529 जोखिम लेने के लिए (या नहीं)

ज्यादातर लोगअपने पहले बच्चे के जन्म के कुछ समय बाद हीटैक्स-आबंटित 529 योजनाओं को देखना शुरू करदेते हैं।लेकिन यह इन फंडों के साथ जाने वाले 529 विभिन्न विकल्पों, नियमों और विनियमों के कारण पहली बार सेवर के लिए बहुत चुनौतीपूर्ण हो सकता है।529 उपनाम आंतरिक राजस्व संहिता की धारा 529 से आता है, जो योग्य शैक्षिक खर्चों के लिए उपयोग किए जाने पर कर-मुक्त बढ़ने में योगदान देता है। इस लेख में, हम इन योजनाओं की मूल बातें तलाशते हैं और कुछ सबसे बड़े जोखिमों की रूपरेखा तैयार करते हैं जिनसे आपको बचना चाहिए। ।

चाबी छीन लेना

• 529 की योजना में अपना पैसा लगाना बंद न करें।
• जब आप निकासी करने की योजना बनाते हैं, तो आयु-आधारित फंड अपनी निवेश रणनीतियों को समायोजित करते हैं, ताकि आप बाजार में लहरों की सवारी कर सकें।
• प्रीपेड ट्यूशन बचत योजनाओं के पेशेवरों और विपक्षों पर विचार करें।
• गैर-योग्य खर्चों पर पैसा खर्च न करें।
• आप योजनाओं के बीच दुकान की तुलना कर सकते हैं – आप अपने राज्य में 529 में निवेश करने के लिए बाध्य नहीं हैं।
• एक अच्छा सेवर बनो।

529 योजना क्या है?

529 की योजना शिक्षा के खर्च के लिए कर-बचत बचत जमा करने का सिर्फ एक तरीका है।आप कवरडेल एजुकेशन सेविंग अकाउंट्स, यूनिफॉर्म गिफ्ट्स टू माइनर्स अकाउंट्स, यूनिफॉर्म ट्रांसफर टू माइनर्स एक्ट अकाउंट्स, टैक्स-एग्जम्प्ट म्यूनिसिपल सिक्योरिटीज, और सेविंग बॉन्ड्ससहित अन्य बचत विकल्पों की जांच करना चुन सकते हैं।

यदि आप 34 राज्यों में से एक या कोलंबिया जिले में रहते हैं, तो आप संघीय लाभ के अलावा 529 योगदान के लिए अपने राज्य कर कटौती का लाभ उठा सकते हैं।ये कटौती ओक्लाहोमा और मिसिसिपी के लिए 10,000 प्रति योगदानकर्ता से लेकर पेंसिल्वेनिया के डबल व्हैमी तक – प्रति लाभार्थी 15,000 डॉलर प्रति योगदानकर्ता तक है।३४

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चौंतीस राज्यों और डीसी निवासियों को 529 योजना योगदान के लिए कर कटौती की पेशकश करते हैं।

जितना अधिक आप अपने बच्चे को भविष्य की शिक्षा के खर्चों के लिए पैसे की आवश्यकता होगी, उसे संचित करने का सबसे अच्छा तरीका खोजने पर ध्यान देते हैं, निर्णय उतना ही जटिल हो जाता है। यह आपके बॉटम डेस्क दराज में ब्रोशर फेरबदल करने के लिए लुभावना है और बाद में चिंता करने के लिए वेबसाइटों को बुकमार्क करें। यह सभी शिक्षा बचत योजनाओं का पहला और सबसे बड़ा जोखिम है।

जोखिम # 1: कुछ भी नहीं करते हुए समय आपके पक्ष में है

कॉलेज की लागत कुल अर्थव्यवस्था की तुलना में मुद्रास्फीति की कहीं अधिक दर के साथ घड़ी है। FinAid.com के कॉलेज कॉस्ट प्रोजेक्टर में ट्यूशन-मुद्रास्फीति की दर 7.0% है। इसके विपरीत, अमेरिकी मुद्रास्फीति कैलकुलेटर, वर्तमान उपभोक्ता मूल्य सूचकांक (सीपीआई) का उपयोग करते हुए, दिसंबर 2019 में समाप्त होने वाले 12 महीनों के लिए समग्र अर्थव्यवस्था की मुद्रास्फीति को 2.3% पर रखता है।

एक नियमित बचत खाते पर प्रतिफल ट्यूशन मुद्रास्फीति की दर से काफी पीछे है। वार्षिक प्रतिशत पैदावार (APYs) के लिए चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति बढ़ती है, जितनी जल्दी आप शुरू करते हैं, उतना ही बेहतर होता है।

टिप

विश्लेषण के पक्षाघात आप एक प्रारंभिक शुरुआत के लाभों को लूटने न दें। आप आमतौर पर $ 25 के साथ अपने नियोक्ता के माध्यम से एक स्वचालित जमा पेरोल योजना खोल सकते हैं। निम्नलिखित योजनाओं में से एक पर विचार करें।

बचत योजना

बचत योजना वास्तव में एक निवेश योजना है जिसे राज्य कार्यालय द्वारा पर्यवेक्षित किया जाता है, जिसकी योजना में आप योगदान करते हैं – आम तौर पर राज्य के कोषाध्यक्ष या नियंत्रक। राज्य आमतौर पर एक वित्तीय सेवा जैसे कि उप्र, जेपी मॉर्गन एसेट मैनेजमेंट, या मोहरा के लिए योजना का संचालन करता है। आपके द्वारा योगदान किया गया धन एक या एक से अधिक राज्य निधियों के माध्यम से निवेश किया जाता है, म्युचुअल फंड की तरह, और प्रत्येक राज्य के अपने नियम होते हैं।

529 बचत योजनाओं को मूल रूप से केवल माध्यमिक शिक्षा लागत के लिए भुगतान करने के लिए डिज़ाइन किया गया था।लेकिन 2017 में,टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट (TCJA) ने K से 12 शिक्षा से जुड़ी कुछ लागतों को कवर करने की योजना का विस्तार किया। 2019 केरिटायरमेंट एन्हांसमेंट (SECURE) अधिनियम केलिए प्रत्येक समुदाय  कीस्थापना ने 529 बचत योजनाओं का विस्तार किया, जिससे प्रतिभागियों को योग्य प्रशिक्षुता कार्यक्रमों से जुड़े कुछ खर्चों का भुगतान करने और छात्र ऋण ऋण के $ 10,000 तक भुगतान करने की अनुमति मिलती है।।

ट्यूशन योजना

यदि आप शेयर बाजार के सुधार से डरते हैं, तो आपको 529s की दूसरी, छोटी श्रेणी अधिक आकर्षक लग सकती है।एक प्रीपेड ट्यूशन 529 योजना का मतलब है कि स्टॉक मार्केट की अनिश्चितताओं के लिए आपकी बचत विषय के बजाय, आप अपने बच्चों के कॉलेज की शिक्षा के लिए उपयोग किए जाने वाले ट्यूशन क्रेडिट खरीदने के लिए आज के डॉलर का उपयोग करते हैं।वे वाउचर की तरह हैं।कक्ष और बोर्ड 529 प्रीपेड-ट्यूशन योजनाओं में शामिल नहीं हैं, हालांकि, आपके नकदी का कुछ हिस्सा अभी भी उस उद्देश्य के लिए 529 बचत योजना में जाना चाहिए।

इनमें से प्रत्येक योजना आपको कुछ अंतर्निहित जोखिमों के अधीन बनाती है। आपकी 529 योजना में धन का प्रबंधन करने के लिए यह चुनना आवश्यक है कि एक या दोनों योजनाओं में बचत करें और उन्हें संभालने की चुनौतियों के माध्यम से अपना रास्ता सोचें।

जोखिम # 2: जब आप नकदी की आवश्यकता होती है तो मार्केट फॉल्स

बचत-योजना मार्ग का चयन करने का मतलब है कि आप शर्त लगा रहे हैं कि आपके फंड का निवेश पोर्टफोलियो आपकी ज़रूरत के अनुसार धन जुटाने के लिए पर्याप्त होगा। बचत-योजना प्रबंधन का बिग बैड वुल्फ समग्र बाजार में अस्थिरता है, जो किसी विशेष फंड के खराब प्रदर्शन से अधिक है। दूसरी चुनौती यह है कि आप उस पैसे को प्रबंधित करने में कितना समय लगाने के इच्छुक हैं।

टिप

कुछ सहायता प्राप्त करने के लिए एक स्थान आयु-आधारित निधियों के माध्यम से है — एक श्रेणी जिसे आमतौर पर अधिक विकास-उन्मुख विकल्पों के साथ पेश किया जाता है। यह भी कहा जाता है कि उम्र या समय-लक्षित, ये प्रबंधित फंड कॉलेज के भुगतान के लिए पैसे निकालने की योजना के आधार पर अपनी निवेश रणनीति को समायोजित करते हैं। यदि आपके पास अधिक समय है तो फंड निवेश अधिक आक्रामक या अधिक उपज देने वाला होता है। जितनी जल्दी आपको इसकी आवश्यकता होती है, उतना ही रूढ़िवादी निवेश, बाजार में गिरावट होने पर भी कुछ पैसे सुनिश्चित करना। यह लक्षित रणनीति सभी जोखिमों को दूर नहीं करती है, लेकिन यह जोखिम को बुद्धिमानी से और स्वचालित रूप से कम करती है।

लेकिन फीस के लिए बाहर देखो। चूंकि वे प्रबंधित फंड हैं, कई में बहुत अधिक शुल्क है। यहां उन रिपोर्टों को खोजने के लिए है जिन पर 529 निधियों में सबसे कम फीस saveforcollege.com पर है। आयु-आधारित निधियों के लिए आगे खोजें और आप पाएंगे कि वे कम से कम महंगे प्रकार के नहीं हैं। उन्हें चुनने पर एक ट्रेडऑफ़ शामिल होता है।

जोखिम # 3: प्रीपेड ट्यूशन के साथ, एक आकार सभी को फिट नहीं करता है

मान लीजिए कि आप आज की कीमतों में कल के ट्यूशन की अवधारणा में खरीदते हैं।आप इसे एक लाभ के रूप में देखते हैं कि आपको धन की वृद्धि का प्रबंधन करने की आवश्यकता नहीं है, राज्य इसे करता है – पेंशन योजना की तरह।लेकिन न केवलराज्यों की संख्याप्रीपेड ट्यूशन योजनाओं को सिकोड़नेकी पेशकश कर रही है, बल्कि कुछ योजनाएं भी वित्त पोषित हैं – फिर से, पेंशन योजनाओं की तरह।।

इसी तरह एक बंधक पर बिंदुओं का भुगतान करने के लिए, आप आमतौर पर प्रीपेड ट्यूशन क्रेडिट खरीदने के लिए आज की वास्तविक कीमतों पर एक प्रीमियम का भुगतान करते हैं, लेकिन यह अभी भी एक बहुत अच्छी खरीद की तरह लग सकता है।प्रचारक भाषा आमतौर पर बहुत प्रेरक होती है, फिर भी जैसा कि फोर्ब्स ने रिपोर्ट किया है, अधिकांश राज्य वास्तव में गारंटी नहीं देते हैं कि आपका प्रीपेमेंट दिन आने पर आपके बच्चे के लिए वास्तविक कॉलेज ट्यूशन को कवर करेगा।  आप वास्तव में बड़े पैमाने पर अतिरिक्त मूल्यांकन और नए शुल्क के साथ धन की कमी को पूरा करने के लिए समाप्त हो सकते हैं, विशेष रूप से राज्यों में जो शैक्षिक लागत को कम करते हैं। और फिर स्कूल की पसंद और छात्र के प्रदर्शन का नाजुक मामला है। यह कितनी संभावना है कि आपके सभी बच्चे उस कॉलेज में जाना चाहेंगे जो आप उनके लिए चुनते हैं? आप यह कैसे सुनिश्चित कर सकते हैं कि वे सभी – या उस कॉलेज से गुजरेंगे?

प्रीपेड योजनाओं का नकारात्मक पक्ष उनके लचीलेपन की कमी है।उदाहरण के लिए, छात्र को लागू होने वाले क्रेडिट के लिए स्कूल में कम से कम आधा समय उपस्थित होना चाहिए।  एक ही राज्य में प्रीपेड ट्यूशन क्रेडिट को अन्य स्कूलों में स्थानांतरित करना आसान है, और आप नामित संस्थान को छोड़कर शायद ही कभी उन्हें भुना सकते हैं या पूर्ण मूल्य के करीब पहुंच सकते हैं।रायटर के अनुसार योजनाओं में “कठिनाइयों का इतिहास” है।1 1

टिप

प्रीपेड ट्यूशन प्लान में अपने परिवार के कॉलेज के पैसे का हिस्सा लगाना वास्तव में सबसे अच्छी खरीदारी हो सकती है, लेकिन बाकी की 529 बचत योजना में बचत करके लचीलेपन को बचाना एक महत्वपूर्ण बचाव हो सकता है।यह भी मददगार है कि529 योजनाके लाभार्थी या लाभार्थी को वर्ष में एक बार बदला जा सकता है, जब तक आप इसे परिवार में रखते हैं।आईआरएस इसे रोलओवर कहता है और परिवार के रूप में योग्य होने के बारे में बहुत विशिष्ट है:

• पति या पत्नी
• भाई, बहन, सौतेला भाई या सौतेला भाई
• पिता, माता या दोनों के पूर्वज
• सौतेला पिता या सौतेली माँ
• भाई या बहन का बेटा या बेटी
• पिता या माता का भाई या बहन
• दामाद, बहू, ससुर, सास, देवर, या भाभी
• ऊपर सूचीबद्ध किसी भी व्यक्ति का जीवनसाथी
• बेटा, बेटी, सौतेला बच्चा, पालक बच्चा, गोद लिया बच्चा, या इनमें से किसी का वंशज
• चचेरा भाई

जोखिम # 4: आप गैर-योग्य व्यय पर 529 पैसा खर्च करते हैं

आपका योगदान अपरिवर्तनीय नहीं है।खाते के मालिक के रूप में, अगर आपको शिक्षा से संबंधित किसी चीज़ के लिए 529 बचत निधि में धन का पुन: उपयोग करने की आवश्यकता है, तो आप ऐसा कर सकते हैं।कुछ दंड हैं।आप कर लाभ खो देंगे और कमाई पर 10% संघीय जुर्माना और योगदान के आधार पर किसी भी राज्य कर कटौती को चुकाना होगा।  सभी समान, आप प्रिंसिपल को पुनः प्राप्त कर सकते हैं – यह अभी भी आप का है। 529 नियम-पुस्तिकाओं के प्रतिबंधों के भीतर आपको जीवित रखने के लिए वित्तीय दंड देना एक अच्छा मनोवैज्ञानिक अवरोध है, लेकिन कभी-कभी प्राथमिकताएं बदलनी चाहिए। 

टिप

कॉलेज फंड के लिए सुरक्षा की एक और परत एक पर्याप्त आपातकालीन निधि है जो आसानी से सुलभ है – आमतौर पर तीन से छह महीने के सामान्य खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त गणना की जाती है। अपनी 529 योजना को भंग करने से पहले इसका उपयोग करें।

जोखिम # 5: राज्य 529 फंड आप अंडरपरफॉर्म उठाते हैं

529 के निवेश कोष में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण होल्डिंग्स खराब बाजारों के खिलाफ कुछ सुरक्षा प्रदान करती हैं और पिछले प्रदर्शन से आपको कुछ मार्गदर्शन मिल सकता है, जिस पर निवेश का चयन करना है। लेकिन आपकी कमाई पर सबसे अधिक नियंत्रण आपकी 529 योजना के भीतर शुल्क की जांच से आता है।

ब्रांड-नाम ऑपरेटरों के बड़े प्रबंधन शुल्क और फंड-ओवरहेड शुल्क आपको एक पूर्ण बिंदु, या यहां तक ​​कि थोड़ा और अधिक खर्च कर सकते हैं, आपके निवेश की वापसी दर से। आपके पैसे के काम पर जाने से पहले कई बार शुल्क लगाया जाता है। वे छोटे लग सकते हैं – यहाँ एक चौथाई-बिंदु या एक आधा-बिंदु – लेकिन समय के साथ उनके धन में गंभीर धन की वृद्धि होती है।

टिप

आप अपने गृह राज्य के 529 बचत विकल्पों का उपयोग करने के लिए बाध्य नहीं हैं। प्रत्यक्ष-बेची गई निधियों और निजी निधियों दोनों के लिए तुलना-दुकान । हालांकि राज्य केवल वही हैं जो प्रीपेड ट्यूशन प्लान पेश करते हैं, निजी वित्तीय फर्म और कॉलेज कंसोर्टियम योग्य 529 बचत योजनाएं प्रदान करते हैं।

एक स्वतंत्र वित्तीय योजनाकार आपके लिए सबसे कम शुल्क, प्रत्यक्ष-बेची गई धनराशि का मूल्यांकन कर सकता है और समय सीमा और कटौती के ऊपर रख सकता है। आप मानसिक रूप से आवश्यक ओवरहेड के रूप में योजनाकार का भुगतान करने वाले शुल्क को लिख सकते हैं, और आप शायद लंबे समय तक वास्तविक नकदी बचत देखेंगे।

जोखिम # 6: आप पैसे बचाने के बारे में अच्छे नहीं हैं            

आप शायद अपने बच्चों के शिक्षा ऋण को कम करने के बिना स्नातक होने की संभावना का सबसे बड़ा जोखिम हैं, अपने स्वयं के आरामदायक सेवानिवृत्ति का उल्लेख नहीं करते हैं, और संभवतः आपके दीर्घकालिक आत्म-सम्मान और पारिवारिक सद्भाव के लिए यदि आप पैसे बचाने पर पकड़ नहीं पा सकते हैं । एक रणनीति है जो इस प्रक्रिया को थोड़ा अधिक प्रभावशाली बना सकती है, खासकर यदि आप बैंक में पार्क अतिरिक्त डॉलर की तुलना में लॉटरी टिकट खरीदने की अधिक संभावना रखते हैं।

नया बचत वाहन एक पुरस्कार से जुड़ा बचत खाता है। लॉटरी या स्वीपस्टेक्स में एक योग्य टिकट के रूप में आपका न्यूनतम जमा दोगुना हो जाता है, जो बेतरतीब ढंग से चुने गए विजेताओं को नकद इनाम देता है, आमतौर पर छोटे पुरस्कारों की एक लंबी सूची और एक छोटी सूची से – शायद प्रति माह सिर्फ एक आकर्षक, बड़ी संख्या में पुरस्कार। राज्यों की बढ़ती संख्या में क्रेडिट यूनियन इन खातों की स्थापना कर रहे हैं, और संघीय कानून काम कर रहा है।

आपकी जमा राशि बचत खाते में रहती है, लेकिन आप पुरस्कार से अतिरिक्त नकदी लेकर चल सकते हैं।एक पुरस्कार-लिंक्ड बचत समूह, सेव टू विन, पहले से ही 142 भाग लेने वाले क्रेडिट यूनियनों है और पहले से ही नॉन-सेवर्स को आकर्षित करने और पुरस्कृत करने के लिए सबसे अच्छा जादू सूत्र खोजने के लिए अपने प्रसाद का सम्मान कर रहा है।  पीबीएस न्यूज़होर ने इसे “एक लॉटरी कहा जहाँ आप हार नहीं सकते।”

यह सच है, हालांकि यदि आप पुरस्कार नहीं जीतते हैं, तो योजना में आपकी बचत पारंपरिक 529 योजनाओं की आय में वृद्धि नहीं करती है। सबसे अच्छा समाधान सरल है – उन्हें वहां मत छोड़ो।

टिप

कम से कम एक वर्ष के बाद अपनी पसंद के लाभार्थी के लिए एक योग्य 529 योजना में शेष राशि पर रोल करें। उसके बाद, आप या तो सीधे अपने नए 529 में अतिरिक्त जमा करना शुरू कर सकते हैं या आवधिक लिंक्डमेंट में पुरस्कार-जुड़े बचत खाते के माध्यम से उन्हें फ़नल कर सकते हैं।

तल – रेखा

जबकि कर-अनुकूल 529 बचत और प्रीपेड ट्यूशन फंडों में उनके नुकसान हैं, सतर्क योजना के मालिक स्मार्ट रणनीतियों और सूचित विकल्पों के साथ जोखिमों की भरपाई कर सकते हैं। लगभग सभी के लिए एक कर-वार विकल्प है।