Eldercare के लिए भुगतान करने में सहायता के लिए 8 रणनीतियाँ
मेडिकेयर, मुख्य रूप से वयस्कों और 65 से अधिक उम्र के संघीय स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रम में कई पुराने अमेरिकियों के लिए डॉक्टर और अस्पताल के बिल का भुगतान करता है।हालाँकि, यह सब कुछ कवर नहीं करता है। दैनिक जीवन की गतिविधियों जैसे स्नान, कपड़े पहनना, और भोजन केसाथ मदद के लिए दीर्घकालिक संरक्षक देखभालयोजना के तहत शामिल नहीं हैं।वहाँ अन्य खुला लागत के रूप में अच्छी तरह से कर रहे हैं।१
यदि आपके पास कोई योजना नहीं है तो ये आपके वित्त के लिए विनाशकारी हो सकते हैं। तो आप अपने लिए या अपने परिवार के किसी अन्य पुराने सदस्य के लिए चिकित्सा लागत के सबसे बोझ को कवर करने के लिए क्या करते हैं? आगे की योजना बनाने के कुछ तरीकों की खोज करने के लिए आगे पढ़ें।
चाबी छीन लेना
- अधिकांश लोगों को कुछ बिंदु पर एल्डरकेयर की आवश्यकता होगी, लेकिन कुछ वास्तव में उच्च लागत वहन कर सकते हैं।
- मेडिकाइड के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, व्यक्तियों को एक निश्चित आय स्तर से मिलने और गिरने की आवश्यकता होती है।
- वृद्ध लोग अपूरणीय ट्रस्ट स्थापित कर सकते हैं या अपनी संपत्ति किसी बच्चे या परिवार के अन्य सदस्य को उपहार में दे सकते हैं।
- अन्य विकल्पों में वार्षिकियां, पूलित ट्रस्ट या व्यक्तिगत देखभाल समझौते शामिल हैं।
- यदि अन्य सभी विफल हो जाते हैं, तो वृद्ध व्यक्ति के पति या पत्नी एक स्पूसल मना कर सकते हैं।
एल्डरकेयर की लागत
बहुत से पुराने लोगों को अंततः एल्डरकेयर की आवश्यकता होगी – शायद शारीरिक या मानसिक दुर्बलता के कारण — और उन्हें और उनके परिवारों को इसके लिए भुगतान करने का तरीका खोजना होगा। दुर्भाग्य से, यह शायद ही कभी सस्ता है। वास्तव में, यह किसी व्यक्ति की जीवन बचत को जल्दी से मिटा सकता है।
एकसंयुक्त राज्य अमेरिका में एक नर्सिंग होम में अर्द्ध निजी कमरे 2019 में $ 247 एक दिन, या $ 7513 एक महीने के एक औसत लागत, लंबे समय तक देखभाल पर एक रिपोर्ट Genworth द्वारा के अनुसार।एक निजी कमरे में प्रति दिन $ 280, या प्रति माह $ 8,517 का औसत था।
जिनवर्थ की रिपोर्ट के मुताबिकनर्सिंग होम मुहैया कराता है, ऐसेलोगों सहायता प्राप्त जीवित समुदायमें एक-बेडरूम इकाईएक दिन में $ 133, या $ 4,051 एक महीने में चलती है।उन लोगों के लिए गृह स्वास्थ्य सहायता जो अपने घरों में रहने में सक्षम हैं, लेकिन अभी भी कुछ सहायता की आवश्यकता है $ 23 एक घंटे के रूप में ज्यादा खर्च कर सकते हैं।ये निश्चित रूप से औसत हैं।न्यूयॉर्क शहर जैसे उच्च लागत वाले क्षेत्रों में, बिल बहुत अधिक चल सकते हैं।
1. दीर्घकालिक देखभाल बीमा
निजी तौर पर खरीदी गई दीर्घकालिक देखभाल बीमा इनमें से कुछ लागतों को संभालने का एक तरीका है। यह नर्सिंग-होम देखभाल, घर-स्वास्थ्य देखभाल, व्यक्तिगत देखभाल और वयस्क डेकेयर के लिए कवरेज प्रदान करता है।
लेकिन दीर्घकालिक देखभाल बीमा महंगा हो सकता है और सभी के लिए नहीं है।अमेरिकन एसोसिएशन फॉर लॉन्ग-टर्म केयर इंश्योरेंस के अनुसार, 60 साल की उम्र से पहले खरीदी जाने पर यह आम तौर पर सबसे अधिक खर्चीला होता है। एक दंपत्ति के लिए 2020 में औसत वार्षिक प्रीमियम, 55-वर्षीय दोनों के लिए $ 3,050 है।
लंबे समय तक देखभाल बीमा, सार्वजनिक सहायता कार्यक्रमों जैसे मेडिकेड की तुलना में अधिक लचीलापन और विकल्प प्रदान करता है।
2. मेडिकेड और एल्डर्करे
एक अन्य समाधान मेडिकेड, एक संयुक्त संघीय और राज्य कार्यक्रम और सबसे बड़ा राष्ट्रीय कार्यक्रम है जो निम्न-आय वाले व्यक्तियों के लिए स्वास्थ्य संबंधी सेवाएं प्रदान करता है।हालांकि, राज्य द्वारा बारीकियों में भिन्नता है, मेडिकेड आमतौर पर नर्सिंग होम सेवाओं को कवर करता है।कुछ राज्यों में, मेडिकैड सेवाओं को भी कवर करता है जो लोगों को उनके घरों में रहने में मदद कर सकते हैं।
मेडिकाइड के लिए पात्र होने के लिए, आपको विशिष्ट आय और परिसंपत्ति आवश्यकताओं को पूरा करना होगा, हालांकि यह राशि राज्य द्वारा व्यापक रूप से भिन्न होती है।उदाहरण के लिए, न्यूयॉर्क में, 2020 मेडिकेड आय पात्रता स्तर $ 15,750 और व्यक्तियों के लिए नीचे और जोड़ों के लिए 23,100 डॉलर है।
अर्हता प्राप्त करने के लिए, एक संभावित लाभार्थी के पास एक निश्चित राशि के तहत कुल गणना योग्य संपत्ति होनी चाहिए – आमतौर पर एक व्यक्ति के लिए $ 2,000 और जोड़ों के लिए $ 3,000।गणना योग्य संपत्ति में बैंक खाते, स्टॉक और बॉन्ड, जीवन बीमा पॉलिसियोंका नकद मूल्यऔर कुछ मामलों में सेवानिवृत्ति की संपत्ति शामिल हैं।
एक घर, यदि व्यक्ति एक का मालिक है, तो उसे बाहर रखा जा सकता है, हालांकिएक निश्चित स्तर पर घर की इक्विटी पात्रता को प्रभावित कर सकती है।एक बार घर में अब व्यक्ति का प्रमुख निवास नहीं है, इसे एक संसाधन के रूप में गिना जाएगा और प्रतिपूर्ति के लिए एक मेडिकेड दावे के अधीन हो सकता है।।
परंपरागत रूप से, लोग अक्सर परिवार के सदस्यों को पैसे देकर या खर्च के माध्यम से पात्रता सीमा तक पहुंच गए हैं। यह तब होता है जब वे अपनी देखभाल के लिए भुगतान करते हैं जब तक कि उनकी संपत्ति कम नहीं हो जाती है, जो अक्सर जल्दी होती है। हालांकि, ऐसी कानूनी रणनीतियाँ हैं जो वृद्ध लोगों को स्वयं या उनके पति को प्रभावित किए बिना मेडिकेड के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद कर सकती हैं।
हालांकि नियम जटिल हैं, कुछ बारीकियां राज्य द्वारा बदलती हैं और एक जानकार वकील की सेवाएं आवश्यक हैं, यहां जांच के लिए कुछ विकल्प हैं।
क्योंकि मेडिकिड नियम राज्य द्वारा भिन्न होते हैं, इसलिए अपने गृह राज्य के लिए सही दिशानिर्देश प्राप्त करने के लिए सीधे क्षेत्रीय कार्यालय से बात करना सबसे अच्छा हो सकता है। आप मेडिकिड वेबसाइट के माध्यम से आपको जोड़ने के लिए एक लिंक पा सकते हैं ।
3. एसेट प्रोटेक्शन ट्रस्ट
एक उचित रूप से स्थापित अपरिवर्तनीय ट्रस्ट संपत्ति को आश्रय देने का एक तरीका हो सकता है जहां वेमेडिकेड पात्रता को प्रभावित नहीं करेंगे ।एक अटल विश्वास, जो परिसंपत्तियों को एक ट्रस्टी के नियंत्रण में स्थानांतरित करता है, प्रभावी रूप से उन्हें वृद्ध व्यक्ति के नियंत्रण से हटा देता है।इसका मतलब है कि एक बार स्थापित होने के बाद, लाभार्थियों की अनुमति के बिना इस तरह के विश्वास को बदला या तोड़ा नहीं जा सकता है।।
यह एक भरोसेमंद ट्रस्ट के विपरीत है, जिसमें व्यक्ति व्यवस्था को बदलने का अधिकार रखता है। रिवोकेबल ट्रस्ट, जिन्हें रिओकेबल लिविंग ट्रस्ट के रूप में भी जाना जाता है, उनके उपयोग हैं, लेकिन मेडिकाइड के लिए अर्हता प्राप्त करना उनमें से एक नहीं है।
एक अपरिवर्तनीय ट्रस्ट का उदाहरण
डेविड ए। कटनर, एक बड़े कानून के वकील, लामसन और कटनर, पीसी, न्यूयॉर्क राज्य के नियमों का उपयोग करते हुए एक अपरिवर्तनीय ट्रस्ट का एक उदाहरण प्रस्तुत करता है जो थोड़ा सरलीकृत होता है: मान लीजिए कि एक व्यक्ति एक अपरिवर्तनीय ट्रस्ट में $ 120,000 स्थानांतरित करता है, उसके बाद एक नर्सिंग होम में प्रवेश करता है और लागू होता है मेडिकेड के लिए।
उस भौगोलिक क्षेत्र में नर्सिंग होम की देखभाल के लिएमेडिकिड की क्षेत्रीय दर $ 12,000प्रति माहका उपयोग करते हुए, अयोग्यता की दंड अवधि की गणना निम्न तरीके से आसानी से की जा सकती है:$ 12,000 की क्षेत्रीय दर से विभाजित 120,000 डॉलर का हस्तांतरण 10 महीने की अयोग्यता के बराबर होता है।दंड की अवधि तब शुरू होती है जब व्यक्ति नर्सिंग होम में होता है, मेडिकिड के लिए आवेदन किया है और अन्यथा लाभ के लिए पात्र है।न्यूयॉर्क में, लुक-बैक पीरियड केवल नर्सिंग होम पर लागू होता है, न कि असिस्टेड लिविंग या होम केयर पर।अन्य राज्यों में, यह तीनों पर लागू हो सकता है।इसलिए यह जांचना महत्वपूर्ण है किआपके राज्य के लिए नियमक्याहैं।
ज्यादातर मामलों में, नर्सिंग होम देखभाल की वास्तविक लागत मेडिकिड की क्षेत्रीय दर से अधिक है।नतीजतन,जुर्माना अवधि के दौरान नर्सिंग होम देखभालकी आउट-ऑफ-पॉकेट लागत उस हस्तांतरण की मात्रा से अधिक होगी जो जुर्माना का कारण बनी।यही वह जगह है जहां अगली रणनीति में आती है
4. एल्डेर्केयर से पहले उपहार देना
एक अन्य विकल्प केवल एक जिम्मेदार बच्चे या किसी अन्य रिश्तेदार को पैसा देना होगा। हालांकि, कटनर का कहना है कि मार्ग बहुत जोखिम भरा हो सकता है। एक बार पैसा स्थानांतरित हो जाने के बाद, यह कानूनी रूप से दूसरे व्यक्ति का है। यहां तक कि अगर व्यक्ति पूरी तरह से भरोसेमंद है, तो अपने स्वयं के जीवन में होने वाली घटनाओं-एक तलाक, एक व्यवसाय की विफलता, एक मुकदमा, उनकी मृत्यु – उस पैसे को खतरे में डाल सकता है। इसके बजाय एक ट्रस्ट बनाने से इन जोखिमों से बचा जा सकता है।
मेडिकिड में वर्तमान में पांच साल का लुक-बैक पीरियड है, इसलिए अगर कोईट्रस्ट में परिसंपत्तियों कोस्थानांतरितकरता है और पांच साल से अधिक समय के लिए नर्सिंग होम में प्रवेश करता है, तो ट्रस्ट में पैसा मेडिकिड पात्रता की ओर नहीं गिना जाएगा।हालांकि, अगर पैसा पांच-वर्षीय लुक-बैक अवधि के भीतर स्थानांतरित किया गया था, तो यह निश्चित अवधि के लिए उनकी पात्रता को प्रभावित करेगा।1 1
5. एक वार्षिकी सेट करें
यदि किसी व्यक्ति को पांच साल के लुक-बैक की अवधि पूरी होने से पहले मेडिकेड के लिए आवेदन करने की आवश्यकता है, तो यह अभी भी संघीय कानून के अनुसार उचित रूप से तैयार निजी वार्षिकी या वचन पत्र का उपयोग करके अपनी संपत्ति के एक महत्वपूर्ण हिस्से को संरक्षित करना संभव हो सकता है। कटन तक।
मान लीजिए कि ऊपर के व्यक्ति ने $ 60,000 को एक ट्रस्ट में स्थानांतरित कर दिया और शेष $ 60,000 का उपयोग एक पुराने लॉ फर्म द्वारा तैयार निजी वार्षिकी को खरीदने के लिए किया।व्यक्ति की सामाजिक सुरक्षा और किसी भी अन्य आयके साथ मासिक वार्षिकी भुगतान, काउपयोग नर्सिंग होम बिल का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है पांच महीने के लिए व्यक्ति अब मेडिकिड के लिए अयोग्य था – $ 60,000 $ 12,000 से विभाजित।संघीय कानून के तहत वार्षिकी खरीदने के लिए उपयोग किए जाने वाले धन के लिए कोई हस्तांतरण जुर्माना नहीं होगा, इसलिए यह व्यक्ति की पात्रता को प्रभावित नहीं करेगा।इसके अलावा, ट्रस्ट में $ 60,000 को अब संरक्षित किया जाएगा।
वह व्यक्ति 12,000 मासिक मासिक वापसी अवधि के साथ, वचन पत्र के बदले में किसी को शेष 60,000 डॉलर दे सकता था। एक निजी वार्षिकी के साथ, इस तरह के समझौते को एक बड़े कानून अटॉर्नी द्वारा संरचित करने की आवश्यकता होगी ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह मेडिकाइड आवश्यकताओं को पूरा करता है।
वार्नर कहते हैं कि वार्षिकी या वचन-पत्र की रणनीति का उपयोग करके बहुत से लोग अपनी संपत्ति का 40% से 50% तक बचा सकते हैं। उच्च-निवल-मूल्य वाले व्यक्तियों, के साथ, संपत्ति में $ 1 मिलियन या अधिक, लाभ की संभावना नहीं है। उदाहरण के लिए, किसी ऐसे व्यक्ति पर भरोसा करने के लिए $ 500,000 का स्थानांतरण, जहां क्षेत्रीय दर $ 8,000 है, जुर्माना अवधि लुक-बैक अवधि से अधिक होगी और व्यक्ति के नर्सिंग होम रहने की तुलना में अधिक लंबी हो सकती है।
6. पूजित न्यास
राज्य अलग-अलग हैं कि वे मेडिकेड उद्देश्यों के लिए आय का इलाज कैसे करते हैं।सामान्य तौर पर, एक मेडिकिड प्राप्तकर्ता जो नर्सिंग होम में है, देखभाल की लागत को कम करने के लिए, एक छोटे से मासिक भत्ते को छोड़कर, अपनी सभी आय को चालू करना होगा।यदि व्यक्ति को घरेलू देखभाल की आवश्यकता होती है या निरंतर देखभाल वाले सेवानिवृत्ति समुदाय में रहता है, तो राज्य किसी भी सीमा से अधिक आय को अतिरिक्त या अधिशेष मान सकता हैऔर आवश्यकता है कि यह देखभाल की लागत की ओर जाए।उन उदाहरणों में, एक भरोसेमंद ट्रस्ट उस आय में से कुछ की रक्षा कर सकता है।
एक भरोसेमंद ट्रस्ट के साथ, वृद्ध व्यक्ति अपनी अतिरिक्त आय के लिए धर्मार्थ संगठन को भुगतान करने की व्यवस्था करता है।व्यक्ति के पास अब पैसे पर नियंत्रण नहीं है, लेकिन भुगतान के लिए चैरिटी को बिल जमा कर सकते हैं।कोई है जो अभी भी घर पर रह रहा है, उदाहरण के लिए भोजन और उपयोगिताओं के लिए इसका इस्तेमाल कर सकता है।यह व्यक्ति को रोजमर्रा की जीवन लागत को कम करने की अनुमति देता है जो मेडिकिड की अपेक्षाकृत कम सीमा से अधिक हो सकती है।
केवल सीमित संख्या में राज्य ही ट्रस्टों को अनुमति देते हैं।
7. पर्सनल केयर अग्रीमेंट
एक मुश्त राशि भविष्य सेवाओं के लिए एक देखभालकर्ता के लिए भुगतान एक दंडित हस्तांतरण नहीं माना जा सकता है, तो इसे सही ढंग से संरचित है।यह कई उद्देश्यों की पूर्ति कर सकता है।एक संपत्ति के आकार को कम करना है, इसलिए व्यक्ति मेडिकाइड के लिए पात्र होगा।एक और पुराने व्यक्ति को कुछ देखभाल खरीदने के लिए है जो मेडिकिड प्रदान करता है।
इस तरह की व्यक्तिगत देखभाल समझौते से एक बच्चे या अन्य रिश्तेदार पर वित्तीय तनाव को कम करने में मदद मिल सकती है जिन्होंने देखभाल करने के लिए काम छोड़ दिया है और आय का त्याग किया है। अक्सर, कटनर कहते हैं, यह परिवार की दरार को रोकने में मदद कर सकता है जब देखभाल का बोझ किसी विशेष बच्चे पर असमान रूप से गिरता है। इस तरह के समझौते का उपयोग एक एजेंसी के साथ भी किया जा सकता है जो घर पर देखभाल सेवाएं प्रदान करती है।
8. स्पूसल ट्रांसफ़र और स्पाउसल इनकार
एक पति या पत्नी से दूसरे में संपत्ति का हस्तांतरण मेडिकैड के तहत दंडित नहीं किया जाता है, इसलिए एक सामान्य कदम एक पति या पत्नी के लिए है, जिन्हें अपनी संपत्ति को अपने पति को सौंपने के लिए नर्सिंग होम में जाने की जरूरत है।फिर भी, पति-पत्नी अभी भी कानूनी रूप से दूसरे पति की देखभाल के लिए प्रदान करने के लिए बाध्य हैं, और उनकी सामूहिक संपत्ति को मेडिकेड पात्रता उद्देश्यों के लिए माना जाएगा।
एक स्पूसल इनकार पर हस्ताक्षर करने से, हालांकि, स्वस्थ जीवनसाथी उस जिम्मेदारी को त्यागने में सक्षम हो सकता है, जिससे अन्य पति या पत्नी तुरंत मेडिकाइड के लिए पात्र हो जाते हैं।आमतौर पर एक वकील द्वारा तैयार किए गए दस्तावेजों को सामाजिक सेवा विभाग के पास भेजा और दायर किया जाता है।दस्तावेजों की समीक्षा के बाद, और मेडिकेड से प्रत्येक आवश्यकता पूरी हो जाती है, राज्य का स्वास्थ्य सेवा कार्यक्रम स्वास्थ्य सेवाओं के लिए भुगतान करना शुरू कर सकता है।
मेडिकेड बाद की तारीख में जीवनसाथी से प्रतिपूर्ति लेने का प्रयास कर सकते हैं, हालांकि कटनर कहते हैं कि ऐसी रणनीतियां उपलब्ध हैं जो प्रभाव को कम कर सकती हैं। भले ही मेडिकिड एकत्र करता है, युगल को लाभ होने की संभावना है, क्योंकि मेडिकिड की प्रतिपूर्ति रियायती दर के आधार पर होगी जो कि निजी घरों के भुगतान के बजाय नर्सिंग होम का भुगतान करता है, अन्यथा युगल को भुगतान करना होगा। यह विकल्प हर राज्य में उपलब्ध नहीं है, इसलिए पहले जांचना सुनिश्चित करें।
तल – रेखा
यदि वृद्ध परिवार के सदस्यों के पास उस देखभाल के लिए भुगतान करने के लिए धन की कमी है जो उन्हें मानसिक या शारीरिक रूप से कमजोर होने की आवश्यकता होती है, तो इन तरीकों की जांच करें ताकि बिल को व्यक्तिगत या उनके पति को प्रभावित किए बिना भुगतान करने में मदद मिल सके। स्वस्थ वृद्ध वयस्कों को इस जानकारी का उपयोग भविष्य में उनकी देखभाल के लिए योजना बनाने के लिए करना चाहिए।