वार्षिक प्रतिशत दर (APR)
वार्षिक प्रतिशत दर (APR) क्या है?
शब्द “वार्षिक प्रतिशत दर (APR)”, उधारकर्ताओं को दिए गए ब्याज की वार्षिक दर और निवेशकों को भुगतान करने को संदर्भित करता है।एपीआर को एक प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है जोकिसी निवेश पर अर्जित ऋण या आय की अवधि पर धन की वास्तविक वार्षिक लागत का प्रतिनिधित्व करता है।इसमें लेनदेन से जुड़ी कोई भी फीस या अतिरिक्त लागत शामिल है, लेकिन यह चक्रवृद्धि को ध्यान मेंनहीं रखती है।APR उपभोक्ताओं को एक बॉटम-लाइन नंबर प्रदान करता है जिसकी वे अन्य उधारदाताओं से दरों के साथ आसानी से तुलना कर सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- एक वार्षिक प्रतिशत दर (APR) एक निवेश के माध्यम से उधार लेने या अर्जित करने के लिए वार्षिक दर है।
- किसी भी समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले वित्तीय संस्थानों को एक वित्तीय उपकरण के एपीआर का खुलासा करना चाहिए।
- उपभोक्ताओं को एपीआर की तुलना करना मुश्किल हो सकता है, क्योंकि उधारदाताओं के पास यह चुनने की शक्ति है कि उनकी गणना में क्या शुल्क शामिल हैं।
- एक APR उस शुल्क के कारण उधार लेने की वास्तविक लागत को प्रतिबिंबित नहीं कर सकता है जो शामिल या बाहर रखी गई है।
वार्षिक प्रतिशत दर (APR) कैसे काम करता है
एक वार्षिक प्रतिशत दर को ब्याज दर के रूप में व्यक्त किया जाता है । यह गणना करता है कि आप प्रत्येक वर्ष मूलधन का कितना प्रतिशत भुगतान करेंगे, जैसे मासिक भुगतान जैसी चीजें। एपीआर उस वर्ष के ब्याज की चक्रवृद्धि के लिए लेखांकन के बिना निवेश पर भुगतान की गई ब्याज की वार्षिक दर भी है।
१ ९ ६ के ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (टीआईएलए) ने कहा कि ऋणदाता एपीआर का खुलासा करते हैं जो वे उधारकर्ताओं से वसूलते हैं।क्रेडिट कार्ड कंपनियों कोमासिक आधार परब्याज दरों का विज्ञापन करने की अनुमति है, लेकिन उन्हें अनुबंध पर हस्ताक्षर करने से पहले ग्राहकों को एपीआर को स्पष्ट रूप से रिपोर्ट करना चाहिए।
एपीआर कैसे होता है?
एक वर्ष में अवधि की संख्या द्वारा आवधिक ब्याज दर को गुणा करके दर की गणना की जाती है जिसमें आवधिक दर लागू होती है। यह इंगित नहीं करता है कि शेष राशि कितनी बार लागू होती है।
अमेरिका में एपीआर को आमतौर पर प्रति वर्ष चक्रवृद्धि अवधि की संख्या से गुणा की गई आवधिक ब्याज दर के रूप में प्रस्तुत किया जाता है। संयुक्त राज्य अमेरिका के बाहर एपीआर की परिभाषाएं काफी भिन्न हो सकती हैं। यूरोपीय संघ (ईयू) इस शब्द को परिभाषित करने में उपभोक्ता अधिकारों और वित्तीय पारदर्शिता पर केंद्रित है । सभी यूरोपीय संघ के सदस्य राष्ट्रों के लिए ब्याज दर की गणना के लिए एक एकल सूत्र स्थापित किया गया था, हालांकि व्यक्तिगत देशों के पास सटीक स्थितियों को निर्धारित करने के बारे में कुछ मार्ग हैं, जिसमें इस सूत्र को यूरोपीय संघ के निर्धारित मामलों से ऊपर और उससे परे अपनाया जाना है।
APRs के प्रकार
क्रेडिट कार्ड APRs चार्ज के आधार पर भिन्न होते हैं।एक ऋणदाता खरीदारी के लिए एक एपीआर, नकद अग्रिम के लिए एक औरअन्य कार्ड से शेष राशि हस्तांतरण के लिए शुल्क ले सकता है।बैंक देर से भुगतान करने या कार्डधारक समझौते की अन्य शर्तों का उल्लंघन करने के लिए ग्राहकों को उच्च-दर का दंड भी देते हैं।वहाँ भी परिचयात्मक APR- एक कम या 0% APR- है जो कई क्रेडिट कार्ड कंपनियां नए ग्राहकों को एक कार्ड के लिए साइन अप करने के लिए लुभाने के लिए उपयोग करती हैं।
एपीआर उधारकर्ताओं से शुल्क लिया जाता है, यह उनके क्रेडिट पर भी निर्भर करता है।उत्कृष्ट क्रेडिट वाले लोगों को दिए गए ऋण,खराब क्रेडिट वाले लोगों की तुलनामें ब्याज दरों को काफी कमकरते हैं ।
ऋण आम तौर पर या तो निश्चित या परिवर्तनीय एपीआर के साथ आते हैं । एक निश्चित एपीआर ऋण की ब्याज दर होती है जिसे ऋण या ऋण सुविधा के जीवन के दौरान नहीं बदलने की गारंटी दी जाती है। एक परिवर्तनीय एपीआर ऋण में एक ब्याज दर होती है जो किसी भी समय बदल सकती है।
APR बनाम वार्षिक प्रतिशत यील्ड (APY)
जबकि एक APR केवल साधारण ब्याज के लिए खाता है, वार्षिक प्रतिशत उपज (APY) खाते में चक्रवृद्धि ब्याज लेता है। नतीजतन, एक ऋण की APY अपने APR से अधिक है। अधिक ब्याज दर, और कुछ हद तक कम अवधि के चक्रवृद्धि अवधि, APR और APY के बीच का अंतर अधिक होता है।
कल्पना करें कि लोन का APR 12% है, और लोन महीने में एक बार। यदि कोई व्यक्ति $ 10,000 का उधार लेता है, तो एक महीने के लिए उसकी ब्याज राशि शेष का 1% या $ 100 है। यह प्रभावी रूप से $ 10,100 की शेष राशि को बढ़ाता है। अगले महीने, इस राशि पर 1% ब्याज का आकलन किया जाता है, और ब्याज भुगतान $ 101 है, जो पिछले महीने की तुलना में थोड़ा अधिक है। यदि आप वर्ष के लिए उस शेष राशि को ले जाते हैं, तो आपकी प्रभावी ब्याज दर 12.68% हो जाती है। APY में चक्रवृद्धि के कारण ब्याज खर्चों में ये छोटे बदलाव शामिल हैं, जबकि APR नहीं।
यहाँ एक और तरीका है इसे देखो। मान लीजिए कि आप एक ऐसे निवेश की तुलना करते हैं जो प्रति वर्ष 5% का भुगतान करता है जो 5% मासिक भुगतान करता है। पहले के लिए, APY 5% के बराबर होता है, APR के समान। लेकिन दूसरे के लिए, एपीवाई 5.12% है, जो मासिक चक्रवृद्धि को दर्शाता है।
यह देखते हुए कि एक APR और एक अलग APY का उपयोग एक ही ब्याज दर का प्रतिनिधित्व करने के लिए किया जा सकता है, बताने के 1991 के बचत अधिनियम में सच्चाई है कि दोनों APR और APY का खुलासा विज्ञापनों, अनुबंधों और समझौतों में किया जाता है। एक बैंक एक बड़े फॉन्ट में बचत खाते के APY का विज्ञापन करेगा और इसके APR को एक छोटे से एक में, यह देखते हुए कि पूर्व में एक सतही रूप से बड़ी संख्या है। विपरीत तब होता है जब बैंक ऋणदाता के रूप में कार्य करता है और अपने उधारकर्ताओं को यह समझाने की कोशिश करता है कि यह कम दर चार्ज कर रहा है। एक बंधक पर APR और APY दरों की तुलना करने के लिए एक महान संसाधन एक बंधक कैलकुलेटर है।
एपीआर बनाम एपीवाई का एक उदाहरण
एक अन्य उदाहरण में, XYZ Corp. एक क्रेडिट कार्ड प्रदान करता है जो प्रतिदिन 0.06273% का ब्याज वसूलता है। इसे 365 से गुणा करें, और यह प्रति वर्ष 22.9% है, जो विज्ञापित एपीआर है। अब, यदि आपको हर दिन अपने कार्ड में $ 1,000 का एक अलग आइटम चार्ज करना था और भुगतान शुरू करने के लिए नियत तारीख (जब जारीकर्ता ने ब्याज लगाना शुरू किया) के बाद दिन तक इंतजार किया, तो आपके द्वारा खरीदी गई प्रत्येक चीज के लिए आपको $ 1,000.6273 का बकाया होगा।
एपीवाई या प्रभावी वार्षिक ब्याज दर (ईएआर) की गणना करने के लिए – क्रेडिट कार्ड पर अधिक विशिष्ट शब्द – एक जोड़ें (जो प्रमुख का प्रतिनिधित्व करता है) और उस संख्या को एक वर्ष में चक्रवृद्धि अवधि की संख्या की शक्ति तक ले जाएं; प्रतिशत प्राप्त करने के लिए परिणाम में से एक घटाएँ:
अPय=()1+Perio odic Rate)एन-1डब्ल्यूएचईआरई:एन=एनयूmखईआर ओच गओमीटरपीओयूएनdमैंएनजी पीईआरमैंओडीएस पीईआर वाईईएकr\ start {align} और \ text {APY} = (1 + \ text {Periodic Rate}) ^ n – 1 \\ & \ textbf {जहाँ:} \\ & n = \ text {प्रति वर्ष यौगिक अवधि की संख्या} \ _ \ \ अंत {संरेखित}उन्होंने कहा कि इस तरह की घटनाओं को रोकने के लिए सरकार ने कई कदम उठाए हैं।APY=(1)+आवधिक दर)एन-1कहां है:एन=प्रति वर्ष यौगिक अवधि की संख्याउन्होंने कहा कि इस तरह की घटनाओं को रोकने के लिए सरकार ने कई कदम उठाए हैं।
इस स्थिति में आपका APY या EAR 25.7% होगा:
यदि आप केवल एक महीने की अवधि के लिए अपने क्रेडिट कार्ड पर एक बैलेंस रखते हैं, तो आपसे 22.9% के बराबर वार्षिक शुल्क लिया जाएगा। हालांकि, यदि आप वर्ष के लिए उस शेष राशि को ले जाते हैं, तो प्रत्येक दिन कंपाउंडिंग के परिणामस्वरूप आपकी प्रभावी ब्याज दर 25.7% हो जाती है।
एपीआर बनाम नाममात्र ब्याज दर बनाम दैनिक आवधिक दर
एक एपीआर ऋण की मामूली ब्याज दर से अधिक होता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि नाममात्र की ब्याज दर उधारकर्ता द्वारा अर्जित किसी अन्य खर्च के लिए नहीं है। यदि आप समापन लागत, बीमा और उत्पत्ति शुल्क का हिसाब नहीं रखते हैं तो आपके बंधक पर मामूली दर कम हो सकती है । यदि आप अपने बंधक में इनका अंत करते हैं, तो आपका बंधक शेष बढ़ जाता है, जैसा कि आपका APR करता है।
दूसरी ओर, दैनिक आवधिक दर, वह एक दैनिक आधार पर ऋण की शेष राशि पर लगाया गया ब्याज नहीं है – APR 365 से विभाजित है। उधारदाताओं और क्रेडिट कार्ड प्रदाताओं को मासिक आधार पर APR का प्रतिनिधित्व करने की अनुमति है, हालांकि, जब तक समझौते पर हस्ताक्षर होने से पहले पूरे 12 महीने की एपीआर कहीं सूचीबद्ध है।
वार्षिक प्रतिशत दर (APR) के नुकसान
APR हमेशा उधार लेने की कुल लागत का एक सटीक प्रतिबिंब नहीं है । वास्तव में, यह ऋण की वास्तविक लागत को समझ सकता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि गणना दीर्घकालिक पुनर्भुगतान कार्यक्रम मानती है। लागत और शुल्क एपीआर गणनाओं के साथ बहुत पतले होते हैं जो कि तेजी से चुकाए जाते हैं या कम चुकौती अवधि होती है। उदाहरण के लिए, बंधक समापन लागतों का औसत वार्षिक प्रभाव बहुत कम होता है जब उन लागतों को सात से 10 वर्षों के बजाय 30 वर्षों में फैला हुआ माना जाता है।
क्योंकि APR हमेशा उधार लेने की कुल लागत का एक सटीक प्रतिबिंब नहीं है, यह वास्तव में ऋण की कुल लागत को समझ सकता है।
एपीआर भी समायोज्य दर बंधक (एआरएम) के साथ कुछ परेशानी में चलता है । अनुमान हमेशा ब्याज की एक निरंतर दर मान, और हालांकि अप्रैल दर लेता टोपी को ध्यान में, अंतिम संख्या अभी भी तय दरों पर आधारित है। चूँकि फिक्स्ड-रेट अवधि समाप्त होने के बाद, ARM पर ब्याज दर अनिश्चित है, APR का अनुमान वास्तविक उधार लेने की लागतों को गंभीर रूप से समझ सकता है यदि भविष्य में गिरवी दरें बढ़ती हैं।
एपीआर की गणना समान उत्पादों की तुलना करना भी मुश्किल बना सकती है, क्योंकि इसमें शामिल शुल्क अलग-अलग हैं और संस्थान से संस्थान में भिन्न हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि उधारदाताओं के पास एपीआर की गणना करने का तरीका निर्धारित करने के लिए उचित मात्रा में अधिकार है। कई प्रस्तावों की सही तुलना करने के लिए, एक संभावित उधारकर्ता को यह निर्धारित करना चाहिए कि इनमें से कौन सी फीस शामिल है और पूरी तरह से, नाममात्र ब्याज दर और अन्य लागत जानकारी का उपयोग करके एपीआर की गणना करें।
बंधक APR में अन्य शुल्क शामिल हो सकते हैं या नहीं, जैसे कि मूल्यांकन, शीर्षक, क्रेडिट रिपोर्ट, अनुप्रयोग, जीवन बीमा, वकील और नोटरी और दस्तावेज़ तैयार करना। अन्य शुल्क हैं जिन्हें जानबूझकर बाहर रखा गया है, जिसमें विलंब शुल्क और अन्य एक बार की फीस शामिल है।
लगातार पूछे जाने वाले प्रश्न
वार्षिक प्रतिशत दर (APR) क्या है?
एक एपीआर एक प्रतिशत आंकड़ा है जो ऋण से जुड़ी वार्षिक ब्याज दर का प्रतिनिधित्व करता है। कंपनियों को गुमराह करने वाले ग्राहकों को रोकने के लिए उपभोक्ता संरक्षण कानूनों के तहत कंपनियों को अपने उत्पाद प्रसाद से जुड़े एपीआर का खुलासा करने की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, यदि उन्हें एपीआर का खुलासा करने की आवश्यकता नहीं होती है, तो कंपनी ग्राहकों को यह कहते हुए कम मासिक ब्याज दर का विज्ञापन कर सकती है कि यह एक वार्षिक दर थी। यह एक ग्राहक को एक प्रतीत होता है कि उच्च मासिक एक के खिलाफ एक प्रतीत होता है कम मासिक दर की तुलना में गुमराह कर सकता है। सभी कंपनियों को अपने एपीआर का खुलासा करने की आवश्यकता होने पर, ग्राहकों को “सेब से सेब” की तुलना में प्रस्तुत किया जाता है।
एक अच्छा एपीआर क्या है?
“अच्छे” एपीआर के रूप में जो मायने रखता है वह बाजार में पेश की जाने वाली प्रतिस्पर्धी दरों, केंद्रीय बैंक द्वारा निर्धारित प्रमुख ब्याज दर और उधारकर्ता के स्वयं के क्रेडिट स्कोर जैसे कारकों पर निर्भर करेगा। जब प्राइम दरें कम होती हैं, तो प्रतिस्पर्धी उद्योगों में कंपनियां कभी-कभी अपने क्रेडिट उत्पादों पर बहुत कम एपीआर की पेशकश करती हैं, जैसे कि 0% एपीआर कभी-कभी कार ऋण या पट्टे के विकल्पों पर पेश की जाती हैं। हालांकि ये कम दरें आकर्षक लग सकती हैं, ग्राहकों को यह सत्यापित करना चाहिए कि क्या ये दरें उत्पाद की अवधि की पूरी अवधि के लिए हैं, या क्या वे केवल प्रारंभिक दरें हैं जो एक निश्चित अवधि बीतने के बाद उच्च एपीआर में वापस आ जाएंगे। इसके अलावा, कम APR केवल विशेष रूप से उच्च क्रेडिट स्कोर वाले ग्राहकों के लिए उपलब्ध हो सकते हैं।
आप एपीआर की गणना कैसे करते हैं?
एपीआर की गणना करने का सूत्र सीधा है। इसमें एक वर्ष में अवधि की संख्या द्वारा आवधिक ब्याज दर को गुणा करना होता है जिसमें दर लागू होती है। सटीक सूत्र इस प्रकार है:
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