बीस प्रतिशत नियम

बीस प्रतिशत नियम क्या है?

वित्त में, बीस प्रतिशत नियम एक सम्मेलन है जो बैंकों द्वारा उनके क्रेडिट प्रबंधन प्रथाओं के संबंध में उपयोग किया जाता है । विशेष रूप से, यह निर्धारित करता है कि देनदारों को बैंक जमा को बनाए रखना चाहिए जो उनके बकाया ऋण के कम से कम 20% के बराबर हैं।

व्यवहार में, सटीक आंकड़ा का उपयोग ब्याज दरों, देनदार की कथित साख और अन्य कारकों के आधार पर होता है।

चाबी छीन लेना

• बीस प्रतिशत नियम बैंकों द्वारा उपयोग किया जाने वाला एक सम्मेलन है।
• यह एक ऋण के प्रतिशत से संबंधित है जिसे एक क्षतिपूर्ति शेष खाते में जमा करना आवश्यक है।
• यह नियम हाल के दशकों में कम आम हो गया है, और अक्सर उधारदाताओं द्वारा लचीले ढंग से व्यवहार किया जाता है।

बीस प्रतिशत नियम कैसे काम करता है

बीस प्रतिशत नियम एक क्षतिपूर्ति संतुलन का एक उदाहरण है – अर्थात्, बैंक द्वारा दिए गए ऋण के जोखिम को कम करने के उद्देश्यों के लिए एक बैंक में रखा गया शेष। यद्यपि अतीत में इन संतुलन को एक सख्त प्रतिशत पर आयोजित किया जाना आम बात थी, जैसे कि 20%, यह हाल के दशकों में कम आम हो गया है। आज, क्षतिपूर्ति की शेष राशि का दायरा व्यापक स्तर पर है, और कभी-कभी पूरी तरह से बैंक सेवा शुल्क या ऐसी अन्य व्यवस्थाओं के भुगतान के साथ माफ कर दिया जाता है ।

आम तौर पर, क्षतिपूर्ति शेष में रखे गए धन को ऋण के मूलधन से ही निकाला जाएगा, जहां इसे तब ऋणदाता द्वारा प्रदान किए गए गैर-ब्याज वाले खाते में रखा जाता है। बैंक जमाकर्ताओं को क्षतिपूर्ति किए बिना, अपने स्वयं के उधार और निवेश उद्देश्यों के लिए इन निधियों का उपयोग करने के लिए स्वतंत्र है। 

उधारकर्ता के दृष्टिकोण से, यह ऋण की पूंजी की लागत में वृद्धि का प्रतिनिधित्व करता है क्योंकि क्षतिपूर्ति संतुलन में रखे गए धन का उपयोग अन्यथा निवेश पर सकारात्मक रिटर्न उत्पन्न करने के लिए किया जा सकता है । दूसरे शब्दों में, क्षतिपूर्ति संतुलन से जुड़ी अवसर लागत उधारकर्ता की पूंजी की लागत को बढ़ाती है।

बैंक के दृष्टिकोण से, विपरीत सच है। उधारकर्ता से एक महत्वपूर्ण जमा राशि जमा करके, बैंक अपने ऋण के प्रभावी जोखिम को कम करता है, साथ ही निवेश पर रिटर्न से लाभान्वित होता है जो वे जमा किए गए धन से उत्पन्न कर सकते हैं। निश्चित रूप से, उधारकर्ता केवल तभी शेष राशि प्रदान करने के लिए सहमत होंगे जब वे कहीं और अधिक उदार शब्द खोजने में असमर्थ हों, जैसे कि उदाहरणों में जहां उधारकर्ता तरलता से जूझ रहा है या उसकी क्रेडिट रेटिंग खराब है ।

महत्वपूर्ण रूप से, ऋण पर चुकाया गया ब्याज ऋण मूलधन की संपूर्णता पर आधारित होता है, जिसमें किसी भी राशि की भरपाई शेष राशि में की जाती है। उदाहरण के लिए, यदि कोई कंपनी किसी बैंक से शर्तों के तहत $ 5 मिलियन उधार लेती है, जिसके लिए उसे उस ऋण का 20% उधार बैंक में जमा करने की आवश्यकता होती है, तो उस ऋण पर ब्याज पूर्णतया $ 5 मिलियन पर आधारित होगा। हालांकि उधारकर्ता शेष राशि की भरपाई के लिए $ 1 मिलियन (20%) को निकालने या निवेश करने में असमर्थ है, फिर भी उन्हें ऋण के उस हिस्से पर ब्याज का भुगतान करने की आवश्यकता होगी।

बीस प्रतिशत नियम का वास्तविक विश्व उदाहरण

एमिली एक रियल एस्टेट डेवलपर है जो एक नए कंबोडियम टॉवर के निर्माण के लिए $ 10 मिलियन उधार लेने की मांग कर रहा है। वह एक वाणिज्यिक बैंक से संपर्क करती है, जो अपनी परियोजना को शर्तों के तहत वित्त करने के लिए सहमत होता है, जिसमें बीस प्रतिशत नियम शामिल होते हैं।

अपने ऋण की शर्तों के तहत, एमिली को ऋण देने वाले बैंक में रखे गए गैर-ब्याज वाले खाते में $ 10 मिलियन ऋण से $ 2 मिलियन जमा करना आवश्यक है। बैंक तब एमिली को उसकी जमा राशि पर कोई ब्याज दिए बिना निवेश करने या उधार देने के लिए स्वतंत्र है।

हालाँकि वह केवल 10 मिलियन डॉलर में से 8 मिलियन डॉलर का उपयोग करने के लिए स्वतंत्र है, जिसे एमिली ने पूरी तरह से $ 10 मिलियन के ऋण पर ब्याज का भुगतान किया है। प्रभावी रूप से, यह उसके ऋण की पूंजी की लागत को बढ़ाता है, जबकि बैंक के दृष्टिकोण से विपरीत है।