योग्यता अनुपात
योग्यता अनुपात क्या है?
शब्द योग्यता अनुपात एक उधारकर्ता की साख की माप को संदर्भित करता है जो उधारदाताओं को यह तय करने में मदद करता है कि उन्हें ऋण का विस्तार करना है या नहीं। हामीदारी प्रक्रिया में उपयोग किया जाता है, एक योग्यता अनुपात यह गणना करता है कि ऋण लेने वाले के लिए ऋण चुकाने की कितनी संभावना होगी।
ऋणदाता आमतौर पर अपनी हामीदारी प्रक्रिया में दो में से एक योग्यता अनुपात का उपयोग करते हैं। पहला मासिक ऋण-से-आय अनुपात (DTI) है, जबकि दूसरे को बैक-एंड अनुपात कहा जाता है, जो आय के लिए मासिक ऋण भुगतान की गणना करता है। योग्यता अनुपात किसी भी ऋण आवेदन की शर्तों को भी निर्धारित करता है जिसमें पुनर्भुगतान की शर्तें और ब्याज दर शामिल हैं।
चाबी छीन लेना
- एक योग्यता अनुपात ऋण की चुकौती की क्षमता की गणना करता है, आम तौर पर आय के लिए ऋण या आय के लिए आवास खर्च के अनुपात के रूप में।
- ऋणदाता अनुमोदन और / या ऋण की शर्तों को विस्तारित करने के लिए ऋण आवेदन को कम करने में मदद करने के लिए योग्यता अनुपात का उपयोग करते हैं।
- उधारदाताओं ने बैक-एंड अनुपात के साथ संयोजन में फ्रंट-एंड अनुपात का उपयोग करके निर्धारित किया है कि कितना उधार देना है।
- कुछ गुणात्मक कारक भी खेल में आ सकते हैं, उधारदाताओं को कुछ ऋण देने या बढ़ाने से इनकार करने के लिए।
योग्यता अनुपात को समझना
कंज्यूमर क्रेडिट एप्लिकेशन आवेदकों की व्यक्तिगत और वित्तीय स्थिति में एक विंडो के साथ उधारदाताओं को प्रदान करते हैं। उपभोक्ताओं को इन अनुप्रयोगों पर उनके नाम, पते और वित्तीय जानकारी जैसी जानकारी प्रदान करना आवश्यक है। इस जानकारी में रोजगार की जानकारी, आय और ऋण शामिल हैं । ऋणदाता अंडरराइटिंग प्रक्रिया में इस जानकारी का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए करते हैं कि ज्यादातर क्रेडिट उत्पादों, विशेष रूप से ऋण और बंधक के लिए उपभोक्ता के क्रेडिट आवेदन को अनुमोदित करना है या नहीं।
एक उधारकर्ता के आवास खर्च अकेले, जिसमें घर के मालिक बीमा, कर, उपयोगिताओं और पड़ोस या एसोसिएशन शुल्क शामिल हैं, उधारकर्ता की मासिक सकल आय का 28% से अधिक नहीं हो सकता है। एक अन्य योग्यता अनुपात, उधारकर्ता का DTI, जिसमें आवास व्यय और ऋण शामिल हैं, और आम तौर पर मासिक सकल आय का 36% से अधिक नहीं हो सकता है।
उच्च अनुपात डिफ़ॉल्ट रूप से बढ़े हुए जोखिम का संकेत देते हैं । लेकिन कुछ ऋणदाता कुछ कारकों के बदले उच्च अनुपात को स्वीकार कर सकते हैं, जैसे कि पर्याप्त भुगतान, बड़े बचत और अनुकूल क्रेडिट स्कोर । उदाहरण के लिए, एक ऋणदाता उच्च फ्रंट-एंड अनुपात के साथ एक उधारकर्ता को एक बंधक की पेशकश कर सकता है यदि वे खरीद मूल्य का आधा भुगतान नीचे भुगतान के रूप में करते हैं।
आम तौर पर ऋणदाता फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) ऋणों केलिए 31% या उससे कम का फ्रंट-एंड अनुपात पसंद करते हैं ।
जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, ऋणदाता आमतौर पर चुकौती की संभावना निर्धारित करने के लिए दो योग्यता अनुपातों में से एक का उपयोग करते हैं । यह आवेदक द्वारा प्रदान की गई जानकारी के साथ-साथ उनकी क्रेडिट रिपोर्ट पर आधारित है । पहले अनुपात में आवेदक के कुल मासिक ऋण में कुल मासिक आय शामिल है जबकि दूसरा कुल मासिक आय बनाम कुल मासिक ऋण भुगतान की गणना करता है। ये अनुपात एक घर की कुल वार्षिक आय लेते हैं और इसे 12 से विभाजित करते हैं। बैंक आम तौर पर दो नंबरों के निचले हिस्से का उपयोग करके यह निर्धारित करते हैं कि आपको कितना बड़ा ऋण देना है।
विशेष ध्यान
योग्यता अनुपात कठोर नहीं हैं। उत्कृष्ट क्रेडिट इतिहास अक्सर एक खराब अनुपात को कम करता है, उदाहरण के लिए। इसके अलावा, कुछ उधारकर्ता जो मानक योग्यता अनुपात को पूरा नहीं करते हैं, वे कुछ बैंकों द्वारा प्रस्तावित विशेष बंधक कार्यक्रमों का लाभ उठाते हैं। इन उधारकर्ताओं द्वारा डिफ़ॉल्ट के अतिरिक्त जोखिम का मतलब है कि वे आम तौर पर उच्च ब्याज दरों का भुगतान करते हैं, जो मानक योग्यता अनुपात को पूरा करते हैं।
क्रेडिट कार्ड ऋण और योग्यता अनुपात
क्रेडिट कार्ड ऋण आपके बैक-एंड अनुपात की ओर भी गिना जाता है, लेकिन यह बहुत अधिक जटिल है। उधारदाताओं ने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि पर न्यूनतम भुगतान लागू किया और उस मासिक ऋण को कॉल किया। लेकिन यह प्रणाली क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ताओं के लिए उचित नहीं थी, जो हर महीने अपने शेष राशि का भुगतान करते थे और मुख्य रूप से सुविधा और इनाम बिंदुओं के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते थे।
अधिकांश उधारदाता अब उधारकर्ता के कुल घूमने वाले संतुलन को देखते हैं और मासिक ऋण के रूप में कुल का 5% लागू करते हैं। कहते हैं कि आप क्रेडिट कार्ड ऋण में $ 10,000 लेते हैं। इस मामले में, बैंक आपके बैक-एंड अनुपात में मासिक ऋण में $ 500 का भुगतान करता है।
योग्यता अनुपात का उदाहरण
योग्यता अनुपात कैसे काम करता है, यह दिखाने के लिए यहां एक काल्पनिक उदाहरण दिया गया है। मान लीजिए कि आप और आपके पति एक साल में कुल मिलाकर $ 96,000 कमाते हैं, आपके परिवार की कुल आय $ 8,000 प्रति माह होगी। अधिकांश उधारदाताओं द्वारा आवश्यक 28% सीमा से $ 8,000 गुणा करें और आपको न्यूनतम आवास व्यय मिलेगा जिसे आप खर्च कर सकते हैं, जिसे ऋणदाता फ्रंट, या फ्रंट-एंड अनुपात कहते हैं । इस मामले में, आपका परिवार एक ऋण के लिए पात्र होगा यदि कुल मासिक आवास खर्च $ 2,240 से अधिक न हो। ध्यान दें कि इस खर्च के आंकड़े में संपत्ति कर, गृहस्वामी का बीमा, निजी बंधक बीमा (पीएमआई) शामिल है, और कोंडो फीस जैसे शुल्क शामिल हैं।
अब उसी उदाहरण का उपयोग करके बैक-एंड अनुपात पर एक नज़र डालते हैं। इस मामले में, $ 8,000 मासिक आय ले लो और इसे 36% की न्यूनतम सीमा से गुणा करें। यह प्रभावी रूप से आपके ऋण-से-आय अनुपात है, और आपको $ 2,880 का आंकड़ा मिलेगा। इसके बाद, उस $ 2,280 से किसी भी मासिक ऋण भुगतान में कटौती करें। मान लेते हैं कि ये $ 300 मासिक कार भुगतान और $ 400 मासिक छात्र ऋण भुगतान हैं। यह आवास खर्च के लिए $ 2,180 के साथ आपको छोड़ देता है। ध्यान दें कि यह आंकड़ा आम तौर पर फ्रंट-एंड अनुपात से कम है।