401 (के) बनाम इरा: क्या अंतर है
401 (के) बनाम इरा: एक अवलोकन
सेवानिवृत्ति के लिए बचत सबसे महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्यों में से एक है जिसे हमें अपने जीवनकाल में प्राप्त करने की आवश्यकता है। रिटायरमेंट सेविंग अकाउंट का चुनाव उस लक्ष्य को पूरा करने में मदद कर सकता है। चाहे वह 401 (के) नियोक्ता द्वारा पेश किया गया हो या व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA) जिसे आपने स्वयं स्थापित किया था, इन खातों के लाभ यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकते हैं कि आपके पास अपने सुनहरे वर्षों में रहने के लिए पर्याप्त धन होगा।
जब नियोक्ता अपने कर्मचारियों को सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए एक कर-युक्त तरीका देना चाहते हैं, तो वे एक परिभाषित-योगदान योजना में भागीदारी की पेशकश कर सकते हैंजैसे कि 401 (के)।आमतौर पर, कर्मचारी अपने वेतन का प्रतिशत अपने 401 (के) में SEP (सरलीकृत कर्मचारी पेंशन) IRA भी दे सकते हैंया यदि कंपनी में 100 या उससे कम कर्मचारी हैं, तो एक SIMPLE (कर्मचारियों के लिए बचत प्रोत्साहन योजना) IRA ।
व्यक्तियों को अपने दम पर बचाने और एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA) खोलने का विकल्प चुन सकते हैं। हालांकि, IRA एक नियोक्ता से मिलान योगदान प्रदान नहीं करते हैं। विभिन्न प्रकार के IRA में विशिष्ट आय और योगदान सीमाएं हैं, साथ ही साथ अपने स्वयं के कर लाभ भी हैं।
IRAs और 401 (k) दोनों ही कर-मुक्त हो गए हैं, जिसका अर्थ है कि वर्षों में ब्याज और कमाई पर कोई कर नहीं है।हालांकि,इन खातों से वितरण या निकासी पर आमतौर पर सेवानिवृत्ति के समय आपकी आयकर दर पर कर लगाया जाता है।हालांकि, IRA खाते हैं जो सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त निकासी की पेशकश करते हैं।इसके अलावा, अधिकांश IRAs और 401 (k) के मालिक 59½ वर्ष की आयु तक पहुंचने से पहले निकासी की अनुमति नहीं देते हैं;अन्यथा, आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) द्वारा लगाया जाने वाला कर जुर्माना है। फिर से विशिष्ट सेवानिवृत्ति खाते और एक व्यक्ति की वित्तीय स्थिति के आधार पर, जल्दी वापसी दंड के अपवाद हो सकते हैं ।
चाबी छीन लेना
- 401 (के) योजना कर-नियोजित सेवानिवृत्ति बचत खाते हैं जो नियोक्ता द्वारा दिए गए हैं जो किसी कर्मचारी के योगदान से मेल खा सकते हैं।
- व्यक्ति एक पारंपरिक या रोथ इरा भी सेट कर सकते हैं, जिसमें नियोक्ता मिलान नहीं है।
- IRAs आमतौर पर 401 (k) s से अधिक निवेश विकल्प प्रदान करते हैं, लेकिन अनुमत योगदान स्तर बहुत कम हैं।३
401 (के) एस
एक 401 (के) एक कर आस्थगित सेवानिवृत्ति बचत खाता है अपने कर्मचारियों को नियोक्ताओं द्वारा की पेशकश की। कर्मचारी ऐच्छिक वेतन अवहेलना के माध्यम से अपने खाते में पैसे का योगदान करते हैं, जिसका अर्थ है कि उनके वेतन का प्रतिशत 401 और (के) में योगदान है।
धन विभिन्न निवेशों में जमा किया जाता है, आमतौर पर म्यूचुअल फंडों का एक लाइन-अप, जैसा कि प्रायोजक द्वारा चुना जाता है।फंड विकल्पों को एक विशिष्ट जोखिम सहिष्णुता को पूरा करने के लिए डिज़ाइन किया गया हैताकि कर्मचारियों को केवल आक्रामक या रूढ़िवादी जोखिम के रूप में लिया जा सके जिसके साथ वे सहज हैं। निवेश आय अर्जित करता है और यौगिकों कर मुक्त।
कई नियोक्ता भी रोथ 401 (के) की पेशकश शुरू कर रहे हैं।पारंपरिक 401 (के) के विपरीत, योगदान को कर-बाद के धन से वित्त पोषित किया जाता है, इसलिए वे कर-कटौती योग्य नहीं हैं;हालांकि,योग्य निकासी कर-मुक्त हैं।
कर्मचारी योगदान
401 (के) खातों में योगदान को ढोंग बना दिया जाता है, जिसका अर्थ है कि योगदान की कुल राशि योगदान राशि से उस वर्ष के लिए आपकी कर योग्य आय को कम कर देगी। उदाहरण के लिए, यदि किसी कर्मचारी ने $ 50,000 का वेतन अर्जित किया और 10,000 डॉलर का 401 (k) में योगदान दिया, तो वर्ष के लिए कर योग्य आय $ 40,000 होगी – बाकी सभी समान होंगे।
2020 और 2021 तक, प्रतिभागी पारंपरिक या रोथ 401 (k) में $ 19,500 प्रति वर्ष तक योगदान कर सकते हैं, जिसमें $50 और अधिक आयु के लोगों के लिएअतिरिक्त $ 6,500 कैच-अप योगदान की अनुमति है।।
नियोक्ता मिलान योगदान
आमतौर पर, नियोक्ता अपने कर्मचारियों के योगदान का एक निश्चित सीमा या प्रतिशत तक मिलान करते हैं। एक नियोक्ता इस बात पर आधारित हो सकता है कि कर्मचारी सालाना कितना योगदान देता है। उदाहरण के लिए, एक नियोक्ता अपने वेतन के 6% तक कर्मचारी के 50% योगदान का मिलान कर सकता है। यदि कोई कर्मचारी अपने वेतन का 6% योगदान देता है, तो नियोक्ता 3% मैच में योगदान देगा।
यदि कर्मचारी पूर्ण 6% का योगदान नहीं करता है, तो वे एक मैच के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं और कुछ भी प्राप्त नहीं कर सकते हैं या नियोक्ता से कम हिस्से को प्राप्त नहीं कर सकते हैं। नियोक्ता मैच प्राप्त करने के लिए, कर्मचारी को आमतौर पर न्यूनतम राशि या उनके वेतन का प्रतिशत योगदान करना चाहिए। यह निर्धारित करने के लिए 401 (के) सेवानिवृत्ति योजना दस्तावेजों की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है कि क्या कोई नियोक्ता मैच है और यदि हां, तो अधिकतम मिलान और न्यूनतम कर्मचारी योगदान के लिए एक मिलान योगदान के लिए अर्हता प्राप्त करने की आवश्यकता क्या है।
आईआरएस ने कर्मचारी और नियोक्ता दोनों के कुल योगदान पर सीमाएं स्थापित की हैं – एक 401 (के) के लिए।2020 के लिए, किसी कर्मचारी के खाते में वार्षिक योगदान $ 57,000 या $ 63,500 से अधिक नहीं हो सकता है, जिसमें 50 से अधिक आयु वर्ग के कर्मचारियों के लिए अनुमत कैच-अप योगदानों में $ 6,500 शामिल हैं।2021 के लिए, कर्मचारी के खाते में वार्षिक योगदान की कुल राशि $ 58,000 या $ 64,500 से अधिक नहीं हो सकती है, जिसमें कैच-अप योगदान शामिल है।।
401 (के) एस से वितरण
निकासी पर व्यक्ति की आयकर दर पर कर लगाया जाता है, और जब तक 59 वर्ष या उससे अधिक उम्र में वितरण नहीं किया जाता है, तब तक निकासी के लिए कोई जुर्माना नहीं है। एक कर्मचारी को401 (के) सेऋण या कठिनाई वापसी की अनुमति दी जा सकती है।ऋण चुकौती आमतौर पर कर्मचारी की तनख्वाह से काट ली जाती है।
कई 401 (के) एस में मिलान योगदान के लिए निहित आवश्यकताएं होती हैं, लेकिन एसईपी और सरल इरा 100% निहित होते हैं जैसे ही योगदान दिया जाता है।११
व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA)
IRA के कई प्रकार हैं, जो किसी व्यक्ति द्वारा स्थापित कर-बचत सेवानिवृत्ति बचत खाते हैं।IRA खातों को बैंक, ब्रोकरेज और निवेश फर्मों द्वारा रखा जा सकता है।
एक आईआरए खाताएक स्थानीय बैंक मेंबचत खाते या जमा (सीडी) के प्रमाण पत्र के रूप में सीधा हो सकता है।ब्रोकरेज और निवेश फर्मों द्वारा आयोजित IRA, IRA मालिकों को 401 (के) से अधिक निवेश विकल्प प्रदान करते हैं, जिनमें स्टॉक, बॉन्ड, सीडी और यहां तक कि रियल एस्टेट भी शामिल हैं।कुछ संपत्ति, जैसे कि कला,आईआरएस नियमों के अनुसार, एक IRA के भीतर अनुमति नहीं है ।
401 (के) एस के विपरीत, IRA आमतौर पर ऋण की अनुमति नहीं देते हैं।
पारंपरिक और रोथ इरा
401 (के) एस की तरह, पारंपरिक इरा में योगदान रोथ IRA का योगदानकर-बाद के डॉलर के साथ किया जाता है, जिसका अर्थ है कि आप योगदान के वर्ष में कर कटौती प्राप्त नहीं करते हैं।हालांकि, एक रोथ से योग्य वितरण सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त हैं।
इरा योगदान सीमाएँ
पारंपरिक और रोथ इरा के लिए वार्षिक योगदान सीमा $ 6,000 है, 2020 और 2021 तक, अतिरिक्त $ 1,000 कैच-अप योगदान के साथ 50 और उससे अधिक लोगों के लिए अनुमति है।
एसईपी और सरल इरा
SEP और SIMPLE IRA को नियोक्ताओं द्वारा उनके कर्मचारियों को प्रदान किया जाता है और कई मायनों में 401 (के) खातों के समान हैं, लेकिन कुछ अंतर हैं, उनमें से प्रमुख हैं उनकी योगदान सीमा।
SEP और SIMPLE IRA दोनों को नियोक्ताओं के लिए कर्मचारियों की सेवानिवृत्ति योजना को आसान बनाने के लिए डिज़ाइन किया गया था।उनके पास 401 (के) योजनाओं की तुलना में कम प्रशासनिक बोझ है। स्व-नियोजित के लिए, “नियोक्ता” में एक मालिक / कर्मचारी शामिल है।१।
एसईपी इरा
एसईपी इरा में मानक इरा की तुलना में वार्षिक योगदान सीमा अधिक होती है, और केवल आपका नियोक्ता ही इसमें योगदान दे सकता है।2020 तक, नियोक्ता किसी कर्मचारी के सकल वार्षिक वेतन का 25% तक योगदान दे सकता है जब तक कि योगदान $ 57,000 से अधिक न हो। 2021 में, योगदान की सीमा $ 58,000 या $ 64,500 है यदि कर्मचारी की आयु 50 वर्ष या अधिक है।१ ९
सरल इरा
SIMPLE IRAs योगदान SEP IRAs और 401 (k) s से अलग काम करता है।एक नियोक्ता या तो एक कर्मचारी के वार्षिक योगदान के 3% तक मेल खा सकता है या प्रत्येक कर्मचारी के वेतन में गैर-वैकल्पिक 2% योगदान कर सकता है।बाद वाले को कर्मचारी के योगदान की आवश्यकता नहीं होती है।
कर्मचारियों के लिए 2020 और 2021 में योगदान की सीमा $ 13,500 है, और वे 50 और पुराने $ 3,000 तक का अतिरिक्त कैच-अप योगदान कर सकते हैं।
401 (के) बनाम इरा एफएक्यू
क्या 401 (k) या IRA लेना बेहतर है?
एक व्यक्ति के लिए 401 (k) योजना या IRA बेहतर है या नहीं, इस बात पर निर्भर करता है कि कौन सी सुविधाएँ अधिक वांछनीय हैं। एक 401 (के) अधिक पैसे के लिए हर साल एक प्रीटेक्स आधार पर एक IRA बनाम योगदान करने की अनुमति देता है। एक 401 (के) उन लोगों के लिए प्रबंधन करना भी कुछ आसान है जो निवेश के फैसले नहीं करना चाहते हैं क्योंकि योजना के बाद म्यूचुअल फंड की पेशकश की जाएगी।
हालांकि, एक 401 (के) के पास सीमित संख्या में निवेश विकल्प हो सकते हैं, जो कि योजना का प्रबंधन करने वाले वित्तीय प्रदाता पर निर्भर करता है। दूसरी ओर, एक IRA, अधिक निवेश विकल्पों की पेशकश कर सकता है यदि यह एक ब्रोकर जैसे निवेश फर्म के साथ खोला जाता है। साथ ही, एक IRA निवेशक को उन निवेशों को प्रबंधित करने और IRA बचत खाते में अपना पैसा रखने की अनुमति देता है, जो कि कई 401 (k) एस अनुमति नहीं देते हैं।
क्या 401 (k) IRA खाता है?
नहीं, दोनों खातों में सेवानिवृत्ति बचत वाहन होने के बावजूद, 401 (के) एक प्रकार का नियोक्ता-प्रायोजित योजना है, जिसमें नियमों का अपना सेट है। एक पारंपरिक इरा एक खाता है जो मालिक नियोक्ता को शामिल किए बिना स्थापित करता है।
कर उद्देश्यों के लिए एक 401 (के) एक इरा है?
सभी सेवानिवृत्ति खातों में एक ही कर उपचार नहीं है।IRAs और 401 (k) s के लिए अलग-अलग कर लाभ हैं।रोथ इरा योगदान के लिए कर कटौती की पेशकश नहीं करते हैं, लेकिन निकासी सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त हैं। पारंपरिक IRAs कर कटौती की पेशकश करते हैं जबकि 401 (k) की प्रीटेक्स आय जमा करने की अनुमति देते हैं, जो योगदान के वर्ष में कर योग्य आय को कम करता है। 401 (के) s और IRA से सेवानिवृत्ति में वितरण को कर योग्य आय माना जाता है।
क्या आप IRA में पैसा खो सकते हैं?
हाँ। इरा धन जो ब्रोकरेज या निवेश फर्म के पास होता है, उसे म्यूचुअल फंड या स्टॉक जैसी प्रतिभूतियों में निवेश किया जा सकता है, जिससे मूल्य में गिरावट आ सकती है। नतीजतन, एक इरा मालिक को सेवानिवृत्ति में कम पैसा मिल सकता है, जो कि वर्षों में योगदान की कुल राशि से कम है।
क्या आप दंड के बिना IRA में 401 (के) रोल कर सकते हैं?
हाँ।आईआरएस 401 (के) से इरा के लिए एक रोलओवर या आपके फंड के हस्तांतरण की अनुमति देता है।हालाँकि, आईआरएस द्वारा उल्लिखित प्रक्रिया और दिशानिर्देशों का पालन किया जाना चाहिए ताकि आईआरए हस्तांतरण एक वितरण के रूप में न गिना जाए, जो जुर्माना लगा सकता है।
सलाहकार इनसाइट
मिशेल मैब्री, सीएफपी®, एआईएफ® क्लाइंट 1 एडवाइजरी ग्रुप, हेटिसबर्ग , मिस।
401 (के) एक नियोक्ता-प्रायोजित योजना है, जिससे आप ऐच्छिक डिफ्रॉटल बना सकते हैं।2020 और 2021 में, आप प्रति वर्ष $ 19,500 तक का योगदान दे सकते हैं, साथ ही उन 50 वर्ष से अधिक आयु वालों के लिए $ 6,500 कैच-अप राशि भी।
नियोक्ता की योजनाएँ आम तौर पर कुछ मात्रा में योगदान देती हैं। आपको अपनी व्यक्तिगत योजना द्वारा उल्लिखित म्यूचुअल फंड या ईटीएफ के मेनू से चयन करना है।एक इरा एक नियोक्ता से बंधा नहीं है। यदि आपकी आय एक निश्चित राशि से कम है और आप एक नियोक्ता योजना से आच्छादित नहीं हैं, तो आप प्रति वर्ष $ 6,000 तक का योगदान दे सकते हैं और साथ ही साथ 50 वर्ष और उससे अधिक की आयु के लिए $ 1,000 का योगदान कर सकते हैं।
IRA का लाभ यह है कि आपके निवेश के विकल्प बहुत अधिक और लगभग असीमित हैं। प्रत्येक की लागत पर विचार करने की आवश्यकता है, और वे निवेश के चयन के आधार पर अलग-अलग होंगे।