सेवानिवृत्ति के 4 वित्तीय चरणों के लिए बजट

यदि आप शारीरिक रूप से स्वस्थ और आर्थिक रूप से तैयार हैं, तो आपकी सेवानिवृत्ति दशकों तक रह सकती है। उस समय के दौरान, यह कई अलग-अलग चरणों से गुजर सकता है, आय और खर्चों के बदलते स्तरों के साथ, जिन्हें बजट के लिए अलग-अलग तरीकों की आवश्यकता होती है। एक छोटी सेवानिवृत्ति के साथ भी, आपको संभवतः एक ही चरण में, एक संघनित समय सीमा में ही अनुभव होगा। जबकि विशेषज्ञ इन चरणों को कई प्रकार के नाम देते हैं और कभी-कभी उन्हें अलग तरह से संख्या देते हैं, यहां चार-चरण के मॉडल के आधार पर क्या उम्मीद की जाती है।

चाबी छीन लेना

• यदि आप शारीरिक रूप से स्वस्थ और आर्थिक रूप से तैयार हैं तो सेवानिवृत्ति दशकों तक रह सकती है।
• सेवानिवृत्ति जीवन का सिर्फ एक चरण नहीं है, बल्कि विभिन्न खर्च प्राथमिकताओं और बजट आवश्यकताओं के साथ चरणों का उत्तराधिकार है।
• सेवानिवृत्ति के लिए चार-चरण के मॉडल में पूर्व-सेवानिवृत्ति (50 से 62 या उससे अधिक आयु), सेवानिवृत्ति की प्रारंभिक अवधि (62 से 70), मध्य सेवानिवृत्ति (70 से 80), और देर से सेवानिवृत्ति (80 और ऊपर) शामिल हैं।

पूर्व सेवानिवृत्ति (उम्र 50 से 62 या अधिक)

प्री-रिटायरमेंट (कभी-कभी “पेरी-रिटायरमेंट” के रूप में जाना जाता है) एक दशक या उसके बाद रिटायरमेंट तक होता है। आप अभी भी काम कर रहे हैं, लेकिन सेवानिवृत्ति आ रही है और आपको अंत में एक स्पष्ट तस्वीर मिल रही है कि आपका घोंसला अंडा, आय और खर्च क्या होगा। आप यह भी पता लगाने के करीब पहुंच रहे हैं कि आप अपने दिनों के साथ क्या करेंगे एक बार जब आप उन्हें भरने के लिए स्वतंत्र होते हैं तो कृपया। आपके कामकाजी जीवन में जो पहले सैद्धांतिक था, वह वास्तविक लगने लगा है।

हम इस अवधि के अंत में 62 वर्ष की आयु रखते हैं क्योंकि यह वह उम्र है जब लोग पहले सामाजिक सुरक्षा भुगतान के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं।  लेकिन कुछ लोग ५५ या ६० पर सेवानिवृत्त हो सकते हैं जबकि अन्य or० से बेहतर काम करते रहते हैं या कभी भी सेवानिवृत्त नहीं होते हैं। (संयोग से, 62 पर सामाजिक सुरक्षा एकत्र करना शुरू करना आमतौर पर एक बुरा विचार है क्योंकि यदि आप ऐसा करते हैं, तो आपके मासिक लाभ स्थायी रूप से कम हो जाएंगे।)

इस स्तर पर, कार्यबल से बाहर निकलने के बाद आपकी संभावित आय और खर्चों का आकलन करना महत्वपूर्ण है। पेंशन या सामाजिक सुरक्षा से आपको क्या मिलेगा? आपकी IRAs और आप प्रत्येक माह कितनी राशि निकाल पाएंगे? क्या आपने अपने बंधक का भुगतान किया है, और यदि नहीं, तो आप अभी भी कितना और कब तक का भुगतान करते हैं?

प्रारंभिक सेवानिवृत्ति पर गंभीरता से विचार करने के लिए आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हो सकते हैं। आपका नियोक्ता कम हो सकता है, और आप स्वयं को यह मान सकते हैं कि क्या किसी खरीद को स्वीकार करना है या किसी को स्वीकार करने के लिए मजबूर होना चाहिए। यदि आप एक पारिवारिक व्यवसाय चलाते हैं, तो उत्तराधिकार योजना बनाने का यह एक उपयुक्त समय है । और यदि आप अभी तक अपने वित्तीय लक्ष्यों तक नहीं पहुंचे हैं, तो अधिक आक्रामक तरीके से बचत शुरू करने का अच्छा समय हो सकता है।

आप अपने खर्चों का पुनर्मूल्यांकन भी कर सकते हैं और उन लागतों में कटौती कर सकते हैं जो पिछले कुछ वर्षों में खत्म हो गई हैं। किसी भी व्यर्थ खर्च को समाप्त करके आप अपने सेवानिवृत्ति के बजट को कुछ सांस लेने के कमरे में दे सकते हैं। इसके अलावा, इस स्तर पर (साथ ही, संभवतः, अगले एक), अभी भी आपके आगे बड़े खर्च हो सकते हैं, जैसे कि कॉलेज के माध्यम से बच्चों को रखना, एक नए घर पर भुगतान करना या शादी के लिए भुगतान करना। अंत में, आप अपने रिटायरमेंट के बाद अपने सामान्य अवकाशों को उन स्थानों के लिए ट्राय करना चाहते हैं, जहाँ आप रहने के बाद स्वयं रहने की कल्पना करते हैं। 

सेवानिवृत्ति की प्रारंभिक अवधि (62 से 70)

आपके बजट में कुछ सबसे बड़े बदलाव तब होंगे जब आप पहली बार रिटायर होंगे। जब तक आपके पास पेंशन नहीं होगी, आपको एक स्थिर तनख्वाह नहीं मिलेगी। आपको स्वास्थ्य बीमा बाज़ार के माध्यम से पॉलिसी खरीदने पर विचार करना होगा ।

रिटायरमेंट के इस शुरुआती चरण में आपको खर्च करने की होड़ में जाना पड़ सकता है। आपके पास बहुत सारा खाली समय होगा और संभवत: बहुत सारे पेन-अप चाहते हैं। आप उस स्पोर्ट्स कार को खरीदना चाह सकते हैं जिसका आपने हमेशा सपना देखा है, एक विस्तारित यूरोपीय अवकाश लें, पाक स्कूल में जाएँ या नौकायन करें। आप कठोर सर्दियों के दौरान बचने के लिए अपने पसंदीदा स्थान या धूप वाले स्थान पर एक दूसरे घर में एक अवकाश संपत्ति खरीदना चाह सकते हैं। यदि आपका बजट इसे समायोजित करेगा, तो स्वतंत्र महसूस करें। लेकिन अपनी बचत के माध्यम से उड़ाने के प्रलोभन से सावधान रहें जैसे कि आपने लॉटरी जीती हो। 

प्रारंभिक सेवानिवृत्ति में नए खर्चों को प्रबंधित करने का एक तरीका है- और अपनी बचत पर नाली को कम करना – कुछ आय में लाना है। इसका मतलब यह हो सकता है कि एक अंशकालिक या मौसमी नौकरी लेना, एक व्यवसाय शुरू करना जो आपको अपने घंटों में लचीलापन प्रदान करता है, या यहां तक ​​कि एक नए करियर में संक्रमण कर रहा है – संभवतः आप अतीत में गुजर गए क्योंकि यह पर्याप्त भुगतान नहीं करता था। जब आप $ 70,000 की आवश्यकता होती है, तो $ 35,000 प्रति वर्ष कमाते हैं, लेकिन एक बार जब आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो यह कुछ भी नहीं कमाने से बेहतर लगता है, और इस बिंदु पर (आप वित्तीय रूप से ठीक हैं), जीवन व्यक्तिगत संतुष्टि के बारे में अधिक हो सकता है, वैसे भी । आप उन महंगी गतिविधियों को भी संतुलित कर सकते हैं, जिन पर आप समय और पैसा खर्च करना चाहते हैं, सस्ती या मुफ्त में: सेवा कुत्तों को प्रशिक्षित करने के लिए, अपने स्थानीय सामुदायिक केंद्र में फोटोग्राफी क्लास सिखाने के लिए, या बाइक चलाने की अगुवाई करें।

इसके अलावा, यह अब और अधिक वांछनीय स्थानांतरित करने का समय हो सकता है कि आपकी नौकरी अब आपको एक निश्चित स्थान पर नहीं रखती है। रहने की लागत के आधार पर, जहां आप वर्तमान में बनाम उस स्थान पर रहते हैं जहां आप जा रहे हैं, आगे बढ़ना आपकी वित्तीय स्थिति के लिए वरदान हो सकता है – या एक प्रमुख बेल्ट कसने वाला!

63 साल पुराना है

यूएस जनगणना ब्यूरो के आंकड़ों के अनुसार, संयुक्त राज्य अमेरिका में महिलाओं के लिए औसत सेवानिवृत्ति की आयु।पुरुषों के लिए यह 65.2 है

मध्य सेवानिवृत्ति (उम्र 70 से 80)

इस चरण तक, आपको सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त होने की संभावना होगी (पिछले 70 वर्ष की देरी के लिए कोई वित्तीय प्रोत्साहन नहीं है)।  72 वर्ष की आयु में, आपकोकुछ प्रकार के सेवानिवृत्ति खातों से आवश्यक न्यूनतम वितरण शुरूकरना होगा: लाभ-साझाकरण, 401 (के), 403 (बी), 457 (बी), और रोथ 401 (के) योजनाएं, 38 साथ ही IRAs के अधिकांश प्रकार (लेकिन रोथ IRAs नहीं)।  यह आपके एसेट एलोकेशन को रीविजिट करने का भी एक अच्छा समय है, यदि आप ऐसे निवेश में नहीं हैं जो अपने आप हो जाता है, जैसे कि  टार्गेट डेट फंड ।

इस चरण में कुछ अतिरिक्त आय प्राप्त करने के अलावा, आप अपने खर्चों में कमी देख सकते हैं। आप कम यात्रा करना चाहते हैं और घर पर अधिक रहना चाहते हैं, या आपकी यात्रा कम खर्चीली यात्राओं के लिए पोते और अन्य दोस्तों या परिवार के साथ यात्रा करने के लिए केंद्रित हो सकती है। भाग्य के साथ, आपके बच्चे अपने करियर में पर्याप्त रूप से स्थापित हो जाते हैं कि वे अब आपके लिए पैसे की ओर मुड़ते नहीं हैं। इसके अलावा, आपको अब जीवन बीमा (या उसमें से कुछ) की आवश्यकता नहीं हो सकती है ।

आपने अपने बच्चों के छोटे होने पर वसीयत और संपत्ति योजना बनाई होगी क्योंकि आप यह सुनिश्चित करना चाहते थे कि अगर आपके साथ कुछ हुआ है, तो उनका ध्यान रखा जाएगा। अब आप उन योजनाओं को फिर से देखना चाहते हैं और देखें कि क्या वे अभी भी आपकी इच्छाओं को व्यक्त करते हैं।

तुम भी किसी को देने के लिए चाहते हो सकता है वकील की वित्तीय शक्ति है कि यदि आप में असमर्थ हो जाते हैं बज उठती अपने पैसे का प्रबंधन और एक स्थापित करने के लिए वकील की स्वास्थ्य सेवा शक्ति मामले आप किसी और अपने चिकित्सा निर्णय लेने की जरूरत है।

देर से सेवानिवृत्ति (80 और ऊपर)

देर से सेवानिवृत्ति में, आपको संभावित स्वास्थ्य देखभाल की लागत का सामना करना पड़ेगा क्योंकि चिकित्सा खर्च जीवन के उस समय में सबसे अधिक हो जाता है।  मेडिकेयर  आपके कई खर्चों को कवर करेगा, लेकिन आपके पास अभी भी सह-भुगतान और डिडक्टिबल्स जैसी चीजों के लिए आउट-ऑफ-पॉकेट लागत होगी।

यदि आप एक स्वतंत्र या सहायक रहने की सुविधा में स्थानांतरित होते हैं या आपको नर्सिंग होम में जाने या घर के स्वास्थ्य सहयोगी को किराए पर लेने की आवश्यकता होती है, तो आपको देर से सेवानिवृत्ति में अतिरिक्त खर्च करना पड़ सकता है। स्वास्थ्य देखभाल की लागत में संभावित वृद्धि के अलावा, आपके अन्य खर्चों में देर से सेवानिवृत्ति में समान हो सकते हैं जो वे मध्य सेवानिवृत्ति में थे।  

इस स्तर पर, आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत को फिर से आश्वस्त करना चाहते हैं और वे आपको देखने के लिए कितने पर्याप्त हैं। यदि आप नकदी पर कम चल रहे हैं और आप अभी भी अपने घर में रहते हैं, तो आप धन के स्रोत के रूप में रिवर्स मॉर्टगेज पर विचार कर सकते हैं  । आपके पास जो कुछ बचा है, उसे देखते हुए, आपको यह सोचने की ज़रूरत होगी कि आप अपने जीवनकाल के दौरान क्या खर्च करना चाहते हैं और किसी भी धर्मार्थ वसीयत सहित दूसरों को क्या छोड़ने की उम्मीद करते हैं। 

तल – रेखा

सेवानिवृत्ति एक घटना और एक प्रक्रिया दोनों है। एक प्रशंसनीय परिदृश्य में, आपके लाभ और बचत को आपके खर्चों को तीन दशक या उससे अधिक के लिए कवर करना होगा। सेवानिवृत्ति के प्रत्येक चरण में खर्च इस बात से जुड़े होते हैं कि आप अपना समय कैसे बिताना चुनते हैं, आप कहां रहना चाहते हैं और आपका स्वास्थ्य कैसा है। यदि आप इन कारकों को ध्यान में रखते हैं और इस पर विचार करने का प्रयास करते हैं कि वे आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान कैसे बदल सकते हैं, तो आप उसके अनुसार बजट बना सकते हैं।