टैक्स-फ्री बचत खाते और टैक्स-फ्री को बचाने के लिए अन्य स्थान
अधिकांश बचत खाते- और इसी तरह की जगहों पर अपना पैसा पार्क करने के लिए, जैसे कि मुद्रा बाजार फंड- यह आवश्यक है कि आप उस ब्याज पर करों का भुगतान करें जो आप कमाते हैं। कुछ प्रकार के बचत खाते और अन्य वित्तीय उपकरण इस नियम के अपवाद हैं और यदि आप अपने कर बिल को कम करने और अपनी बचत को बढ़ाने के तरीके की तलाश कर रहे हैं तो यह विचार करने योग्य हो सकता है।
ऐसे दो तरीके हैं जिनसे बचत खाते आपके कर बिल को कम कर सकते हैं। कुछ खाते आपको पूर्व कर के पैसे जमा करने देते हैं, जिस वर्ष आप योगदान करते हैं, उसमें आपकी कर योग्य आय को कम करते हैं। अन्य खाते भविष्य में आपके कर के बोझ को कम करने, ब्याज-मुक्त कर अर्जित करने के लिए आपके द्वारा डाले गए धन की अनुमति देते हैं।
चाबी छीन लेना
- ज्यादातर मामलों में, बचत खातों पर अर्जित ब्याज करों के अधीन है।
- कुछ प्रकार के कर-सुविधा वाले सेवानिवृत्ति खातों, शिक्षा बचत खातों और अन्य बचत वाहनों का उपयोग करने से आपको करों पर पैसा बचाने में मदद मिल सकती है, इसलिए आपके पास बचत में अधिक है।
- इनमें से कुछ खाते आपको पूर्व-कर के पैसे का योगदान देते हैं, जबकि अन्य आपके धन को कर-मुक्त होने देते हैं।
कर-अनुकूल रिटायरमेंट खाते
चाहे आप अपना करियर शुरू कर रहे हों या रिटायरमेंट पर बंद हों, रिटायरमेंट के लिए बचत करना आपकी बचत के लिए एक उच्च प्राथमिकता होनी चाहिए। इन बचत के लिए कुछ प्रकार के खातों का उपयोग करने से आपके करों में कमी आएगी, जो आपको लंबे समय में सेवानिवृत्ति की बचत के साथ छोड़ देगी।
व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRAs)
कई प्रकार के व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) हैं जो आपको विभिन्न तरीकों से करों को बचाने में मदद करते हैं।एक रोथ इरा में आपके द्वारा निवेश किए गए धन को आपके द्वाराजमा करने से पहले कर लगाया गया था, और जब सेवानिवृत्ति के लिए धन वापस लिया जाता है तो ब्याज पर कर नहीं लगेगा।न ही खाते में भुगतान किए गए किसी भी ब्याज पर कर लगाने से पहले इसे वापस ले लिया जाता है।
पारंपरिक IRA आपको उस राशि को घटाते हैं जो आप अपनी आय से योगदान करते हैं, उस वर्ष के लिए अपने कर का बोझ कम करें।जबकि आपका पैसा खाते में है, यह कर-मुक्त बढ़ता है;आप जो ब्याज कमाते हैं उस पर कोई कर नहीं देते हैं।हालांकि, जब आप पैसे निकालते हैं, तो आपको अपनी जमा राशि और खाते में अर्जित धन दोनों पर अपनी वर्तमान दर से आयकर देना होगा। एसईपी इरा और सरल इरा दोनों पारंपरिक इरा के प्रकार हैं।२
401 (के) योजना और अन्य समान बचत खाते
नियोक्ता द्वारा प्रायोजित 401 (के) की योजना से आप अपनी तनख्वाह का कुछ हिस्सा एक सेवानिवृत्ति खाते की ओर बढ़ा सकते हैं।आपके द्वारा 401 (के) में डाली गई किसी भी आय पर आपके द्वारा कर नहीं लगाया जाता है, इसलिए आपके द्वारा योगदान किए जाने वाले प्रत्येक डॉलर के लिए, आप वर्ष के लिए अपनी कुल कर योग्य आय को कम करते हैं।कुछ मामलों में, आपका नियोक्ता खाते में भी योगदान दे सकता है, जिससे यह और भी अधिक लाभकारी होगा। 403 (बी) योजनाएं पब्लिक स्कूल के कर्मचारियों के लिए समान खाते हैं, जबकि 457 योजनाएँ कुछ सरकारी और गैर-लाभकारी कर्मचारियों के लिए उपलब्ध हैं।५
इन सभी खातों में, जब तक आप अपने फंड को नहीं निकालते, तब तक आपके निवेश पर कमाई बेकार हो जाती है। फिर, आपके वर्तमान आयकर दर पर योगदान और आय दोनों पर कर लगाया जाता है। इसके अलावा, 2006 के बाद से, 401 (के) में एक रोथ 401 (के) विकल्प था, नियोक्ताओं में जिसने एक की पेशकश को चुना। रोथ इरा के साथ, आप कर-पश्चात आय को अलग करते हैं और आपके योगदान के लिए कटौती नहीं करते हैं। लेकिन खाता कर मुक्त हो जाता है और निकासी पर कोई कर नहीं लगता है। नियोक्ता मिलान राशि, यदि कोई हो, एक नियमित 401 (के) के साथ निकासी पर कर योग्य हैं।
लचीले व्यय खाते और स्वास्थ्य बचत खाते
लचीले व्यय खाते (एफएसए) और स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसएएस) ऐसे कार्यक्रम हैं जो स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के साथ-साथ एफएसए, चाइल्डकैअर खर्चों के मामले में भी मदद करते हुए कुछ कर राहत प्रदान करते हैं। यद्यपि नाम समान लगते हैं, कुछ प्रमुख अंतर हैं।
FSAs:
- नियोक्ता द्वारा प्रायोजित होना चाहिए।
- एक जमा राशि के साथ स्थापित किया जाना चाहिए जिसे आमतौर पर वर्ष की शुरुआत में घोषित किया जाना चाहिए और इसे बदला नहीं जा सकता है।
- यदि आप इसे खो देते हैं तो आप पैसे का उपयोग नहीं करते हैं – पर रोल न करें!।
- हेल्थकेयर और चाइल्डकैअर दोनों खर्चों के लिए उपलब्ध हैं।।
- आवश्यकता नहीं है कि आपके पास उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य बीमा योजना हो।
HSAs:
- एक नियोक्ता प्रायोजक की आवश्यकता नहीं है।
- उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य बीमा योजना के साथ किसी द्वारा भी खोला जा सकता है।
- साल-दर-साल लुढ़का जा सकता है – अगर आप इसे खर्च नहीं करते हैं तो आप अपना पैसा नहीं खोते हैं।
- ब्याज कमा सकते हैं।
- केवल स्वास्थ्य-संबंधी खर्चों को योग्य बनाने पर खर्च किया जा सकता है।
- सेवानिवृत्ति की बचत के एक अतिरिक्त स्रोत के रूप में सेवा कर सकते हैं।
2020 और 2021 के लिए, एफएसए सीमा $ 2,750, है , जबकि HSA योगदान सीमा 2020 के लिए $ 3,550 और व्यक्तियों के लिए 2021 के लिए $ 3,600 और 2021 में $ 7,200 को बढ़ती 2020 में परिवारों के लिए $ 7,100 है
आम तौर पर इन दो खातों में आपकी आय पर कर का भुगतान करने से पहले आप इनका योगदान करते हैं – इस प्रकार आपको स्वास्थ्य सेवा के लिए डॉलर खर्च करना होगा। यदि आपके पास एक बार या आवर्ती चिकित्सा व्यय या एक आगामी प्रक्रिया है जो पूरी तरह से बीमा द्वारा कवर नहीं की जाती है, और आपके पास अगले वर्ष के लिए आपकी चिकित्सा (और चाइल्डकैअर) की जरूरत का एक अच्छा अनुमान है, तो यह किसी एक पर विचार करने के लायक है ये खाते हैं।
सीमित उद्देश्य FSAs विशेष प्रकार के FSAs हैं जो आपके पास HSA के साथ हो सकते हैं। इनका उपयोग दृष्टि और दंत खर्च के लिए किया जा सकता है, और चिकित्सा खर्चों के लिए एक बार जब आप अपने बीमा को घटा सकते हैं।
शिक्षा बचत खाते
कॉलेज या अन्य शिक्षा लागत एक और बड़ा खर्च और कारण है कि लोग पैसे बचाते हैं। कुछ बचत खाते आपके द्वारा भुगतान किए गए करों को कम करके मदद कर सकते हैं।
529 खाते
एक 529 योजना अब तुम दोनों के -12 शिक्षा और बाद माध्यमिक शिक्षा के खर्च के लिए सहेजने देता है।(पहले केवल पश्चात माध्यमिक लागतों की अनुमति थी।) दो मुख्य प्रकार हैं: प्रीपेड ट्यूशन प्लान, जो आपको कुछ स्कूलों में भविष्य की उपस्थिति के लिए भुगतान करते हैं (वर्तमान ट्यूशन दरों में लॉकिंग), और बचत योजनाएं, जो निवेश की जाती हैं और कर बढ़ाती हैं -नि: शुल्क।कई राज्य आपके द्वारा योगदान किए गए धन पर कर लाभ भी प्रदान करते हैं।1 1
कवरडेल शिक्षा बचत खाते
529 के समान, एक कवरडेल शिक्षा बचत खाता एक ट्रस्ट या कस्टोडियल खाता है जिसका उपयोग प्राथमिक, माध्यमिक या माध्यमिक शिक्षा के बाद के खर्चों के भुगतान के लिए किया जा सकता है।पात्रता व्यय के लिए किए जाने पर वितरण कर-मुक्त होता है, हालाँकि लाभार्थी 30 वर्ष का होने पर खाते में शेष धनराशि वितरित की जानी चाहिए और फिर कर लगाया जाना चाहिए। इसके विपरीत, 529 योजना के लाभार्थी के लिए कोई आयु सीमा नहीं है।
नगरनिगम के बांड
नगरपालिका बांड (या “मुनिस”) स्थानीय सरकारों द्वारा सार्वजनिक सुधार परियोजनाओं का समर्थन करने के लिए बेचे गए बांड हैं।उनके पास आम तौर पर वापसी की निश्चित दर और समय की एक निर्धारित लंबाई होती है।शॉर्ट-टर्म बॉन्ड हैं, जो एक से तीन साल में कहीं भी परिपक्व हो जाते हैं, और दीर्घकालिक बॉन्ड, जो एक दशक से अधिक समय तक परिपक्व नहीं होते हैं।
स्थानीय सरकारी परियोजनाओं में निवेश को प्रोत्साहित करने के लिए, नगरपालिका बांडों पर अर्जित ब्याज संघीय करों से मुक्त है (कुछ, लेकिन सभी नहीं, नगरपालिका बांड राज्य से छूट देते हैं और यहां तक कि स्थानीय कर भी यदि आप उस राज्य में रहते हैं जिसमें बांड जारी किया गया था)। मुनी अपेक्षाकृत कम ब्याज दरों का भुगतान करते हैं, लेकिन अधिकांश को कम जोखिम वाले निवेश माना जाता है। ये बॉन्ड उच्च कर ब्रैकेट में लोगों के साथ लोकप्रिय हैं क्योंकि वे ब्याज की कमाई करते समय अपने कर के बोझ को कम करने में मदद करते हैं और पुराने वयस्कों के साथ क्योंकि वे आम तौर पर कम जोखिम वाले निवेश हैं।
एक अतिरिक्त बोनस: अपने शहर या शहर के नगरपालिका बांड में निवेश करने से आप उस समुदाय में परियोजनाओं का समर्थन कर सकते हैं जहां आप रहते हैं।अपनी बचत पर कर-मुक्त ब्याज अर्जित करते हुए आप बेहतर सार्वजनिक संसाधन प्राप्त करते हैं।
नगरपालिका बांड में सीधे निवेश करने का एक विकल्प एक नगरपालिका बांड निधि चुनना है।यदि आप राज्य (और यहां तक कि स्थानीय) करों से मुक्त होना चाहते हैं, तो आपको उस राज्य में रहना होगा जहां बांड जारी किया गया है।
स्थायी जीवन बीमा
शायद कर-मुक्त विकास और आय को संचित करने का एक कम-ज्ञात तरीका स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियों के उपयोग के माध्यम से है जो नकद मूल्य, जैसे कि पूरे जीवन या सार्वभौमिक जीवन का उपयोग करते हैं। इन पॉलिसियों में डेथ बेनेफिट कंपोनेंट के साथ-साथ एक कैश कंपोनेंट होता है, जिसे बीमाधारक के जिंदा रहने के दौरान उधार लिया जा सकता है।
यह पैसा हर साल मामूली दर पर लाभांश के माध्यम से बढ़ता है, जो कई मामलों में कराधान के अधीन नहीं हो सकता है।यदि आप उस पैसे को निकालते हैं जो आपने योगदान दिया है (आधार) तो आपको कोई कर नहीं देना होगा।वैकल्पिक रूप से, आप अपनी पॉलिसी के नकद मूल्य के खिलाफ कर-मुक्त कर सकते हैं और पॉलिसी लाभांश को ब्याज खर्चों को कवर करने देते हैं।
तल – रेखा
बचत खातों पर आमतौर पर उनके द्वारा अर्जित ब्याज पर कर लगाया जाता है । इसलिए यदि आप कर-मुक्त खाते में निवेश करने में सक्षम हैं, तो आप अपने पैसे को और अधिक बढ़ा पाएंगे। यद्यपि प्रत्येक प्रकार के कर-मुक्त साधन की अपनी सीमाएं हैं, वे सभी उपकरण हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों तक पहुंचने में आपकी सहायता कर सकते हैं।