मुरबाह
मुरबाह क्या है?
मुरबाहा, जिसे लागत-प्लस वित्तपोषण के रूप में भी जाना जाता है, एक इस्लामी वित्तपोषण संरचना है जिसमें विक्रेता और खरीदार एक परिसंपत्ति की लागत और मार्कअप से सहमत होते हैं। मार्कअप ब्याज की जगह लेता है, जो इस्लामी कानून में अवैध है। इस प्रकार, मुरबा ब्याज-ऋण (क़रढ़ रिबावी) नहीं है, बल्कि इस्लामी कानून के तहत ऋण बिक्री का एक स्वीकार्य रूप है। जब तक किराए पर देने की व्यवस्था के साथ, खरीदार पूरी तरह से मालिक नहीं बन जाता है जब तक कि ऋण पूरी तरह से भुगतान नहीं किया जाता है।
चाबी छीन लेना
- इस्लाम के शरिया कानून के तहत ब्याज देने वाले ऋण निषिद्ध हैं।
- इस्लामिक वित्त में, ऋण के स्थान पर मुरबाह वित्तपोषण का उपयोग किया जाता है।
- मुरबाह को लागत से अधिक वित्तपोषण के रूप में भी जाना जाता है क्योंकि इसमें ब्याज के बजाय लेनदेन में लाभ मार्कअप शामिल है।
- एक विक्रेता और खरीदार लागत और मार्कअप से सहमत होते हैं, जो तब किश्तों में भुगतान किया जाता है।
मुरबाह को समझना
बिक्री के एक murabaha अनुबंध में, एक ग्राहक अपनी ओर से एक आइटम खरीदने के लिए एक बैंक को याचिका देता है। ग्राहक के अनुरोध के अनुपालन में, बैंक आइटम के लिए लागत और लाभ की स्थापना के लिए एक अनुबंध स्थापित करता है, जो कि आम तौर पर किस्तों में चुकौती के साथ होता है। क्योंकि रिबा (ब्याज) के बजाय एक निर्धारित शुल्क लिया जाता है , इस प्रकार का ऋण इस्लामी देशों में कानूनी है। इस्लामिक बैंकों को धार्मिक सिद्धांत के अनुसार ऋण पर ब्याज लेने से मना किया जाता है कि धन केवल विनिमय का एक माध्यम है और इसका कोई निहित मूल्य नहीं है; इसलिए बैंकों को दैनिक कार्यों को जारी रखने के लिए एक फ्लैट शुल्क लेना चाहिए।
कई लोग तर्क देते हैं कि यह ब्याज वसूलने का एक और तरीका है। हालांकि, अंतर अनुबंध की संरचना में निहित है। बिक्री के लिए मुरबा अनुबंध में, बैंक एक संपत्ति खरीदता है और फिर ग्राहक को लाभ शुल्क के साथ परिसंपत्ति वापस बेचता है। इस प्रकार का लेन-देन हलाल या वैध है, इस्लामी शरीयत / शरीयत के अनुसार।
पारंपरिक ऋण जारी करना और उन पर ब्याज वसूलना ब्याज आधारित गतिविधियाँ मानी जाती हैं, जो इस्लामी शरीयत के अनुसार हराम (निषिद्ध) हैं।
मुरबाह और डिफ़ॉल्ट
मुराबा की नियत तारीख के बाद अतिरिक्त शुल्क नहीं लगाया जा सकता है, जो इस्लामिक बैंकों के लिए बढ़ती चिंता का कारण है। कई बैंकों का मानना है कि डिफॉल्टरों को ब्लैकलिस्ट किया जाना चाहिए और मुरब्बा डिफ़ॉल्ट को कम करने की विधि के रूप में किसी भी इस्लामिक बैंक से भविष्य के ऋण की अनुमति नहीं दी जानी चाहिए । भले ही यह स्पष्ट रूप से ऋण समझौते में उल्लिखित नहीं है, यह व्यवस्था शरिया में अनुमति योग्य है। यदि कोई ऋणी वास्तविक कठिनाई का सामना कर रहा है और समय पर ऋण नहीं चुका सकता है, तो कुरान में वर्णित के अनुसार राहत दी जा सकती है। हालाँकि, सरकार विलफुल डिफॉल्ट के मामलों में कार्रवाई कर सकती है। मुराबा व्यवस्था के तहत चूक इस्लामिक कानून के तहत काम करने वाली कंपनियों के लिए एक समस्या बन गई है और उनसे निपटने के लिए कोई स्पष्ट सहमति नहीं है।
मुरब्बा का प्रयोग
वित्तपोषण का मुरब्बा फॉर्म आमतौर पर विभिन्न क्षेत्रों में ऋण के स्थान पर उपयोग किया जाता है। उदाहरण के लिए, उपभोक्ता घरेलू उपकरण, कार, या अचल संपत्ति खरीदते समय मुरब्बा का उपयोग करते हैं। मशीनरी, उपकरण, या कच्चा माल खरीदते समय व्यवसाय इस प्रकार के वित्तपोषण का उपयोग करते हैं। मुरब्बा का उपयोग आमतौर पर अल्पकालिक व्यापार के लिए किया जाता है, जैसे कि आयातकों के लिए ऋण पत्र जारी करना।
एक आवेदक (आयातक) की ओर से मुरब्बा पत्र जारी किया जाता है। ऋण पत्र जारी करने वाला बैंक क्रेडिट पत्र में वर्णित शर्तों के अनुपालन में धनराशि का भुगतान करने के लिए सहमत होता है। क्योंकि बैंक की साख आवेदक की जगह लेती है, लाभार्थी (निर्यातक) को भुगतान की गारंटी होती है। इससे निर्यातक को फायदा होता है क्योंकि बैंक भुगतान जोखिम को मानता है। मुराभा अनुबंध प्रावधानों के बाद, आयातक को माल की लागत के लिए बैंक को चुकाने के साथ-साथ लाभ मार्कअप राशि की आवश्यकता होती है।
मुरबाह का उदाहरण
बिलाल बिली की बोट शॉप से $ 100,000 में बिकने वाली एक नाव खरीदना चाहेंगे। ऐसा करने के लिए, बिलाल एक मुराबा बैंक से संपर्क करेगा, जो बिली की बोट शॉप से $ 100,000 में नाव खरीदेगा और इसे तीन साल की अवधि में किश्तों में भुगतान करने के लिए $ 109,000 में बिलाल को बेच देगा। बिलाल की राशि उस बैंक के लिए एक निश्चित राशि है जो संपत्ति का मालिक है और इसमें कोई ब्याज शुल्क शामिल नहीं है। इसके अलावा, अगर बिलाल किसी भी भुगतान में चूक करता है, तो कोई अतिरिक्त शुल्क नहीं है जो वह वसूल करेगा। बिलाल की दुकान से लागत मूल्य पर अतिरिक्त राशि का भुगतान 3% ऋण के प्रभाव में होता है, लेकिन क्योंकि यह बिना किसी अतिरिक्त लागत के एक निश्चित भुगतान के रूप में पेश किया जाता है, इसलिए इसे इस्लामी कानून द्वारा अनुमति दी जाती है।