मेरा नियोक्ता 401 (के) की पेशकश नहीं करता है। क्या मुझे ध्यान रखना चाहिए?

लाखों अमेरिकी श्रमिकों के पास 401 (के) सेवानिवृत्ति योजनाओं तक पहुंच नहीं है । इन लोगों में से कई स्व-नियोजित या युवा श्रमिक हैं; अन्य स्थापित लाभ पैकेज के बिना छोटी कंपनियों के लिए काम करते हैं। कभी-कभी, 401 (के) के बदले में अन्य कर्मचारी लाभ की पेशकश की जाती है। कारण जो भी हो, ऐसे श्रमिकों को सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए वैकल्पिक तरीके खोजने की आवश्यकता होती है और, कुछ मामलों में, किसी अन्य कंपनी में स्विच करने पर विचार कर सकते हैं।

चाबी छीन लेना

• कई कंपनियां कर्मचारियों को 401 (के) सेवानिवृत्ति खाते देती हैं, लेकिन अगर आपकी कंपनी अभी भी आपको भविष्य के लिए नहीं बचा सकती है।
• व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (पारंपरिक और रोथ आईआरए) आपको 2020 तक 20,000 डॉलर प्रति वर्ष और सेवानिवृत्ति के उद्देश्यों के लिए 2021 तक दूर कर देंगे।
• सेवानिवृत्ति योजना अपनाने के लिए कंपनी के मालिकों को प्रोत्साहित करने का प्रयास करें; कंपनियों को 401 (के) योजना स्थापित करने के लिए कई टैक्स ब्रेक और प्रोत्साहन मिल सकते हैं, और कई प्रदाता प्रक्रिया को सहज बनाने में मदद करेंगे।

401 (के) की भूमिका

कई परिभाषित-योगदान सेवानिवृत्ति योजनाओं की तरह, 401 (के) योजना आंतरिक राजस्व संहिता (आईआरसी)में प्रावधान से अपना नाम लेती हैआईआरसी की धारा 401 (के) को 1978 में लागू किया गया था ताकि काम करने वाले नागरिकों को कर में छूट दी जा सके। सेवानिवृत्ति के लिए आय।

सरकार ने कभी भी धारा 401 (के) की कल्पना नहीं की, जिस तरह से नियोक्ताओं और कर्मचारियों ने सेवानिवृत्ति निवेश को संभाला।वे नवाचार दो साल बाद आए जब सलाहकार टेड बेन ने जॉनसन कंपनियों के साथ पहली सच्ची 401 (के) योजना बनाई।  बन्ना की योजना को तब से कॉपी और संशोधित किया गया है। 2018 के अनुसार, 401 (के) योजनाओं में किसी भी प्रकार की अमेरिकी सेवानिवृत्ति परिसंपत्तियों में $ 28.3 ट्रिलियन का 19% तक संपत्ति बनाने में $ 5.3 ट्रिलियन का आयोजन हुआ।

आज, कर्मचारी नियोक्ता-प्रायोजित 401 (के) योजनाओं में पेचेक से स्वचालित कटौती के माध्यम से आय को स्थगित करना चुन सकते हैं।आस्थगित धन को छोड़ दिया जाता है और योजना में सूचीबद्ध किसी भी निवेश के लिए निर्देशित किया जा सकता है, जिनमें से अधिकांश म्युचुअल फंड हैं ।  आस्थगित निधि को परिभाषित-योगदान योजनाओं में तब तक छोड़ दिया जाना चाहिए जब तक कि कोई कर्मचारी 59 शीघ्र निकासी दंड केअधीन है।

असलियत

असंख्य प्रतिबंधों और इस तथ्य के बावजूद कि अधिकांश 401 (के) योजनाएं कुछ सीमित निवेश विकल्पों की पेशकश करती हैं- कई श्रमिक सेवानिवृत्ति के लिए अपने 401 (के) निवेशों पर बहुत अधिक भरोसा करते हैं। अधिकांश निजी अमेरिकी कार्यकर्ता बस अपने नियोक्ताओं से योजनाओं की पेशकश करने की उम्मीद करते हैं, और कई सेवानिवृत्ति नियोजन मार्गदर्शिकाएं यह सुनिश्चित करने के लिए लेती हैं कि 401 (के) श्रमिकों के लिए प्रमुख भूमिका निभाएंगे।

वास्तविकता काफी अलग है: यूएस ब्यूरो ऑफ लेबर स्टैटिस्टिक्स (BLS) केमार्च 2019 के एक अध्ययन के अनुसार, केवल 60% अमेरिकी श्रमिकों के पास नियोक्ता-प्रायोजित परिभाषित योगदान योजनाओं की पहुंच है, और केवल 43% सक्रिय भागीदार थे।

वे संख्या वास्तव में एक छोटे से धोखा है;एक्सेस रेट्स 73% तक चढ़ जाती हैं औरफुल टाइम वर्कर्स के लिए पार्टिसिपेशन रेट 57% तक बढ़ जाता है।जब आप संघकृत श्रम को बाहर करते हैं, तो आंकड़े और भी अधिक होते हैं, जहां श्रमिकों को सामूहिक रूप से अन्य लाभ मिलते हैं।  फिर भी, बहुत से अमेरिकियों के पास 401 (k) योजना तक पहुंच नहीं है और सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के अन्य तरीकों को खोजने की आवश्यकता है।

क्यों आपका नियोक्ता 401 (के) की पेशकश नहीं करता है

सबसे आम कारण है कि एक नियोक्ता 401 (के) की पेशकश नहीं करता है कि उनकी अधिकांश नौकरियां प्रवेश-स्तर या अंशकालिक हैं। इन पदों पर औसत कामगार या तो बहुत कम उम्र का है या तनख्वाह के लिए जीवित है, इसलिए सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना मुश्किल है; वैसे भी रिटायरमेंट प्लान के बजाय ज्यादातर पैसे लेने की संभावना होती है।

अन्य कारण हैं कि आपका नियोक्ता योजना की पेशकश नहीं कर सकता है। एक नियोक्ता के पास व्यक्तिगत रूप से डिज़ाइन की गई योजना बनाने या वित्तीय या विश्वास संस्थान में जाने का अनुभव या समय नहीं हो सकता है। इन मामलों में, बहुत से नियोक्ता एक अच्छा प्रायोजक का पीछा करते हुए समय और पैसा खर्च करने के बजाय लाभ की पेशकश नहीं करने का निर्णय लेते हैं।

सेवानिवृत्ति योजनाएं स्थापित करने की तुलना में सस्ती हैं, लेकिन हर व्यवसाय यह नहीं जानता है। “छोटे व्यवसाय अक्सर 401 (के) योजनाओं की पेशकश नहीं करते हैं क्योंकि वे प्रशासन के लिए बहुत महंगे हैं। आईआरएस परीक्षण और रिपोर्टिंग आवश्यकताएं सबसे छोटी योजना के लिए आसानी से $ 20,000 तक चल सकती हैं, ”  डेनवर में सलिवन फाइनेंशियल प्लानिंग, एलएलसी के

अमेरिकी श्रम सांख्यिकी रिपोर्ट ब्यूरो

यूएस ब्यूरो ऑफ लेबर स्टैटिस्टिक्स (बीएलएस) ने “एक छोटे व्यवसाय के लिए काम करने के लाभ” शीर्षक वाले 2018 के लेख में बताया कि योगदान योजनाएं, जैसे कि 401 (के) -स्टाइल योजनाएं, छोटे श्रमिकों के 47% तक उपलब्ध थीं। पेंशन योजनाओं की तरह परिभाषित लाभ योजनाओं तक पहुंच 7% कम थी।(बीएलएस 50 से कम कर्मचारियों वाले छोटे व्यवसायों को परिभाषित करता है।) जबकि छोटे व्यवसाय कई प्रकार के लाभ प्रदान करते हैं, आमतौर पर सेवानिवृत्ति योजना विकल्प उनमें से एक नहीं है।।

कुछ कंपनियां 401 (के) प्लान पेश करती थीं लेकिन उन्हें छोड़ने का फैसला किया। यह कभी-कभी ऐसा होता है क्योंकि एक कंपनी खर्च कम करने के लिए पैसे और हाथ धो रही है। अन्य बार, ऐसा इसलिए है क्योंकि नया प्रबंधन आया और एक अलग विकल्प की तलाश में है, या क्योंकि श्रमिक योजना में भाग नहीं ले रहे हैं और इसे खुला रखना समझदारी नहीं है।

401 के (k) का विकल्प नहीं होने से मध्य-कैरियर और पुराने श्रमिकों के लिए एक बड़ी समस्या पैदा हो सकती है, न्यूयॉर्क मेंमाय फाइनेंशियल प्लानर, LLC के संस्थापक

401 (के) के विकल्प

401 (k) के लिए सबसे स्पष्ट प्रतिस्थापन एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA) है। चूंकि IRA एक नियोक्ता से जुड़ा नहीं है और इसे किसी के बारे में भी खोला जा सकता है, इसलिए यह शायद हर कार्यकर्ता के लिए एक अच्छा विचार है – नियोक्ता योजना तक पहुंच के बिना या बिना – IRA में योगदान करने के लिए (या, यदि संभव हो तो, एक रोथ इरा)।

“ये कर-करबद्ध खाते दो काम करते हैं: पहला, सेवानिवृत्ति की बचत के लिए शुरुआती धन, इससे पहले ही खर्च किए जाने की संभावना कम हो जाती है; एक बचतकर्ता के जीवनकाल में संभावित रूप से दसियों या सैकड़ों हजारों डॉलर की कर बचत प्रदान करते हैं, ”जोनाथन स्वानबर्ग  ह्यूस्टन में त्रिकोणीय सलाहकारों के साथ एक निवेश सलाहकार प्रतिनिधि कहते हैं  ।

हालाँकि, एक IRA की सीमाएँ हैं।यह बहुत संभावना नहीं है कि एक कार्यकर्ता केवल एक इरा के साथ 401 (के) को पूरी तरह से बदल सकता है।सबसे चकाचौंध IRA कीयोगदान सीमा है, जो कि $ 19,500 (2020 और 2021 में) की 401 (k) सीमा बनाम प्रति वर्ष अपेक्षाकृत $ 6000 है।।

कुछ नियोक्ता अपनी 401 (के) योजनाओं के लिए मिलान योगदान प्रदान करते हैं, जो अनिवार्य रूप से कार्यकर्ता के लिए मुफ्त सेवानिवृत्ति का पैसा है। IRA किसी भी नियोक्ता से बंधे नहीं होने के बाद इस तरह के मिलान योगदान को शामिल नहीं कर सकता है। इस प्रकार की सीमाओं को देखते हुए, श्रमिकों को अन्य सेवानिवृत्ति रणनीतियों के साथ अपने IRAs को पूरक करना चाहिए।

आपके नियोक्ता के आधार पर, सेवानिवृत्ति योजनाओं के अन्य प्रकार होना संभव है। इनमें ऑरलैंडो 401k विशेषज्ञ के साथ वित्तीय सलाहकार और वित्तीय सलाहकार कहते हैं ।

जमा के प्रमाण पत्र (सीडी) एक बार एक बहुत ही आकर्षक बचत वाहन थे, लेकिन कम ब्याज दर के वर्षों ने उन्हें एक गंभीर विकल्प के रूप में प्रभावी रूप से अपंग बना दिया है। कर-आस्थगित सेवानिवृत्ति आय के लिए अन्य जोखिम भरा या अधिक महंगा विकल्प हैं, जैसे वार्षिकियां या स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी।

कर-मुक्त या कर-रहित बचत वाहनों को खोजना हमेशा बेहतर होता है। एक बार ये विकल्प समाप्त हो जाने के बाद, श्रमिक पारंपरिक निवेशों की ओर भी रुख कर सकते हैं: म्यूचुअल फंड, स्टॉक, बॉन्ड या किराये की संपत्ति।

401 का मान (k)

एक अच्छी तरह से संचालित 401 (के) सेवानिवृत्ति बचत के लिए एक वरदान हो सकता है, लेकिन श्रमिकों को पैसे बचाने के लिए बहुत सारे अन्य तरीके मिल सकते हैं । यह कहना बहुत सरल है (और यह सच नहीं है) कि कोई भी कंपनी 401 (के) की पेशकश करने वाली कंपनी अच्छी है और बिना किसी के हर कंपनी सस्ती है। बहुत सारी फर्में खराब 401 (के) प्लान पेश करती हैं, ठीक उसी तरह, जैसे बहुत सारी कंपनियां दूसरे उपयोगी लाभ देती हैं। आप कुल मुआवजे के पैकेज का मूल्यांकन कर रहे हैं और अपने आप से पूछ रहे हैं, “मेरे नियोक्ता ने मुझे 401 (के) नहीं होने के लिए क्या करना है?”

कल्पना कीजिए कि आपका नियोक्ता 401 (के) की पेशकश नहीं करता है, लेकिन एक प्रतिस्पर्धी फर्म करता है। क्या आपको स्विचिंग कंपनियों पर विचार करना चाहिए? आपका नियोक्ता सेवानिवृत्ति के लाभों के बजाय उच्च प्रारंभिक वेतन की पेशकश कर सकता है, या हो सकता है कि आपकी कंपनी के पास स्टॉक विकल्प, पेंशन या वैकल्पिक मुआवजे का दूसरा रूप हो।

तल – रेखा

एक 401 (k) का अंतिम मूल्य दो चीजों से निर्धारित होता है: 401 (k) कितनी अच्छी तरह से चलता है और क्या अन्य, अधिक उपयोगी लाभ हैं। यदि आप प्रत्येक पेचेक पर भरोसा कर रहे हैं, तो बस अपने रहने के खर्च को कवर करने के लिए, तो संभावना 401 (के) अभी तक कोई बड़ी बात नहीं है। यदि आपको इसके बजाय महान स्वास्थ्य या दंत लाभ मिल रहे हैं, तो आप शायद उन लाभों को ले लेंगे और अपने दम पर सेवानिवृत्ति निवेश को संभाल लेंगे। हमेशा सोचें कि आपको क्या मिल रहा है और आपके विकल्प क्या हैं।

“अपने स्वयं के सेवानिवृत्ति के वित्तपोषण की जिम्मेदारी हमारे कंधों पर है। भले ही कोई नियोक्ता एक परिभाषित योजना प्रदान करता है या नहीं, हमें यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि हम कुछ क्षमता में एक उपयुक्त सेवानिवृत्ति योजना को वित्तपोषित कर रहे हैं, ”अरीज़ के एक वित्तीय सलाहकार और जे डिशन फाइनेंशियल एलएलसी के मालिक, जैमिन आर्मस्टेड कहते हैं   ।