बंधक पुनर्वसन

बंधक पुनर्वसन क्या है?

एक बंधक पुनर्वसन, जिसे ऋण पुनर्वसन भी कहा जाता है, कुछ प्रकार के बंधक की एक विशेषता है जहां शेष मासिक भुगतान एक नए परिशोधन अनुसूची के आधार पर पुनर्गणना किए जाते हैं । एक बंधक पुनर्वसन के दौरान, उधारकर्ता अपने प्रमुख की ओर एक बड़ी राशि का भुगतान करता है, और उनके बंधक को फिर से नए, कम शेष बकाया के आधार पर पुनर्गणना किया जाता है।

कुछ बंधक की एक निर्धारित पुनर्गणना तिथि है, जो वह तारीख है जब ऋणदाता बंधक के शेष मूल शेष और अवधि के आधार पर एक नए परिशोधन अनुसूची की गणना करेगा।

चाबी छीन लेना

• एक पुनर्खरीद तब होती है जब एक उधारकर्ता अपने बंधक के मूलधन की ओर एक बड़ी राशि का भुगतान करता है, और ऋणदाता नए शेष राशि के आधार पर ऋण की पुनर्गणना करता है।
• जब ऋणदाता ऋण की पुन: गणना करता है, तो वे एक नया परिशोधन अनुसूची बनाएंगे, जो कि ऋण भुगतान की एक तालिका है जिसमें मूल और ब्याज दिखाया जाता है जिसमें प्रत्येक भुगतान तब तक शामिल होता है जब तक कि ऋण पूरा भुगतान नहीं किया जाता है।
• एक बंधक को पुनः प्राप्त करने के उधारकर्ता के लिए मुख्य लाभ मासिक भुगतान को कम करने का अवसर है।
• ऋणात्मक परिशोधन ऋण या विकल्प समायोज्य दर बंधक (विकल्प एआरएम) में अक्सर ऋण अनुबंध के हिस्से के रूप में बंधक पुनर्खरीद खंड होता है।

कैसे एक बंधक Recast काम करता है

उधारकर्ता के लिए, एक बंधक को पुनर्व्यवस्थित करने का प्राथमिक लाभ मासिक भुगतान को कम करना है। अक्सर, एक बंधक ऋणदाता केवल एक ऋण की अवधि को कम कर देगा यदि अतिरिक्त मूल भुगतान किया जाता है, लेकिन एक ही निश्चित मासिक राशि बनाए रखें – केवल मूल राशि में वृद्धि और भुगतान के ब्याज हिस्से को कम करके ।

पुनर्खरीद करने पर ब्याज की राशि कम हो सकती है उधारकर्ता ऋण के जीवन पर भुगतान करेगा यदि पर्याप्त रूप से बड़े मूल भुगतान किया जाता है, तो ऋण के नए मासिक भुगतानों पर शेष ब्याज और मूलधन दोनों को कम करना।

बंधक पुनर्वित्त बनाम पुनर्वित्त

बंधक पुनर्वित्त पुनर्वित्त की तुलना में अधिक आरामदायक विकल्प हो सकता है । पुनर्वित्त के साथ, आप अपने वर्तमान बंधक को एक नए बंधक ऋण के साथ बदलते हैं, जो महंगा हो सकता है और आपके क्रेडिट खड़े होने पर निर्भर करता है । एक बंधक पुनर्खरीद में एक क्रेडिट जाँच शामिल नहीं है और मूल बंधक के साथ जारी है।

दूसरी ओर, एक बंधक को पुनर्वित्त करने का मतलब है कि मौजूदा ऋण का भुगतान करना और इसे एक नए के साथ बदलना। मकान मालिकों के पुनर्वित्त में शामिल क्यों:

1. कम ब्याज दर प्राप्त करने का अवसर ।
2. उनके बंधक के कार्यकाल को छोटा करने के लिए।
3. एक समायोज्य दर बंधक (एआरएम) से एक निश्चित दर बंधक या इसके विपरीत में बदलने की इच्छा ।
4. एक बड़ी खरीद को वित्त करने के लिए घर की इक्विटी में टैप करने का अवसर ।
5. ऋण को मजबूत करने के लिए।

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एक बंधक को पुनर्वित्त करने के विपरीत, एक बंधक का पुनर्भरण आपके बंधक पर ब्याज दर को कम नहीं करेगा।

बंधक के प्रकार जो पुनर्वसन हो सकते हैं

ऋणात्मक परिशोधन ऋण

बंधक पुनर्खरीद ऋण शर्तों में लिखा जा सकता है और एक नकारात्मक परिशोधन ऋण के साथ जुड़ा हुआ है । ऋण के एक नकारात्मक परिशोधन में एक भुगतान संरचना होती है जो एक निर्धारित भुगतान की अनुमति देती है जो ऋण के ब्याज शुल्क से कम है।

जब भुगतान समय पर ब्याज शुल्क से कम होता है, तो यह आस्थगित ब्याज बनाता है  । सृजित ब्याज की राशि को ऋण के मूल शेष में जोड़ा जाता है, जिससे ऐसी स्थिति उत्पन्न होती है जहां मूलधन घटने के बजाय समय के साथ बढ़ता है। इस बढ़ते हुए प्रिंसिपल के कारण, नकारात्मक परिशोधन बंधक की आवश्यकता है कि ऋण किसी बिंदु पर फिर से जमा हो जाता है ताकि उसे अपने निर्धारित अवधि के अंत तक भुगतान किया जा सके। 

नकारात्मक परिशोधन बंधक भी कभी-कभी ट्रिगर होते हैं जो एक अनिर्धारित पुनरावृत्ति का कारण बन सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि ऋण का मूल शेष ऋणात्मक परिशोधन के माध्यम से एक निर्धारित सीमा तक पहुँच जाता है, तो यह किक कर सकता है।

विकल्प समायोज्य दर बंधक (विकल्प एआरएम)

नकारात्मक परिशोधन बंधक को भुगतान विकल्प समायोज्य-दर बंधक (विकल्प एआरएम) के रूप में भी जाना जाता है । ये बंधक उधारकर्ताओं के विकल्प देते हैं जिसमें सभी मूलधन और ब्याज का भुगतान करना या केवल कुछ ब्याज का भुगतान करना शामिल है।

जबकि एआरएम एक विकल्प के साथ उपलब्ध विकल्प भुगतान पर अधिक लचीलेपन की अनुमति देता है, उधारकर्ता पहले से अधिक दीर्घकालिक ऋण के साथ आसानी से समाप्त हो सकता है। अन्य समायोज्य दर बंधक के साथ, ब्याज दरों में तेजी से और तेजी से बाजार के आधार पर बदलने की संभावना है।

एक बंधक पुनर्वसन का उदाहरण

यहां तक ​​कि अगर एक बंधक में एक पुनर्गठित विकल्प शामिल नहीं है, तो आप अपने ऋणदाता से संपर्क कर सकते हैं कि क्या बंधक पुनर्खरीद आपको लाभान्वित करेगी और आपके मासिक भुगतान को कम करेगी। एकमुश्त भुगतान करके और अपने बंधक को पुनर्निर्मित करके, आप अपने आवास की लागत को कम कर सकते हैं। इसके विपरीत, यदि आप पुनरावर्ती के बिना एक मुश्त राशि जमा करते हैं, तो आप अपना शेष राशि कम कर देते हैं लेकिन आपके मासिक भुगतान समान रहेंगे।

मान लें कि आपके पास $ 500,000 है, 4% ब्याज दर के साथ 30-वर्षीय निश्चित दर बंधक है । आपका संयुक्त ब्याज और मूल भुगतान $ 2,338 प्रति माह है।

पांच साल के बाद, आपको $ 375,000 की एकमुश्त राशि मिलती है। यदि आपने उस एकमुश्त राशि को गिरवी रखे बिना उपयोग करने का फैसला किया है, तो आप $ 2,338 प्रति माह का भुगतान करना जारी रखेंगे। यदि, दूसरी ओर, आप बंधक के शेष 25 वर्षों में ऋण वापस लेते हैं, तो मासिक भुगतान $ 1,507 हो जाएगा।