क्यों वित्तीय साक्षरता इतना महत्वपूर्ण है
कई उपभोक्ताओं को वित्त की बहुत कम समझ होती है कि क्रेडिट कैसे काम करता है, और वित्तीय भलाई के लिए संभावित हिट जो खराब वित्तीय निर्णय कई, कई वर्षों तक बना सकते हैं।वास्तव में, वित्तीय समझ की कमी को मुख्य कारणों में से एक के रूप में संकेत दिया गया है कई अमेरिकी बचत और निवेश के साथ संघर्ष करते हैं।
हर कुछ वर्षों में, वित्तीय उद्योग नियामक प्राधिकरण (एफआईएनआरए) अपने राष्ट्रीय वित्तीय क्षमता अध्ययन के हिस्से के रूप में पांच-प्रश्न परीक्षण जारी करता है, जो उपभोक्ताओं के हित, चक्रवृद्धि, मुद्रास्फीति, विविधीकरण और बांड की कीमतों केबारे में ज्ञान को मापता है।इसके सबसे हालिया परीक्षण पर, परीक्षण लेने वालों में से केवल 34% ने पांच में से चार प्रश्नों को सही पाया, जो बताता है कि इन समस्याओं को कम करने वाले बुनियादी आर्थिक और वित्तीय सिद्धांत व्यापक हैं।
उपभोक्ता की आदतों और वित्तीय उत्पादों में कुछ बदलावों ने अमेरिकियों के लिए अपने वित्त का प्रबंधन करना कठिन बना दिया है।अतीत में, अधिकांश लोग दैनिक खरीद के लिए नकदी का उपयोग करते थे।आज, क्रेडिट कार्ड अधिक बार उपयोग किए जाते हैं।२०१ ९ में २०१ accounted में भुगतान का २३% का उपयोग किया गया, २०१ accounted में २१% से। जिस तरह से हमने खरीदारी की है वह भी बदल गई है।ऑनलाइन शॉपिंग अब कई लोगों के लिए शीर्ष विकल्प है, जो ऋण का उपयोग करना आसान कर सकता है और ऋण को जल्दी से जल्दी जमा करने का एक आसान तरीका है।
इस बीच, क्रेडिट कार्ड कंपनियां, बैंक, और अन्य वित्तीय संस्थान उपभोक्ताओं को क्रेडिट अवसरों के साथ-साथ क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने या दूसरे के साथ एक कार्ड से भुगतान करने की क्षमता के साथ भर रहे हैं। उचित ज्ञान के बिना, वित्तीय परेशानी में पड़ना आसान है।
वित्तीय नियोजन दीर्घकालिक है, और लोग प्रोत्साहन चेक जैसे वन-टाइम विंडफॉल पर निर्भर नहीं हो सकते। इसके बजाय, व्यक्तियों को अपने वित्तीय ज्ञान को अपने दिन-प्रतिदिन के वित्तीय जीवन का प्रबंधन करने की आवश्यकता होती है, जबकि भविष्य के लिए एक लंबा दृष्टिकोण रखना चाहिए।
चाबी छीन लेना
- संयुक्त राज्य अमेरिका के रुझानों से पता चलता है कि व्यक्तियों के बीच वित्तीय साक्षरता घट रही है, केवल 34% उत्तरदाताओं ने विषय पर एफआईएनआरए द्वारा प्रस्तुत पांच प्रश्नों में से चार का सही उत्तर दिया है।
- वित्तीय साक्षरता तेजी से महत्वपूर्ण है क्योंकि लोग अपने स्वयं के सेवानिवृत्ति खातों का प्रबंधन करते हैं, व्यक्तिगत संपत्ति का ऑनलाइन व्यापार करते हैं, और छात्र, चिकित्सा, क्रेडिट कार्ड और बंधक ऋण लेते हैं।
- एफआईएनआरए अध्ययन से विभिन्न जातीय समूहों की क्षमता में कुछ असमानता का पता चलता है ताकि वे अपने पैसे का सफलतापूर्वक प्रबंधन कर सकें।
वित्तीय साक्षरता क्या है?
वित्तीय साक्षरता वित्तीय, ऋण, और ऋण प्रबंधन ज्ञान का संगम है जो वित्तीय रूप से जिम्मेदार निर्णय लेने के लिए आवश्यक है – विकल्प जो हमारे रोजमर्रा के जीवन के अभिन्न अंग हैं। वित्तीय साक्षरता में यह समझना शामिल है कि चेकिंग खाता कैसे काम करता है, क्रेडिट कार्ड का उपयोग वास्तव में क्या करता है, और ऋण से कैसे बचा जाए। संक्षेप में, वित्तीय साक्षरता का परिवारों पर एक सामग्री प्रभाव पड़ता है क्योंकि वे अपने बजट को संतुलित करने, घर खरीदने, अपने बच्चों की शिक्षा के लिए धन देने और सेवानिवृत्ति पर आय सुनिश्चित करने का प्रयास करते हैं।
वित्तीय साक्षरता की कमी विकसित या उन्नत अर्थव्यवस्थाओं के साथ-साथ उभरते या विकासशील देशों में रहने वाले लोगों को प्रभावित करती है।उन्नत अर्थव्यवस्थाओं के उपभोक्ता भी वित्तीय सिद्धांतों की मजबूत समझ प्रदर्शित करने में विफल होते हैं जो उन्हें वित्तीय परिदृश्य को समझने और बातचीत करने, वित्तीय जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने और वित्तीय नुकसान से बचने में मदद कर सकते हैं।विश्व स्तर पर, कोरिया से ऑस्ट्रेलिया तक जर्मनी तक, आबादी का सामना करना पड़ता है जो वित्तीय मूल बातें नहीं समझते हैं।
वित्तीय साक्षरता का स्तर शिक्षा और आय के स्तर के साथ भिन्न हो सकता है, लेकिन सबूत बताते हैं कि उच्च आय वाले उच्च शिक्षित उपभोक्ता वित्तीय मुद्दों के बारे में अनभिज्ञ हो सकते हैं जैसे कि कम शिक्षित, कम आय वाले उपभोक्ता (हालांकि, सामान्य तौर पर, बाद वाले करते हैं) कम आर्थिक रूप से साक्षर होना)।और उपभोक्ता वित्तीय निर्णय लेने और शिक्षा को कठिन और चिंता पैदा करने वाला मानते हैं। ऑर्गनाइजेशन फॉर इकोनॉमिक को-ऑपरेशन एंड डेवलपमेंट (OECD) के मुताबिक, लोगों ने रिटायरमेंट सेविंग प्लान के लिए सही निवेश चुनने की बात की, जो डेंटिस्ट की यात्रा से ज्यादा तनावपूर्ण था।।
वित्तीय साक्षरता बनाने के रुझान अधिक महत्वपूर्ण हैं
वित्तीय निरक्षरता से जुड़ी समस्याओं को हल करते हुए, यह प्रतीत होता है कि वित्तीय निर्णय लेने से उपभोक्ताओं के लिए और भी अधिक गंभीर हो रहा है। पाँच प्रवृत्तियाँ परिवर्तित हो रही हैं जो वित्त के बारे में विचारशील और सूचित निर्णय लेने के महत्व को प्रदर्शित करती हैं।
1. कुछ समूह पीछे पड़ सकते हैं
एफआईएनआरए के अध्ययन में पाया गया कि जब वित्तीय साक्षरता की बात आती है, तो खेल का मैदान स्तर से काफी दूर होता है, जिसमें लगातार वृद्धि होती है और पिछले दशक के रोजगार को मजबूत करने और आर्थिक विकास के बीच भी व्यापक स्तर पर हो सकता है।अध्ययन में विभिन्न जातीय समूहों के बीच असमानताएं भी सामने आईं, जिनमें श्वेत और एशियाई वयस्क काले और हिस्पैनिक सर्वेक्षण के उत्तरदाताओं की तुलना में अधिक प्रवीणता दिखा रहे थे।श्वेत और एशियाई वयस्कों ने छह में से 3.2 प्रश्नों के सही उत्तर दिए।हिस्पैनिक वयस्कों ने छह में से 2.6 प्रश्नों का सही उत्तर दिया, और ब्लैक वयस्क 2.3 प्रश्नों का सही उत्तर देने में सक्षम थे।।
यह असमानता युवा लोगों के बीच भी दिखाई देती है।श्वेत और एशियाई 15-वर्षीय बच्चों में इस तालमेल में छात्रों के समग्र अमेरिकी औसत की तुलना में औसतन उच्च वित्तीय साक्षरता स्कोर था।हिस्पैनिक और काले छात्रों के औसत अंकों की तुलना में काफी कम था।
2. उपभोक्ता अधिक वित्तीय निर्णय ले रहे हैं
रिटायरमेंट प्लानिंग बढ़ती जिम्मेदारी का एक उदाहरण है जिसे अमेरिकियों को अपनी वित्तीय सुरक्षा के लिए लेना चाहिए। कंपनी की पेंशन योजनाओं पर निर्भर पिछली पीढ़ियां अपने रिटायरमेंट के लिए फंड जुटाने की योजना बनाती हैं। पेशेवरों द्वारा प्रबंधित इन पेंशन फंडों ने उन कंपनियों या सरकारों पर वित्तीय बोझ डाला जो उन्हें प्रायोजित करती थीं। उपभोक्ता निर्णय लेने के साथ शामिल नहीं थे, अक्सर अपने स्वयं के धन में योगदान नहीं करते थे, और शायद ही कभी धन की स्थिति या पेंशन द्वारा आयोजित निवेशों के बारे में जागरूक किया जाता था।
आज, 403 (बी) योजनाओं में भाग लेने की क्षमता प्रदान की जा रही है, जिसमें उन्हें यह तय करने की आवश्यकता है कि कितना योगदान करना है और कैसे पैसे का निवेश करना है।
सामाजिक सुरक्षा पिछली पीढ़ियों के लिए सेवानिवृत्ति आय का एक प्रमुख स्रोत था, लेकिन सामाजिक सुरक्षा द्वारा भुगतान की गई राशि अब कई लोगों के लिए पर्याप्त नहीं है।और क्या है, सोशल सिक्योरिटी बोर्ड ऑफ ट्रस्टीज ने बताया कि 2034तक सोशल सिक्योरिटी ट्रस्ट फंड कम हो सकता है ।सामाजिक सुरक्षा को बनाए रखने के लिए कई तरह केप्रस्ताव हैं, लेकिन अनिश्चितता केवल व्यक्तियों को पर्याप्त रूप से बचत करने और उनकी सेवानिवृत्ति के वर्षों की योजना बनाने की आवश्यकता को बढ़ाती है।
3. बचत और निवेश विकल्प अधिक जटिल हैं
उपभोक्ताओं को विभिन्न निवेश और बचत उत्पादों में से चुनने के लिए भी कहा जा रहा है। ये उत्पाद अतीत की तुलना में अधिक परिष्कृत हैं, उपभोक्ताओं को अलग-अलग विकल्पों में से चयन करने की आवश्यकता होती है जो अलग-अलग ब्याज दरों और परिपक्वताओं की पेशकश करते हैं, ऐसे निर्णय जिन्हें वे बनाने के लिए पर्याप्त रूप से शिक्षित नहीं हैं। बड़ी संख्या में विकल्पों के साथ जटिल वित्तीय साधनों के बीच के विकल्प, निर्णय लेने के दबाव में जोड़कर, घर खरीदने, वित्त की शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की उपभोक्ता की क्षमता को प्रभावित कर सकते हैं।
फिर, उत्पादों और सेवाओं की पेशकश करने वाले संस्थानों की संख्या भी कठिन हो सकती है। बैंक, क्रेडिट यूनियनों, बीमा फर्मों, क्रेडिट कार्ड कंपनियों, ब्रोकरेज फर्मों, बंधक कंपनियों, वित्तीय योजनाकारों, और अन्य वित्तीय सेवा कंपनियों के लिए सभी संपत्ति के लिए मर रहे हैं, जिससे उपभोक्ता के लिए भ्रम पैदा होता है।
4. सरकारी सहायता छिटपुट हो सकती है
वैश्विक COVID-19 महामारी ने कई अमेरिकियों के वित्तीय जीवन पर कहर बरपाया है। करदाताओं को 2020 में भेजे गए स्टिमुलस चेक खर्च और आर्थिक गतिविधियों को बढ़ावा देने के लिए थे, और मार्च और अप्रैल 2021 में तीसरे दौर के चेक जारी किए जा रहे हैं।
नेशनल ब्यूरो ऑफ इकोनॉमिक रिसर्च के अनुसार, 12,000 अमेरिकी परिवारों ने 2020 में सर्वेक्षण किया, प्रोत्साहन चेक प्राप्तकर्ताओं में से केवल 15% ने कहा कि उन्होंने अधिकांश भुगतान करने के लिए खर्च या योजना बनाई है।अधिकांश उत्तरदाताओं ने कहा कि वे या तो पैसा (33%) बचाएंगे या इसे ऋण (52%) का भुगतान करने के लिए उपयोग करेंगे।1 1
सर्वेक्षण में अश्वेत उत्तरदाताओं को ऋण का भुगतान करने के लिए प्रोत्साहन भुगतान का उपयोग करके रिपोर्ट करने की संभावना थी, क्योंकि वृद्ध व्यक्ति, बंधक, बेरोजगार श्रमिक और COVID के कारण उन रिपोर्टिंग आय में कमी आई थी।
लंबे जीवन काल का मतलब है कि हमें रिटायरमेंट के लिए पहले की पीढ़ियों की तुलना में अधिक धन की आवश्यकता है।
5. वित्तीय वातावरण बदल रहा है
वित्तीय परिदृश्य गतिशील है। अब एक वैश्विक बाज़ार, इसमें कई और अधिक प्रतिभागी और कई अधिक प्रभावशाली कारक हैं। इलेक्ट्रॉनिक एडवांसमेंट जैसे तकनीकी विकास द्वारा बनाया गया तेजी से बदलता परिवेश, वित्तीय बाजारों को और भी अधिक अस्थिर बनाता है । एक साथ लिया गया, ये कारक एक वित्तीय रोडमैप बनाने, लागू करने और पालन करने में परस्पर विरोधी विचार और कठिनाई पैदा कर सकते हैं।
क्यों वित्तीय साक्षरता मामलों
वित्तीय साक्षरता उपभोक्ताओं को इन कारकों का प्रबंधन करने और सेवानिवृत्ति में पर्याप्त आय प्रदान करने में मदद करने के लिए महत्वपूर्ण है, जबकि ऋण के उच्च स्तर से बचने के लिए जो दिवालियापन, चूक, और फौजदारी का परिणाम हो सकता है।2019 में अमेरिकी परिवारों के आर्थिक कल्याण के बारे में अपनी रिपोर्ट में, फेडरल रिजर्व सिस्टम के बोर्ड ऑफ गवर्नर्स ने पाया कि कई अमेरिकी सेवानिवृत्ति के लिए तैयार नहीं हैं।एक-चौथाई ने संकेत दिया कि उनके पास कोई सेवानिवृत्ति बचत नहीं है, और उन 10 में से चार से भी कम हैं जिन्होंने अभी तक सेवानिवृत्त नहीं महसूस किया कि उनकी सेवानिवृत्ति बचत ट्रैक पर है।जिन लोगों को स्वयं-निर्देशित सेवानिवृत्ति बचत है, उनमें से लगभग 60% ने सेवानिवृत्ति के निर्णय लेने में आत्मविश्वास के निम्न स्तर को महसूस किया।
TIAA संस्थान के शोध के अनुसार, कम वित्तीय साक्षरता ने सहस्राब्दी छोड़ दिया है – अमेरिकी कार्यबल का सबसे बड़ा हिस्सा-जैसे कि कोरोनोवायरस महामारी जैसे गंभीर वित्तीय संकट के लिए।व्यक्तिगत वित्त के बारे में उच्च ज्ञान रखने वालों की रिपोर्ट में भी, केवल 19% ने मौलिक वित्तीय अवधारणाओं के बारे में प्रश्नों का सही उत्तर दिया। महंगी वैकल्पिक वित्तीय सेवाओं का उपयोग करके तीन-तीन प्रतिशत रिपोर्ट, जैसे कि payday ऋण और मोहरा। तीन महीने के खर्चों को कवर करने के लिएआधे से अधिक आपातकालीन फंड की कमी है, और 37% आर्थिक रूप से नाजुक हैं (किसी आपात स्थिति में एक महीने के भीतर $ 2,000 के साथ आने में सक्षम या असमर्थ होने के रूप में परिभाषित)। सहस्त्राब्दी में भी बड़ी मात्रा में छात्र ऋण और बंधक ऋण लेते हैं – वास्तव में, 44% कहते हैं कि उनके पास बहुत अधिक ऋण है।
जबकि ये व्यक्तिगत समस्याओं की तरह लग सकते हैं, पहले की तुलना में पूरी आबादी पर इनका व्यापक प्रभाव है। सभी की जरूरत शिकारी उधार के लिए एक भेद्यता )। वित्तीय साक्षरता आर्थिक स्वास्थ्य के लिए व्यापक प्रभाव के साथ एक मुद्दा है, और एक सुधार एक वैश्विक अर्थव्यवस्था के लिए नेतृत्व करने में मदद कर सकता है जो प्रतिस्पर्धी और मजबूत है।
तल – रेखा
वित्तीय साक्षरता में किसी भी सुधार का उपभोक्ताओं और उनके भविष्य के लिए प्रदान करने की क्षमता पर गहरा प्रभाव पड़ेगा। हाल के रुझान इसे और अधिक अनिवार्य बना रहे हैं कि उपभोक्ता बुनियादी वित्त को समझते हैं क्योंकि उन्हें अपने सेवानिवृत्ति खातों में निवेश के फैसले का बोझ अधिक डालने के लिए कहा जा रहा है, जबकि सभी अधिक जटिल वित्तीय उत्पादों और विकल्पों को समझने के लिए हैं। आर्थिक रूप से साक्षर बनना आसान नहीं है, लेकिन एक बार महारत हासिल करने के बाद, यह जीवन के बोझ को काफी हद तक कम कर सकता है।