एक रोथ इरा समय के साथ कैसे बढ़ती है?

पारंपरिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते ( IRA ) अपने कर लाभों के लिए जाने जाते हैं, लेकिन Roth IRA कैसे काम करता है- विशेष रूप से, यह समय के साथ कैसे बढ़ता है? आपके योगदान से मदद मिलती है, लेकिन यह कंपाउंडिंग की शक्ति है जो रथ इरा के साथ धन निर्माण की बात करते समय भारी उठाने का काम करती है।

आपके खाते में दो फंडिंग स्रोत हैं: योगदान और कमाई । पूर्व विकास का सबसे स्पष्ट स्रोत है, लेकिन लाभांश और चक्रवृद्धि की शक्ति के लिए क्षमता और भी महत्वपूर्ण हो सकती है।

चाबी छीन लेना

• एक रोथ इरा सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त विकास और कर-मुक्त निकासी प्रदान करता है।
• रोथ इरा कंपाउंडिंग के माध्यम से बढ़ते हैं, यहां तक ​​कि वर्षों के दौरान जब आप योगदान नहीं कर सकते।
• कोई आरएमडी नहीं हैं, इसलिए यदि आपको इसकी आवश्यकता नहीं है, तो आप अपने पैसे को अकेला छोड़ सकते हैं।

रॉथ आईआरए क्या है?

IRAs, दोनों पारंपरिक और रोथ, लोकप्रिय बचत वाहन हैं जो सेवानिवृत्ति की योजना के महत्व को समझते हैं। ऑनलाइन ब्रोकर का उपयोग करके या वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन के साथ खाता खोलना आसान है ।

रोथ इरा की परिभाषित विशेषता योगदान का कर उपचार है।एक पारंपरिक इरा के लिए, प्रीटैक्स डॉलर के साथ योगदान किया जाता है, जिसका अर्थ है कि जब आप बाद में धनराशि निकालते हैं तो आप आयकर का भुगतान करते हैं। कर-मुक्त करने के लिए आपका है।

हालांकि, आम तौर पर आमदनी तब तक नहीं निकाली जा सकती, जब तक कि खाता पांच साल के लिए खुला न हो और आप कर और जुर्माने के बिना 59½ वर्ष की आयु तक पहुंच जाएं।सेवानिवृत्ति में योगदान और आय दोनों की योग्य निकासी भी कर-मुक्त है।

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पारंपरिक IRAs के साथ, आपको अभी एक टैक्स ब्रेक मिलता है और बाद में करों का भुगतान करना पड़ता है; रोथ इरा के साथ, आप अभी कर का भुगतान करते हैं और बाद में एक टैक्स ब्रेक प्राप्त करते हैं।

कई कर्मचारी एक नियोक्ता-प्रायोजित बचत योजना जैसे कि 401 (के) के लिए किए गए पेरोल डिफ्रॉल्स के माध्यम से संचित सेवानिवृत्ति बचत पर भरोसा करते हैं। हालांकि, IRAs किसी को भी-यहां तक ​​कि स्वरोजगार के लिए- अपने काम के वर्षों के दौरान जीवन में बाद में वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए योगदान करने की अनुमति देते हैं।

रोथ इरा विकास

जब भी आपके खाते में निवेश एक लाभांश या ब्याज कमाते हैं, तो वह राशि आपके खाते की शेष राशि में जोड़ दी जाती है। खाता कितना कमाता है, यह उनके निवेश पर निर्भर करता है। याद रखें, IRA वे खाते हैं जो आपके द्वारा चुने गए निवेशों को पकड़ते हैं (वे अपने आप निवेश नहीं हैं)। उन निवेशों ने आपके पैसे को काम करने के लिए रखा, जिससे यह बढ़ने और कंपाउंड करने की अनुमति मिली।

आपका खाता उन वर्षों में भी बढ़ सकता है जिसमें आप योगदान नहीं दे पा रहे हैं। आप ब्याज कमाते हैं, जो आपके संतुलन में जुड़ जाता है, और फिर आप ब्याज पर ब्याज कमाते हैं, और इसी तरह। चक्रवृद्धि ब्याज के जादू के कारण आपके खाते की वृद्धि की मात्रा प्रत्येक वर्ष बढ़ सकती है ।

रोथ इरा के लिए कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण नहीं

पारंपरिकIRA के साथ, आपको 72 वर्ष की आयु होने पर भी न्यूनतम वितरण (RMDs)लेना शुरू करना होगा, भले ही आपको धन की आवश्यकता न हो।रोथ इरा के साथ ऐसा नहीं है।जब तक आप जीवित हैं, तब तक आप अपनी बचत को अपने खाते में छोड़ सकते हैं, और आप इसे अनिश्चित काल तक योगदान दे सकते हैं, जब तक कि आपके पास अर्जित आय अर्हक है और आपकी  संशोधित समायोजित सकल आय योगदान करने की वार्षिक सीमा से अधिक नहीं है।

ये सुविधाएँ धन के हस्तांतरण के लिए रोथ इरा को उत्कृष्ट वाहन बनाती हैं।जब आपका लाभार्थी आपके रोथ इरा को विरासत में प्राप्त करता है, आम तौर पर, उसे या तो वितरण लेना होगा जो कि 10 साल तक बढ़ाया जा सकता है।यह आपके प्रियजनों के लिए कर-मुक्त विकास और आय के वर्ष प्रदान कर सकता है।

रोथ इरा विकास उदाहरण

यहाँ एक उदाहरण है।मान लें कि आप अपने रोथ इरा के लिए $ 3,000 का योगदान प्रत्येक वर्ष 20 वर्षों के लिए, $ 60,000 के कुल योगदान के लिए करते हैं।ध्यान रखें कि 2021 तक, आप $ 6,000 ($ 7,000 में योगदान कर सकते हैं यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक आयु के हैं), बशर्ते आपआय सीमा को पूरा करते हों।

आपके योगदान के अलावा, आपका खाता ब्याज में बहुत मामूली $ 5,000 कमाता है, जिससे आपको $ 65,000 की कुल शेष राशि मिलती है। अपनी बचत को बढ़ाने के लिए, आप एक म्यूचुअल फंड में निवेश करने का निर्णय लेते हैं जो सालाना 8% ब्याज देता है।

यहां तक ​​कि अगर आप 20 साल बाद अपने खाते में योगदान करना बंद कर देते हैं, तो आप $ 65,000 आगे बढ़ने पर 8% कमाते हैं। अगले साल आप साधारण ब्याज में $ 4,800 कमाते हैं ($ 60,000 योगदान 8% से गुणा किया जाता है) और चक्रवृद्धि ब्याज में $ 400 ($ 5,000 की कमाई 8% से गुणा)। इससे आपके खाते की शेष राशि $ 70,200 हो जाती है।

अगले वर्ष आप अपने योगदान और पिछली कमाई के योग पर 8% कमाते हैं, जो कुल ब्याज में 5,616 डॉलर है। आपका शेष अब $ 75,816 है। आपने बिना कोई अतिरिक्त योगदान दिए केवल दो वर्षों में लगभग $ 11,000 प्राप्त किए। तीसरे वर्ष में, आप $ 6,065 कमाते हैं, जिससे आपका संतुलन $ 81,881 हो जाता है।

यदि आप एक और पांच साल का उपवास करते हैं, तो आपका खाता ब्याज में एक और $ 38,429 कमाता है, और आपका कुल शेष $ 120,310 है। इसमें कोई योगदान किए बिना, आपका रोथ इरा पिछले आठ वर्षों में चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति के माध्यम से लगभग दोगुना हो गया है।

सलाहकार इनसाइट

स्कॉट स्नाइडर, CPF®, CRPC® मेलन मनी मैनेजमेंट LLC, जैक्सनविले, Fla।

रोथ इरा को अपने धन के चारों ओर एक आवरण के रूप में सोचें जो कर-आस्थगित विकास प्रदान करता है, ताकि जब आप सेवानिवृत्त हों तो आप सभी योगदान और कर-मुक्त कर सकते हैं।

रोथ इरा विशेष रूप से युवा निवेशकों से अपील कर रहे हैं क्योंकि विकास चार से आठ गुना अधिक हो सकता है जो उन्होंने मूल रूप से सेवानिवृत्त होने के समय निवेश किया था।

वास्तविक विकास दर काफी हद तक इस बात पर निर्भर करेगी कि आप अंतर्निहित पूंजी का निवेश कैसे करते हैं। आप किसी भी संख्या में निवेश वाहनों से चुन सकते हैं, जैसे कि नकदी, बांड, स्टॉक, ईटीएफ, म्यूचुअल फंड, रियल एस्टेट या यहां तक ​​कि एक छोटा व्यवसाय।

ऐतिहासिक रूप से, ठीक से विविध पोर्टफोलियो के साथ, एक निवेशक 7% से 10% औसत वार्षिक रिटर्न के बीच कहीं भी उम्मीद कर सकता है। समय क्षितिज, जोखिम सहिष्णुता, और समग्र मिश्रण सभी महत्वपूर्ण कारक हैं जिन पर विचार करने की कोशिश की जा रही है।

मैक्स आउट योर 401 (के) मैच फर्स्ट

बेशक, एक रोथ इरा एकमात्र तरीका नहीं होना चाहिए जो आप एक घोंसले के अंडे के निर्माण पर काम करते हैं। यदि आपके पास काम पर 401 (के) या इसी तरह की योजना है, तो सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए एक और बढ़िया जगह है। यहाँ पर क्यों।

• यदि आपको एक नियोक्ता मैच मिलता है, तो आप अपने 401 (के) में निवेश किए गए धन के हिस्से पर स्वचालित 100% रिटर्न प्राप्त करते हैं।
• 401 (k) s कर-आस्थगित हैं, इसलिए आपका पैसा तेजी से बढ़ता है।
• आपके द्वारा योगदान करने वाले वर्ष के लिए आपको कर कटौती मिलती है, जो आपके करों को कम करती है (और आपको निवेश करने के लिए और अधिक देती है)।
• कर रहे हैंउच्च योगदान सीमा : 2021 के लिए, आप $ 19,500, या $ 26,000 तक निवेश कर सकते हैं अगर आपका उम्र 50 या उससे अधिक।

एक अच्छी रणनीति यह है कि आप अपने पूरे मैच को सुनिश्चित करने के लिए पहले 401 (के) फंड करें, और फिर अपने रोथ को अधिकतम करने पर काम करें। यदि आपके पास कोई पैसा बचा है, तो आप अपने 401 (के) को गोल करने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

तल – रेखा

रोथ इरा कंपाउंडिंग की शक्ति का लाभ उठाते हैं। यहां तक ​​कि अपेक्षाकृत छोटे वार्षिक योगदान समय के साथ काफी जोड़ सकते हैं। बेशक, जितनी जल्दी आप शुरुआत करेंगे, उतना ही आप कंपाउंडिंग का फायदा उठा सकते हैं – और बेहतर तरीके से आपके रिटायरमेंट का मौका होगा।