1968 का उपभोक्ता ऋण संरक्षण अधिनियम (CCPA)

1968 का उपभोक्ता ऋण संरक्षण अधिनियम (CCPA) क्या है?

1968 का उपभोक्ता ऋण संरक्षण अधिनियम (CCPA) संघीय कानून है, जिसने बैंकों, क्रेडिट कार्ड कंपनियों और अन्य ऋणदाताओं के उपभोक्ताओं के लिए सुरक्षा बनाई है । अधिनियम में प्रकटीकरण आवश्यकताओं को अनिवार्य किया गया है जिसका पालन उपभोक्ता उधारदाताओं और ऑटो-लीजिंग फर्मों द्वारा किया जाना चाहिए और 1968 में इसकी स्थापना के बाद से इसका काफी विस्तार किया गया है।

चाबी छीन लेना

• 1968 का उपभोक्ता ऋण संरक्षण अधिनियम (CCPA) उपभोक्ताओं को लेनदारों, बैंकों और क्रेडिट कार्ड कंपनियों द्वारा नुकसान से बचाता है।
• संघीय अधिनियम प्रकटीकरण आवश्यकताओं को अनिवार्य करता है जिसका पालन उपभोक्ता उधारदाताओं और ऑटो-लीजिंग फर्मों द्वारा किया जाना चाहिए।
• CCPA के लिए आवश्यक है कि किसी ऋण या क्रेडिट उत्पाद की कुल लागत का खुलासा किया जाए, जिसमें ब्याज की गणना और किसी भी शुल्क को शामिल किया जाए।
• यह ऋण आवेदक पर विचार करते समय भेदभाव को भी प्रतिबंधित करता है और भ्रामक विज्ञापन प्रथाओं पर प्रतिबंध लगाता है।

1968 के उपभोक्ता ऋण संरक्षण अधिनियम (CCPA) को समझना

CCPA, ग्राहक की वित्तीय जानकारी की निष्पक्ष रिपोर्टिंग को नियंत्रित करता है, साथ ही साथ लेनदारों द्वारा भ्रामक विज्ञापन और भेदभाव को प्रतिबंधित करता है।यह उधारकर्ताओं के लिए ऋण की शर्तों को अधिक पारदर्शी बनाता है जो वित्त या बैंकिंग में अच्छी तरह से वाकिफ नहीं हो सकते हैं – CCPA को वित्तीय संस्थानों को ऐसे शब्दों में समझाने कीआवश्यकता हैजो उपभोक्ताओं के लिए समझना आसान हो।

CCPA ने विभिन्न उपभोक्ता संरक्षण कानूनों के लिए आधार तैयार किया, जिसमें उधार देने, नियमों और शर्तों के प्रकटीकरण के साथ-साथ उपभोक्ता के क्रेडिट और उधार इतिहास का संग्रह और साझाकरण शामिल था। नीचे इसके कुछ प्रमुख प्रावधान दिए गए हैं।

शीर्षक III

लेनदारों जो एक व्यक्ति से एक बकाया ऋण एकत्र करना चाहते हैं के तहत कुछ निश्चित परिस्थितियों में सक्षम होगा गार्निश व्यक्ति की मजदूरी।दूसरे शब्दों में, बैंक पिछले देय ऋण का निपटान करने के लिए किसी व्यक्ति के पेचेक से पैसे काट सकता है।CCPA ने इसे और अधिक कठिन बना दिया है, उन शक्तियों को सीमित कर दिया गया है जो लेनदारों को गार्निशमेंट शुरू करने और अदालती आदेश प्राप्त करने की आवश्यकता होती है।

शीर्षक III उन आय की मात्रा को प्रतिबंधित करताहै जो करों के लिए अनिवार्य कटौती के बाद25% डिस्पोजेबल साप्ताहिक आय के लिए गार्निश किया जा सकता हैया राशि जिसके द्वारा डिस्पोजेबल आय न्यूनतम मजदूरी से 30 गुना से अधिक है।शीर्षक III ने बकाया ऋण का भुगतान करने के लिए मजदूरी का उच्च प्रतिशत छीनने वाले लेनदारों के अभ्यास को समाप्त कर दिया।हालाँकि, यह पिछले देय करों और बच्चे के समर्थन के लिए 50% या 60% तक गार्निशिंग की अनुमति देता है।

फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग एक्ट (FCRA)

फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग एक्ट (FCRA) किसी उपभोक्ता की क्रेडिट और वित्तीय जानकारी को साझा करने, संग्रहित करने और संग्रह करने को नियंत्रित करता है।यह 1970 में क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों की फाइलों में निहित व्यक्तिगत जानकारी की सटीकता और गोपनीयता सुनिश्चित करने के लिए पारित किया गया था, जो सभी उपभोक्ताओं के क्रेडिट इतिहास को संग्रहीत करते हैं।  उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (सीएफपीबी) और संघीय व्यापार आयोग (एफटीसी) दोनों को अधिनियम को अद्यतन करने और लागू करने के लिए चार्ज किया जाता है।

उपभोक्ताओं का क्रेडिट इतिहास जिसमें भुगतान, क्रेडिट कार्ड नंबर और ऋण शामिल हैं, उनकी क्रेडिट रिपोर्ट में संग्रहीत किए जाते हैं । इस रिपोर्ट का उपयोग तब लेनदारों द्वारा किसी उपभोक्ता के वित्तीय इतिहास की समीक्षा करने और यह निर्धारित करने के लिए किया जाता है कि क्या व्यक्ति क्रेडिट है । सूचना का संग्रह भी साख के एक संख्यात्मक मूल्य में एकत्र किया जाता है जिसे क्रेडिट स्कोर कहा जाता है।

एफसीआरए उपभोक्ताओं को प्रतिवर्ष अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की एक मुफ्त प्रति प्राप्त करने की अनुमति देता है ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि बैंकों और लेनदारों ने उपभोक्ता के वित्तीय इतिहास को ठीक से रिपोर्ट किया है।यदि कोई जानकारी गलत है, तो उपभोक्ता इसे विवादित कर सकते हैं।

क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियां ​​कुछ परिस्थितियों में किसी उपभोक्ता की वित्तीय जानकारी का प्रसार कर सकती हैं।एफसीआरए उस पहुंच को सीमित करता है जो किसी उपभोक्ता की क्रेडिट रिपोर्ट में सूचनाओं तक होती है।उदाहरण के लिए, एक बंधक कंपनी एक उपभोक्ता की क्रेडिट रिपोर्ट खींच सकती है यदि व्यक्तिघर खरीदने के लिए बंधक के लिएआवेदन कर रहा है।हालांकि, एक नियोक्ता जो किसी व्यक्ति की क्रेडिट रिपोर्ट देखना चाहता है, वह व्यक्ति की व्यक्त अनुमति के बिना पहुंच प्राप्त नहीं कर सकता है।

ऋण अधिनियम में सच्चाई (TILA)

ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (TILA) एक संघीय कानून है, जो एक ऋणदाता या लेनदार से ऋण या अन्य क्रेडिट उत्पाद के माध्यम से उधार लेने वाले उपभोक्ताओं की सुरक्षा और मदद करने के लिए बनाया गया है।

टीआईएलए के प्रमुख सिद्धांत एक उपभोक्ता के लिए उधार लेने की लागत की गणना करने के लिए आवश्यक जानकारी के मुख्य टुकड़ों के प्रकटीकरण की चिंता करते हैं।TILA के लिए आवश्यक है कि ऋणदाता ऋण की अवधि या लंबाई का खुलासा करें, साथ ही वार्षिक प्रतिशत दर (APR), जो ऋण के लिए उपभोक्ता को कुल, निचली-पंक्ति लागत का प्रतिनिधित्व करता है, जिसमें ब्याज शुल्क और कोई शुल्क शामिल है।

अधिनियम के उद्देश्य से, उपभोक्ता उधारदाताओं को उपभोक्ताओं को APRs के बारे में सूचित करने के लिए बाध्य किया जाता है – क्योंकि स्टैंड-अलोन ब्याज दर के विपरीत – विशेष या पहले से छिपे हुए ऋण की शर्तें, और उधारकर्ता को कुल संभावित लागत।दूसरे शब्दों में, हस्ताक्षर करने से पहले उपभोक्ता को प्रस्तुत दस्तावेजों के भीतर ऋण या क्रेडिट सुविधा की सही लागत का पता लगाना चाहिए।समय-समय पर बिलिंग विवरणों के बारे में जानकारी का भी खुलासा किया जाना चाहिए।

टीआईएलए का लक्ष्य न केवल पारदर्शिता में सुधार करना है, बल्कि उपभोक्ता को बेहतर दरों या शर्तों के लिए अन्य क्रेडिट प्रदाताओं के आसपास खरीदारी करने में सक्षम होना है। सभी बैंकों के लिए एक मानकीकृत प्रकटीकरण प्रक्रिया स्थापित करके, उपभोक्ता आसानी से ऑफ़र की तुलना कर सकते हैं।

ऋणों के लिए भ्रामक विज्ञापन प्रथाओं पर प्रतिबंध लगाने वाले नियम टीआईएलए के अंतर्गत आते हैं।  यह अधिनियम लेनदारों को बैंकों के लिए सबसे अधिक लाभदायक ऋणों को स्टीयरिंग से रोकता है, जो कि उपभोक्ता के लिए सबसे अच्छा है। समापन पर कागजी कार्रवाई पर हस्ताक्षर करने के बाद भी टीआईएलए उपभोक्ताओं को तीन दिन की खिड़की प्रदान करता है।।

समान क्रेडिट अवसर अधिनियम (ECOA)

समान क्रेडिट अवसर अधिनियम (ईसीओए), जो 1974 में लागू किया गया था, किसी के लिए ऋण आवेदन का मूल्यांकन करते समय लेनदारों और उधारदाताओं द्वारा भेदभाव को रोकता है।अधिनियम लिंग मूल्यांकन करते समय लिंग, जाति, रंग, धर्म और किसी भी गैर-साख निर्धारक का उपयोग करने से मना करता है।उदाहरण के लिए, लेनदार आवेदक की उम्र के आधार पर ऋण से इनकार नहीं कर सकते हैं या क्या व्यक्ति को सार्वजनिक सहायता प्राप्त हो रही है।

फेयर डेट कलेक्शन प्रैक्टिस एक्ट (FDCPA)

फेयर डेट कलेक्शन प्रैक्टिस एक्ट (एफडीसीपीए) एक संघीय कानून है जो उन गतिविधियों को सीमित करता है जो तीसरे पक्ष के ऋण लेने वाले किसी उपभोक्ता या इकाई से बकाया ऋण लेने की कोशिश कर सकते हैं – क्रेडिट कार्ड कंपनियां, उदाहरण के लिए, संग्रह को आउटसोर्स कर सकती हैं तृतीय-पक्ष ऋण संग्राहक को बकाया ऋण।FDCPA इन ऋण संग्राहकों द्वारा कार्यों के दायरे को सीमित करता है और एक उधारकर्ता से जितनी बार संपर्क किया जा सकता है उतनी बार सीमाएं लगाता है और दिन का समय है कि उधारकर्ताओं को कॉल किया जा सकता है। 

इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर एक्ट (EFTA)

इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर एक्ट (ईएफटीए), जो 1978 में लागू किया गया था, उपभोक्ताओं की रक्षा करता है जब वे इलेक्ट्रॉनिक लेनदेन में संलग्न होते हैं, जैसे कि धन का हस्तांतरण।EFTAबैंक खातोंसे स्वचालित टेलर मशीन (एटीएम), डेबिट कार्ड और स्वचालित निकासी केमाध्यम से किए गए हस्तांतरण को नियंत्रित करता है।  यह उपभोक्ताओं को लेन-देन की त्रुटियों को ठीक करने में भी मदद करता है और यदि कार्ड खो जाता है या चोरी हो जाता है तो उपभोक्ता के लिए देयता को सीमित करता है।