भुगतान है । यह आपको यह निर्धारित करने में भी मदद कर सकता है कि किसी संपत्ति को आप कितनी महंगी कर सकते हैं।
मूलधन और ब्याज के अलावा, आप बंधक पर भुगतान करेंगे, ऋणदाता या बंधक सेवक भी स्थानीय संपत्ति कर, घर के मालिक बीमा प्रीमियम और कुछ अन्य खर्चों का भुगतान करने के लिए एक एस्क्रो खाता स्थापित कर सकते हैं । उन लागतों को आपके मासिक बंधक भुगतान में जोड़ा जाएगा।
यह भी ध्यान दें कि यदि आप अपने बंधक को निकालते समय 20% से कम भुगतान करते हैं, तो आपके ऋणदाता को यह आवश्यक हो सकता है कि आप निजी बंधक बीमा (PMI) खरीदें, जो एक और जोड़ा मासिक लागत बन जाता है।
लगातार पूछे जाने वाले प्रश्न
लोगों को बंधक की आवश्यकता क्यों है?
अधिकांश घरों द्वारा बचाए गए धन की तुलना में एक घर की कीमत अक्सर अधिक होती है। नतीजतन, बंधक व्यक्तियों और परिवारों को केवल एक अपेक्षाकृत छोटे डाउन पेमेंट (जैसे 20%) डालकर और शेष राशि के लिए ऋण प्राप्त करके घर खरीदने की अनुमति देते हैं। उधारकर्ता चूक के मामले में ऋण को संपत्ति के मूल्य द्वारा सुरक्षित किया जाता है।
क्या किसी को बंधक मिल सकता है?
बंधक उधारदाताओं को आवेदन और हामीदारी की प्रक्रिया के माध्यम से संभावित उधारकर्ताओं को अनुमोदित करने की आवश्यकता होगी । होम लोन केवल उन लोगों को प्रदान किया जाएगा, जिनके पास अपने ऋणों के सापेक्ष पर्याप्त संपत्ति और आय व्यावहारिक रूप से समय के साथ घर का मूल्य वहन करने के लिए है। एक बंधक के विस्तार का निर्णय करते समय एक के क्रेडिट स्कोर का मूल्यांकन भी किया जाएगा। बंधक पर ब्याज दर भी भिन्न होगी, जोखिम वाले उधारकर्ताओं को उच्च ब्याज दर प्राप्त होती है।
एक बंधक पर निश्चित बनाम चर का क्या मतलब है?
कई बंधक एक निश्चित ब्याज दर को वहन करते हैं, जिसका अर्थ है कि यह बंधक के पूरे कार्यकाल (आमतौर पर 30 या 15 साल) के लिए नहीं बदलेगा, भले ही ब्याज दरें भविष्य में बढ़ें या गिरें। एक चर, या समायोज्य-दर बंधक (एआरएम) के बजाय एक ब्याज दर होती है जो कि ब्याज दरों के आधार पर ऋण के जीवन में उतार-चढ़ाव होती है।
मेरे घर पर कितने बंधक हो सकते हैं?
आम तौर पर, ऋणदाता एक पहले या प्राथमिक बंधक जारी करेंगे, और फिर एक दूसरे बंधक के लिए अनुमति देंगे, जिसे होम इक्विटी ऋण के रूप में जाना जाता है । अधिकांश उधारदाताओं एक ही संपत्ति द्वारा समर्थित बाद के बंधक के लिए प्रदान नहीं करेंगे।
मुझे बंधक कहां मिल सकता है?
विभिन्न प्रकार के स्रोतों द्वारा बंधक की पेशकश की जाती है। बैंक और क्रेडिट यूनियन अक्सर होम लोन प्रदान करते हैं, और विशेष बंधक कंपनियां भी होती हैं जो केवल होम लोन का सौदा करती हैं। आप विभिन्न ऋणदाताओं के बीच सर्वोत्तम दर के लिए खरीदारी करने में मदद करने के लिए एक अप्रभावित बंधक दलाल को भी नियुक्त कर सकते हैं ।