ऋण समेकन
ऋण समेकन क्या है?
ऋण समेकन से तात्पर्य अन्य देनदारियों और उपभोक्ता ऋणों के भुगतान के लिए एक नया ऋण लेने के कार्य से है । एकाधिक ऋणों को एक एकल, बड़े ऋण में जोड़ा जाता है, जैसे कि ऋण, आमतौर पर अधिक अनुकूल भुगतान शर्तों के साथ-एक कम ब्याज दर, कम मासिक भुगतान, या दोनों। ऋण समेकन का उपयोग छात्र ऋण ऋण, क्रेडिट कार्ड ऋण और अन्य देनदारियों से निपटने के लिए एक उपकरण के रूप में किया जा सकता है ।
चाबी छीन लेना
- ऋण समेकन कई ऋणों का भुगतान करने के लिए एक एकल ऋण लेने का कार्य है।
- ऋण समेकन ऋण के दो अलग-अलग प्रकार हैं: सुरक्षित और असुरक्षित।
- उपभोक्ता ऋण समेकन ऋण, कम-ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड, हेलोक्स और छात्र ऋण के लिए विशेष कार्यक्रम के लिए आवेदन कर सकते हैं।
- ऋण समेकन के लाभों में कई भुगतानों के बदले एक एकल मासिक भुगतान और कम ब्याज दर शामिल है।
ऋण समेकन कैसे काम करता है
ऋण समेकन अन्य ऋणों और देनदारियों का भुगतान करने के लिए वित्तपोषण के विभिन्न रूपों का उपयोग करने की प्रक्रिया है । यदि आप विभिन्न प्रकार के ऋण से परेशान हैं, तो आप उन ऋणों को एक देयता में समेकित करने और उन्हें भुगतान करने के लिए ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं। भुगतान तब तक नए ऋण पर किए जाते हैं जब तक कि इसका पूरा भुगतान न किया जाए।
ज्यादातर लोगअपने पहले कदम के रूप में ऋण समेकन ऋण के लिएअपने बैंक, क्रेडिट यूनियन या क्रेडिट कार्ड कंपनी केमाध्यम से आवेदन करते हैं।यह शुरू करने के लिए एक अच्छी जगह है, खासकर यदि आपके पास अपने संस्थान के साथ एक महान संबंध और भुगतान इतिहास है।यदि आप ठुकरा दिए गए हैं, तो निजी बंधक कंपनियों या उधारदाताओंकी खोज करने का प्रयास करें।
लेनदार कई कारणों से ऐसा करने को तैयार हैं।ऋण समेकन एक देनदार से एकत्र करने की संभावना को अधिकतम करता है।ये ऋण आमतौर पर वित्तीय संस्थानों जैसे कि बैंकों और क्रेडिट यूनियनों द्वारा पेश किए जाते हैं, लेकिन अन्य विशिष्ट ऋण समेकन सेवा कंपनियां हैं जो इन सेवाओं को आम जनता को प्रदान करती हैं।
ऋण निपटान बनाम ऋण समेकन
ध्यान देने वाली एक महत्वपूर्ण बात यह है कि ऋण समेकन ऋण मूल ऋण को नहीं मिटाते हैं।इसके बजाय, वे उपभोक्ता के ऋण को एक अलग ऋणदाता या ऋण के प्रकार मेंस्थानांतरित करते हैं।वास्तविकऋण राहत के लिए या उन लोगों के लिए जो ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, ऋण समेकन के बजाय ऋण निपटान में देखना सबसे अच्छा हो सकता है।
ऋण निपटान का उद्देश्य लेनदारों की संख्या के बजाय उपभोक्ता के दायित्वों को कम करना है। उपभोक्ता ऋण-राहत संगठनों या क्रेडिट परामर्श सेवाओं के साथ काम कर सकते हैं । ये संगठन वास्तविक ऋण नहीं बनाते हैं, लेकिन लेनदारों के साथ उधारकर्ता के वर्तमान ऋणों को फिर से संगठित करने का प्रयास करते हैं।
ऋण को मजबूत करने और पैसे बचाने के लिए, आपको प्रतिस्पर्धी ब्याज दर के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए अच्छे क्रेडिट की आवश्यकता होगी।
ऋण समेकन के प्रकार
ऋण समेकन ऋण के दो व्यापक प्रकार हैं:सुरक्षित और असुरक्षित ऋण ।सुरक्षित ऋण उधारकर्ता की संपत्ति में से एक द्वारा समर्थित हैं, जैसे कि घर या कार।संपत्ति, बदले में,ऋण के लिएसंपार्श्विक केरूप में काम करती है।
दूसरी ओर, असुरक्षित ऋण, परिसंपत्तियों द्वारा समर्थित नहीं हैं और प्राप्त करना अधिक कठिन हो सकता है। वे उच्च ब्याज दर और कम योग्यता वाली राशि भी रखते हैं। किसी भी प्रकार के ऋण के साथ, ब्याज दरें आमतौर पर क्रेडिट कार्ड पर लगने वाली दरों से कम होती हैं। और ज्यादातर मामलों में, दरें तय की जाती हैं, इसलिए वे चुकौती अवधि में भिन्न नहीं होते हैं।
ऐसे कई तरीके हैं जिनसे आप अपने ऋणों को एक एकल भुगतान में समेकित कर सकते हैं। नीचे कुछ सबसे आम हैं।
ऋण समेकन ऋण
कई उधारदाताओं-पारंपरिक बैंकों और पीयर-टू-पीयर लेंडर्स- कर्ज लेने वालों को भुगतान योजना के हिस्से के रूप में ऋण समेकन ऋण, जिनके पास अपने बकाया ऋणों की संख्या या आकार का प्रबंधन करने में कठिनाई होती है। ये विशेष रूप से उन उपभोक्ताओं के लिए डिज़ाइन किए गए हैं जो कई, उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करना चाहते हैं।
क्रेडिट कार्ड
एक अन्य तरीका यह है कि आप अपने सभी क्रेडिट कार्ड भुगतानों को एक नए क्रेडिट कार्ड में समेकित करें।यह नया कार्ड एक अच्छा विचार हो सकता है यदि यह निर्धारित अवधि के लिए बहुत कम या कोई ब्याज नहीं लेता है।आप मौजूदा क्रेडिट कार्ड कीबैलेंस ट्रांसफर सुविधाका उपयोग भीकर सकते हैं – खासकर अगर यह लेनदेन पर एक विशेष पदोन्नति प्रदान करता है।
मदद करता है
होम इक्विटी ऋण या क्रेडिट की घरेलू इक्विटी लाइनें (HELOCs) का उपयोग ऋण समेकन के लिए भी किया जा सकता है।
छात्र ऋण कार्यक्रम
संघीय सरकार, प्रत्यक्ष ऋण कार्यक्रम के माध्यम से सीधे समेकन ऋण सहित छात्र ऋण वाले लोगों के लिएकईसमेकन विकल्प प्रदान करती है।नई ब्याज दर पिछले ऋणों का भारित औसत है।निजी ऋण हालांकि इस कार्यक्रम के लिए योग्य नहीं हैं।
समेकन ऋण के लाभ और नुकसान
यदि आप एक ऋण समेकन ऋण पर विचार कर रहे हैं तो विचार करने के लिए फायदे और नुकसान हैं।
लाभ
ऋण समेकन उन लोगों के लिए एक महान उपकरण है जिनके पास उच्च-ब्याज दर या मासिक भुगतान के साथ कई ऋण हैं – विशेष रूप से उन लोगों के लिए जो $ 10,000 या अधिक बकाया हैं।इन ऋणों में से एक पर बातचीत करके, आप एक ही मासिक भुगतान से कई भुगतानों के बदले में लाभ उठा सकते हैं, न कि कम ब्याज दर का उल्लेख करने के लिए।
और जब तक आप कोई अतिरिक्त ऋण नहीं लेते हैं, आप जल्द ही ऋण-मुक्त होने की आशा कर सकते हैं। ऋण समेकन प्रक्रिया के माध्यम से जाने से संग्रह एजेंसियों से कॉल या पत्र में कटौती हो सकती है, बशर्ते कि नया ऋण अप टू डेट रखा गया हो।
नुकसान
यद्यपि ऋण समेकन ऋण पर ब्याज दर और मासिक भुगतान कम हो सकता है, लेकिन भुगतान अनुसूची पर ध्यान देना महत्वपूर्ण है।लंबे समय तक भुगतान के कार्यक्रम का अर्थ है लंबे समय में अधिक भुगतान करना।यदि आप समेकन ऋणों पर विचार करते हैं, तो अपने क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता (नों) से बात करें ताकि यह पता चल सके कि उनके वर्तमान ब्याज दर पर ऋण का भुगतान करने में कितना समय लगेगा और संभावित नए ऋण की तुलना करें।
स्कूल ऋण पर विशेष प्रावधानों की संभावित हानि भी है, जैसे कि ब्याज दर में छूट और अन्य छूट।ऋण को समेकित करने से ये प्रावधान गायब हो सकते हैं।जो लोगसमेकित स्कूल ऋणों पर चूक करते हैं, उनके पास आमतौर पर उनके कर रिफंड होते हैं, उदाहरण के लिए, उनकी मजदूरी भी जुड़ी हो सकती है।
ऋण समेकन सेवाएं अक्सर प्रारंभिक और मासिक शुल्क वसूलती हैं। और आपको उनकी आवश्यकता नहीं हो सकती है। आप बैंक या कम ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड से नए व्यक्तिगत ऋण के साथ मुफ्त में अपने आप से ऋण को समेकित कर सकते हैं।
ऋण समेकन और क्रेडिट स्कोर
एक समेकन ऋण आपके क्रेडिट स्कोर को सड़क परलाने में मदद कर सकता है।जल्द ही ऋण के प्रमुख हिस्से का भुगतान करने से ब्याज भुगतान कम हो सकता है, जिसका अर्थ है कि आपकी जेब से कम पैसा।यह बदले में, आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ावा देने में मदद कर सकता है, जिससे आप भविष्य के लेनदारों के लिए अधिक आकर्षक बन सकते हैं।
उसी समय, मौजूदा ऋणों को एक नए ब्रांड में रोल करने से शुरू में आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।ऐसा इसलिए है क्योंकि क्रेडिट स्कोर लंबे समय तक स्थायी ऋणों के पक्ष में हैं, अधिक-संगत भुगतान इतिहास।
इसके अलावा, पुराने क्रेडिट खातों को बंद करना और एक नया खाता खोलना क्रेडिट की कुल राशि को कम कर सकता है, जो आपके ऋण-से-क्रेडिट उपयोग अनुपात को बढ़ाता है ।
ऋण समेकन के लिए आवश्यकताएँ
उधारकर्ताओं के पासअर्हता प्राप्त करने के लिए आवश्यकआय और साख होनी चाहिए, खासकर यदि आप एक नए ऋणदाता के पास जा रहे हों।हालाँकि आपको जिस तरह के प्रलेखन की आवश्यकता होगी, वह अक्सर आपके क्रेडिट इतिहास पर निर्भर करता है, जानकारी के सबसे सामान्य टुकड़ों में रोजगार का एक पत्र, प्रत्येक क्रेडिट कार्ड के लिए दो महीने का मूल्य या ऋण जिसे आप चुकाना चाहते हैं, और लेनदारों के पत्र शामिल हैं या चुकौती एजेंसियां।
एक बार जब आप अपनी ऋण समेकन योजना प्राप्त कर लेते हैं, तो आपको यह विचार करना चाहिए कि आप पहले किसे भुगतान करेंगे। बहुत सारे मामलों में, यह आपके ऋणदाता द्वारा तय किया जा सकता है, जो उस आदेश का चयन कर सकता है जिसमें लेनदारों को चुकाया जाता है। यदि नहीं, तो पहले अपने उच्चतम-ब्याज ऋण का भुगतान करें। हालाँकि, यदि आपके पास कम-ब्याज वाला ऋण है, जो आपको उच्च-ब्याज वाले (जैसे कि व्यक्तिगत संबंधों को प्रभावित करने वाले पारिवारिक संबंधों) की तुलना में अधिक भावनात्मक और मानसिक तनाव पैदा कर रहा है, तो आप इसके बजाय उस एक के साथ शुरू करना चाह सकते हैं।
एक बार जब आप एक ऋण का भुगतान करते हैं, तो अपने सभी बिलों का भुगतान न होने तक भुगतान को एक जलप्रपात भुगतान प्रक्रिया में अगले सेट पर ले जाएं ।
ऋण समेकन के उदाहरण
आप तीन क्रेडिट कार्ड है कहो और एक 22.99% वार्षिक दर से $ 20000 की कुल देना जटिल मासिक। शेष राशि को शून्य तक लाने के लिए आपको 24 महीने के लिए $ 1,047.37 प्रति माह का भुगतान करना होगा। यह समय के साथ अकेले ब्याज में अदा किए गए $ 5,136.88 तक काम करता है।
यदि आपने उन क्रेडिट कार्डों को 11% वार्षिक चक्रवृद्धि दर पर कम ब्याज वाले ऋण में समेकित किया है, तो आपको शेष राशि शून्य पर लाने के लिए 24 महीने के लिए $ 932.16 प्रति माह का भुगतान करना होगा। यह ब्याज में $ 2,371.84 का भुगतान करने के लिए काम करता है। मासिक बचत $ 115.21 होगी, और ऋण के जीवन पर $ 2,765.04 की बचत होगी।
यहां तक कि अगर मासिक भुगतान समान रहता है, तो भी आप अपने ऋण को व्यवस्थित करके आगे आ सकते हैं। मान लें कि आपके पास तीन क्रेडिट कार्ड हैं जो 28% वार्षिक प्रतिशत दर (APR) लेते हैं । आपके कार्ड प्रत्येक $ 5,000 पर अधिकतम हैं और आप प्रत्येक कार्ड के न्यूनतम भुगतान पर $ 250 प्रति माह खर्च कर रहे हैं। यदि आप प्रत्येक क्रेडिट कार्ड का अलग से भुगतान करते हैं, तो आप हर महीने 28 महीने के लिए $ 750 खर्च करेंगे और आप ब्याज में लगभग $ 5,441.73 का भुगतान करेंगे।
हालाँकि, यदि आप उन तीन कार्डों की शेष राशि को एक अधिक 12% ब्याज दर पर एक समेकित ऋण में हस्तांतरित करते हैं और आप उसी महीने $ 750 के साथ ऋण चुकाना जारी रखते हैं, तो आप ब्याज की एक तिहाई राशि का भुगतान करेंगे – $ 1,820.22 —और आप पांच महीने पहले अपना ऋण वापस ले सकते हैं। यह भुगतान के लिए $ 7,371.51- $ 3,750 की कुल बचत और ब्याज में $ 3,621.51 है।