क्या मैं अपने कॉलेज के ऋणों के भुगतान के लिए अपने इरा का उपयोग कर सकता हूं?
स्कूल जाने में बहुत पैसा खर्च होता है। हममें से बहुत से लोगों के पास शिक्षा के लिए पर्याप्त नकदी उपलब्ध नहीं है। इसका एकमात्र उत्तर व्यक्तिगत ऋण खाते (IRA) का उपयोग करके अपने छात्र ऋण को जल्दी चुका सकते हैं- लेकिन यह कितना व्यवहार्य है? और अधिक जानने के लिए आगे पढ़ें।
चाबी छीन लेना
- जबकि प्रत्यक्ष उच्च शिक्षा व्यय एक पारंपरिक IRA या 401 (के) खाते से दंड-मुक्त निकासी के लिए योग्य हैं, छात्र ऋण और ब्याज नहीं।
- 59 वर्ष की आयु से पहले छात्र के ऋणों का भुगतान करने के लिए उपयोग की जाने वाली प्रारंभिक निकासी, 10% दंड के अधीन है, साथ ही किसी भी तरह के आस्थगित आयकर बकाया हैं।
- रोथ इरा से शुरुआती निकासी, हालांकि, लंबे योगदान के रूप में दंड से मुक्त हो सकती है – और लाभ नहीं – 59 are से पहले छुआ जाता है।
IRAs और छात्र ऋण
तो, क्या आप अपने छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए अपने IRA का उपयोग कर सकते हैं? त्वरित उत्तर हाँ है, लेकिन यहाँ एक है। विचार करने के लिए कुछ महत्वपूर्ण कारक हैं, जिनमें आपके पास IRA का प्रकार और आप कितने पुराने हैं। यदि आपके पास एक रोथ इरा है, तो आपको इस तथ्य पर ध्यान देना होगा कि आपके पास कब तक खाता है।
यदि आप 59 a या उससे अधिक उम्र के हैं, तो आपकिसी भी समयअपने छात्र ऋण का भुगतान करने के लिएएक पारंपरिक IRA से धन निकालसकते हैं। यदि आप 59½ से कम आयु के हैं, तो आप कॉलेज के ऋणों का भुगतान करने के लिए अपने पारंपरिक आईआरए फंड का उपयोग कर सकते हैं, लेकिन आपकी निकासी आयकर और प्रारंभिक-वापसी कर दंड दोनों के अधीन होने की संभावना है। दूसरे शब्दों में, छात्र ऋण आपके सेवानिवृत्ति खाते से जल्दी निकासी करने के लिए एक छूट के उद्देश्य के रूप में योग्य नहीं हैं।
कहा जा रहा है, प्रत्यक्ष उच्च शिक्षा खर्च छूट के रूप में योग्य हो सकता है – या जुर्माना-मुक्त-जल्दी वापसी, जैसे ट्यूशन, प्रशासनिक शुल्क, किताबें, और स्कूल की आपूर्ति।
रोथ इरा के साथ, आप किसी भी समय दंड के बिना अपना योगदान वापस ले सकते हैं।हालांकि, आपने जो भी पैसा कमाया है, उसे आप निकाल नहीं सकते।आपकोदंड के बिना उन योगदानों से कमाई वापस लेने के लिए 59½ की बारी आने तक इंतजार करना होगा।यदि आप उस आयु तक पहुँच जाते हैं, तो आप कम से कम पाँच वर्षों के लिए जब तक आपके पास रोथ इरा है, तब तक आप कर-मुक्त निकाल सकते हैं।
प्रारंभिक वितरण पर कर दंड
सेवानिवृत्ति से पहले आईआरए बचत के उपयोग को हतोत्साहित करने के लिए, आईआरएस खाता स्वामी के 59 वर्ष की आयु तक पहुंचने से पहले किए गए कर योग्य धन की किसी भी निकासी पर 10% कर जुर्माना लगाता है।इस दंड का उद्देश्य उन लोगों को रोकना है जिनके पास आय उत्पन्न करने के अन्य साधन हैं, इसलिए यह प्रतिबंध लागू नहीं होता है यदि आप पूरी तरह से और स्थायी रूप से अक्षम हैं।
यह जुर्माना किसी भी आयकर के अतिरिक्त है जिसे आप अपने IRA से वितरित धन पर दे सकते हैं। यदि आपकी सामान्य आयकर दर 22% है और आप सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने से पहले ऋण का भुगतान करने के लिए अपने IRA से कर योग्य धनराशि में 10,000 डॉलर निकालते हैं, तो इस वितरण के लिए आपकी प्रभावी कर दर 32% है। आपके द्वारा निकाले गए $ 10,000 में से, आप करों में $ 3,200 का भुगतान करेंगे।
एक रोथ इरा के लाभ
एक पारंपरिक इरा से जल्दी वापस लेना आम तौर पर कराधान और दंड के अधीन होता है जब तक कि आप कर योगदान नहीं करते हैं । यहां तक कि अगर आपके शेष का हिस्सा इन गैर-कटौती योग्य योगदानों से युक्त है, हालांकि, पारंपरिक IRA से वितरण किसी विशेष क्रम में नहीं किए जाते हैं, इसलिए कम से कम आपकी निकासी का एक हिस्सा कर योग्य है।
इसके विपरीत, रोथ इरा से धन की निकासी कर-मुक्त और जुर्माना-मुक्तहोने की संभावना है, चाहे आपकी उम्र कुछ भी हो, क्योंकि आपने उस वर्ष में उन डॉलर पर आयकर का भुगतान किया था, जो वे अर्जित और योगदान करते थे।क्योंकि रोथ खातों में योगदान हमेशा कर-बाद के डॉलर के साथ किया जाता है, एक व्यक्ति अपने प्रत्यक्ष योगदान को जब चाहे, जितनी भी मात्रा में, और जो भी उद्देश्य के लिए वापस ले सकता है।केवल एक प्रारंभिक निकासी का वह हिस्सा जोकमाई से आता है, कराधान और दंड के अधीन है।
रोथ इरा का योगदान हमेशा आय से पहले वितरित किया जाता है। इसलिए, यदि आपका छात्र ऋण शेष आपके रोथ इरा योगदान से कम या बराबर है, तो आप सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने से पहले ही अतिरिक्त धनराशि का भुगतान किए बिना या आयकर का भुगतान किए बिना अपने ऋण का भुगतान करने के लिए उन निधियों का उपयोग कर सकते हैं।
एक बेहतर तरीका
भले ही आपके पास एक पारंपरिक या रोथ इरा हो, आपकी शिक्षा के लिए भुगतान करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत का उपयोग करने के लिए एक दंड-मुक्त तरीका है। पात्र संस्थान में योग्य शिक्षा खर्च के लिए उपयोग किए जाने वाले इरा निकासी को जुर्माने से छूट दी गई है। जबकि आपकी निकासी की राशि वर्तमान वर्ष के लिए आपकी कुल शिक्षा लागत से अधिक नहीं हो सकती है, फिर भी आप खर्च की एक विस्तृत श्रृंखला को कवर करने के लिए IRA फंड का उपयोग कर सकते हैं। योग्य खर्चों में ट्यूशन, किताबें, कमरे और बोर्ड, शुल्क, उपकरण और आपूर्ति, और विशेष जरूरतों वाली सेवाएं शामिल हैं।
छात्र ऋण को चुकाना एक योग्य शिक्षा व्यय नहीं है।
हालांकि 10% कर जुर्माना माफ किया गया है, फिर भी आप पारंपरिक आईआरए से अपने वितरण की किसी भी कर योग्य राशि पर आयकर का भुगतान करते हैं। रोथ इरा से वितरण, चाहे योगदान या कमाई से, इस मामले में पूरी तरह से कर- और जुर्माना-मुक्त हैं।यह अपवादआपके, आपके पति या पत्नी, आपके बच्चों या आपके पोते केलिएशैक्षिक खर्चों पर लागू होता है। हालांकि यह कॉलेज-आयु वर्ग के छात्रों के लिए एक व्यवहार्य विकल्प नहीं हो सकता है, जिन्होंने अभी तक सेवानिवृत्ति की पर्याप्त बचत नहीं की है, जो बाद में जीवन में उच्च शिक्षा का पीछा करते हैं, वे बहुत लाभ उठा सकते हैं।