जोखिम-आधारित जमा बीमा
जोखिम-आधारित जमा बीमा क्या है?
जोखिम आधारित जमा बीमा है बीमा के साथ प्रीमियम कि प्रतिबिंबित कैसे बुद्धिमानी से बैंकों में कार्य जब अपने ग्राहकों की जमा निवेश।
यह विचार है कि फ्लैट-रेट डिपॉजिट बीमा आश्रयों को उनके जोखिम के वास्तविक स्तर से अलग करता है और खराब निर्णय लेने और नैतिक जोखिम को प्रोत्साहित करता है । दूसरी ओर, जोखिम-आधारित जमा बीमा के साथ, बैंक दो बार लापरवाह व्यवहार करने के बारे में सोच सकते हैं क्योंकि अधिक जोखिम लेने वालों को उच्च बीमा प्रीमियम का भुगतान करना आवश्यक है।
चाबी छीन लेना
- जोखिम-आधारित जमा बीमा प्रीमियम के साथ बीमा है जो यह दर्शाता है कि बैंक अपने ग्राहकों की जमा राशि का निवेश करते समय विवेकपूर्ण तरीके से कार्य करते हैं।
- फेडरल डिपॉज़िट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) सदस्य बैंक डिपॉज़िट को इंश्योर करता है ताकि बैंक विफल होने पर ग्राहकों को खाली हाथ न छोड़ा जाए।
- यह विचार है कि फ्लैट-रेट डिपॉजिट बीमा आश्रयों को उनके जोखिम के वास्तविक स्तर से अलग करता है और खराब निर्णय लेने और नैतिक खतरे को प्रोत्साहित करता है।
- जोखिम-आधारित जमा बीमा के साथ, इस बीच, बैंक लापरवाह व्यवहार करने के बारे में दो बार सोच सकते हैं क्योंकि जो लोग अधिक जोखिम लेते हैं उन्हें अधिक भुगतान करना होगा।
जोखिम-आधारित जमा बीमा को समझना
फेडरल डिपॉज़िट इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन (FDIC) सुधार अधिनियम 1991 के बाद जोखिम-आधारित जमा बीमा मानक बन गया। बचत और ऋण संकट के दौरान , 1980 और 1990 के बीच बचत और ऋण संघों की संख्या में 28% की कमी आई, जिससे नियामकों को चेंज-रेट डिपॉजिट इंश्योरेंस सिस्टम से बदलाव और स्विच करने के लिए प्रेरित किया गया, जिसमें प्रीमियम एक समान दर पर निर्धारित किए गए थे। जोखिम-आधारित मूल्यांकन व्यवस्था के लिए सभी बैंकों में।
एफडीआईसी ने 1994 में बैंकों के लिए और बचत संस्थानों के लिए 1998 में परिवर्तनीय जोखिम-आधारित प्रीमियम पर स्विच किया।
एफडीआईसी, एक स्वतंत्र संघीय एजेंसी जिसका प्राथमिक उद्देश्य की पुनरावृत्ति रोकने के लिए है रन-ऑन-बैंक है कि ग्रेट डिप्रेशन के दौरान तबाही का कारण बना परिदृश्यों, संघीय निक्षेप बीमा कार्यक्रम निधि के लिए बैंकों से जमा बीमा प्रीमियम एकत्र उपयोग करता है। यह कार्यक्रम उस स्थिति में सदस्य बैंकों में $ 250,000 तक की जमा राशि को कवर करके उपभोक्ताओं की सुरक्षा करता है, जिसमें वे विफल होते हैं ।
चेकिंग खाते, बचत खाते, जमा प्रमाणपत्र (सीडी), और मनी मार्केट खाते आमतौर पर एफडीआईसी द्वारा कवर किए गए 100% हैं, क्योंकि कैशियर के चेक और असफल बैंक द्वारा जारी किए गए मनी ऑर्डर हैं। कवरेज खातों और व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों (IRA) पर भी भरोसा करता है, लेकिन केवल उन हिस्सों पर निर्भर करता है जो पहले सूचीबद्ध खातों के प्रकार को फिट करते हैं।
एफडीआईसी बीमा द्वारा संरक्षित उत्पादों में म्यूचुअल फंड, वार्षिकियां, जीवन बीमा पॉलिसी, स्टॉक और बॉन्ड, साथ ही सुरक्षित-जमा बॉक्स की सामग्री शामिल है।
जोखिम-आधारित जमा बीमा के लाभ
जोखिम-आधारित जमा बीमा को लापरवाह बैंकिंग को समाप्त करने और नैतिक खतरे को रोकने के लिए डिज़ाइन किया गया था: एक स्थिति जिसमें एक समझौते के लिए एक पक्ष जोखिम भरा व्यवहार करता है या अच्छे विश्वास में कार्य करने में विफल रहता है क्योंकि यह जानता है कि दूसरा पक्ष किसी भी परिणाम को सहन करता है वह व्यवहार।
माना जाता है कि जोखिम आधारित जमा बीमा बैंकों को लापरवाह व्यवहार के कारण असफल होने से बचाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं, अर्थात अधिक जोखिम वाले बीमा प्रीमियम का भुगतान करने के लिए उच्च जोखिम वाले जोखिम की आवश्यकता होती है।
बीमा कंपनियों को चिंता है कि दुर्घटनाओं से होने वाले नुकसान से बचाने के लिए भुगतान करने से वे वास्तव में जोखिम उठाने को प्रोत्साहित कर सकते हैं, जिसके परिणामस्वरूप उन्हें दावों में अधिक भुगतान करना पड़ता है । जोखिम-आधारित प्रीमियमों को बैंकों द्वारा जोखिम की वास्तविक लागत का सामना करने के लिए मजबूर करके ऐसे व्यवहार को हतोत्साहित करना था।
जोखिम-आधारित जमा बीमा की सीमाएं
जोखिम-आधारित जमा बीमा अनिवार्य रूप से नैतिक खतरे को कम करने के लिए एक निर्दोष समाधान नहीं है। इसका प्रभाव बैंक के निवेश पोर्टफोलियो की जोखिम विशेषताओं को पूरी तरह से देखने और समझने के लिए जमा बीमाकर्ता की क्षमता पर टिका होता है , जो अक्सर चुनौतियों से भरा होता है।
यह मान लेना उचित है कि एक बाहरी व्यक्ति उन सभी गतिविधियों का सही मूल्यांकन करने के लिए संघर्ष कर सकता है जो एक बैंक कर रहा है और अपने कुछ अधिक जटिल उत्पादों के साथ जुड़े खतरों से जूझ रहा है। क्या यह मामला होना चाहिए, जो चार्ज किए गए प्रीमियम पर्याप्त रूप से बैंक द्वारा उठाए जा रहे जोखिम को प्रतिबिंबित नहीं कर सकते हैं, संभावित रूप से जोखिम-आधारित जमा बीमा का नेतृत्व कर रहे हैं ताकि नैतिक खतरे को नियंत्रित करने के लिए अपने मिशन में विफल हो सकें।