क्या आपका 401 (k) वार्षिकी में होना चाहिए?

क्या आपके पास 401 (के) प्लान है? यदि ऐसा है, तो आप पूर्व-कर डॉलर के साथ सेवानिवृत्ति के लिए बचत के फायदों से परिचित हैं। आप शायद यह भी जानते हैं कि आपके 401 (के) के भीतर, आपके पास निवेश का एक विकल्प है। आमतौर पर, आप अपने पैसे को लक्ष्य-डेट फंड, निष्क्रिय प्रबंधित इंडेक्स फंड और सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं। कुछ योजनाएं आपको वार्षिकी खरीदने की अनुमति देती हैं, जो सेवानिवृत्ति के वित्तपोषण के लिए एक और विकल्प है ।

कई योजना प्रायोजक अपनी 401 (के) योजनाओं के भीतर वार्षिकी की पेशकश करने के लिए अनिच्छुक हैं, हालांकि, इसलिए वे एक सामान्य विकल्प नहीं हैं।  अमेरिका की योजना प्रायोजक परिषद के अनुसार, कार्यस्थल की 10% से कम सेवानिवृत्ति की योजनाएं जीवन भर की आय समाधान प्रदान करती हैं। 

भले ही इस विकल्प सहित श्रमिकों की सेवानिवृत्ति सुरक्षा में सुधार हो सकता है, वार्षिकियां विशिष्ट निधि प्रस्तावों की तुलना में अधिक जटिल पेशकश हैं।  वार्षिकी के प्रकार के आधार पर फीस काफी अधिक हो सकती है। बीमा प्रदाता की पसंद भी जोखिम को बढ़ाती है (वार्षिकी बीमा कंपनियों द्वारा बेची जाती है, और कुछ बीमा कंपनियां दूसरों की तुलना में अधिक आर्थिक रूप से मजबूत होती हैं)। संक्षेप में, योजना के प्रायोजकों ने वार्षिकी की पेशकश करते हुए मुकदमा दायर किए जाने की संभावना बढ़ जाती है।

रिटायरमेंट एनहांसमेंट ( लिए प्रत्येक समुदाय की स्थापना, जिसे दिसंबर 2019 में कानून के रूप में पारित किया गया था, नियोक्ताओं को अपने कार्यस्थल-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं में वार्षिकी को शामिल करने के लिए अधिक से अधिक छूट देता है। ऐसा इसलिए है, क्योंकि नए कानून के तहत, अगर बीमाकर्ता एन्युइटी भुगतान करने के लिए उठाता है तो उस पर मुकदमा चलाने का जोखिम कम होता है और वह दावों का भुगतान नहीं कर सकता है।

चाबी छीन लेना

• जो लोग अपनी स्वयं की सेवानिवृत्ति आय की रणनीति तैयार करने में असहज महसूस करते हैं, वे एन्युइटी खरीदने के लिए अपने 401 (के) के एक हिस्से का उपयोग करने से लाभान्वित हो सकते हैं।
• कुछ 401 (के) योजनाएं वार्षिकी प्रदान करती हैं, और कुछ कर्मचारी उन्हें खरीदते हैं।
• सिर्फ इसलिए कि आपकी 401 (के) योजना में वार्षिकी खरीदने का विकल्प है, इसका मतलब यह नहीं है कि वार्षिकी आपकी स्थिति के लिए एक अच्छा या सही है।
• एक तत्काल या स्थगित निश्चित वार्षिकी जीवन के लिए एक स्थिर आय प्रदान कर सकती है। वैकल्पिक विशेषताएं जीवनसाथी या अन्य लाभार्थी को मूलधन और वार्षिकी भुगतान छोड़ सकती हैं।
• SECURE अधिनियम के पारित होने के बाद, अधिक 401 (k) योजनाओं में वार्षिकियां देने की संभावना है।

आप अपने 401 (कश्मीर) में एक वार्षिकी क्यों चाहते हैं?

एक रिटायर के लिए सबसे बड़ी चिंताओं में से एक पैसे से बाहर चल रहा है।  एगॉन द्वारा 2018 के सर्वेक्षण में, 52% उत्तरदाताओं ने इस आशंका को व्यक्त किया। वार्षिकी इस समस्या का एक आकर्षक समाधान है क्योंकि वे आपके द्वारा खरीदे जाने वाले वार्षिकी के आधार पर जीवन भर की गारंटीशुदा आय प्रदान कर सकते हैं। एक ऐसे युग में जब परिभाषित-लाभ वाली पेंशन को मोटे तौर पर परिभाषित-योगदान योजनाओं द्वारा प्रतिस्थापित किया गया है, जैसे कि 401 (के) एस, वार्षिकी के साथ “स्व-वित्त पोषित पेंशन” बनाने का अवसर कई सेवानिवृत्त लोगों को आश्वस्त कर सकता है।

जबकि 401 (के) योजना प्रदाताओं ने श्रमिकों के लिए स्वचालित योजना नामांकन, मिलान योगदान और डिफ़ॉल्ट निवेश के माध्यम से सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना आसान बनाने के तरीके खोजे हैं, लेकिन उन्होंने श्रमिकों के लिए अपनी बचत को एक स्थिर, स्थायी धारा में बदलना आसान नहीं बनाया है। सेवानिवृत्ति आय।  यह रिटायर लोगों पर निर्भर है कि वे अपनी परिसंपत्तियों को कैसे आकर्षित करें और पूरे रिटायरमेंट के दौरान अपनी परिसंपत्ति आवंटन को कैसे बदलें (हालांकि लक्ष्य तिथि निधि कई योजनाओं की पेशकश बाद में सरल बना सकती है)।

बोस्टन सरकार सेंटर फ़ॉर रिटायरमेंट रिसर्च के एक अक्टूबर 2019 के पेपर के अनुसार, जो कि संघीय सरकार के वित्त पोषण को प्राप्त करता है, तत्काल जीवन वार्षिकी खरीदने से 65 वर्षीय पुरुष को उपलब्ध विकल्पों में से सबसे अधिक आय प्राप्त होगी।  लेखक पारंपरिक वार्षिकी के लिए एक मामला बनाते हैं, जिसमें एक मामले को दर्शाया जाता है, जिसमें 3% रिटर्न के साथ निवेश करने के लिए बेहतर है, शेष जीवन प्रत्याशा के आधार पर वार्षिक निकासी, और आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना। यह रिटायर को पैसे से बाहर भागने से भी रोकता है।

कितनी मासिक आय आपको एक वार्षिकी दे सकती है?

आइए इस बारे में स्पष्ट हो जाएं कि वास्तव में पैसे से क्या नहीं चल रहा है। अगर यह आदमी ImmediateAnnuities.com के एक अनुमान के अनुसार, $ 100,000 शुद्ध जीवन वार्षिकी खरीदता है, तो जीवन के लिए उसकी मासिक आय केवल 525 डॉलर है। उस भुगतान को मुद्रास्फीति के लिए कभी भी समायोजित नहीं किया जाएगा, और “शुद्ध जीवन” भाग का अर्थ है कि उसके उत्तराधिकारी को मरने पर कुछ भी प्राप्त नहीं होगा, भले ही वह मरने से पहले ही मर जाए।

वह यह सुनिश्चित कर सकता है कि उसकी वार्षिकी कम से कम 10 वर्षों के लिए भुगतान करती है, भले ही वह उस अवधि के दौरान मर जाए, अपने मासिक भुगतान को $ 512 तक कम करके। इन 10 वर्षों को ” निश्चित अवधि ” कहा जाता है । इस तरह, उसके उत्तराधिकारियों को कुछ मिलता है अगर वह समय से पहले मर जाता है। एक अन्य विकल्प यह सुनिश्चित करना है कि उसके उत्तराधिकारियों ने उसके अप्रयुक्त प्रीमियम का रिफंड उसके मासिक भुगतान को घटाकर $ 478 कर दिया।

कई सेवानिवृत्त लोगों के पास विचार करने के लिए पति-पत्नी हैं। यह आदमी अपने $ 100,000 के साथ बचे हुए वार्षिकी के लिए एक संयुक्त 100% भी खरीद सकता है। यह जीवन के लिए प्रति माह $ 442 का भुगतान करेगा जब तक कि वह या उसकी पत्नी (65 वर्ष की आयु) जीवित थे, और इसकी 10 साल की अवधि भी निश्चित होगी।

स्रोत: ImmediateAnnuities.com

तुलनात्मक रूप से, यहां पेमेंट्स हैं जो आप एक इंडेक्स फंड में इसी तरह के शेष होने की उम्मीद कर सकते हैं (यह ध्यान में रखते हुए कि बाजार में उतार-चढ़ाव और रिटर्न का क्रम चीजों को काफी बदल सकता है)।

स्रोत: Financial Mentor.com ” रिटायरमेंट विदड्रॉल कैलकुलेटर ।” 6% की औसत वार्षिक वृद्धि और 3% की मुद्रास्फीति दर मान लेता है।

अपने 401 के भीतर एक वार्षिकी खरीदने के फायदे और नुकसान (के)

इसका मतलब यह है कि दोनों पक्षों पर विचार करने के लिए कई कारक हैं कि क्या यह आपके 401 (के) में वार्षिकी रखने के लिए समझ में आता है।

पेशेवरों

• आपको अन्य वार्षिकी से अधिक भुगतान मिल सकता है।

• आपके नियोक्ता द्वारा बातचीत की गई फीस अधिक उचित हो सकती है।

• वार्षिकी प्रदाता को आपके नियोक्ता द्वारा सावधानीपूर्वक नियंत्रित किए जाने की संभावना है, जिसकी आपकी योजना की सुरक्षा के लिए ज़िम्मेदारी है।

• महिलाएं समान कवरेज के लिए अधिक भुगतान नहीं करेंगी।

विपक्ष

• यदि आप स्टॉक या ईटीएफ में निवेश करते हैं, तो ब्याज दरें कम होने का अर्थ है कि पैसा धीरे-धीरे बढ़ेगा।

• पहले से कर-हटाए गए 401 (के) फंड को टैक्स-डिफर्ड एन्युइटी खातों में डालने से अतिरिक्त लाभ नहीं मिलता है।

• जब तक सवारियां उपलब्ध न हों और व्यायाम न किया जाए, तब तक वार्षिकी में दिए गए धन को उत्तराधिकार में नहीं छोड़ा जा सकता है।

• पुरुष एक ही कवरेज के लिए अधिक भुगतान कर सकते हैं।

• मुद्रास्फीति की सुरक्षा प्रदान करने वाले राइडर्स भी भुगतान को कम करते हैं।

अपने 401 (कश्मीर) के भीतर एक वार्षिकी खरीदने के लाभ

मॉर्निंगस्टार इनवेस्टमेंट्स के शोध के प्रमुख डेविड ब्लैंचेट, वॉल स्ट्रीट जर्नल के लिए अप्रैल 2019 में 401 (के) के भीतर वार्षिकी खरीदने के कुछ फायदों के बारे में लिखते हैं।

अपने 401 (के) के भीतर एक वार्षिकी खरीदने का एक फायदा – यदि आप महिला हैं – तो यह है कि आपके लिंग की कीमत को प्रभावित नहीं करेगा।वार्षिकी की कीमतें जीवन प्रत्याशा को दर्शाती हैं, और 401 (के) के बाहर, महिलाएं अधिक भुगतान करने की उम्मीद कर सकती हैं क्योंकि वे औसतन लंबे समय तक जीवित रहती हैं।दूसरी ओर, 401 (के) के भीतर खरीदा गया, यह सुचारू रूप से मूल्य निर्धारण का मतलब है कि पुरुष अधिक भुगतान कर सकते हैं।

एन्युइटी भुगतान 401 (के) के भीतर भी अधिक हो सकता है, ब्लैंचेट लिखते हैं, क्योंकि बीमाकर्ता विपणन पर पैसा बचा सकते हैं जब उनके पास नियोक्ता द्वारा आपूर्ति किए गए संभावित ग्राहकों का एक बड़ा पूल होता है।लेकिन आपको यह नहीं मानना ​​चाहिए कि बाहर की वार्षिकी की पेशकश के बिना भुगतान बेहतर है, वह सावधानी बरतता है।

योजना प्रायोजकों के पास कर्मचारी सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा अधिनियम (ERISA) के तहत प्रतिभागियों की योजना बनाने के लिए कुछ दायित्व हैं । इसलिए यह मान लेना स्वाभाविक होगा कि यदि आपका प्लान प्रायोजक आपके 401 (के) के भीतर वार्षिकी प्रदान करता है, तो इसे एक ठोस विकल्प के रूप में पेश किया गया है जो आपके वादों को पूरा करेगा और आपको अनुचित शुल्क से नहीं चीर देगा। हालाँकि, यह आँख बंद करके भरोसा करने के लिए नासमझ है कि आपके नियोक्ता ने एक आदर्श विकल्प बनाया है।

ऐसा क्यों है?जैसा कि हमने देखा, कर्मचारियों ने अत्यधिक शुल्क के लिए 401 (के) योजना प्रायोजकों के खिलाफ मुकदमे लाए हैं।  इसके अलावा, कई सेवानिवृत्ति योजनाओं में धन योजना के बाहर पेश किए गए समान धनराशि में श्रमिकों की तुलना में अधिक शुल्क का भुगतान करने के लिए जाना जाता है।।

इसके अलावा, SECURE अधिनियम में एक आवश्यकता नहीं है कि नियोक्ता कम लागत वाली वार्षिकियां प्रदान करते हैं।  यदि आपके 401 (के) के भीतर दी गई वार्षिकी संतोषजनक नहीं है, तो आपके 401 (के) के हिस्से को बाहर की वार्षिकी में रोल करना एक और विकल्प है (जो कि बहुत अधिक जटिल है

यहां )।

अपने 401 में एक वार्षिकी खरीदने का नुकसान (के)

यदि आप एक आस्थगित वार्षिकी खरीदना चाहते थे, जिसमें आप वार्षिकी खरीदने के बाद शायद एक दशक या उससे अधिक समय तक एक आय स्ट्रीम प्राप्त करना शुरू नहीं करेंगे, तो आपका एन्युइटी प्रिंसिपल उस दशक में बढ़ेगा। आप एक ब्याज दर प्राप्त करने की उम्मीद कर सकते हैं कि जमा का एक प्रमाण पत्र क्या भुगतान करेगा, जो मुद्रास्फीति दर के समान होगा। इसलिए, यदि स्टॉक या ईटीएफ में निवेश किया जाता है, तो आपका पैसा अधिक धीरे-धीरे बढ़ेगा।

वार्षिकियां 401 (के) एस के रूप में एक ही कर-deferral लाभ है।आप किसी वार्षिकी में वृद्धि पर करों का भुगतान नहीं करते हैं – या 401 (के) में धन पर — आप पैसा बाहर निकालते हैं।  तो एक तर्क यह है कि किसी ऐसे खाते में वार्षिकी खरीदने का कोई मतलब नहीं है जहां आपको पहले से ही स्थगित करों का लाभ मिलता है।एक अलग लेख में, ब्लैंचेट का सुझाव है कि यदि आपके पास धन है, तो कर योग्य खाते में पैसे का उपयोग करके एक वार्षिकी खरीदें।

हालाँकि, कई लोगों के पास एक वार्षिकी खरीदने के लिए कर योग्य खाते में धन नहीं है।लोग अपने रिटायरमेंट खातों में और अपने घर की इक्विटी में अपना अधिकांश शुद्ध मूल्य रखते हैं।और आपको किसी आपात स्थिति के मामले में हाथ में नकदी की आवश्यकता होती है, क्योंकि किसी वार्षिकी से धन प्राप्त करना आत्मसमर्पण के आरोपों को समाप्त कर सकता हैयदि आप एक आस्थगित वार्षिकी के पहले सात से 10 वर्षों में हैं और आप अभी भी संचय चरण में हैं।इसके अलावा, एक बार जब आपने अनाउंस कर दिया, या भुगतान प्राप्त करना शुरू कर दिया, तो आपका निर्णय आमतौर पर अपरिवर्तनीय होता है।1 1

इन कारणों से, वार्षिकी खरीदने के लिए 401 (के) पर टैप करना तर्कसंगत हो जाता है। रिटायरमेंट इनकम स्ट्रीम प्रदान करने के लिए, बचत के कुछ अन्य पॉट के बजाय, आपने विशेष रूप से सेवानिवृत्ति के लिए अलग से सेट किए गए धन का उपयोग करना तर्कसंगत है।

लोगों को वार्षिकी खरीदने के बारे में एक चिंता है, इससे पहले कि वे उत्पाद में लगाए गए मूलधन के साथ कम से कम टूट गए हैं, इससे पहले कि वे मर रहे हैं। किसी भी प्रकार के बीमा उत्पाद के साथ, जिस तरह से बीमा कंपनियां व्यवसाय में रहती हैं, कुछ ग्राहकों के माध्यम से आगे आती हैं, कुछ पीछे से निकलती हैं, और अन्य लोग मोटे तौर पर टूट जाते हैं। पैसा जो आप वार्षिकी खरीदने के लिए उपयोग करते हैं वह पैसा है जिसे आप आमतौर पर अपने पति या पत्नी, बच्चों या अन्य उत्तराधिकारियों को नहीं छोड़ सकते। लेकिन यह हो सकता है कि यदि आप प्रिंसिपल प्रोटेक्शन या निश्चित लाभ प्राप्त करने के लिए अधिक भुगतान करने को तैयार हों, जैसा कि पहले उदाहरण में बताया गया है।

401 (के) योजनाओं में अनुमत वार्षिकी के प्रकार

एक की एक प्रकार की आस्थगित वार्षिकी है जिसे किसी योग्य सेवानिवृत्ति योजना से निवेश के साथ वित्त पोषित किया जाता है, जैसे कि 401 (k) या IRA। 2020 में, एक व्यक्ति QLAC खरीदने के लिए अपने सेवानिवृत्ति बचत खाते में 25% या $ 135,000 (जो भी कम हो) का उपयोग कर सकता है।

QLAC का मुख्य लाभ आरएमडी के साथ आने वाले करों का एक विकेंद्रीकरण है। QLAC का मूल्य RMD गणना में शामिल नहीं है। 85 वर्ष की आयु तक इसका भुगतान करना शुरू कर देना चाहिए। एक रिटायर या निकट-सेवानिवृत्त व्यक्ति 70 वर्ष की आयु में QLAC खरीदने से पहले 72 साल की उम्र में RMDs को किक मार सकता है, यदि उनके पास अन्य स्रोतों से बहुत अधिक सेवानिवृत्ति आय है। RMDs SECURE एक्ट के पारित होने से पहले 70½ पर किक करता था, लेकिन नई उम्र 72 है।

कॉलन संस्थान द्वारा सर्वेक्षण किए गए योजना प्रायोजकों में से केवल आधे, जो संस्थागत निवेश पेशेवरों को निरंतर शिक्षा प्रदान करते हैं, ने कहा कि उन्होंने 2018 में “सेवानिवृत्ति आय समाधान” की पेशकश की। केवल 1.4% ने कहा कि उन्होंने क्यूएलएसी की पेशकश की।  इसलिए आईआरएस ने 2014 में इस विकल्प को उपलब्ध कराने के बावजूद इसे नहीं पकड़ा।

QLAC वार्षिकी का एकमात्र प्रकार नहीं है जिसे आप अपने 401 (के) प्लान में खरीद सकते हैं। आप अन्य प्रकारों को खरीदने में सक्षम हो सकते हैं, जैसे कि एक साधारण निश्चित तत्काल वार्षिकी (इस आलेख में पहले तालिका में दिखाया गया है), कहीं अधिक जटिल और महंगी परिवर्तनीय वार्षिकी, और थोड़ी कम जटिल और महंगी अनुक्रमित वार्षिकी ।

क्या तुम खोज करते हो

सुनिश्चित करें कि एन्युइटी की पेशकश करने वाली बीमा कंपनी को क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों जैसे एएम बेस्ट से मजबूत वित्तीय ताकत रेटिंग प्राप्त है। और जांचें कि आपके 401 (के) के बाहर उपलब्ध वार्षिकी की तुलना में वार्षिकी की फीस और भुगतान कैसे होते हैं।

तल – रेखा

कुछ 401 (के) योजनाएं आज वार्षिकियां प्रदान करती हैं, और जब भी वे करते हैं, तो श्रमिक आमतौर पर उन्हें नहीं चुनते हैं।लेकिन इस विकल्प का विस्तार करने के लिए एक धक्का है, जैसा कि SECURE अधिनियम प्रदर्शित करता है।इसके अलावा, सेवानिवृत्ति शोध पत्र अंक बाहर के लिए केंद्र, के रूप में इतने सारे श्रमिकों अब 401 (के) की योजना, “पर उनकी सेवानिवृत्ति में वृद्धि हुई तात्कालिकता पर ले जाता है कि वे कैसे अपने संचित संपत्ति का प्रबंधन करेगा का सवाल।” पर निर्भर है के साथ

चाहे 401 (के) के भीतर वार्षिकी खरीदना एक जटिल निर्णय है जो आपकी सेवानिवृत्ति पर बड़ा प्रभाव डाल सकता है। यह अत्यधिक व्यक्तिगत है, और आपका सहकर्मी क्या कर रहा है या आपके एचआर प्रतिनिधि को लगता है कि आपके लिए अच्छा विकल्प हो सकता है। सभी तथ्यों का होना और अपने विकल्पों की तुलना करना महत्वपूर्ण है ताकि आप निर्णय सही पा सकें।