एक पेंशन में अपना 401 (के) रोलिंग: पेशेवरों और विपक्ष

2014 में एक नियम परिवर्तन के परिणामस्वरूप पेंशन लाभ गारंटी निगम (PBGC) यह गारंटी देता है कि 401 (के) शेष राशि को पात्र पेंशन योजनाओं में शामिल किया गया है ।इसका मतलब यह है कि अगर कोई कंपनी पेंशन योजना प्रदान करती है, तो 401 (के) शेष राशि को पेंशन में रोल किया जा सकता है, और पेंशन लाभ जो कि रोल ओवर बैलेंस से होता है, मूल पेंशन लाभ की तरह पीबीजीसी द्वारा गारंटी दी जाएगी। रोलओवर से पहले।

यह केवल उन लोगों को प्रभावित करेगा जिनके नियोक्ता दोनों प्रकार की योजनाओं की पेशकश करते हैं। इस प्रकार के रोलओवर करने के पेशेवरों और विपक्ष क्या हैं?

जीवन भर की कमाई

परिभाषित-योगदान योजनाओं की वर्तमान प्रणाली के बारे में शिकायतों में से एक, जैसे कि 401 (के), यह परिभाषित-लाभ योजनाओं के विपरीत, कर्मचारियों पर सेवानिवृत्ति की बचत के लिए जिम्मेदारी रखती है।

सेवानिवृत्ति की आय के कई विशेषज्ञों को लगता है कि प्रतिभागियों को आम तौर पर जीवन भर की आय की गारंटीकृत धारा के साथ बेहतर होगा, जो कि पेंशन की आमदनी के रूप में आय के रूप में घोषित किया जाता है । इससे प्रतिभागियों को अपनी सेवानिवृत्ति की संपत्ति का प्रबंधन करने में मदद मिलती है। 

कोई मुद्रास्फीति संरक्षण नहीं

नियम नगरपालिका, राज्य और संघीय सरकारी योजनाओं के बजाय कॉर्पोरेट पेंशन योजनाओं से संबंधित है। कॉरपोरेट पेंशन को शायद ही कभी जीवित समायोजन (COLA) की लागत के माध्यम से मुद्रास्फीति के लिए अनुक्रमित किया जाता है, क्योंकि सार्वजनिक क्षेत्र की पेंशन योजनाएं हैं। एक बार भुगतान शुरू हो जाने के बाद, सेवानिवृत्त लोग अपने मासिक भुगतान की क्रय शक्ति पर मुद्रास्फीति के प्रभाव के अधीन होते हैं।

यदि शेष राशि कर्मचारी के 401 (के) प्लान खाते में छोड़ दी गई थी, तो हो सकता है कि उन्हें निवेश रिटर्न अर्जित करने का अवसर मिला हो जो उन्हें मुद्रास्फीति से आगे रखेगा। दूसरी ओर, उनके खाते से डाउन मार्केट में पैसा कम हो सकता है। 

इसके अलावा, एक परिभाषित लाभ योजना के साथ-साथ एक 401 (के) योजना या इसी तरह के परिभाषित-योगदान योजना के संयोजन एक शक्तिशाली है। यह सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं के लिए सेवानिवृत्ति आय के स्रोतों में विविधता लाने के लिए एक साधन प्रदान करता है। वे एक परिभाषित-योगदान योजना के साथ आने वाले निवेश वृद्धि के अवसरों के साथ-साथ गारंटी (या ज्यादातर गारंटीकृत) आय की एक धारा प्रदान करते हुए अपने मासिक पेंशन लाभ की घोषणा कर सकते हैं।

जमी हुई योजनाएँ

कई कॉरपोरेट पेंशन योजनाएं उनके लाभ को रोक रही हैं। जब ऐसा होता है, तो श्रमिक अब पेंशन फार्मूले के आधार पर अतिरिक्त पेंशन लाभ अर्जित नहीं कर सकते हैं, जैसे कि कमाई और सेवा के वर्षों के आधार पर।

किसी को भी उनके 401 (के) के सभी हिस्से या रोल पर विचार करने के निहितार्थ इन डॉलर को “मृत धन” में बदलने का जोखिम है। इसका मतलब यह है कि एक प्रतिभागी ने 401 (के) डॉलर के पेंशन लाभ को पेंशन के फॉर्मूले के साथ सेवा और कमाई के वर्षों के आधार पर प्राप्त करने का अनुमान लगाया है। इसके बजाय, पूर्व 401 (के) पैसा अब स्थिर लाभ के साथ पेंशन योजना में फंस गया है। 

यदि यह धन 401 (के) योजना में छोड़ दिया गया होता, तो कम से कम भविष्य में निवेश के लाभ का अवसर होता। 

PBGC लाभ सीमाएँ

2020 तक, PBGC सालाना $ 69,750 तकपेंशन भुगतान की गारंटी देता है।PBGC केवल एक कारक है यदि पेंशन की पेशकश करने वाला नियोक्ता दिवालिया हो जाता है;अन्यथा, पेंशन भुगतान बैंक ऋण की तरह ही निगम का दायित्व है।

नए नियमों की एक अच्छी विशेषता यह है कि 401 (के) से पेंशन योजना में लुढ़का हुआ कोई भी पैसा इस $ 67,295 वार्षिक सीमा के अधीन नहीं है। यदि पेंशन योजना पीबीजीसी गारंटी के तहत आती है, तो कर्मचारी को मूल पेंशन योजना लाभ के लिए भुगतान के अलावा पेंशन योजना में हस्तांतरित 401 (के) धन के आधार पर मासिक वार्षिकी भुगतान प्राप्त होगा।

इस पर पकड़ होगी?

CNBC ने एक ऑनलाइन रीडर सर्वेक्षण किया, और 92% उत्तरदाताओं ने यह संकेत दिया कि वे अपने नियोक्ता की पेंशन योजना में अपने 401 (के) पैसे को रोल करने पर विचार नहीं करेंगे।

यह सब आश्चर्यजनक नहीं है, यह देखते हुए कि पेंशन योजनाओं से परंपरागत रूप से लोकप्रिय एकमुश्त वितरण विकल्प कैसे रहे हैं। कई सेवानिवृत्त व्यक्ति अपने सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे पर एक रोलओवर के माध्यम से एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) खाते में अधिक नियंत्रण रखना पसंद करते हैं  । यह व्यवस्था उदाहरण के लिए विरासत में मिली इरा के माध्यम से उत्तराधिकारियों को धन छोड़ने के संदर्भ में विकल्प प्रदान करती है और विकल्प की अनुमति देती है।

एक अन्य कारक यह हो सकता है कि PBGC लगभग संघीय जमा बीमा निगम (FDIC) के रूप में नहीं जाना जाता है, जो बैंक जमाओं का बीमा करके एक समान कार्य करता है।

क्या आपको अपनी पेंशन में अपना 401 (के) रोल करना चाहिए?

अधिकांश वित्तीय नियोजन मुद्दों के साथ, इसका उत्तर यह है कि यह निर्भर करता है। सभी की व्यक्तिगत परिस्थितियां अलग-अलग होती हैं, लेकिन यहां वित्तीय सलाहकारों के लिए ग्राहकों के लिए विचार करने के लिए कुछ कारक हैं।

क्या वे अपने 401 (के) और किसी भी बाद के रोलओवर को IRA के लिए प्रबंधित करने में सहज हैं? यह हमेशा एक विचार है यदि उन्हें वार्षिकी के रूप में भुगतान करने या एकमुश्त राशि देने के विकल्प के साथ सामना किया जाता है।

उनके पास क्या अन्य सेवानिवृत्ति संसाधन हैं? क्या उनके पास पहले से ही अपने वर्तमान नियोक्ता की योजना के बाहर महत्वपूर्ण सेवानिवृत्ति निवेश हैं? इसमें एक इरा, कर योग्य निवेश या एक वार्षिकी शामिल हो सकती है।

इसके अतिरिक्त, अपने जीवनसाथी की सेवानिवृत्ति योजना की संपत्ति को ध्यान में रखना न भूलें। पूर्व नियोक्ताओं से सामाजिक सुरक्षा और पेंशन पर भी विचार किया जाना चाहिए। संक्षेप में, आप चुनाव करने से पहले अपनी पूरी सेवानिवृत्ति की तस्वीर को देखना चाहेंगे कि क्या आपको वर्तमान 401 (के) परिसंपत्तियों को पेंशन योजना में स्थानांतरित करना चाहिए।

तल – रेखा

यह कहना मुश्किल है कि क्या कर्मचारियों को उनकी कंपनी पेंशन योजना में 401 (के) संतुलन बनाने की अनुमति देता है या नहीं। हालांकि यह अच्छी तरह से इरादा है, विचार करने के लिए कई पेशेवरों और विपक्ष हैं, हर किसी की स्थिति अलग है, इसलिए एक सावधानीपूर्वक विश्लेषण की आवश्यकता है।