जीवन बीमा ऋण को समझना
यदि आपको किसी आपात स्थिति में धन की आवश्यकता होती है, तो देखने के लिए एक जगह आपकी बीमा पॉलिसी है। अगर आपके पास स्थायी जीवन बीमा है – तो ” संपूर्ण जीवन ” और ” सार्वभौमिक जीवन “।
टर्म इंश्योरेंस के विपरीत, जिसकी कवरेज अवधि पर एक निर्धारित समय सीमा है और प्रीमियम क्षतिपूर्ति लाभ के वित्तपोषण के लिए जाता है । जैसा कि पॉलिसी परिपक्व होती है, नकद मूल्य बढ़ता है,” टालाहासी, Fla के एक सेवानिवृत्त बीमा वकील ल्यूक ब्राउन कहते हैं, जो उपभोक्ताओं की मदद करने के लिए YourPrommolol को संचालित करता है। बीमा, स्वास्थ्य सेवा और उपभोक्ता मुद्दों के साथ।
चाबी छीन लेना
- अपनी जीवन बीमा पॉलिसी से उधार लेना एक अंतिम उपाय होना चाहिए, जब फंडिंग के अन्य विकल्प समाप्त हो गए हों।
- यदि आपके पास स्थायी जीवन बीमा (संपूर्ण जीवन या सार्वभौमिक जीवन) है, तो आप केवल उधार ले पाएंगे, जिसमें जीवन बीमा शब्द के विपरीत एक नकद घटक भी शामिल है, जो नहीं है।
- ऐसा इसलिए है क्योंकि स्थायी जीवन बीमा आपको उन फंडों के खिलाफ उधार लेने की अनुमति देता है, जो एक निश्चित समय के बाद, आमतौर पर एक दशक में; पैसा आपका कर-मुक्त है, लेकिन निश्चित रूप से ब्याज भुगतान अनिवार्य है।
- ऋण का भुगतान करना वैकल्पिक है; हालांकि, यदि आप भुगतान नहीं करते हैं, तो मृत्यु लाभ को कम दर पर भुगतान किया जाएगा, क्योंकि जीवन बीमा कंपनी ऋण और अवैतनिक ब्याज दरों को घटाएगी।
- यदि आप भुगतान करते हैं, तो आप वार्षिक ब्याज भुगतान के साथ आवधिक भुगतान कर सकते हैं, केवल वार्षिक ब्याज का भुगतान कर सकते हैं या आपकी पॉलिसी में अभी भी नकद मूल्य से बकाया ब्याज में कटौती कर सकते हैं।
हाउ मच, हाउ सून
जैसा कि नकद मूल्य एक संपूर्ण या सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी में बनाता है, पॉलिसीधारक संचित धन के खिलाफ उधार ले सकते हैं । जीवन बीमा पॉलिसी ऋण का एक अलग फायदा है: पैसा आपके बैंक खाते में कर-मुक्त हो जाता है।
बीमाकर्ता आम तौर पर कोई वादा नहीं करते हैं कि नकदी मूल्य कितनी तेजी से या किस हद तक बढ़ेगा। इसलिए यह जानना कठिन है कि आपकी पॉलिसी कब ऋण के लिए पात्र होगी। क्या अधिक है, बीमाकर्ताओं के पास यह दिशानिर्देश देने के लिए अलग-अलग दिशा-निर्देश हैं कि आपके द्वारा उधार लेने से पहले पॉलिसी के पास कितना नकद मूल्य होना चाहिए – और आप कितने प्रतिशत नकद मूल्य उधार ले सकते हैं।
आपकी पॉलिसी के पास पर्याप्त नकद मूल्य होने की संभावना है “आम तौर पर 10 वें वर्ष के बाद पॉलिसी लागू होने के बाद” के खिलाफ उधार लेने के लिए, रिचर्ड रेच, अध्यक्ष, इंट्रामार्क इंश्योरेंस सर्विसेज, इंक।
जानने के लिए कुछ और: यह ऋण आपके स्वयं के नकद मूल्य से पैसा नहीं ले रहा है। “आप वास्तव में बीमा कंपनी से उधार ले रहे हैं और अपनी पॉलिसी के नकद मूल्य को संपार्श्विक के रूप में उपयोग कर रहे हैं,” रीच कहते हैं।
कोई आवश्यकता नहीं है
नकद मूल्य के खिलाफ ऋण का एक आकर्षक पहलू यह है कि आपको उन्हें चुकाने की आवश्यकता नहीं है – आपातकालीन स्थिति में एक बड़ा लाभ।
यदि आप सभी या ऋण के एक हिस्से का भुगतान करते हैं, तो विकल्पों में मूल आवधिक भुगतान ब्याज के वार्षिक भुगतान, वार्षिक ब्याज का भुगतान या नकद मूल्य से ब्याज में कटौती शामिल है। “ऋण की ब्याज दर किसी अन्य प्रकार के ऋण की तरह होती है। यह 7% से 8% की सीमा में है, जो हमारे वर्तमान वातावरण में उच्च है, “रीच कहते हैं। ब्याज आपकी पॉलिसी के आधार पर तय या परिवर्तनीय होगा।
यदि आप कर सकते हैं तो ऋण चुकाने का एक अच्छा कारण है। जीवन बीमा परामर्श और ऑडिटिंग फर्म टेड बर्नस्टीन के सीईओ, टेड बर्नस्टीन कहते हैं, “अगर मृत्यु से पहले ऋण वापस नहीं किया जाता है, तो बीमा कंपनी बीमा पॉलिसी की अंकित राशि को कम कर देगी।” बोका रत्न में, Fla।
संचित ब्याज लाभ में गहराई से कटौती कर सकता है: “यदि पॉलिसी ऋण कई वर्षों तक बकाया रहता है, तो ऋण की राशि अतिरिक्त ब्याज के कारण बढ़ती है और बढ़ती है,” ब्राउन सावधानी। “यह बीमाधारक की मृत्यु होने पर लाभार्थियों को कोई पैसा नहीं देने के जोखिम में नीति डालता है ।
ब्राउन कहते हैं, ‘कम से कम ब्याज भुगतान किया जाना चाहिए ताकि पॉलिसी लोन प्रभावी रूप से न बढ़े।’ यह आपको आपकी मृत्यु के बाद भुगतान करने के लिए बचे हुए पैसे का बेहतर शॉट देता है।
अपने जीवन बीमा के खिलाफ उधार लेने से पहले, अपने वित्तीय पोर्टफोलियो के आधार पर सभी संभावित विकल्पों और परिणामों को तौलना के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें।
जब एक ऋण हो जाता है
यहां कुछ वित्तीय स्थितियां हैं जब जीवन बीमा ऋण एक समझदार विकल्प हो सकता है:
आप एक मानक ऋण या अब नकद की आवश्यकता के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते
क्योंकि पैसा पहले से ही पॉलिसी के भीतर है और तुरंत उपलब्ध है, यह एक नई भट्टी, मेडिकल बिल या किसी अन्य आपातकाल के लिए तत्काल धन का एक त्वरित स्रोत है, जिसमें कोई क्रेडिट जांच आवश्यक नहीं है। यहां तक कि अगर आप बैंक या क्रेडिट यूनियन से पारंपरिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो जीवन बीमा ऋण एक मूल्यवान स्टॉपगैप हो सकता है यदि आपके पास अपने आवेदन के संसाधित होने की प्रतीक्षा करने का समय नहीं है। जब पारंपरिक ऋण के माध्यम से आता है, तुरंत इसका उपयोग जीवन बीमा ऋण चुकाने के लिए करें।
आप अपनी पॉलिसी के वार्षिक प्रीमियम को वहन नहीं कर सकते
जीवन बीमा पॉलिसी को चूकने न दें क्योंकि आप भुगतान नहीं कर सकते। एक ऋण पॉलिसी को तब तक प्रभावी रख सकता है जब तक मृत्यु लाभ ऋण की राशि से अधिक हो।
आपके केवल अन्य ऋण विकल्पों में बहुत अधिक ब्याज दरें हैं
बर्नस्टीन का कहना है कि लोन के लिए अधिक ब्याज दर का भुगतान करने या पारंपरिक ऋण के लिए अतिरिक्त जमानत देने का विचार करें। वे कहते हैं, “चूंकि पारंपरिक ऋणों की तुलना में ऋण की कोई शर्तें नहीं हैं, जैसे कि पुनर्भुगतान की तारीखें, नवीनीकरण की तारीखें या अन्य शुल्क, जीवन बीमा पॉलिसी ऋण बहुत प्रतिस्पर्धी हो सकते हैं,” वे कहते हैं।
तल – रेखा
यदि जीवन बीमा ऋण आपके लिए सही है, तो यह चुनना व्यक्तिपरक है। “आपको यह देखना होगा कि कौन अधिक महत्वपूर्ण है; मृत्यु लाभ के लिए नकदी या आपके परिवार की आवश्यकता के लिए तत्काल आवश्यकता। समझें कि किसी भी बकाया पॉलिसी ऋण को मृत्यु लाभ से काट लिया जाएगा, जिसके परिणामस्वरूप आपके परिवार के लिए एक छोटा लाभ होगा। “