आपको पहले इन प्रकार के ऋणों का भुगतान करना चाहिए
बड़े पैमाने पर ऋण के तहत खुद को खोजने के रूप में निराशाजनक कुछ चीजें हैं। दुर्भाग्य से, यह एक अनुभव है कई उपभोक्ताओं के पास है, चाहे वह क्रेडिट कार्ड को अधिकतम कर रहा हो या नए घर का वित्तपोषण कर रहा हो। इसलिए, यदि आपके बैंक खाते में कुछ अतिरिक्त डॉलर हैं, तो आपको उन्हें शेड्यूल से ठीक पहले अपने ऋण का भुगतान करने के लिए उपयोग करना चाहिए?
वास्तव में, अपने ऋण को खत्म करने के लिए चुनना इतना स्पष्ट नहीं है। हालांकि कुछ ऋण स्वाभाविक रूप से किसी की वित्तीय तस्वीर के लिए विषाक्त हैं, क्रेडिट के अन्य रूप अपेक्षाकृत सौम्य हैं। जब आप उन वैकल्पिक तरीकों पर विचार करते हैं जिनमें आप अपनी अतिरिक्त नकदी खर्च कर सकते हैं, तो यह आपके मासिक न्यूनतम से अधिक भुगतान करने के लिए इसका उपयोग करने की तुलना में अच्छे से अधिक नुकसान कर सकता है।
चाबी छीन लेना
- यदि आपके पास चुकाने के लिए कई ऋण या ऋण हैं, तो यह तय करना कि पहले भुगतान करना कौन सा मुश्किल काम हो सकता है।
- उच्च-ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता देने की कोशिश करें और साथ ही साथ आपके क्रेडिट स्कोर को सबसे अधिक प्रभावित करेंगे यदि आप पीछे आते हैं।
- ऑब्जेक्टिव मेट्रिक्स पर आधारित यह प्राथमिकता कठिन हो सकती है क्योंकि लोग पहले घर के बंधक या छात्र ऋण जैसे कुछ अधिक सौम्य ऋणों का भुगतान करने के लिए भावनात्मक रूप से जुड़े होते हैं।
ऋण अब खत्म करने के लिए
कौन सा ऋण पहले भुगतान करना है? वैसे, कुछ प्रकार के ऋण को क्रेडिट कार्ड ऋण की तरह, जितनी जल्दी हो सके समाप्त किया जाना चाहिए। क्यों? क्योंकि जब आप क्रेडिट कार्ड ऋण को देखते हैं तो गणित मौलिक रूप से भिन्न होता है, जो कई उपभोक्ताओं के लिए दोहरे अंकों की ब्याज दर के साथ आता है। क्रेडिट कार्ड शेष के लिए सबसे अच्छी रणनीति है कि आप जितनी जल्दी हो सके इनसे छुटकारा पा लें।
अपने आप को एक बड़े ब्याज शुल्क से छुटकारा पाने के अलावा, क्रेडिट कार्ड के कर्ज को कम करने से आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार होगा।आपके सभी महत्वपूर्ण FICO स्कोर कालगभग एक तिहाईआप कितने लेनदारों को देना चाहते हैं, और क्रेडिट कार्ड के शेष राशि को अन्य प्रकार के ऋणों की तुलना में आपके मुकाबले अधिक भारित किया जाता है।
अपने ” क्रेडिट उपयोग अनुपात ” को कम करके – आप अपने उपलब्ध क्रेडिट के संबंध में कितना बकाया हैं – आप अपने स्कोर को बढ़ावा दे सकते हैं और उन ऋणों को प्राप्त करने की संभावनाओं को बेहतर बना सकते हैं जिनकी आपको वास्तव में आवश्यकता है। अंगूठे का एक अच्छा नियम यह है कि आपकी कुल क्रेडिट लाइन का 30% से अधिक उधार न लिया जाए। यदि आपके पास ऋण की एक महत्वपूर्ण राशि है जो इस श्रेणी में आती है, तो आपको ऋण राहत विकल्पों पर विचार करने की आवश्यकता हो सकती है ।
क्रेडिट का एक और रूप जो आपके वित्त को नुकसान पहुंचा सकता है वह है ऑटो लोन।जबकि इन दिनों ब्याज दर काफी कम है, यह इन ऋणों की लंबाई है जो एक चिंता का विषय हो सकता है।एक्सपेरियन ऑटोमोटिव के अनुसार, औसत कार ऋण लगभग छह साल तक रहता है।यह ज्यादातर निर्माताओं के लिए बुनियादी वारंटी अवधि से परे है, इसलिए यदि आप अपने वाहन से कुछ करते हैं तो आप पतली बर्फ पर हो सकते हैं और आपके पास अभी भी ऋण शेष है।
जब आप अभी भी वारंटी में हैं तो उस मोटर वाहन ऋण को रिटायर करना एक अच्छा विचार हो सकता है।
बाद में नीचे भुगतान करने के लिए ऋण
क्या मुझे अपने बंधक का भुगतान करना चाहिए? बाद में किस प्रकार के ऋण का भुगतान करना बेहतर होता है? ये ऐसे प्रश्न हैं जिनका उत्तर दिया जा सकता है – अधिकांश वित्तीय विशेषज्ञ इस बात से सहमत हैं कि छात्र ऋण और बंधक उपरोक्त श्रेणी में हैं। यह हिस्सा है क्योंकि कुछ गिरवी रखने वाले पूर्वभुगतान दंड लेते हैं यदि आप जल्दी ऋण वापस लेते हैं। लेकिन शायद एक बड़ा विचार यह भी है कि कर्ज के अन्य रूपों की तुलना में ये ऋण कितने सस्ते हैं। कम ब्याज दर वाले वातावरण में यह विशेष रूप से सच है।
कई घर मालिक आज अपने बंधक पर 3.5% और 4% के बीच का भुगतान कर रहे हैं। कई संघीय छात्र ऋण अंडरग्रेजुएट के लिए वर्तमान में ऋण पर 4.53% की दर से समान शुल्क लेते हैं।
वे दरें और भी सस्ती हैं जब आप मानते हैं कि इन दोनों ऋणों पर ब्याज आम तौर पर कर-कटौती योग्य है। मान लें कि आपके पास ऋण पर 4% की निश्चित ब्याज दर के साथ 30 साल का बंधक है।यदि आपके पास उच्च ब्याज दर के साथ कोई अन्य ऋण नहीं है, तो भी आप हर महीने देय न्यूनतम राशि से अधिक का भुगतान नहीं करना चाहते हैं।५
क्यों? क्योंकि आपके अतिरिक्त डॉलर को बेहतर उपयोग के लिए रखा जा सकता है। अर्थशास्त्री इसे ” अवसर लागत ” के रूप में संदर्भित करते हैं । यहां तक कि अगर आप अत्यधिक रूढ़िवादी पक्ष पर हैं, तो उस पैसे को एक विविध पोर्टफोलियो में निवेश करने से आपको इसमें 4% से अधिक रिटर्न की संभावना है।
कर-अनुकूल खाते
यहां हमें पुरानी याद को याद रखना चाहिए: पिछला प्रदर्शन भविष्य के परिणामों की गारंटी नहीं देता है। और निश्चित रूप से, स्टॉक अल्पकालिक में अस्थिरता का अनुभव कर सकते हैं। लेकिन मुद्दा यह है कि समय के साथ बाजार ने लंबी दौड़ के दौरान 4% से अधिक की वापसी की प्रवृत्ति दिखाई है।
यदि आप अपना बचा हुआ धन कर-युक्त सेवानिवृत्ति खातों जैसे कि 401 (के) या एक पारंपरिक इरा में डाल रहे हैं, तो आपके अतिरिक्त धनका निवेश करने का लाभ और भी मजबूत है।ऐसा इसलिए है क्योंकि आप अपनी कर योग्य आय से इन खातों में अपना योगदान घटा सकते हैं।8
जब आप छात्र ऋण और बंधक भुगतान में तेजी लाते हैं, तो आप विपरीत कर रहे हैं; आप कर-कटौती योग्य ब्याज को कम करने के लिए पोस्ट-टैक्स डॉलर का उपयोग कर रहे हैं। इसलिए जब इन ऋणों से छुटकारा पाने के लिए एक भावनात्मक लाभ हो सकता है, तो यह अक्सर विशुद्ध रूप से गणितीय दृष्टिकोण से कोई मतलब नहीं रखता है।
एक आपातकालीन कोष बनाने पर विचार करें
उच्च-ब्याज दर वाले ऋणों का भुगतान करना एक महत्वपूर्ण लक्ष्य है, लेकिन यह आपकी पहली प्राथमिकता नहीं होनी चाहिए। कई वित्तीय योजनाकारों का सुझाव है कि आपका पहला लक्ष्य एक ऐसा आपातकालीन कोष बनाना चाहिए जो तीन से छह महीने के खर्चों के बीच कवर हो सके।
सेवानिवृत्ति के खाते की कीमत पर अपने ऋणों का भुगतान करने से बचना भी बुद्धिमानी है।विशिष्ट परिस्थितियों को छोड़कर, अपने 401 (के) से धनराशि लेने से प्रारंभिक निकासी पर महंगा 10% जुर्माना लगेगा।
आपके नियोक्ता की सेवानिवृत्ति योजना में योगदान के लिए सिर्फ उतना ही खतरनाक हो सकता है, खासकर अगर यह एक मिलान योगदान प्रदान करता है । मान लीजिए कि आपकी कंपनी आपके खाते में रखे गए प्रत्येक डॉलर पर आपके वेतन के 3% तक 50 सेंट का एक मैच प्रदान करती है।
जब तक आप मैच नहीं मारते, तब तक आप अपने 401 (के) के बदले एक ऋणदाता को भुगतान करते हैं, तो आप अनिवार्य रूप से अपने संभावित निवेश का एक तिहाई (कुल $ 1.50 योगदान का 50 सेंट) निकाल रहे हैं। आपके द्वारा उपलब्ध सभी मिलान राशि को टैप करने के लिए पर्याप्त योगदान देने के बाद ही आपको मासिक न्यूनतम भुगतान से अधिक भुगतान करना चाहिए, यहां तक कि क्रेडिट कार्ड ऋण पर भी।
तल – रेखा
कुछ प्रकार के ऋण हैं जिन्हें आपको जल्द से जल्द मिटाना चाहिए (टैक्स-सुविधा प्राप्त सेवानिवृत्ति के लिए नियोक्ता के मैच को छोड़कर)। लेकिन छात्र-ऋण और बंधक सहित कम-ब्याज दर वाले ऋण के साथ, आप कर-आदाता के निवेश खाते में अतिरिक्त नकदी निकालने से आम तौर पर बेहतर होते हैं।
यदि आपके पास एक आईआरए और 401 (के) के लिए अपने स्वीकार्य वार्षिक योगदान को अधिकतम करने के लिए पर्याप्त शेष है, तो उस राशि से परे किसी भी अतिरिक्त नकदी को कम-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने की बजाय एक नियमित निवेश खाते में जाना चाहिए। आप अंत में अधिक पैसा कमाएँगे।