6 May 2021 4:52
एक चर वार्षिकी के मालिकों ने खराब प्रदर्शन के कारण अनुबंध को आत्मसमर्पण करने के बारे में सोचा हो सकता है या क्योंकि एक और निवेश बेहतर दिखता है। वैकल्पिक रूप से, मालिकों को वार्षिकी के दलाल से संपर्क किया जा सकता है और एक नए मॉडल के लिए उनके चर वार्षिकी में बदलने के लिए प्रोत्साहित किया जा सकता है। यह कब समझ में आता है और इस तरह के एक कदम की लागत क्या हो सकती है?
एक चर वार्षिकी समर्पण का आम तौर पर मतलब है:
- मालिक को अनुबंध के भीतर किसी भी लाभ पर साधारण आयकर (37% तक संघीय कर, साथ ही यदि लागू हो तो राज्य कर ) देना होगा।
- वार्षिकी कंपनी एक आत्मसमर्पण शुल्क लगा सकती है, जो आमतौर पर लगभग 7% से शुरू होता है।
- आईआरएस एक 10% जुर्माना के रूप में चाहेगा यदि खाता मालिक 59 younger से कम है।
कर कोड में एक खंड के लिए धन्यवाद, एक वैकल्पिक रणनीति सभी या कम से कम इस दर्द को खत्म कर सकती है। जो निवेशक वार्षिकियां मानते हैं या जो वार्षिकी का आदान-प्रदान करने के लिए खुद को इस मूल्यवान उपकरण से परिचित कराना चाहिए।
चाबी छीन लेना
- 1035 एक्सचेंज किसी ऐसे व्यक्ति के लिए एक विकल्प हो सकता है जिसे अब एक चर वार्षिकी की आवश्यकता नहीं है।
- वार्षिकी कंपनियाँ अपने उत्पादों में विकल्पों को लगातार बदलती और विस्तारित करती हैं।
- एक ब्रोकर या फाइनेंशियल प्लानर को एक नया एन्युइटी बेचने के लिए एक उच्च कमीशन मिल सकता है जब स्टॉक, बॉन्ड या म्यूचुअल फंड जैसे कम-कमीशन उत्पाद भी काम कर सकते हैं।
द 1035 एक्सचेंज
आंतरिक राजस्व संहिता की धारा 1035 केतहत, आईआरएस किसी अन्य आयकर से मुक्त के लिए एक वार्षिकी के आदान-प्रदान की अनुमति देगा।
फंड्स को पुराने एन्युटी कॉन्ट्रैक्ट से सीधे नए पास करना होगा।दूसरे शब्दों में, मालिकनया खरीदने के लिए पुरानी वार्षिकी के लिए चेक स्वीकारनहीं कर सकता है।नए अनुबंध परमालिक और वार्षिकी को भी पुराने अनुबंध के तहत ही रहना चाहिए, हालांकि एक्सचेंज पूरा होने के बाद इन्हें बदला जा सकता है।
पुराने चर वार्षिकी अनुबंधों की संख्या की कोई सीमा नहीं है जो नए अनुबंधों के लिए बदले जा सकते हैं।
एक एक्सचेंज के लाभ
एक आस्थगित वार्षिकी या एक निश्चित सूचकांक वार्षिकी ।इसके अलावा, वार्षिकी कंपनियां अपने उत्पादों में विकल्पों को लगातार बदलती और विस्तारित करती हैं। कई अब प्रदान करते हैं:
1035 एक्सचेंज तब भी मदद कर सकता है जब लाभ पर आयकर को जारी रखने के लिए एक अधिक वर्तमान और कुशल के लिए एक पुराने चर वार्षिकी अनुबंध की अदला-बदली की जाए।
एक्सचेंज से कब बचें
एक चर वार्षिकी का आदान प्रदान एक अच्छा विचार नहीं हो सकता है अगर:
- बोनस वार्षिकी कंपनी के अतिरिक्त शुल्कों द्वारा मिटा दिया जाता है।
- नए अनुबंध में अनावश्यक सुविधाएं हैं।
- नए अनुबंध की फीस पुराने अनुबंध की तुलना में अधिक है।
- अनुबंध धारक 59½ से अधिक पुराना है और कर हानि उठा रहा है।
- आर्थिक परिवर्तन, जैसे कि कम ब्याज दर, पुरानी वार्षिकी की शर्तों को नई वार्षिकी की शर्तों की तुलना में स्वामी के लिए अधिक अनुकूल बनाते हैं।
- मौजूदा अनुबंध मूल रूप से भुगतान किए गए मूल्य से कम है।
आखिरी मामले में, अनुबंध मालिक को वार्षिकी को आत्मसमर्पण करने से बेहतर हो सकता है, यह मानते हुए कि आत्मसमर्पण शुल्क चले गए हैं।
निम्नलिखित के बारे में भी जानकारी रखें: एक ब्रोकर या फाइनेंशियल प्लानर एक नई वार्षिकी को बेचने के लिए एक उच्च कमीशन प्राप्त कर सकता है, जब स्टॉक, बॉन्ड या म्यूचुअल फंड जैसे कम-कमीशन उत्पाद भी काम कर सकते हैं। वैकल्पिक रूप से, वार्षिकी कंपनी कई साल पहले स्थापित वार्षिकी के मालिकों को आत्मसमर्पण करवाने के लिए जोर दे रही हो सकती है, जब वर्तमान में ब्याज दरें अधिक थीं।
इसके अलावा, एक परिवर्तनीय वार्षिकी में किसी भी निवेश को इस समझ के साथ किया जाना चाहिए कि कोई अनुबंध के बीमा भाग के लिए भुगतान करेगा। अन्यथा, एक सीधी इक्विटी या निश्चित-आय सुरक्षा अधिक उचित होगी।
जोखिम
भले ही 1035 एक्सचेंज पैसे को आयकर मुक्त करने की अनुमति देता है और नया अनुबंध मोहक लगता है, एक एक्सचेंज जोखिम उठाता है।
उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि समर्पण शुल्क आखिरकार एक लंबे स्वामित्व वाले परिवर्तनीय वार्षिकी पर चला गया है कि एक निकट-सेवानिवृत्त व्यक्ति ने अपनी आय को पूरक करने के लिए गिना है। नए साल के लिए उस वार्षिकी का आदान-प्रदान करना एक बार फिर से आत्मसमर्पण के आरोपों को शुरू करता है – शायद 15 साल तक। यदि ऐसा है, तो रिटायर हर बार वार्षिकी से वापस लेने पर कई प्रतिशत अंक का त्याग कर सकता है। (कुछ वार्षिकी कंपनियाँ कभी-कभार 1035 विनिमय के साथ खरीदे गए परिवर्तनीय वार्षिकी पर आत्मसमर्पण शुल्क माफ कर देंगी। अवश्य पूछें।)
नियामक संरक्षण
परिवर्तनीय वार्षिकी बिक्री और एक्सचेंज बाजार में सबसे उच्च विनियमित निवेशों में से एक है।वे:4 से नियंत्रित होते हैं
Salespeople को आसानी से समझने वाली भाषा से संबंधित होना चाहिए जो एक्सचेंज के पेशेवरों और विपक्षों को समझ में आए। उन्हें एक्सचेंज की सिफारिश करने की अनुमति केवल तभी दी जाती है जब वह उपभोक्ता के सर्वोत्तम हित में हो और उसके बाद ही वार्षिकी के मालिक की अनूठी स्थिति, वित्तीय आवश्यकताओं और जोखिम सहिष्णुता की समीक्षा की हो।
इसके अलावा, कई राज्यों और ब्रोकरेज फर्मों के पास 1035 एक्सचेंज की उपभोक्ता की समझ को सत्यापित करने के लिए फॉर्म हैं। प्रपत्र आमतौर पर मौजूदा चर वार्षिकी की विशेषताओं और लागतों की तुलना नए से करते हैं। वे यह भी एक अच्छा विचार दे सकते हैं कि जब एक एजेंट 1035 एक्सचेंज का प्रस्ताव करता है तो उसे क्या देखना है।
कर कोड का एक खंड आपको लाभ पर आयकर को जारी रखने के लिए एक अधिक वर्तमान और कुशल के लिए एक पुराने चर वार्षिकी अनुबंध का आदान-प्रदान करने की अनुमति देता है।
सत्यापन प्रपत्रों पर हस्ताक्षर न करने पर भी, एक वार्षिकी स्वामी को इस पर स्पष्ट होना चाहिए:
- लागत : विनिमय, वार्षिक और दीर्घकालिक बनाने के लिए कुल लागत क्या है?
- विशेषताएं : क्या वे सभी आवश्यक हैं? क्यों? प्रत्येक की लागत सालाना कितनी होगी?
- समर्पण काल : समर्पण शुल्क क्या है? यह कितना चलता है? पैसे निकालने के लिए क्या विकल्प हैं? क्या वे पुराने अनुबंध से अलग हैं?
अंत में, एक वार्षिकी मालिक किसी भी एक्सचेंज फॉर्म पर हस्ताक्षर नहीं करना चाहिए या विकल्पों का अध्ययन करने तक वार्षिकी का आदान-प्रदान करने के लिए सहमत नहीं होना चाहिए, उनके सभी सवालों का जवाब दिया, और संतुष्ट महसूस किया कि वर्तमान अनुबंध रखने से बेहतर है। कुछ मामलों में, मौजूदा अनुबंध में अधिक अनुकूल शर्तें हो सकती हैं। इसके लिए एजेंट का शब्द न लें कि नया अनुबंध बेहतर है – खासकर अगर आपको एक्सचेंज बनाने के लिए धक्का दिया जा रहा है।
तल – रेखा
परिवर्तनीय वार्षिकियां दीर्घकालिक, सेवानिवृत्ति-उन्मुख निवेश वाहन हैं, और उनका आदान-प्रदान करना हर किसी के लाभ के लिए नहीं है। किसी अन्य महत्वपूर्ण निवेश निर्णय की तरह 1035 एक्सचेंज के पेशेवरों और विपक्षों की जांच करें।