बीमा कंपनियों के लिए रिजर्व अनुपात

संयुक्त राज्य अमेरिका और अधिकांश विकसित राष्ट्रों में, नियामकों ने व्यवसाय संचालित करने के लिए बीमा कंपनियों पर आवश्यक वैधानिक पूंजी आरक्षित अनुपात लगाए । स्वीकार्य भंडार की प्रकृति और परिभाषा में बड़े अंतर हो सकते हैं, जो इसे कंपनियों और उनके शेयरधारकों के लिए मुश्किल बना सकते हैं, जो कई न्यायालयों में काम करते हैं।

अधिकांश आरक्षित आवश्यकताओं को राज्य स्तर पर स्थापित किया जाता है। मानक स्तरों में बीमाकर्ता के कुल राजस्व का 8% से 12% शामिल है, लेकिन जिस कंपनी को जोखिम होता है, उसके प्रकारों के आधार पर आवश्यक वास्तविक राशि भिन्न होती है।

अमेरिकी बीमा नियामक नियमों से रिजर्व अनुपात

सेंटर फॉर इंश्योरेंस पॉलिसी एंड रिसर्च (CIPR) दुनिया भर में विभिन्न बीमा नियमों को एकत्र करता है और उनकी जांच करता है। CIPR रिपोर्टों के अनुसार, संयुक्त राज्य अमेरिका कुछ अद्वितीय है क्योंकि पूंजी आवश्यकताओं को उद्योग में जोखिम विश्लेषण के प्राथमिक साधन के रूप में नहीं देखा जाता है।

CIPR बीमा कंपनियों के लिए अमेरिकी नियामक प्रणाली में तीन चरणों की पहचान करता है। पहले चरण में गतिविधियों पर प्रतिबंध या विशिष्ट कंपनी कार्रवाई के लिए पूर्व अनुमोदन की आवश्यकता शामिल है। पहला चरण काफी हद तक राज्य द्वारा लागू किया गया है और देश भर में भिन्न हो सकता है। दूसरे चरण में सार्वजनिक वित्तीय निरीक्षण शामिल है, जहां राज्य और संघीय नियामक संभावित दिवालिया होने के लिए बीमा विवरणों की जांच करते हैं ।

अमेरिकी जोखिम निवारण प्रक्रिया में केवल अंतिम चरण में आरक्षित अनुपात शामिल है। इन्हें बैकस्टॉप या जोखिम-आधारित पूंजी  (RBC) नियमों के रूप में वर्णित किया गया है। एक बीमा कंपनी को हमेशा न्यूनतम विनियामक स्तरों से अधिक की पूंजी धारण करनी चाहिए या अनुपालन में व्यवसाय संचालन को रोकने के लिए मजबूर होना चाहिए।

नेशनल एसोसिएशन ऑफ इंश्योरेंस कमिश्नर्स

आयुक्तों के साथ बीमा के लिए प्रत्येक राज्य का अपना नियामक निकाय है जो कभी-कभी विभिन्न राष्ट्रीय बीमा कंपनियों के बीच एकरूपता को बढ़ावा देने के लिए मिलकर काम करते हैं। बीमा आयुक्तों के राष्ट्रीय संघ  (NAIC) एक काल्पनिक न्यूनतम पूंजी स्तर की स्थापना के लिए अपने स्वयं के आरबीसी सूत्र बनाया।

NAIC RBC कैलकुलेटर का उपयोग यह तय करने के लिए करता है कि क्या और कब उन कंपनियों के खिलाफ विशिष्ट कार्रवाई करनी है जिन्होंने बहुत अधिक जोखिम लिया है। हालांकि, रिजर्व अनुपात या आरक्षित रचनाएं कार्रवाई योग्य सीमा का गठन करती हैं, इस बारे में कोई कठिन और तेज नियम नहीं हैं।