IRA में अपने 401 (के) पर रोल करने के लिए शीर्ष 7 कारण
जब भी आप नौकरी बदलते हैं, आपके पास अपने 401 (के) प्लान अकाउंट के साथ कई विकल्प होते हैं। आप इसे नकद कर सकते हैं, इसे छोड़ दें जहां यह है, इसे अपने नए नियोक्ता की 401 (के) योजना (यदि कोई मौजूद है) में स्थानांतरित करें, या इसे एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) में रोल करें ।
इसे भुनाने के बारे में भूल जाएं – करों और अन्य दंडों के तेज होने की संभावना है। ज्यादातर लोगों के लिए, पर रोलिंग एक 401 (के) -या 403 (b) चचेरे भाई, सार्वजनिक या गैर-लाभकारी एक आईआरए क्षेत्र में उन लोगों के लिए सबसे अच्छा विकल्प है। नीचे सात कारण दिए गए हैं। इन कारणों को ध्यान में रखें कि आप सेवानिवृत्ति के कगार पर हैं या एक उम्र में जब आपको एक योजना से आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना शुरू करना चाहिए ।
चाबी छीन लेना
- IRA में अपने 401 (के) को रोल करने के कुछ शीर्ष कारण अधिक निवेश विकल्प, बेहतर संचार, कम शुल्क और रोथ खाता खोलने की क्षमता है।
- अन्य लाभों में आईआरए खोलने के लिए दलालों से नकद प्रोत्साहन, कम नियम, और संपत्ति योजना लाभ शामिल हैं।
- अपनी 401 (के) योजना की विशेषताओं को तौलना सुनिश्चित करें, पुराने नियोक्ता और नए दोनों (यदि वे एक की पेशकश करते हैं), और वे एक आईआरए में पेश किए गए लोगों की तुलना कैसे करते हैं।
1. अधिक निवेश विकल्प
आपका 401 (के) निवेश ब्रह्मांड में कुछ ग्रहों तक सीमित है। सभी संभावना में, आपके पास कुछ म्यूचुअल फंडों का विकल्प होता है- अत्यधिक इक्विटी फंड और एक बॉन्ड फंड या दो-और यह वही है। हालांकि, IRA के साथ, अधिकांश प्रकार के निवेश आपके लिए उपलब्ध हैं, न केवल म्यूचुअल फंड, बल्कि व्यक्तिगत स्टॉक, बॉन्ड, और एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ETF), केवल कुछ नाम करने के लिए।
कैंपबेल, CA में Vestnomics Wealth Management LLC के संस्थापक और प्रबंध निदेशक, Blahetka कहते हैं, “IRAs निवेश विकल्पों का एक बड़ा ब्रह्मांड खोलता है।” “अधिकांश 401 (के) योजनाएं जोखिम प्रबंधन का उपयोग करने की अनुमति नहीं देती हैं, जैसे कि विकल्प, लेकिन IRAs करते हैं। यह आपके IRA में आय-उत्पादक रियल एस्टेट को रखने के लिए भी संभव है।”
आप कभी भी अपनी होल्डिंग्स खरीद और बेच सकते हैं। अधिकांश 401 (के) योजनाएं प्रति वर्ष आपके द्वारा अपने पोर्टफोलियो को पुन: संतुलित करने की संख्या को सीमित कर सकती हैं, जैसा कि पेशेवरों ने इसे रखा है, या आपको वर्ष के कुछ निश्चित समय तक सीमित कर सकता है।
2. बेहतर संचार
यदि आप अपने पुराने नियोक्ता के साथ अपना खाता छोड़ते हैं, तो आपको दूसरे श्रेणी के नागरिक के रूप में माना जा सकता है, हालांकि जानबूझकर नहीं। योजनाओं के संबंध में संचार प्राप्त करना कठिन हो सकता है (अक्सर कंपनी ईमेल के माध्यम से समाचार वितरित किया जाता है) या सलाहकार या व्यवस्थापक के संपर्क में रहें।
अधिकांश 401 (के) योजना नियम कहते हैं कि यदि आपके खाते में $ 1,000 से कम है, तो एक नियोक्ता को स्वचालित रूप से इसे नकद करने और आपको देने की अनुमति है;यदि आपके पास $ 1,000 और $ 5,000 के बीच है, तो आपके नियोक्ता को इसे IRA में रखने की अनुमति है।
और जानकारी के लिए तैयार उपयोग होने की संभावना नहीं है अतिरिक्त घटना में आपके पुराने कार्यस्थल पर कुछ दक्षिण में चला जाता है। बेथेस्डा में MZ कैपिटल मैनेजमेंट के संस्थापक और प्रमुख माइकल ज़ुआंग कहते हैं, “मेरे पास एक क्लाइंट है, जिसका पूर्व नियोक्ता दिवालिया हो गया था। उसकी 401 (के) अदालत में तीन साल से जमे हुए थे, इसलिए यह सुनिश्चित करने की ज़रूरत नहीं थी कि वहाँ कोई बंदर का कारोबार हो।”, एमडी। “उस समय के दौरान], मेरे मुवक्किल की कोई पहुँच नहीं थी, और वह लगातार अपनी सेवानिवृत्ति निधि खोने के बारे में चिंतित था।”
3. कम शुल्क और लागत
आपको इस नंबर पर क्रंच करना होगा, लेकिन IRA में रोल करने से आपको प्रबंधन शुल्क, प्रशासनिक शुल्क और फंड खर्च अनुपात में बहुत बचत हो सकती है-उन थोड़े से खर्चों को जो समय के साथ निवेश रिटर्न में खा सकते हैं। 401 (के) योजना द्वारा पेश किया गया धन उनके परिसंपत्ति वर्ग के लिए आदर्श से अधिक महंगा हो सकता है । और फिर, समग्र वार्षिक शुल्क है जो योजना प्रशासक शुल्क लेता है।
मार्क हेबनर कहते हैं, “निवेशकों को कुछ निवेश खरीदने से जुड़ी लेन-देन की लागत और खर्च अनुपात, 12 बी -1 शुल्क या लोड से सावधान रहना चाहिए । ये सभी आसानी से प्रति वर्ष कुल संपत्ति का 1% से अधिक हो सकते हैं,” मार्क हेबनर कहते हैं, इरविन, CA में इंडेक्स फंड एडवाइजर्स इंक के संस्थापक और अध्यक्ष।
जाहिर है, विपरीत सच हो सकता है। निवेश करने वाले लाखों लोगों के साथ बड़ी 401 (के) योजनाएं संस्थागत-श्रेणी के फंडों तक पहुंच रखती हैं जो अपने खुदरा समकक्षों की तुलना में कम शुल्क लेते हैं। बेशक, आपका इरा शुल्क से मुक्त नहीं होगा। लेकिन फिर, आपके पास अधिक विकल्प और अधिक नियंत्रण होगा कि आप कैसे निवेश करेंगे, आप कहां निवेश करेंगे और आप क्या भुगतान करेंगे।
4. द रोथ ऑप्शन
IRA रोलओवर एक रोथ खाते की संभावना को खोलता है।(वास्तव में, यदि आपका तेजी से सामान्य रोथ 401 (के) एस में से एक है, तो एक रोथ इरा पसंदीदा रोलओवर विकल्प है।) रोथ इरा के साथ, आप उन फंडों पर कर का भुगतान करते हैं जो आप योगदान करते हैं, लेकिन आप वहां हैं। जब आप उन्हें हटाते हैं तो कोई कर नहीं ( पारंपरिक IRA के विपरीत)।न ही आपको 72 साल की उम्र में आरएमडी लेना है या वास्तव में, कभी-कभी एक रोथ इरा से।
अगर आपको लगता है कि आप उच्च कर ब्रैकेट में होंगे या कर की दरें आम तौर पर तब अधिक होंगी जब आपको अपने IRA पैसे की आवश्यकता होगी, एक Roth आपके सर्वोत्तम हित में हो सकता है।यदि आप 59½ वर्ष से कम आयु के हैं, तो एक पारंपरिक से एक रोथ इरा से धन वापस लेना बहुत आसान है।ज्यादातर मामलों में योगदान के लिए जल्दी वापसी दंड नहीं हैं;हालांकि किसी भी कमाई के लिए दंड दिया जाता है।
आपकी 401 (k) योजना व्यवस्थापक केवल पारंपरिक इरा को रोलओवर की अनुमति दे सकता है। यदि हां, तो आपको वह करना होगा और फिर इसे एक रोथ में परिवर्तित करना होगा । यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि आपके पारंपरिक आईआरए को एक रोथ में कब और कैसे परिवर्तित किया जाए, इसके लिए विभिन्न रणनीतियां हैं जो आपके कर के बोझ को कम कर सकती हैं। एक उदाहरण के रूप में, क्या बाजार को एक महत्वपूर्ण गिरावट का अनुभव करना चाहिए, जो कि एक पारंपरिक आईआरए को परिवर्तित कर रहा है, 20% या उससे अधिक का कहना है, एक रोथ के लिए रूपांतरण के समय कम करों का परिणाम होगा। यदि आप ठीक होने तक निवेश करने की योजना बनाते हैं, तो यह एक आकर्षक रणनीति हो सकती है। रूपांतरण पर विचार करते समय आप अन्य रणनीतिक कदम उठा सकते हैं, इसलिए अपने विकल्पों को तौलना के लिए वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना सबसे अच्छा है।
5. नकद प्रोत्साहन
दलाल आपके व्यवसाय के लिए उत्सुक हैं।अपनी सेवानिवृत्ति के पैसे को उनकी कंपनी में लाने के लिए आपको लुभाने के लिए, वेआपके रास्ते में कुछ नकदी फेंक सकते हैं।उदाहरण के लिए, फरवरी 2021 तक, टीडी अमेरिट्रेड, $ 350 से लेकर $ 2,500 तक का बोनस प्रदान करता है, जब आप अपने 401 (के) को इसके IRAs में से एक पर रोल करते हैं, इस राशि के आधार पर आपको निवेश करना होगा। यदि यह नकद नहीं है, तो मुफ्त ट्रेड पैकेज का हिस्सा हो सकते हैं।
6. कम नियम
अपने 401 (के) को समझना कोई आसान काम नहीं है क्योंकि प्रत्येक कंपनी के पास इस योजना को स्थापित करने के तरीके में बहुत कुछ है। इसके विपरीत, IRA नियमों को आंतरिक राजस्व सेवा (IRS) द्वारा मानकीकृत किया जाता है । एक ब्रोकर के साथ एक IRA किसी भी अन्य ब्रोकर के साथ अधिकांश नियमों का पालन करता है।
एक 401 (के) और एक आईआरए के बीच अक्सर एक-अनदेखी अंतर को वितरण पर करों के बारे में आईआरएस नियमों के साथ करना पड़ता है।आईआरएस के लिए आवश्यक है कि एक 401 (के) से 20% वितरण संघीय करों के लिए रोक दिया जाए। जब आप एक IRA से वितरण लेते हैं, तो आप कोई कर नहीं रोक सकते हैं। जब यह विकल्प IRA वितरण के लिए आपके पास उपलब्ध है, तो संभवतः वर्ष के अंत में एक बड़े कर बिल के साथ संभावित रूप से समापन के बजाय कुछ कर रोकना संभव है और संभवतः ब्याज और दंड के लिए दंड।
हालाँकि, आप यह चुन सकते हैं कि स्वचालित 20% के बजाय आपके द्वारा दी गई वास्तविक राशि को अधिक सटीक रूप से प्रतिबिंबित करने के लिए कितना सही है। लाभ यह है कि आप अपने रिटायरमेंट खाते को तेज़ी से ज़रूरत से ज़्यादा नहीं हटा रहे हैं, और आप उस धन को कर-स्थगित आधार पर जारी रखने की अनुमति दे रहे हैं।
7. एस्टेट योजना के लाभ
आपकी मृत्यु के बाद, एक अच्छा मौका है कि आपके 401 (के) का भुगतान आपके लाभार्थी को एक मुश्त में किया जाएगा, जो आय और उत्तराधिकार कर सिरदर्द पैदा कर सकता है। यह विशेष योजना के आधार पर अलग-अलग होता है, लेकिन अधिकांश कंपनियां तेजी से नकदी वितरित करना पसंद करती हैं, इसलिए उन्हें उस कर्मचारी के खाते को बनाए रखने की आवश्यकता नहीं है जो अब नहीं है। IRAs के अपने नियम भी हैं, लेकिन IRAs अधिक भुगतान विकल्प प्रदान करते हैं। फिर, यह नियंत्रण के लिए नीचे आता है।
401 (के) या 403 (बी) योजना में भाग लेने वालों के लिए 2021 योगदान की सीमा $ 19,500 है।यह 2020 तक के लिए समान योगदान सीमा है। उन 50 और ओवर के लिए कैच-अप सीमा $ 6,500 पर भी बनी हुई है। IRAs के लिए 2021 की सीमा $ 6,000 है, 2020 से अपरिवर्तित है, जबकि कैच-अप सीमा अतिरिक्त $ 1,000 है।।
तल – रेखा
अधिकांश लोग जो नौकरी बदलते हैं, एक 401 (के) को IRA में रोल करने के कई फायदे हैं। यह कहा जा रहा है, बहुत कुछ 401 (के) योजना की बारीकियों पर निर्भर करता है, दोनों पुराने नियोक्ता और नए एक-निवेश विकल्प, शुल्क, ऋण प्रावधान, आदि। यह भी मायने रखता है कि इन शर्तों और सुविधाओं की पेशकश की तुलना में कैसे। एक IRA, जिसे आप ब्रोकरेज या बैंक के साथ स्थापित कर सकते हैं।
तुम भी दोनों दुनिया का सबसे अच्छा हो सकता है। आपको अपने सभी पैसे एक IRA में रोल करने की ज़रूरत नहीं है। यदि आप प्राप्त कर रहे रिटर्न से खुश हैं तो आपका कुछ संतुलन आपकी पूर्व कंपनी के 401 (के) में बना रह सकता है। फिर आप एक नया IRA सेट कर सकते हैं या शेष को एक मौजूदा खाते या एक नए रोलओवर IRA में रोल कर सकते हैं। जब तक आपने अपना रोलओवर नहीं किया है, तब तक आप अपनी नई कंपनी की 401 (k) और एक IRA (पारंपरिक या रोथ) में योगदान कर सकते हैं, जब तक आप अपनी वार्षिक योगदान सीमा से अधिक नहीं जाते ।
हालाँकि, आपके आय स्तर के आधार पर, पारंपरिक IRA में आपके योगदान को घटाने की आपकी क्षमता सीमित हो सकती है।