बाजार की अस्थिरता से रिटायरमेंट मनी को सुरक्षित रखें

401 (के) योजना और अन्य परिभाषित-योगदान सेवानिवृत्ति खातों पर अमेरिका की बढ़ती निर्भरता एक दोधारी तलवार है। एक तरफ, क्योंकि निवेशक (और पेंशन प्रबंधक नहीं) तय करते हैं कि फंड कैसे निवेश किए जाते हैं, उनके पास उन फंडों पर अधिक नियंत्रण होता है जिनकी उन्हें अपने बाद के वर्षों के दौरान आवश्यकता होगी।

लेकिन ऐसे दिन गए जब अधिकांश निवेशक अपने करियर के समाप्त होने के बाद परिभाषित-लाभकारी पेंशन से अनुमानित आय स्ट्रीम पर भरोसा कर सकते थे । यदि बाजार गलत समय पर एक गलत मोड़ लेता है, तो इसका मतलब यह हो सकता है कि सालों की मेहनत की कमाई को गंवा दिया जाए।

जब दीर्घकालिक निवेश की बात आती है, तो सतर्कता की डिग्री एक गुण हो सकती है। जिन लोगों ने आने से पहले अगले भालू बाजार के लिए योजना बनाई है, वे बाजार की मंदी के सदमे को अवशोषित करने और अपनी वर्तमान जीवन शैली को बनाए रखने के लिए बेहतर स्थिति में हैं।

यहां आप अपने घोंसले अंडे को बाजार की अपरिहार्य अस्थिरता से बचाने के लिए अब क्या कर सकते हैं।

चाबी छीन लेना

• जब बाजार सेवानिवृत्ति के करीब आने के साथ अस्थिर हो जाते हैं, तो यह अन्यथा परिश्रमपूर्वक सेवानिवृत्ति योजना के वर्षों में एक नुकसान डाल सकता है और अतिरिक्त चिंता पैदा कर सकता है।
• जैसे-जैसे आप बड़े होते जाते हैं, आपके पोर्टफोलियो को अधिक रूढ़िवादी निवेशों के लिए स्थानांतरित करना चाहिए जो कि मौसम को सहन कर सकते हैं, और हाथ पर नकदी की मात्रा भी बढ़नी चाहिए।
• यहां तक ​​कि अगर आप मंदी के कगार पर सही रिटायर होते हैं, तो अपनी वापसी की योजना के साथ मेहनती रहें और भावनाओं को अपने फैसले पर बादल न दें।
• यदि आप सेवानिवृत्ति की आयु (59½ वर्ष की आयु से पहले) वापस लेते हैं, तो आपको 10% जुर्माना लगाया जाएगा और कर देय हो सकता है।

सही पोर्टफोलियो मिक्स बनाए रखें

जोखिम को कम करने के लिए आप जो सबसे महत्वपूर्ण कार्य कर सकते हैं वह है अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना। कुछ निवेशकों का मानना ​​है कि म्यूचुअल फंड में उनकी बचत का मतलब है कि वे अच्छे आकार में हैं। दुर्भाग्य से, यह इतना आसान नहीं है।

विविधीकरण के दो प्रमुख प्रकार हैं जिन्हें प्रत्येक निवेशक को नियोजित करना चाहिए। पहला एसेट एलोकेशन है । वह प्रत्येक परिसंपत्ति वर्ग की राशि है जो आपके पास है, चाहे वह स्टॉक, बॉन्ड या नकद समतुल्य हो, जैसे मनी मार्केट फंड।

एक सामान्य नियम के रूप में, आप रिटायरमेंट के करीब आते ही रिस्कियर होल्डिंग्स (जैसे, स्मॉल-कैप स्टॉक) के लिए अपना एक्सपोज़र कम करना चाहते हैं । ये प्रतिभूतियां उच्च-श्रेणी के बॉन्ड या मनी मार्केट फंडों की तुलना में अधिक अस्थिर होती हैं, इसलिए वे निवेशकों को एक बड़े छेद में डाल सकते हैं जब अर्थव्यवस्था दक्षिण में जाती है। युवा श्रमिकों के विपरीत, बड़े वयस्कों के पास, बस इतना समय नहीं होता है कि वे एक वसूली के लिए प्रतीक्षा करें जब स्टॉक हिट हो।

यही कारण है कि वित्तीय सलाहकार के साथ काम करना और परिसंपत्ति आवंटन का निर्धारण करना महत्वपूर्ण है जो आपकी उम्र और निवेश के उद्देश्यों के लिए सबसे उपयुक्त है। क्योंकि परिसंपत्ति श्रेणियां समय के साथ अलग-अलग दरों में बढ़ेंगी या घटेंगी, इसलिए समय-समय पर अपने खाते को आवंटन को सुसंगत बनाए रखना एक अच्छा विचार है ।

मान लें कि आपके पास स्टॉक में 55% और बॉन्ड में 45% के साथ एक पोर्टफोलियो है। मान लीजिए कि शेयरों में एक शानदार वर्ष था और इन लाभों के कारण, अब वे आपके खाते में 60% शामिल हैं। रिबैलेंसिंग का अर्थ है कुछ शेयरों को बेचना और अपने समग्र जोखिम को बनाए रखने के लिए पर्याप्त बॉन्ड खरीदना।

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विविधीकरण मदद करता है

डेनवर में स्कूट फाइनेंशियल के संस्थापक डैनियल शुट्टे कहते हैं, “बॉन्ड फंड के साथ पोर्टफोलियो होने से बाजार में अस्थिरता का मुकाबला हो सकता है। एक ही समय में, स्टॉक फंड की पर्याप्त मात्रा प्रिंसिपल और असंतुलन मुद्रास्फीति को बचाने में मदद कर सकती है ।”

प्रत्येक परिसंपत्ति श्रेणी में दूसरे प्रकार का विविधीकरण होता है। यदि आपके पोर्टफोलियो का 50% स्टॉक के लिए समर्पित है, तो लार्ज-कैप और स्मॉल-कैप शेयरों के बीच और ग्रोथ और वैल्यू फंड के बीच अच्छा संतुलन देखें । अधिकांश सलाहकारों ने अंतरराष्ट्रीय फंडों के साथ-साथ कुछ अंशों के संपर्क में रहने का सुझाव दिया क्योंकि इससे अमेरिकी आर्थिक मंदी का झटका लगा है।

ध्यान रखें कि सभी बांड समान नहीं बनाए गए हैं।उदाहरण के लिए, एक कम क्रेडिट रेटिंग वाली कंपनियों के ऋण, जिन्हें जंक बॉन्ड के रूप में जाना जाता है, उच्च श्रेणी के बॉन्ड की तुलना में शेयर बाजार के प्रदर्शन से अधिक निकटता से संबंधित हैं।  इसलिए, उत्तरार्द्ध आपके खाते में शेयरों के लिए एक बेहतर काउंटरवेट है।

पीचरट्री में बर्जर वेल्थ मैनेजमेंट के सीएफ़ल बर्जर, सीएफपी कहते हैं, “वित्तीय दुनिया में हम में से अधिकांश एसेट क्लास ‘रजाई’ से परिचित हैं, जो सभी रंगीन बॉक्सों के साथ छवि दिखाती है, जो एसेट क्लास एक विशेष वर्ष के लिए सर्वश्रेष्ठ प्रदर्शन करती है।” सिटी, गा। “इसे एक कारण के लिए रजाई कहा जाता है। विभिन्न रंग (परिसंपत्ति वर्ग) साल भर से सभी जगह बिखरे हुए हैं। उभरते बाजार, उदाहरण के लिए, 2007 में सबसे नीचे थे। 2008, और 2009 में वापस शीर्ष पर। “

“पिछले 10 से 15 वर्षों के भीतर, कई अलग-अलग परिसंपत्ति वर्ग शीर्ष स्थान पर रहे हैं,” बर्गर कहते हैं। “एक ‘पैटर्न की कमी के साथ,’ तो बोलने के लिए, कोई भी यह भविष्यवाणी करने की कोशिश क्यों करेगा कि कौन बेहतर प्रदर्शन करेगा? यह एक तरीका है जिससे मैं अपने ग्राहकों को विविधता लाने का महत्व समझाता हूं।”

लक्ष्य संपत्ति का एक उचित मिश्रण है जो ऐतिहासिक रूप से ठीक उसी समय नहीं बढ़ता या गिरता है।

हाथ पर कुछ नकद है

जो लोग पहले से ही सेवानिवृत्त हैं उन्हें एक नाजुक संतुलन अधिनियम बनाए रखना होगा। अपनी परिसंपत्तियों को रेखांकित करने से बचाने के लिए, अधिकांश वित्तीय नियोजक कम से कम कुछ शेयरों को रखने का सुझाव देते हैं।

इसी समय, सेवानिवृत्त लोगों को अपने निवेश के बारे में अधिक सतर्क रहने की आवश्यकता है क्योंकि उनके पास लंबे समय तक क्षितिज नहीं है जो कि छोटे निवेशक करते हैं। आर्थिक ढलानों के खिलाफ सुरक्षा के रूप में, कुछ निवेश पेशेवरों का सुझाव है कि वे नकद या नकद समकक्षों में पांच साल तक का खर्च रखें, जैसे कि अल्पकालिक बांड, जमा प्रमाण पत्र और ट्रेजरी बिल।

लेक्सिंगटन में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के एक वेल्थ मैनेजर किर्क चिशोल्म कहते हैं, “जब आप रिटायर होते हैं, तो आपका ज्यादातर खर्च अपेक्षाकृत स्थिर होना चाहिए ।” अधिक घंटे काम करके इसकी भरपाई नहीं कर सकते हैं। आपको अपनी बचत में डुबोकर इन खर्चों को दूर करने की आवश्यकता होगी। आखिरी चीज जो आप करना चाहते हैं वह यह है कि आपके निवेश से पैसे निकालने हैं जब वे बाजार की स्थितियों के कारण अस्थायी रूप से गिर गए हैं। “

यदि आप चिंतित हैं कि मुद्रास्फीति की दर आपकी क्रय शक्ति पर बढ़ेगी और खाएगी, तो उपभोक्ता मूल्य सूचकांक के साथ बराबर मूल्य बढ़ता है।  इसलिए यदि मुद्रास्फीति की दर सालाना 4% है, तो आपका निवेश इसके साथ ही बढ़ता है।

“यदि आप एक TIPS से वर्तमान आय का एक सभ्य स्तर प्राप्त कर सकते हैं, तो मुद्रास्फीति समायोजन घटक प्रिंसिपल की खरीद की शक्ति को बरकरार रखता है,” स्टीफन जे। टैडी, सीबीई, सीएफएम, और फीनिक्स, एरिज़ में स्टेलर कैपिटल मैनेजमेंट में प्रबंध भागीदार कहते हैं। याद रखें, हालाँकि, यदि आप एक प्रीमियम पर TIPS खरीदते हैं और हम अपस्फीति की अवधि में प्रवेश करते हैं, तो भविष्य की मुद्रास्फीति समायोजन नकारात्मक हो सकते हैं।

निकासी के बारे में अनुशासित रहें

सीधे शब्दों में कहें, तो जितना पैसा आपने दूर फेंका है, उतनी ही बेहतर स्थिति आपको भालू के बाजार में पैदा होगी। यह सरल लग सकता है, लेकिन बहुत से सेवानिवृत्त लोग सेवानिवृत्ति में ओवरस्पीड करते हैं, जो खराब निवेश निर्णयों की ओर जाता है जो हताशा से बाहर होते हैं।

मारक सरल है: अपने खर्च करने की आदतों में अनुशासन का उपयोग करें। ज्यादातर विशेषज्ञ एक स्थायी जीवन शैली को बनाए रखने के लिए सेवानिवृत्ति के एक वर्ष में अपने धन के 3% से 5% से अधिक नहीं निकालने का सुझाव देते हैं। वहां से, आप अपनी वार्षिक निकासी को मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखने के लिए समायोजित कर सकते हैं। इसलिए यदि आप यह निर्धारित करते हैं कि आप पहले साल में $ 2,000 प्रति माह निकाल सकते हैं और उपभोक्ता की कीमतें सालाना 3% बढ़ जाती हैं, तो आपका आबंटन वर्ष दो तक बढ़कर $ 2,060 हो जाएगा।

अपने निकासी भत्ते की योजना बनाकर, आप बिलों का भुगतान करने के लिए आग की बिक्री की कीमतों पर बड़ी संख्या में संपत्ति को नष्ट करने की आवश्यकता को समाप्त करते हैं। माउंट में मनीकॉच के संस्थापक रिटायरियों की गलतियाँ अक्सर अपनी सेवानिवृत्ति की संपत्ति को बहुत जल्दी निकालने और घबराने से आती हैं।” सुखद, SC “सुनिश्चित करें कि आपके पास एक ठोस योजना है और इसके साथ रहें।”

यदि आप अभी भी सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं, तो जल्दी निकासी करना महंगा हो सकता है।यदि आप 59½ वर्ष से कम आयु के हैं, तो योग्य IRA और 401 (k) खाते की निकासी आमतौर पर 10% जुर्माना के साथ आएगी, और आपको संभवतः उन सभी योगदानों और लाभों पर करों का भुगतान करने की आवश्यकता होगी जिन्हें आपने टाल दिया है।  इसलिए, यदि आप $ 100,000 जल्दी वापस लेने वाले थे, तो आपको $ 10,000 का जुर्माना और साथ ही $ 25,000 ~ $ 35,000 करों में मारा जाएगा, आपके आयकर ब्रैकेट पर निर्भर करता है  -मुक्ति के कारण आप केवल 60% ~ 70% प्राप्त कर सकते हैं आपको क्या लगा कि आप निकाल रहे हैं।

हालांकि, मार्च 2020 में, कांग्रेस नेकोरोनावायरस एड, रिलीफ एंड इकोनॉमिक सिक्योरिटी (CARES) अधिनियम पारित किया, जो सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं को COVID-19 महामारी से प्रभावित होने पर खातों के दंड से मुक्त $ 100,000 तक निकालने की अनुमति देता है।वितरण 2020 के अंत तक लिया जाना चाहिए। कर के हिट को कम करने के लिए और क्या है, इन वितरणों को रिपोर्ट करते हुए आय को तीन वर्षों में विभाजित किया जा सकता है।

भावनाओं को खत्म न होने दें

यदि सेवानिवृत्ति के लिए बचत करते समय बचने की एक प्रवृत्ति है, तो यह आवेग है। जब शेयरों में गिरावट आती है, तो शेयर बेचकर अपने नुकसान में कटौती करने की कोशिश करना ललचाता है। लेकिन ज्यादातर समय, निवेशक मंदी के बाद काम करना चुनते हैं।

जब चीजें खुरदरी हों तो आप कोर्स करना बेहतर समझते हैं। यदि आप अपने घोंसले के अंडे को नियमित आधार पर पुनर्संतुलित कर रहे हैं, तो आप वास्तव में अधिक स्टॉक खरीद सकते हैं जब आपके आवंटन को ध्यान में रखने के लिए बाजार की गिरावट हो। कम-या-कम के पास खरीद कर – जब आप अंततः बाजार में पुनर्जन्म करते हैं, तो आप लाभ को अधिकतम करने के लिए तैयार हैं।

जब अर्थव्यवस्था गुनगुना रही हो तो स्थिर हाथ होना भी उतना ही महत्वपूर्ण है। यदि आप अभी भी सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं, तो अपने 401 (के) अपेक्षाओं से अधिक होने पर वापस कटौती करने का आग्रह करें। बाजार में उतार-चढ़ाव हमेशा रहेगा। जो लोग एक भालू बाजार से पहले उम्मीदों से आगे हैं, वे हमेशा फॉलआउट को संभालने का एक आसान समय होगा।

“अधिकांश लोग जोखिम के बारे में सोचते हैं ‘संभावना का आकार जो कुछ बुरा हो सकता है,” जॉन आर। फ्राय, सीएफए, बेवर्ली हिल्स, कैलिफोर्निया में क्रेन एसेट मैनेजमेंट में मुख्य निवेश अधिकारी कहते हैं । “मैं सहमत नहीं हूं। जोखिम। इस संभावना का आकार कि कुछ अप्रत्याशित हो सकता है, और अप्रत्याशित घटनाएं समान रूप से अच्छी होने की संभावना है। यह एक घंटी वक्र है। “

“अगर आप एक मंदी के अल्पकालिक प्रभाव से बच सकते हैं,” फ्राइ कहते हैं, “आप जोखिम उठा सकते हैं और इस धारणा के लिए गिरना नहीं चाहिए कि आपको इसे दूर करने के लिए एक उच्च कीमत चुकानी चाहिए। मुझे दर्जनों मिल गए हैं।” सेवानिवृत्त ग्राहक जो 2008-2009 के रमणीय बाजार के माध्यम से (इक्विटी में) पूरी तरह से निवेश करते रहे। वे सभी आभारी हैं जो उन्होंने किया। ”

तल – रेखा

अपनी प्रकृति से, अर्थव्यवस्था हमेशा बूम और बस्ट साइकिल का अनुभव करेगी। अनुशासित दृष्टिकोण रखने वाले और अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने वाले निवेशक लगभग हमेशा बेहतर स्थिति में होते हैं जब अगला भालू बाजार में आता है।