आपका जीवन बीमा एजेंट आप पर क्या करता है

यदि आपने कभी किसी वार्षिकी में निवेश करना – जो वित्तीय शांति की कुंजी है। यह हो सकता है, लेकिन इससे पहले कि आप काट लें, ध्यान रखें कि एजेंट के पास कुछ प्रकार की नीतियों को बेचने के लिए प्रोत्साहन है।

ज्यादातर पेशेवर जो बीमा बेचते हैं, उन्हें बड़े पैमाने पर कमीशन के आधार पर भुगतान किया जाता है। वास्तव में, अधिकांश एजेंट वाहक के कर्मचारी भी नहीं हैं। अधिक बार नहीं, वे स्वतंत्र ठेकेदार होते हैं, जिन्हें कुछ प्रकार के उत्पादों के लिए उच्च कमीशन के साथ, उनके द्वारा बेची गई क्षतिपूर्ति के आधार पर मुआवजा दिया जाता है।

यह जरूरी नहीं है कि वे सलाह दे रहे हैं जो आपकी वित्तीय आवश्यकताओं के अनुकूल नहीं है।विनियमों को कुछ “उपयुक्तता” मानकों को पूरा करने वाली नीतियों की पेशकश करने के लिए एजेंटों की आवश्यकता होती है।  दूसरे शब्दों में, एक उपभोक्ता जो बाद में पता लगाता है कि कवरेज उनकी वित्तीय स्थिति के लिए अनुपयुक्त थी, शिकायत दर्ज कर सकते हैं।

चाबी छीन लेना

• कई जीवन बीमा एजेंट उन उत्पादों या सेवाओं के लिए विक्रय कमीशन प्राप्त करते हैं जो वे ग्राहकों को बेचते हैं।
• एजेंटों को पहले वर्ष की पॉलिसी प्रीमियम की लागत के आधार पर एक बड़ा अपफ्रंट कमीशन मिलेगा, जो उस लागत का पर्याप्त प्रतिशत हो सकता है।
• वे हर साल चल रहे या अवशिष्ट आयोगों को भी प्राप्त करेंगे जहां नीति लागू होती है, जो बहुत छोटी हो जाती है लेकिन समय के साथ बढ़ सकती है।
• वार्षिकियां अनुबंध अनुबंध के अग्रिम मूल्य के आधार पर सुंदर कमीशन भी देती हैं।

बेचने के लिए महत्वपूर्ण प्रेरणा

एजेंटों के पास बेचने के लिए एक महत्वपूर्ण प्रेरणा है जितना वे यथोचित रूप से बेच सकते हैं।जब भी एजेंट या दलाल जीवन बीमा पॉलिसी बेचते हैं, तो वे आम तौर पर पहले साल के प्रीमियम के आधे से अधिक का भुगतान करेंगे।यह पॉलिसी के आकार के आधार पर सैकड़ों या हजारों डॉलर की राशि हो सकती है।वे अक्सर तथाकथित “नवीकरण” कमीशन भी प्राप्त करते हैं, जो कि अगले नौ वर्षों के लिए प्रीमियम का 7.5% हो सकता है जो आप पॉलिसी रखते हैं।इसके अलावा, कुछ नीतियां एजेंट को सालाना एक छोटी “दृढ़ता” शुल्क देती हैं, जिसे एक अवशिष्ट के रूप में भी जाना जाता है।

नवीकरण आयोग

कुछ बीमा वाहक, पूरी जीवन नीति को आगे बढ़ाने की कोशिश कर सकते हैं, जो कर बचत बचत घटक के साथ जीवन बीमा को जोड़ती है । संपूर्ण जीवन कवरेज भी लंबे समय तक रहता है – बीमित व्यक्ति का संपूर्ण जीवनकाल – और बड़ी डॉलर की राशि को शामिल करने के लिए जाता है, जिससे एजेंट के लिए एक बड़ा भुगतान होता है। ऐसी पॉलिसी खरीदने से पहले सवाल यह है कि क्या यह अन्य विकल्पों की तुलना में अपने लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने का बेहतर तरीका है, जैसे कि प्रतिभूतियां या वार्षिकी।

मिश्रित नीति

जब ग्राहक पूरी जीवन योजना की कीमत पर गंजा हो जाते हैं, तो कुछ एजेंट “मिश्रित” नीति का सुझाव दे सकते हैं, अनिवार्य रूप से पूरे जीवन का एक हाइब्रिड और बीमा उत्पाद। जब वे एक पारंपरिक संपूर्ण जीवन नीति बेचते हैं, तो उससे भी कम कमीशन मिलता है, लेकिन अगर आप एक टर्म प्लान खरीदते हैं, तो इससे भी ज्यादा।

आमतौर पर, ग्राहक किसी भी अधिक या कम का भुगतान नहीं करते हैं जब वे एक वाहक से या एक दलाल के माध्यम से सीधे खरीदते हैं । ब्रोकरेज अपने कमीशन को जीवन बीमा एजेंट के साथ विभाजित करेगा, लेकिन पारिश्रमिक की कुल राशि समान है। यदि आप किसी ब्रोकर की व्यक्तिगत सेवा को महत्व देते हैं, तो आपको एक का उपयोग करने के लिए अधिक भुगतान नहीं करना पड़ेगा।

वार्षिकियां: एक आकर्षक व्यवसाय

आज अधिक जीवन बीमा कंपनियाँ विभिन्न प्रकार के वित्तीय उत्पाद बेच रही हैं, जब वे वार्षिकियां बेचती हैं, तो एजेंट अक्सर अधिक कमाते हैं। तय वार्षिकी है, जो मालिक एक निश्चित राशि हर साल भुगतान करता है, अभी भी उद्योग की रोटी और मक्खन है। लेकिन कई प्रतिनिधि ऐसे उत्पादों की पेशकश करते हैं जो अधिक जटिल होते हैं और अक्सर काफी अधिक कमीशन देते हैं।

उदाहरण के लिए, एक भुगतान विभिन्न शेयरों, बांडों और मालिक द्वारा चयनित म्यूचुअल फंडों के प्रदर्शन पर निर्भर करता है।ये नीतियां निवेशित राशि के 5% के कमीशन को कम कर सकती हैं, जो लगभग वाहक और विक्रय एजेंट के बीच समान रूप से विभाजित होती हैं।इस बीच, निवेशक को एक ऐसा उत्पाद मिलता है, जोवार्षिक शुल्क में खाते के शेष राशि का 2.3% वसूल करता है – जो किअधिकांश म्यूचुअल-फंड व्यय अनुपात से ऊपर है – और 6% से 8% तक समर्पण शुल्क।

शायद इससे भी ज्यादा विवादास्पद बेंचमार्क है ।अपेक्षाकृत जटिल होने के अलावा, इन उत्पादों ने एजेंट को भुगतान करने के लिए इतनी उदारता से पकड़ा भी है।प्रत्येक बार बेचने पर विक्रेता को 5% से अधिक कमीशन प्राप्त होते हैं।

इसका मतलब यह नहीं है कि अधिकांश जीवन बीमा प्रतिनिधि बड़े पैमाने पर आय करते हैं। 20% से कम नए एजेंट चार साल से अधिक समय तक चले । फिर भी, विशेषज्ञों का कहना है कि उद्योग के भुगतान मॉडल को समझने से उपभोक्ताओं को यह समझने में मदद मिल सकती है कि कुछ एजेंटों के पास कुछ उत्पादों के प्रति पूर्वाग्रह क्यों हो सकते हैं।

तल – रेखा

जब आप विभिन्न उत्पादों की तुलना कर रहे हों, तो एजेंट या ब्रोकर से पूछें कि वे प्रत्येक पर कितना कमीशन लेते हैं। यदि वे आपको बताने से इनकार करते हैं, तो आप किसी ऐसे व्यक्ति को ढूंढना चाहते हैं जो करेगा। और, ज़ाहिर है, किसी भी उत्पाद को खरीदने से पहले कई स्रोतों से उद्धरणों की खरीदारी करें।