रिटायर होने के लिए आपको अपने 401 (के) में कितना होना चाहिए?
अपने बचत लक्ष्यों को समायोजित करना
रिटायर होने से पहले आपको कितनी बचत करनी होगी? उस सवाल का जवाब बहुत सीधा हुआ करता था। बचत में $ 1 मिलियन के साथ, 5% ब्याज दर पर, आपको दीर्घकालिक बांड में निवेश करके और केवल आय से दूर रहने पर वार्षिक आय में $ 50,000 होने का पर्याप्त आश्वासन दिया जा सकता है। $ 2 मिलियन के साथ, आप प्रिंसिपल में डुबकी लगाए बिना छह-आंकड़ा वार्षिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।
दुर्भाग्य से, ब्याज दरों में लगभग तीन दशकों से लगातार गिरावट आई है।1980 में, नाममात्र ट्रेजरी बिल की दर लगभग 15% थी, लेकिन इन दिनों 30-वर्ष का ट्रेजरी केवल 3% की उपज दे रहा है।१
कम बांड पैदावार ने सेवानिवृत्ति में निवेश के समीकरण को और अधिक कठिन बना दिया है, और यह केवल क्रेडिट संकट से उगाया गया था, जो उस तरीके को जटिल बनाने के लिए भी काम करता है जिसमें व्यक्ति सेवानिवृत्ति में जीने के लिए पर्याप्त रूप से बचत करते हैं ।
चाबी छीन लेना
- लंबी अवधि के बॉन्ड में पैसे का एक हिस्सा निवेश करना अब एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति का रास्ता नहीं है कि यह एक बार था, बांड की पैदावार में गिरावट और 2007-2008 के क्रेडिट संकट से गिरावट को देखते हुए।
- 401 (के) में बचत लक्ष्य निर्धारित करने और अपनी वर्तमान स्थिति को ध्यान में रखने के लिए आपकी आयु, बचत और अनुमानित सेवानिवृत्ति की आयु सहित, कितना ध्यान रखना चाहिए।
- नमक के एक दाने के साथ अंगूठे के नियम लें – जैसे कि सेवानिवृत्ति की बचत के लिए 10% का नियम और आपकी आयु में आपकी परिसंपत्ति मिश्रण में बांड का प्रतिशत निर्धारित करना।
- एक ऑनलाइन सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर का उपयोग करें ताकि आप यह देख सकें कि आपके इनपुट को उच्च या निम्न सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे में कैसे बदल दिया जाए।
बचत लक्ष्य निर्धारित करें
इन दिनों अधिकांश अमेरिकियों के लिए प्राथमिक बचत वाहन एक 401 (के) सेवानिवृत्ति योजना है । परंपरागत रूप से, सेवानिवृत्त लोग सामाजिक सुरक्षा पर भरोसा करने में सक्षम रहे हैं- और वे अभी भी कर सकते हैं – लेकिन इस सरकार के लाभ कार्यक्रम के लिए दीर्घकालिक दृष्टिकोण जनसांख्यिकी को बदलकर जटिल है, और यह कभी भी हर चीज की आपूर्ति करने का इरादा नहीं था जो किसी को सेवानिवृत्ति की आवश्यकता होगी।
यह सब श्रमिकों के लिए सेवानिवृत्ति से जितना संभव हो सके उतना अधिक महत्वपूर्ण है।
यह तय करना कि पहले बचत करने के लिए कितना ध्यान रखना पड़ता है, जैसे कि एक समग्र बचत स्तर या उपरोक्त उल्लिखित वार्षिक आय लक्ष्य। अपने लक्ष्य को देखते हुए, आप इंजीनियर को बचाने की कोशिश कर सकते हैं – या वर्तमान में बचत का स्तर।
आपको अपनी गणना में अपनी वर्तमान आयु, वर्तमान बचत स्तर और अनुमानित सेवानिवृत्ति की आयु भी शामिल करनी चाहिए। अन्य प्रमुख निविष्टियों में बाजार रिटर्न स्तर का आकलन करना शामिल है, जैसे कि स्टॉक की वृद्धि दर, बांड ब्याज दरें और लंबी अवधि में मुद्रास्फीति की दर ।
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अंगूठे के नियमों पर विचार करें
कई चर को देखते हुए, बचत स्तर और प्रतिशत निर्धारित करने के लिए अंगूठे के सामान्य नियमों पर विचार करने में मदद मिल सकती है । उदाहरण के लिए, किसी के वार्षिक पूर्व कर के 10% की बचत करना, आमतौर पर एक पर्याप्त बचत प्रतिशत माना जाता है। हालांकि, क्योंकि लोग लंबे समय तक रह रहे हैं और अपने अस्सी या नब्बे के दशक में पैसे से बाहर भागना नहीं चाहते हैं, 15% या उससे अधिक की बचत दर प्रस्तावित की गई है।
एक उच्च दर उन लोगों को भी लाभ दे सकती है जिन्होंने अपने 20 में बचत शुरू नहीं की थी और अब पकड़ने की कोशिश कर रहे हैं। नियोक्ता आमतौर पर अपने कर्मचारियों में से कुछ का मिलान 401 (के) में करते हैं, जो दोहरे अंकों के वार्षिक प्रतिशत को प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं।
बाजार रिटर्न का अनुमान लगाने के मामले में, अमेरिकी शेयरों पर वास्तविक रिटर्न पिछली सदी के मुकाबले लगभग 7% कम है। वास्तविक बॉन्ड रिटर्न स्तर 2% से बहुत कम है, जबकि अल्पकालिक फंड पर रिटर्न लगभग 1% है। स्पष्ट रूप से, किसी भी परिसंपत्ति की वृद्धि को शेयरों और उद्यम पूंजी, अचल संपत्ति, या निजी इक्विटी जैसी जोखिम भरी संपत्तियों के
एसेट मिक्स के बारे में एक सामान्य नियम यह है कि किसी व्यक्ति को बॉन्ड में निवेश करने का प्रतिशत उनकी वर्तमान आयु के बराबर है। यद्यपि यह सेवानिवृत्ति पर ब्याज आय को कम करने के लिए एक क्रमिक प्रगति के लिए अनुमति देता है, 20-वर्षीय के लिए बहुत कम आवश्यकता होती है, जिनके पास वास्तविक रिटर्न की तलाश में शेयर बाजार में उतार-चढ़ाव की सवारी करने के लिए कई दशक हैं, यहां तक कि 20% का निवेश करने के लिए बांड।
बचत जीवनचक्र
Bankrate और गैर-लाभकारी संगठनAARP सहित कई वेबसाइट,आपको वार्षिक बचत लक्ष्यों के साथ आने के लिए कुंजी चर को दर्ज करने और ट्वीक करने में मदद करने के लिए सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर प्रदान करती हैं।
Bankrate के 401 (k) बचत कैलकुलेटर और ऊपर सूचीबद्ध इनपुटका उपयोग करते हुए, यहां संभावित बचत स्तरों का सारांश है जब कोई व्यक्ति सेवानिवृत्ति पर पहुंचने पर काम करना शुरू करता है।
प्राथमिक इनपुट में $ 1,000 का एक मामूली (के) शेष राशि 1,000 डॉलर, 22, जिस पर कर्मचारी काम करना शुरू करता है, $ 40,000 का शुरुआती वेतन, जो प्रति वर्ष 3% बढ़ता है (लगभग अनुमानित वार्षिक मुद्रास्फीति दर), 10% योगदान दर (या शुरुआत में $ 4,000), 67 वर्ष की सेवानिवृत्ति की आयु और प्रति वर्ष 8% का वार्षिक पोर्टफोलियो रिटर्न । इसके अतिरिक्त, चूंकि एक नियोक्ता मैच आम है, यह एक प्रक्षेपण के साथ लगा है कि यह पहले 6% के आधे से मेल खाता है जो कर्मचारी योगदान देता है।
जब आप एक ऑनलाइन रिटायरमेंट कैलकुलेटर का उपयोग करते हैं, तो आपके 401 (के) में आपके नियोक्ता के मिलान योगदान का मूल्य बहुतायत से स्पष्ट हो जाता है। सुनिश्चित करें कि आपने पूरा मैच पाने के लिए पर्याप्त योगदान दिया है।
इन इनपुट्स के साथ, एक अनुशासित योगदान दर और चार दशकों से अधिक के लिए स्थिर औसत बाजार रिटर्न सहित, यह कार्यकर्ता 66 साल की उम्र में लगभग 3.1 मिलियन डॉलर के कुल खाते में शेष राशि के साथ बैठे होंगे। आप देख सकते हैं कि क्यों एक नियोक्ता मैच एक बड़ी बात है, क्योंकि इसके बिना समाप्त शेष राशि $ 2.4 मिलियन से अधिक होगी – हालांकि यह अभी भी बहुत कुछ है। नियोक्ता मैच के साथ, शेष राशि छह आंकड़े से अधिक हो जाएगी, जब कर्मचारी 32 वर्ष की आयु तक पहुंच जाएगा, 46 साल की उम्र तक आधा मिलियन से अधिक, और 53 वर्ष की आयु तक एक ठंडा मिलियन पास करेगा। 61 वर्ष की आयु तक, शेष राशि $ 2 मिलियन से अधिक होगी।
आप इस तरह के ऑनलाइन कैलकुलेटर के साथ टिंकर कर सकते हैं, यह देखने के लिए कि आपके इनपुट को कैसे बदला जाए- उम्र, वेतन, योगदान दर, पोर्टफोलियो रिटर्न दर, और अधिक-जब आप रिटायर होने की उम्मीद कर सकते हैं, तो राशि को बदल देगा। फिर वास्तव में बचत करने का कठिन हिस्सा आता है।
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तल – रेखा
दिन के अंत में, जितना हो सके उतना पैसा अलग से जमा करना और विवेकपूर्ण तरीके से निवेश करना एक सेवर के रूप में आमतौर पर आपके नियंत्रण में दो स्थितियां हैं। बेशक, आपको अपने साधनों के भीतर रहने की जरूरत है और या तो वित्तीय बाजारों पर मौजूदा रहें या एक विश्वसनीय निवेश सलाहकार को काम पर रखें ।
निवेश के नियमों के प्रति सचेत रहना भी मददगार है, क्योंकि थोड़ा-बहुत भाग्य है – जैसा कि ऊपर-औसत स्टॉक मार्केट रिटर्न या बॉन्ड दरों में होता है, जैसे कि 1980 के दशक में और 1990 के दशक के दौरान और साथ ही साथ। शेयरों में तेजी का बाजार, जो मार्च 2009 में शुरू हुआ और अब 10 से अधिक वर्षों तक चला है।