9 आप रिटायर होने के लिए वित्तीय रूप से ठीक नहीं हैं

रिटायर होने के लिए तैयार होने का मतलब यह है कि जिस काम के बारे में आप रोमांचित नहीं हैं, उसे सुबह 6:00 बजे लंबे समय तक जागने से रोकने के लिए तैयार रहें। यदि यह इतना सरल होता, तो हममें से अधिकांश 25 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हो जाते। यह वास्तव में रिटायर होने के लिए आपके बजट की एक ठोस समझ है, एक सावधानीपूर्वक विचार किया गया निवेश और आपके जीवन की बचत के लिए खर्च करने की योजना, ऋण जो नियंत्रण में है, और एक योजना ‘ आप अपने दिन कैसे व्यतीत करेंगे, इसके बारे में उत्साहित हूँ। इस बात को ध्यान में रखते हुए, यहां 10 संकेत दिए गए हैं कि आप अभी तक रिटायर होने के लिए तैयार नहीं हैं।

चाबी छीन लेना

• रिटायर होने का निर्णय लेने से पहले आपकी वित्तीय स्थिति स्थिर होनी चाहिए।
• आपकी सेवानिवृत्ति आय और व्यय का एक विस्तृत प्रक्षेपण महत्वपूर्ण है।
• समझें कि कर, मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा आपके घोंसले अंडे को कैसे प्रभावित करेंगे।
• यदि आप अभी भी खुशी से काम कर रहे हैं, तो रिटायर होने के समय एक मनमानी उम्र का निर्धारण न करें।

1. वर्तमान बिलों का भुगतान करने के लिए संघर्ष

यह कहे बिना जाता है कि यदि आप काम से तनख्वाह के साथ अपने बिलों का भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो रिटायर होने से चीजें आसान नहीं होंगी।

एक सामान्य नियम के रूप में, सेवानिवृत्त लोगों को एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद लेने के लिए अपनी पूर्व-सेवानिवृत्ति आय का लगभग 75% की आवश्यकता हो सकती है। वह आय आम तौर पर सामाजिक सुरक्षा, पेंशन, 401 (के), आईआरए और अन्य बचत से आती है। क्या वे स्रोत आपको अपने दायित्वों को पूरा करने और अपने खाली समय का आनंद लेने के लिए पर्याप्त आय देंगे?

“आवागमन लागत और ड्राई क्लीनिंग का खर्च कम होगा, लेकिन मनोरंजन और यात्रा में वृद्धि हो सकती,” Marguerita चेंग, सीएफपी कहते ®, RICP ®, और के मुख्य कार्यकारी अधिकारी ब्लू महासागर ग्लोबल वेल्थ Gaithersburg में, मोहम्मद। में इसके अलावा, “यह महत्वपूर्ण है लेने के लिए करों और स्वास्थ्य देखभाल खर्च पर विचार, “वह कहती हैं।

आपकी सामाजिक सुरक्षा जांच आपकी समग्र आय के आधार पर कर योग्य हो सकती है।  अधिकांश पेंशन कर योग्य हैं। 401 (के) s और पारंपरिक IRA से निकासी पर भी कर लगेगा।3  और नौकरी के बिना, आपके पास अनुकूल समूह दरों पर नियोक्ता द्वारा प्रदान स्वास्थ्य बीमा तक पहुंच नहीं होगी।यदि आप 65 वर्ष या अधिक आयु के हैं, तो आप मेडिकेयर में नामांकन कर सकते हैं, लेकिनमेडिकेयर पूरी तरह से मुक्त नहीं है ।५

2. ऋण का उच्च स्तर

” वॉलिट्स, पॉलिसैड्स हडसन फाइनेंशियल ग्रुप्स पोर्टलैंड, ओरे। ऑफिस के साथ एक प्रमाणित फाइनेंशियल प्लानर और पोर्टफोलियो मैनेजर,” कहते हैं, “रिटायर होने के बाद बड़ी मात्रा में ऋण आपकी बचत को गंभीर रूप से रोक देगा ।” “यदि आप क्रेडिट कार्ड से भुगतान और कार ऋण को कम कर सकते हैं या समाप्त कर सकते हैं, तो आपकी स्थिति के आधार पर, आपके बंधक का भुगतान करना या डाउनसाइज़ करना भी लंबे समय में मदद कर सकता है,” वे कहते हैं।

आपके द्वारा रिटायर होने से पहले ऋण का भुगतान करने का मतलब हो सकता है कि आप अपनी पसंद से अधिक वर्षों तक काम कर सकते हैं, लेकिन यह आसानी से उस अर्थ के लिए लायक होगा जो आपके सिर पर लटकने वाले सभी मासिक भुगतानों के नहीं होने के साथ आता है। अपने बंधक सहित ऋण से छुटकारा पाने का मतलब है कि ब्याज भुगतान से छुटकारा पाना जो आपके दीर्घकालिक वित्त पर एक टोल ले सकता है।

यह कहा जा रहा है, यह जानना कठिन है कि आपके पैसे का सबसे अच्छा उपयोग क्या है जब आप उस पैसे को अपने सेवानिवृत्ति खाते में डालने या ऋण का भुगतान करने के बीच चयन का सामना कर रहे हैं ।

ब्याज दर के साथ किसी भी ऋण के बराबर या उससे अधिक जो आप बाजार में कमाने की संभावना रखते हैं – कहते हैं, ६-%% – आपको सबसे अच्छा रिटर्न मिलेगा, और उस पर एक गारंटीकृत, आपके ऋण का भुगतान करके ।  यदि यह बंधक ब्याज में 3% का भुगतान करने के बीच एक विकल्प है (जो आपके द्वारा आइटम किए जाने पर कर-कटौती योग्य हो सकता है) और सेवानिवृत्ति के लिए अधिक बचत करना, उत्तरार्द्ध शायद सबसे अच्छा विकल्प है, जब तक कि आपके पास एक खराब निवेश ट्रैक रिकॉर्ड न हो।

3. भविष्य के प्रमुख खर्चों के लिए कोई योजना नहीं

एक वित्तीय सलाहकार पेड्रो एम। सिल्वा कहते हैं, “आप तब तक इंतजार नहीं करना चाहते जब तक आप अपने छत को बदलने, अपने ड्राइववे को फिर से तैयार करने, छुट्टी का घर खरीदने या एक नई कार खरीदने जैसे प्रमुख, दूरदर्शी खर्चों का पता लगाने के लिए सेवानिवृत्त नहीं होते हैं।” और चार्टर्ड सेवानिवृत्ति योजना परामर्शदाता Shrewsbury, मास में प्रोवो वित्तीय सेवा के साथ। “ये बड़े खर्चों को जोड़ सकते हैं, खासकर जब धन कर योग्य खातों से वापस ले लिया जाता है और करों हर डॉलर पर भुगतान किया जाना चाहिए।”

“हम सेवानिवृत्ति से पहले बड़े खर्चों से निपटने के लिए ग्राहकों को प्रोत्साहित करते हैं क्योंकि उनके पोर्टफोलियो पर प्रभाव महत्वपूर्ण हो सकता है,” वे कहते हैं।मान लें कि आपको एक नई छत ($ 7,000), एक नया ड्राइववे ($ 4,000) और एक नई कार ($ 10,000 नीचे और $ 300 प्रति माह) चाहिए।सिल्वा बताते हैं, ” ये खरीदारी, जिसमें 21,000 डॉलर की जरूरत होती है, इसका मतलब है कि आपको अपने रिटायरमेंट खाते से लगभग 28,000 डॉलर की राशि अपने रिटायरमेंट खाते में लेनी होगी।  प्लस, $ 300 प्रति माह कार भुगतान आपको पूर्व-कर डॉलर में प्रति माह $ 400 का खर्च आएगा, और यह आपकी मासिक सामाजिक सुरक्षा आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा प्रस्तुत कर सकता है ।

4. एक अज्ञात सामाजिक सुरक्षा लाभ

हालांकि आप अपने अधिकांश खर्चों को पूरा करने के लिए सामाजिक सुरक्षा पर निर्भर नहीं हो सकते हैं, आपको इसे अनदेखा भी नहीं करना चाहिए।

यदि आप अधिकांश लोगों को पसंद करते हैं और आपने अभी तक अनुमान नहीं लगाया है कि आपका लाभ कितना होगा, तो सामाजिक सुरक्षा प्रशासन आपको गणना करने में मदद करने के लिए एक आसान उपकरण प्रदान करता है ।

वाल्टर्स कहते हैं कि यदि आप सामाजिक सुरक्षा के लिए पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक नहीं पहुंचे हैं – जिस उम्र में आप अपना अधिकतम सामाजिक सुरक्षा मासिक लाभ एकत्र कर सकते हैं – आप तब तक सेवानिवृत्ति को स्थगित करना चाहते हैं जब तक आप ऐसा नहीं करते।

यदि आप 62 वर्ष की आयु के अनुसार सामाजिक सुरक्षा का दावा करना शुरू करते हैं, तो आपकी मासिक जाँच 30% से कम होगी यदि आप पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक प्रतीक्षा करते हैं।यदि आप उन चार या पांच अतिरिक्त वर्षों में काम करते रहते हैं, तो न केवल प्रतीक्षा के लिए आपको हर महीने एक बड़ा भुगतान प्राप्त होगा, आप अपने लाभ की गणना में अधिक कमाई वाले वर्षों को जोड़कर अपने भुगतान को और बढ़ा सकते हैं।९१०११,  आप निश्चित रूप से, सेवानिवृत्ति के लिए गिलहरी को दूर करने के लिए कुछ और पेचेक करेंगे।

5. कोई मासिक वित्तीय योजना नहीं

“एक बार जब आप रिटायर हो जाते हैं, तो पेचेक आना बंद हो जाता है, लेकिन बिल दिखाते रहते हैं,” वाल्टर्स कहते हैं। उन्होंने कहा कि रिटायर होने से पहले आपको अपने मासिक नकदी प्रवाह का नक्शा तैयार करना होगा।

अपने मासिक नकदी प्रवाह की योजना बनाने का मतलब यह है कि जब आप सामाजिक सुरक्षा लाभों को आकर्षित करना शुरू करेंगे और आप अपने व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों से और कितने क्रम में निकालेंगे, इसके अलावा आपको कितना प्राप्त होगा।

यदि आपके पास एक पारंपरिक IRA और Roth IRA दोनों हैं, उदाहरण के लिए, आपकोअपने पारंपरिक IRA निकासी परकरों औरआवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) के बारे में सोचना होगाऔर यह कैसे आपके Roth IRA निकासी को प्रभावित करता है, जिस पर कर नहीं लगेगा और RMDs के अधीन नहीं हैं।

मासिक योजना होने का मतलब है कि आपके खर्चों का एक ठोस आधार होना, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार केविन स्मिथ कहते हैं, स्मिथ, मेयर एंड लेडल (जेनी का एक प्रभाग) के लिए धन प्रबंधन के कार्यकारी उपाध्यक्ष, पा। आदर्श रूप में, आपके पास दो होने चाहिए। तीन साल के वास्तविक खर्च के इतिहास को श्रेणी द्वारा संक्षेपित किया गया है, और आपको यह निर्धारित करने के लिए प्रत्येक श्रेणी का विश्लेषण करना चाहिए कि सेवानिवृत्ति के दौरान यह कैसे बदल सकता है। “कुछ खर्च कम हो सकते हैं, जैसे कि ऋण जो जल्द ही चुकाए जा सकते हैं, जबकि अन्य, जैसे स्वास्थ्य देखभाल की लागत या यात्रा और मनोरंजन खर्च, ऊपर जा सकते हैं,” स्मिथ कहते हैं।

यह जानना कि आपके खर्चों की क्या संभावना होगी, यह जानने का मतलब है कि आपको कितनी आय की आवश्यकता होगी। एक बार जब आप जानते हैं कि आपको प्रत्येक महीने कितनी आय की आवश्यकता है, तो आप आकलन कर सकते हैं कि क्या आपका घोंसला अंडा आपको रिटायर करने की अनुमति देने के लिए पर्याप्त है, या क्या आपको काम करने और बचत करने और / या अपने प्रत्याशित सेवानिवृत्ति खर्चों को काटने की आवश्यकता है।

6. कोई दीर्घकालिक वित्तीय योजना नहीं

वाल्टर्स कहते हैं, “आपको यह समझना चाहिए कि आपकी बचत कितने समय तक चलेगी और आने वाले दशकों में आप किस स्तर को बनाए रख सकते हैं।” “कोई नहीं जानता कि वे कितनी देर तक जीवित रहेंगे, लेकिन जीवनकाल का विस्तार करने और दीर्घकालिक देखभाल की बढ़ती उच्च लागत का मतलब हो सकता है कि आपके पोर्टफोलियो को लंबे समय तक चलना होगा और एक बार आपके विचार से आगे खिंचाव होगा।”

इस बात पर बहस चल रही है कि आपको हर साल अपने पोर्टफोलियो से कितना निकालना चाहिए । लोकप्रिय 4% नियम, जो कहता है कि आप प्रत्येक वर्ष अपनी सेवानिवृत्ति की संपत्ति का 4% टैप कर सकते हैं, आपके पैसे को अधिकांश परिदृश्यों में कम से कम 30 साल तक चलने देने का अनुमान है।

स्मिथ ने कहा कि आपको अपने रिटायरमेंट के लिए पिछले 30 साल या उससे अधिक समय के लिए योजना बनाने की जरूरत है।”बीमांकिक आंकड़ों के आधार पर, 65 साल की उम्र में रिटायर होने वाले एक जोड़े के लिए, 50% संभावना है कि कम से कम 92 साल की उम्र में रहने वाले और 25% की संभावना होगी कि 97 साल की उम्र में कम से कम एक जीवित होगा।”

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कुछ लोग कहते हैं कि 4% नियम अब सुरक्षित नहीं है क्योंकि निवेश रिटर्न अब कम है जब वे नियम 1994 में विकसित किए गए थे। वे कम दर का सुझाव देते हैं, जैसे 2.8%,समय से पहले पैसे से बचने के लिए सुरक्षित निकासी दर के रूप में।।

आपके स्वास्थ्य, आपके पोर्टफोलियो की संरचना, और आपकी जोखिम सहिष्णुता के आधार पर, आपको अपनी संपत्ति के प्रतिशत के लिए एक योजना के साथ आने की आवश्यकता होगी, जिसे आप प्रत्येक वर्ष खर्च करेंगे – जिसका अर्थ हो सकता है कि एक पेशेवर वित्तीय योजनाकार से सहायता प्राप्त करना।

7. मुद्रास्फीति के लिए लेखांकन नहीं

मुद्रास्फीति आपके दिन-प्रतिदिन के खर्चों और आपके जीवन की बचत के मूल्य को प्रभावित करेगी।

3% की मुद्रास्फीति की दर, स्मिथ कहते हैं, इसका मतलब है कि आपके खर्च 25 से कम वर्षों में दोगुना हो जाएंगे – एक विशिष्ट सेवानिवृत्ति की अवधि के भीतर। महंगाई के प्रभाव को नजरअंदाज करते हुए सबसे आम सेवानिवृत्ति योजना गलतियों में से एक है और गंभीर दीर्घकालिक प्रभाव हो सकते हैं यदि ठीक से हिसाब नहीं किया जाता है, तो वे कहते हैं।

औसत जीवनकाल के साथ जितना वे करते थे, आपको अपनी बचत को कम करने की संभावनाओं को कम करने के लिए अपने धन का प्रबंधन या सावधानीपूर्वक मुद्रास्फीति को बनाए रखने की आवश्यकता है। ट्रेजरी इन्फ्लेशन-प्रोटेक्टेड सिक्योरिटीज (टीआईपीएस) मुद्रास्फीति को बनाए रखने के लिए पर्याप्त ब्याज का भुगतान करके आपकी पूंजी को संरक्षित करेगा और उन्हें बेहद सुरक्षित माना जाता है क्योंकि वे अमेरिकी सरकार द्वारा समर्थित हैं।

मुद्रास्फीति को मात देने वाले निवेश रिटर्न को अर्जित करने के लिए, शेयरों को देखें।ध्यान रखें कि 3% मुद्रास्फीति के बाद 8% वार्षिक रिटर्न वास्तव में केवल 5% वार्षिक रिटर्न है।अपने घोंसले के अंडे को नकदी और नकदी समकक्षों में बहुत अधिक रखने से बचें, जैसे सीडी और मनी मार्केट फंड।उनकी ब्याज दरें इतनी कम हैं कि आप पैसे खो देंगे।  अल्पावधि में, आप नोटिस नहीं कर सकते हैं, लेकिन लंबे समय में, आप जितनी जल्दी हो सके पैसे से बाहर भाग सकते हैं।

8. आपके पोर्टफोलियो को रिबैलेंस नहीं करना

निवेश करने के लिए एक निष्क्रिय दृष्टिकोण लेना तब काम कर सकता है जब आप छोटे होते हैं और आपके पोर्टफोलियो को चोट पहुंचाने वाले किसी भी बाजार में उतार-चढ़ाव के लिए बहुत साल होते हैं। लेकिन जैसा कि आप दृष्टिकोण करते हैं और सेवानिवृत्ति में प्रवेश करते हैं, यह आय सृजन और परिसंपत्ति संरक्षण पर ध्यान केंद्रित करने के लिए सालाना अपने पोर्टफोलियो को पुन: व्यवस्थित करने के लिए स्मार्ट हो सकता है ।

सेवानिवृत्त लोगों को अपने पोर्टफोलियो का प्रबंधन कैसे करना चाहिए, इसके बारे में स्वीकृत ज्ञान में विविधता, पूंजी का संरक्षण, आय अर्जित करना और जोखिम से बचना शामिल है। विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों (बांड, स्टॉक, आदि) और उद्योग क्षेत्रों में विविधीकरण – स्वास्थ्य सेवा, प्रौद्योगिकी, और इसी तरह – जब बाजार में गिरावट आती है, तब से आपके पोर्टफोलियो के मूल्य की रक्षा करने में मदद मिलती है, क्योंकि एक साधन या परिसंपत्ति वर्ग एक और आईएसओ होने पर अच्छा प्रदर्शन कर सकता है। ‘टी।

पूंजी संरक्षण का अर्थ है ऐसे निवेशों को चुनना जो बहुत अधिक अस्थिर न हों, इसलिए आपके पोर्टफोलियो मूल्य में बेतहाशा वृद्धि नहीं होती है। बड़ी, स्थापित कंपनियों के शेयरों का लाभांश जो अच्छा प्रदर्शन करने का एक लंबा ट्रैक रिकॉर्ड है (या ऐसी कंपनियों से बना इंडेक्स फंड या एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड से लाभांश ) एक भरोसेमंद आय स्ट्रीम प्रदान कर सकता है। और अगर आप विविधतापूर्ण हैं और अस्थिर निवेश से दूर रह रहे हैं, तो आपने जोखिम से बचने के उद्देश्य का ध्यान रखा है।

9. सेवानिवृत्ति की चिंता आपको

“वाल्टर्स कहते हैं,” यहां तक ​​कि अगर आपका पोर्टफोलियो शीर्ष आकार में है, तो भी आप अपने कामकाजी जीवन के लिए मानसिक रूप से तैयार नहीं हो सकते। “काम करने में बहुत अधिक ऊर्जा लगती है, और कुछ लोग उत्साहित हो सकते हैं, बजाय उत्साहित, इससे आगे के महीनों और वर्षों का विचार करने के लिए।”

यदि यह आपको लगता है, तो “सेकंड एक्ट” उद्यम को आगे बढ़ाने के बारे में सोचें, अंशकालिक काम करना, या आपके द्वारा देखभाल करने वाले संगठन के लिए स्वयंसेवक बनना, वाल्टर्स कहते हैं। “अगर आप सिर्फ एक योजना के बिना रिटायर हो जाते हैं, हालांकि, आप बोरियत से निपटने के प्रयास में ओवरस्पीड कर सकते हैं और अपनी योजना के अनुसार अपनी बचत की तेज गति से भाग सकते हैं।”

चेंग ने परीक्षण-ड्राइविंग सेवानिवृत्ति की सिफारिश की कि आपको कितने पैसे की आवश्यकता होगी और जहां आप आराम से रहने का अनुभव करेंगे। एक महंगे शहर में रिटायर होने के लिए संभव नहीं है, आपकी सेवानिवृत्ति बचत और वर्तमान में रहने वाले खर्चों को देखते हुए। लेकिन आप सेवानिवृत्ति आय के अपने स्रोतों पर स्पष्टता प्राप्त करने और अपने नकदी प्रवाह को समझने के द्वारा खुद को सशक्त कर सकते हैं।

10. हम अभी भी अपनी नौकरी से प्यार करते हैं

ऐसा कुछ भी नहीं है जो कहता है कि आपको सिर्फ इसलिए सेवानिवृत्त होना है क्योंकि आप पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु की सामाजिक सुरक्षा की परिभाषा तक पहुँच चुके हैं।बस वॉरेन बफेट को देखें, जो अभी भी लगभग 90 पर काम कर रहे हैं और रिटायर होने की कोई योजना नहीं है।वह ऐसा इसलिए करता है क्योंकि उसे स्टॉक भरना पसंद है – अपने बिलों को नेट वर्थ में नहीं डालना।  यदि आप सुबह उठने और काम करने के बारे में उत्साहित हैं, तो इसे करते रहें।

वित्तीय से परे काम करने के लाभ हैं। एक नौकरी जिसे आप अपना मन लगाते हैं, सामाजिक सहभागिता प्रदान करता है, आपके दिनों को उद्देश्य देता है, और उपलब्धि की भावना पैदा करता है। ये सभी चीजें आपकी उम्र के अनुसार आपको स्वस्थ और खुश रहने में मदद कर सकती हैं। आप अपने नियोक्ता की स्वास्थ्य योजना पर बने रह सकते हैं और मेडिकेयर के माध्यम से संभवतः बेहतर कवरेज प्राप्त कर सकते हैं।

तल – रेखा

“प्राथमिक संकेत है कि आप रिटायर होने के लिए ठीक नहीं हैं जब आप सवाल का जवाब नहीं दे सकते हैं, ‘ क्या मैं रिटायर होने के लिए ठीक हूं? ” “स्मिथ कहते हैं। “सेवानिवृत्ति एक प्रमुख जीवन संक्रमण है जिसमें पर्याप्त तैयारी और योजना की आवश्यकता होती है।”

केवल शुल्क संबंधी वित्तीय योजनाकार के साथ बैठना आपको सेवानिवृत्ति के प्रश्न के वित्तीय पहलुओं का जवाब देने में मदद कर सकता है, आपके पोर्टफोलियो को असंतुलित कर सकता है, और यदि आवश्यक हो, तो ऋण का भुगतान करने और अपने खर्चों का पुनर्मूल्यांकन करने की योजना बनाएं। यह आपको सवाल के कुछ भावनात्मक पहलुओं का जवाब देने में भी मदद कर सकता है। अनुभवी सेवानिवृत्ति योजनाकारों को दर्जनों ग्राहकों के साथ काम करने के अपने अनुभव के आधार पर अंतर्दृष्टि प्रदान कर सकते हैं जिन्होंने एक ही निर्णय का सामना किया।

अंततः, निर्णय आप पर निर्भर है।