वार्षिकी क्या है?
वार्षिकी क्या है?
एक वार्षिकी आपके और एक बीमा कंपनी के बीच एक अनुबंध है जिसमें आप एकमुश्त भुगतान या भुगतान की श्रृंखला बनाते हैं और बदले में, नियमित रूप से संवितरण प्राप्त करते हैं, या तो तुरंत या भविष्य में किसी बिंदु पर शुरू होता है।
चाबी छीन लेना
- वार्षिकियां बीमा अनुबंध हैं जो आपको तुरंत या भविष्य में नियमित आय का भुगतान करने का वादा करते हैं – बाद वाले को एक आस्थगित वार्षिकी के रूप में जाना जाता है।
- आप एकमुश्त या भुगतान की एक श्रृंखला के साथ वार्षिकी खरीद सकते हैं।
- वार्षिकियां तीन मुख्य किस्मों में आती हैं – निश्चित, परिवर्तनीय और अनुक्रमित – प्रत्येक अपने स्वयं के स्तर के जोखिम और भुगतान क्षमता के साथ।
- वार्षिकी से प्राप्त होने वाली आय पर नियमित रूप से आयकर दरों पर कर लगाया जाता है, न कि दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ दरों पर, जो आमतौर पर कम होती हैं।
वार्षिकियां समझना
वार्षिकी का लक्ष्य आम तौर पर सेवानिवृत्ति के दौरान आय की एक स्थिर धारा प्रदान करना है।कर-आस्थगित आधार पर अर्जित निधि- और 401 (के) योगदान की तरह – केवल 59 penalty के बाद जुर्माना के बिना ही वापस लिया जा सकता है।
वार्षिकी के कई पहलुओं को खरीदार की विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुरूप बनाया जा सकता है। बीमाकर्ता को एकमुश्त भुगतान या भुगतानों की एक श्रृंखला के बीच चयन करने के अलावा, आप चुन सकते हैं कि आप कब अपना योगदान देना चाहते हैं – यानी भुगतान प्राप्त करना शुरू करें। एक वार्षिकी जो तुरंत भुगतान करना शुरू करती है, उसे तात्कालिक वार्षिकी के रूप में संदर्भित किया जाता है, जबकि एक जो भविष्य में एक पूर्व निर्धारित तिथि से शुरू होती है, एक आस्थगित वार्षिकी कहलाती है ।
संवितरण की अवधि भी भिन्न हो सकती है। आप समय की एक विशिष्ट अवधि के लिए भुगतान प्राप्त करना चुन सकते हैं, जैसे कि 25 साल, या अपने जीवन के बाकी समय के लिए। बेशक, भुगतानों के जीवनकाल को सुरक्षित रखने से प्रत्येक चेक की मात्रा कम हो सकती है, लेकिन यह सुनिश्चित करने में मदद करता है कि आप अपनी संपत्ति को कम नहीं करते हैं, जो वार्षिकी के मुख्य विक्रय बिंदुओं में से एक है।
वार्षिकी के प्रकार
वार्षिकियां तीन मुख्य किस्मों में आती हैं: निश्चित, परिवर्तनशील और अनुक्रमित। प्रत्येक प्रकार का जोखिम और भुगतान क्षमता का अपना स्तर होता है। निश्चित वार्षिकियां एक गारंटीकृत राशि का भुगतान करती हैं। इस प्रकार की वार्षिकी दो अलग-अलग शैलियों में आती है – निश्चित तात्कालिक वार्षिकी, जो अभी एक निश्चित दर का भुगतान करती है, और निश्चित आस्थगित वार्षिकी, जो आपको बाद में भुगतान करती है। इस भविष्यवाणी के नकारात्मक पक्ष एक अपेक्षाकृत मामूली वार्षिक रिटर्न है, जो आमतौर पर बैंक से जमा (सीडी) के प्रमाण पत्र से थोड़ा अधिक होता है ।
परिवर्तनीय वार्षिकियां अधिक जोखिम के साथ संभावित उच्च वापसी के लिए एक अवसर प्रदान करती हैं। इस मामले में, आप म्यूचुअल फंड के एक मेनू से चुन सकते हैं जो आपके व्यक्तिगत “उप-खाते” में जाता है। यहां, सेवानिवृत्ति में आपके भुगतान आपके उप-खाते में निवेश के प्रदर्शन पर आधारित हैं।
जोखिम और संभावित इनाम के बीच अनुक्रमित वार्षिकी बीच में कहीं गिर जाती है। आपको एक गारंटीकृत न्यूनतम भुगतान प्राप्त होता है, हालांकि आपकी वापसी का एक हिस्सा एस एंड पी 500 जैसे बाजार सूचकांक के प्रदर्शन से जुड़ा होता है ।
अन्य प्रकार के निवेशों की तुलना में उनकी जटिलता और उच्च शुल्क के लिए परिवर्तनीय और अनुक्रमित वार्षिकी की अक्सर आलोचना की जाती है।
अधिक से अधिक कमाई के लिए अपनी क्षमता के बावजूद, चर और अनुक्रमित वार्षिकी अक्सर उनके रिश्तेदार जटिलता और उनकी फीस के लिए आलोचना की जाती है। उदाहरण के लिए, कई वार्षकों को अनुबंध के पहले कुछ वर्षों के भीतर अपने पैसे वापस लेने की आवश्यकता होने पर, उन्हें समर्पण शुल्क देना पड़ता है ।
वार्षिकियां का कर उपचार
किसी भी वार्षिकी के साथ विचार करने के लिए एक महत्वपूर्ण विशेषता इसका कर उपचार है।जबकि शेष एक कर आस्थगित आधार पर बढ़ता है, आपके द्वारा प्राप्त संवितरण आयकर के अधीन हैं। आपके द्वारा प्राप्त धनराशि पर आपकी नियमित आयकर दरों पर कर लगाया जाता है। इसके विपरीत, म्यूचुअल फंड जो आप एक वर्ष से अधिक समय के लिए रखते हैं, उस पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ दर पर कर लगाया जाता है, जो आम तौर पर कम होता है।
इसके अतिरिक्त, एक पारंपरिक 401 (के) खाते के विपरीत, जिस धन से आप वार्षिकी में योगदान करते हैं, वह आपकी कर योग्य आय को कम नहीं करता है। इस कारण से, विशेषज्ञ अक्सर सलाह देते हैं कि वर्ष के लिए अपने कर-पूर्व सेवानिवृत्ति खातों में अधिकतम योगदान देने के बाद ही आप वार्षिकी खरीदने पर विचार करें।