वर्गीकृत ऋण
एक वर्गीकृत ऋण क्या है?
एक वर्गीकृत ऋण एक बैंक ऋण है जो डिफ़ॉल्ट रूप से खतरे में है । क्लासिफाइड लोन में बिना ब्याज और मूलधन बकाया होता है, लेकिन जरूरी नहीं कि वह बकाया हो। जैसे, यह स्पष्ट नहीं है कि क्या बैंक उधारकर्ता से ऋण की आय प्राप्त करने में सक्षम होगा। बैंक आमतौर पर ऐसे ऋणों को उनकी पुस्तकों पर प्रतिकूल वर्गीकृत संपत्ति के रूप में वर्गीकृत करते हैं।
चाबी छीन लेना
- एक वर्गीकृत ऋण एक बैंक ऋण है जो डिफ़ॉल्ट रूप से खतरे में है।
- वर्गीकृत होने के लिए ऋणों को अतीत में नहीं रखना पड़ता है।
- ऋणदाता आमतौर पर अपनी किताबों पर प्रतिकूल जोखिम और नुकसान को रोकने के लिए एहतियात के तौर पर वर्गीकृत ऋणों को वर्गीकृत करते हैं।
- उधारकर्ता की साख और ऋण की गुणवत्ता निर्धारित करने के लिए ऋणदाता आम तौर पर एक क्रेडिट विश्लेषण करते हैं।
कैसे वर्गीकृत ऋण काम करते हैं
वर्गीकृत ऋण किसी भी ऋण को ऋणदाता द्वारा समझा जाता है जो मूल और ब्याज दोनों के डिफ़ॉल्ट होने का खतरा है । हालांकि वे जोखिम भरे हो सकते हैं, वर्गीकृत ऋण हमेशा बकाया में नहीं होते हैं – हालांकि आप डिफ़ॉल्ट के खतरे में हैं। इसका मतलब यह है कि उन्हें अतीत के कारण नहीं होना चाहिए।
जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, वित्तीय संस्थान आमतौर पर अपनी पुस्तकों पर इन ऋणों को प्रतिकूल वर्गीकृत संपत्ति के रूप में दर्ज करते हैं । ये परिसंपत्तियाँ त्रुटिपूर्ण हैं क्योंकि उधारकर्ताओं की साख के कारण पुनर्भुगतान संदिग्ध है। बैंक आमतौर पर इन ऋणों को एक एहतियात के रूप में वर्गीकृत करते हैं, अगर उन्हें नुकसान के रूप में लिखने की आवश्यकता होती है। इससे उधारदाताओं को आगे किसी भी जोखिम में कटौती करने में मदद मिलती है।
कई कारण हैं कि ऋणदाता वर्गीकृत परिसंपत्तियों के रूप में ऋण की सूची दे सकते हैं:
- एक ऋणदाता जो किसी अन्य वित्तीय संस्थान के पोर्टफोलियो को संभालता है, उसमें अधिक प्रतिबंधात्मक ऋण मानक हो सकते हैं। इस प्रकार, यह कुछ ऋणों को वर्गीकृत किया जा सकता है।
- एक उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर में एक महत्वपूर्ण गिरावट । हालांकि ऋणदाता खाते को बंद नहीं कर सकता है, वे इसे और अधिक बारीकी से निगरानी करने का विकल्प चुन सकते हैं।
- यदि अर्थव्यवस्था अनिश्चितता का अनुभव करती है, तो इससे रोजगार और उपभोक्ताओं की आय में बदलाव हो सकता है। इसलिए जब बेरोजगारी बढ़ती है और आय घट जाती है, तो उधारदाताओं को वर्गीकृत किए गए कुछ ऋणों को वर्गीकृत करने की अधिक संभावना हो सकती है।
कुछ मामलों में जब ऋण को वर्गीकृत किया जाता है, तो उधारदाता उन उधारकर्ताओं को कोई और क्रेडिट जारी नहीं कर सकते हैं या पूरी तरह से अपनी उधार देने की प्रथाओं को कस सकते हैं। उधारकर्ताओं को ऋण लेने के प्रयासों को बढ़ाने के लिए भी इच्छुक हो सकता है जब उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट रूप से संग्रह पत्र भेजते हैं या कॉल करते हैं।
वर्गीकृत ऋण में उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट की उच्च दर होती है और बैंक के अन्य ग्राहकों के लिए उधार लेने की लागत को बढ़ा सकता है।
विशेष ध्यान
कई बैंक एक उधारकर्ता की साख और इस तरह एक ऋण की गुणवत्ता निर्धारित करने के लिए एक क्रेडिट विश्लेषण करते हैं । एक क्रेडिट विश्लेषण एक इकाई की क्षमता पर केंद्रित है – एक व्यक्ति या एक कंपनी – अपने ऋण दायित्वों को पूरा करने के लिए। ऋणदाता आमतौर पर आवेदक की देखरेख में क्रेडिट जोखिम का निर्धारण करने के लिए पांच सी के माध्यम से काम करेंगे:
- इतिहास पर गौरव करें
- चुकाने की क्षमता
- राजधानी
- ऋण की शर्तें और शर्तें
- संपार्श्विक (एक बंधक लेनदेन में, उदाहरण के लिए, संपार्श्विक घर है, जिसे पार्टी बंधक से धन के साथ खरीदती है। यदि इस ऋण पर भुगतान बंद हो जाता है, तो ऋणदाता फौजदारी नामक एक प्रक्रिया के माध्यम से घर पर कब्जा कर सकता है ।)
क्रेडिट विश्लेषण एक उचित परिश्रम का रूप है, जो अक्सर तरलता और सॉल्वेंसी अनुपात पर निर्भर करता है। तरलता उस आसानी को मापती है जिसके साथ एक व्यक्ति या कंपनी अपने वित्तीय दायित्वों को वर्तमान में उपलब्ध परिसंपत्तियों के साथ पूरा कर सकती है, जबकि सॉल्वेंसी एक उधारकर्ता की दीर्घकालिक ऋण चुकाने की क्षमता को मापता है। अल्पकालिक जीवन शक्ति को निर्धारित करने के लिए एक क्रेडिट विश्लेषक निम्नलिखित विशिष्ट तरलता अनुपात का उपयोग कर सकता है:
- वर्तमान अनुपात
- त्वरित अनुपात या एसिड परीक्षण
- नकद अनुपात
सॉल्वेंसी अनुपात ब्याज कवरेज अनुपात में प्रवेश कर सकता है ।
भविष्य में क्रेडिट प्रतिबंधित होने की संभावना के अलावा, वर्गीकृत ऋण वाले उधारकर्ताओं के पास वास्तव में चिंता करने के लिए कुछ भी नहीं है। ऋणदाता द्वारा वर्गीकृत ऋण के रूप में वर्गीकृत होने से उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास पर सीधा प्रभाव नहीं पड़ता है। इसका मतलब है कि एक वर्गीकृत ऋण आपकी क्रेडिट फ़ाइल पर दिखाई नहीं देगा। केवल तभी यह आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव डालेगा जब आप डिफ़ॉल्ट होंगे और अपना ऋण चुकाने में विफल होंगे।