शीर्ष 6 बंधक गलतियाँ
ग्रेट मंदी के दौरान, अमेरिकी अर्थव्यवस्था ने बंधक फौजदारी के कारण एक बड़ी हिट ली। राष्ट्र भर के उधारकर्ताओं को अपने बंधक का भुगतान करने में परेशानी हुई। उस समय, कई उधारकर्ता अपने बंधक को पुनर्वित्त करने की कोशिश कर रहे थे ।
यहां तक कि हाई-एंड घर के मालिकों को फोरक्लोजर से परेशानी हो रही थी। क्यों इतने सारे नागरिकों को अपने बंधक के साथ परेशानी हो रही थी? यहां छह सामान्य बंधक गलतियां हैं, यहां तक कि आज भी।
चाबी छीन लेना
- एडजस्टेबल-रेट बंधक कम प्रारंभिक दर प्रदान करते हैं जिसके परिणामस्वरूप कम भुगतान होते हैं; हालांकि, ब्याज दर एक निश्चित समयावधि के बाद रहती है।
- बंधक पर कोई भुगतान न करने से यह अधिक संभावना हो सकती है कि उधारकर्ता का घर “पानी के नीचे” खत्म हो जाए।
- रिवर्स मॉर्टगेज में उच्च अपफ्रंट लागत होती है, कई शुल्क के साथ विभाजित किया जाता है, और परिणामस्वरूप आपके घर में इक्विटी खो जाती है।
- गिरवी के लिए लंबे समय तक फ्रेम के कारण घर में कम इक्विटी होती है और अधिक ब्याज का भुगतान होता है – जिससे मालिक के लिए चलना मुश्किल हो जाता है।
- विदेशी बंधक उत्पादों के परिणामस्वरूप खरीदार नकारात्मक इक्विटी का निर्माण कर सकते हैं।
1. समायोज्य दर बंधक
एडजस्टेबल-रेट बंधक (एआरएम) एक घर के मालिक के सपने की तरह लग सकते हैं। ये बंधक पहले दो से पांच वर्षों के लिए कम ब्याज दर के साथ उधारकर्ताओं को शुरू करते हैं। वे आपको एक बड़ा घर खरीदने की अनुमति देते हैं जिससे आप सामान्य रूप से अर्हता प्राप्त कर सकते हैं और कम, अधिक किफायती भुगतान कर सकते हैं।
हालांकि, दो से पांच साल के बाद, ब्याज दर बाजार दर पर रीसेट हो जाती है, जो आम तौर पर अधिक होती है। यह कोई मुद्दा नहीं है अगर उधारकर्ताओं बस ले जा सकते हैं इक्विटी अपने घरों और पुनर्वित्त से बाहर कम दर होने के बाद उसे रीसेट करता है।
वैकल्पिक रूप से, यदि खरीदार लंबे समय तक घर में नहीं रहता था, तो यह पहले से ही बेच दिया गया हो सकता है जब तक कि दर बदल गई होगी। इस प्रकार का बंधक किसी के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है जिसकी नौकरी के लिए बार-बार स्थानांतरण की आवश्यकता होती है।
लेकिन यह हमेशा इस तरह से काम नहीं करता है। जब आवास की कीमतें गिरती हैं, तो उधारकर्ता यह पाते हैं कि वे अपने मौजूदा ऋणों को पुनर्वित्त करने में असमर्थ हैं। यह कई उधारकर्ताओं को उच्च बंधक भुगतानों का सामना करना पड़ता है जो उनके मूल भुगतानों से दो से तीन गुना अधिक हैं।
विभिन्न उधारदाताओं के साथ खरीदारी करें, अपने बंधक आवेदन पर पूर्ण और सत्य जानकारी की पेशकश करें, और क्रेडिट समस्याओं को संबोधित करें क्योंकि वे होते हैं सबसे अच्छा कदम है जो आप उचित और व्यावहारिक बंधक प्राप्त करने के लिए ले सकते हैं।
2. कोई डाउन पेमेंट नहीं
सबप्राइम संकट का एक ट्रिगर यह था कि कई कंपनियों ने उधारकर्ताओं को नो-डाउन-पेमेंट ऋण की पेशकश की। यहाँ है कि क्यों एक समस्या बन गया। डाउन पेमेंट का उद्देश्य दो गुना है। सबसे पहले, यह उस राशि की इक्विटी को बढ़ाता है जो आपके घर पर है, उस पर देय राशि को कम करते हुए। दूसरा, एक डाउन पेमेंट सुनिश्चित करता है कि आपके पास गेम में कुछ त्वचा है ।
उधारकर्ता जो बड़े भुगतान करते हैं, उनके बंधक भुगतान करने के लिए हर संभव कोशिश करने की अधिक संभावना है, क्योंकि वे अपना निवेश खोना नहीं चाहते हैं।
दूसरी ओर, कई उधारकर्ता जो अपने घरों में कुछ भी कम नहीं रखते हैं और खुद को अपने बंधक पर उल्टा पाते हैं, बस कुछ दूर चलते हैं क्योंकि उनके पास घर की तुलना में अधिक पैसा बकाया होता है। उधारकर्ता जितना अधिक बकाया होता है, उतनी ही संभावना है कि वे दूर चलेंगे, बंधक को फौजदारी में डाल देंगे।
3. ऋण ऋण
2007 में शुरू हुए सबप्राइम मेल्टडाउन से पहले रियल एस्टेट बूम के दौरान शब्द ” झूठा ऋण ” विवादित लग सकता है, लेकिन इस तरह के ऋण अविश्वसनीय रूप से लोकप्रिय थे । बंधक उधारदाताओं को उन्हें सौंपने के लिए जल्दी था, और उधारकर्ता उन्हें स्वीकार करने के लिए जल्दी थे। एक झूठा ऋण के लिए कोई प्रलेखन और सत्यापन की आवश्यकता नहीं है। ऋण उधारकर्ता की घोषित आय, घोषित संपत्ति और घोषित खर्चों पर आधारित होता है।
उनका नाम इसलिए रखा गया है क्योंकि उधारकर्ताओं में झूठ बोलने की प्रवृत्ति होती है, जिससे उनकी आय में वृद्धि होती है ताकि वे एक बड़ा घर खरीद सकें। कुछ ऐसे व्यक्ति जिन्हें झूठे ऋण मिले, उनके पास नौकरी भी नहीं थी। घर में खरीदार मिलते ही परेशानी शुरू हो जाती है।
चूंकि बंधक भुगतान का भुगतान वास्तविक आय के साथ किया जाना है – आय नहीं बताई गई है – उधारकर्ता लगातार बंधक भुगतान करने में असमर्थ है। वे भुगतान पर पीछे पड़ जाते हैं और दिवालियापन और फौजदारी का सामना करते हैं।
4. रिवर्स बंधक
यदि आप टेलीविज़न देखते हैं, तो आपने संभवतःअपनी आय की सभी समस्याओं के समाधान के रूप में विज्ञापितएक वार्षिकी ।
रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करने में कई उत्पत्ति शुल्क, बंधक बीमा, शीर्षक बीमा, मूल्यांकन शुल्क, वकील शुल्क और विविध शुल्क जल्दी से इक्विटी खा सकते हैं। जबकि उधारकर्ता अभी भी घर का शीर्षक बरकरार रखता है और इसलिए घर का “मालिक” होता है, रिवर्स मॉर्टगेज का उनके बच्चों के लिए बड़ा प्रभाव हो सकता है।
हालांकि, यह इस बात पर निर्भर करता है कि ऋण कैसे स्थापित किया गया था;सबसे आम प्रकार के रिवर्स बंधक होम इक्विटी रूपांतरण बंधक (HECM) हैं।इसका मतलब यह है कि यदि उधारकर्ता के बच्चे घर रखना चाहते हैं, तो उन्हें बाकी ऋण या घर के अनुमानित मूल्य का 95% चुकाना होगा।
5. लंबे समय तक परिशोधन
आपने सोचा होगा कि 30 साल सबसे लंबी समय सीमा थी जो आपको बंधक पर मिल सकती है, लेकिन कुछ बंधक कंपनियां अब ऋण दे रही हैं जो 40 साल तक चलती हैं। क्या अधिक है, 35- और 40-वर्षीय बंधक धीरे-धीरे लोकप्रियता में बढ़ रहे हैं। क्यों? वे व्यक्तियों को बहुत कम भुगतान के लिए बड़ा घर खरीदने की अनुमति देते हैं।
एक 40-वर्षीय बंधक एक 20-वर्षीय के लिए समझ में आ सकता है जो अगले 20 वर्षों तक घर में रहने की योजना बना रहा है, लेकिन यह अन्य लोगों के लिए समझ में नहीं आता है। 40-वर्ष के बंधक पर ब्याज दर 30-वर्ष से थोड़ी अधिक होगी। यह पूरी तरह से 40 वर्षों में बहुत अधिक ब्याज देता है क्योंकि बैंक उधारकर्ताओं को 10% अतिरिक्त देने के लिए नहीं जा रहे हैं ताकि वे अपने बंधक का भुगतान कर सकें।
उधारकर्ताओं के पास अपने घरों में कम इक्विटी भी होगी। पहले 10 से 20 वर्षों के लिए भुगतान का थोक मुख्य रूप से ब्याज का भुगतान करेगा, जिससे उधारकर्ता को स्थानांतरित करना लगभग असंभव हो जाएगा। यदि आप अपने 70 के दशक में भुगतान कर रहे हैं तो यह भी सेवानिवृत्ति को कठिन बनाता है।
6. विदेशी बंधक उत्पाद
ग्रेट मंदी से पहले विकसित अन्य प्रकार के बंधक भी फौजदारी का कारण बने। उधारदाताओं ने सभी प्रकार के विदेशी उत्पादों के साथ आया, जिन्होंने होमवर्कशिप के सपने को एक वास्तविकता बना दिया। कुछ गृहस्वामी बस यह नहीं समझ पाए कि वे स्वयं में क्या कर रहे थे। दो उदाहरण:
- ब्याज-केवल ऋण 20% से 30% तक कम भुगतान कर सकते हैं। ये ऋण उधारकर्ताओं को कुछ वर्षों के लिए घर में रहते हैं और केवल ब्याज भुगतान करते हैं।
- नाम-आपके-भुगतान ऋण उधारकर्ताओं को यह तय करने की अनुमति देते हैं कि वे प्रत्येक महीने अपने बंधक पर कितना भुगतान करना चाहते हैं।
दोनों उत्पादों के लिए पकड़ यह है कि एक बड़ा गुब्बारा मूल भुगतान एक निश्चित अवधि के बाद आता है। इन सभी उत्पादों को नकारात्मक परिशोधन उत्पादों के रूप में जाना जाता है । इक्विटी का निर्माण करने के बजाय, उधारकर्ता नकारात्मक इक्विटी का निर्माण कर रहे हैं । वे हर महीने उस राशि को बढ़ा रहे हैं जब तक कि उनका कर्ज ईंटों के ढेर की तरह उन पर न गिर जाए। विदेशी बंधक उत्पादों ने कई उधारकर्ताओं को अपने ऋणों पर पानी के नीचे रहने के लिए प्रेरित किया है।
बंधक ऋण देने का भेदभाव अवैध है।उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो याअमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) के पास रिपोर्ट दर्ज करना है।
तल – रेखा
गृहस्वामित्व के लिए सड़क कई जाल से छलनी कर रहा है। इनसे बचना आर्थिक परेशानी से बाहर रहने की कुंजी है। शायद इस बात को ध्यान में रखने के लिए एक अच्छी बात यह है कि अगर कोई चीज़ सच होने के लिए बहुत अच्छी लगती है, तो शायद यह है।