HUD बनाम FHA ऋण: क्या अंतर है?
HUD बनाम एफएचए ऋण: एक अवलोकन
आपने सुना होगा कि सरकारी ऋण के लिए उपलब्ध हैं-वे घर-मालिक होंगे जो खराब ऋण और / या दिवालिया होने या भविष्यवाणियों के इतिहास से दुखी हैं । वास्तविकता में, हालांकि, यह इतना आसान नहीं है।
संघीय सरकार के पास कई तरह के कार्यक्रम हैं जो अमेरिकियों के लिए कई तरह की जरूरतों का समर्थन करते हैं। गृहस्वामी को बढ़ावा देने के हित में-विशेष रूप से निम्न-आय वाले अमेरिकियों के लिए – यह कम से कम-इष्टतम क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं के लिए अपने आवास कार्यक्रमों में से एक के माध्यम से एक बंधक की गारंटी देने के लिए तैयार हो सकता है । दूसरे शब्दों में, सरकार ऋणदाता से वादा करती है कि चूक होने पर वह ऋण पर अच्छा कर देगी।
संघीय सरकार के पास कई एजेंसियां हैं जो अमेरिका में आवास का विश्लेषण करती हैं और अमेरिकियों के लिए बंधक ऋण सहायता की सुविधा प्रदान करती हैं। कुछ सबसे प्रसिद्ध एजेंसियों में अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) और संघीय आवास प्रशासन (FHA) शामिल हैं। 1965 में, FHA HUD का हिस्सा बन गया। यहां हम इन दो एजेंसियों की भूमिकाओं और उनके बंधक ऋण विकल्पों पर गौर करेंगे।
चाबी छीन लेना
- फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (FHA) अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) का हिस्सा है।
- जब तक आप एक मूल अमेरिकी नहीं होते हैं तब तक HUD स्वयं अलग-अलग घरों के लिए ऋण गारंटी नहीं देता है।
- यह पूरी तरह से एफएचए है जो एकल-परिवार-होमबॉयर्स के लिए बंधक बीमा करता है।
हुड
आवास और शहरी विकास विभाग मुख्य रूप से कई पहलों के माध्यम से सामुदायिक विकास और घर के कामकाज का समर्थन करता है। जबकि HUD कुछ ऋण गारंटी देता है, इसका ध्यान मुख्य रूप से मल्टीफ़ैमिली इकाइयों पर होता है, न कि व्यक्तिगत घरों पर (HUD धारा 184 ऋण गारंटी के अपवाद के साथ, जो केवल मूल अमेरिकियों को घर या अन्य अचल संपत्ति खरीदने के लिए उपलब्ध हैं)। इसलिए, यह एफएचए है, जिसके लिए एकल-परिवार होमबॉयर्स को व्यक्तिगत सहायता की तलाश करनी चाहिए।
एफएचए
संघीय आवास प्रशासन एक सार्वजनिक, सरकारी बंधक बीमाकर्ता है। यह अपनी स्वयं की आय से संचालित आय से संचालित होता है। जैसे, यह केवल सरकारी एजेंसियों में से एक है जो करदाता वित्त पोषण पर निर्भरता के बिना पूरी तरह से आत्मनिर्भर है।
20% से कम भुगतान के साथ अधिकांश एफएचए-समर्थित बंधक को कुछ प्रकार के बंधक बीमा की आवश्यकता होगी, जिसमें डिफ़ॉल्ट के खिलाफ सुरक्षा प्रीमियम शामिल हैं। एफएचए एक संघीय बंधक बीमाकर्ता है जो मुख्य रूप से कम आय, एकल-परिवार के घरों के लिए बीमा पर ध्यान केंद्रित करता है। अपने बाजार की स्थिति और फोकस के कारण, यह उन ऋणों के लिए बहुत विशिष्ट आवश्यकताएं हैं जो यह बीमा करेगा।
बंधक ऋण देने का भेदभाव अवैध है। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो या अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) के पास रिपोर्ट दर्ज करना है।
एक एफएचए ऋण के लिए योग्यता
एक एफएचए बंधक ऋण को सुरक्षित करने के लिए, एक उधारकर्ता को एफएचए-अनुमोदित ऋणदाता के माध्यम से जाना चाहिए, आमतौर पर एक बैंक। एफएचए ऋण के लिए क्रेडिट गुणवत्ता मानक बंधक ऋण से कम है।
उधारकर्ताओं को एक संपूर्ण क्रेडिट इतिहास की आवश्यकता नहीं है । दिवालियापन या फौजदारी से गुजरने वाले व्यक्ति एक एफएचए ऋण के लिए पात्र हैं, जो इस बात पर निर्भर करता है कि कितना समय बीत चुका है और क्या अच्छा ऋण फिर से स्थापित किया गया है। अमेरिकी एफएचए ऋण के लिए 500 के न्यूनतम क्रेडिट स्कोर के साथ पात्र हो सकते हैं। डाउन भुगतान 3.5% के रूप में भी कम हो सकता है।
- 500 से 579 का क्रेडिट स्कोर: 10% डाउन पेमेंट के लिए पात्र
- कम से कम 580 का क्रेडिट स्कोर: 3.5% डाउन पेमेंट के लिए पात्र
एफएचए ऋण के लिए अन्य आवश्यकताओं में शामिल हैं:
- 43% से कम की ऋण-से-आय
- घर उधारकर्ता का प्राथमिक निवास होना चाहिए
- उधारकर्ताओं को रोजगार और आय का प्रमाण दिखाना होगा
सभी एफएचए उधारकर्ताओं को एफएचए को एक वार्षिक MIP शर्तों 0.45% से मूलधन के 0.95% से कम 15 साल सीमाओं के साथ ऋण के लिए। 15 वर्ष से अधिक की ऋण शर्तों के लिए वार्षिक एमआईपी 0.80% से 1.05% तक होता है।
सामान्य तौर पर, उधारकर्ता पाएंगे कि एक एफएचए ऋण एक मानक बंधक ऋण की तुलना में प्राप्त करना बहुत आसान है। मानक बंधक ऋण में आमतौर पर निम्नलिखित शब्द होते हैं:
- नीचे भुगतान 3% से 20% तक
- क्रेडिट स्कोर न्यूनतम 620
- 20% से कम भुगतान वाले ऋणों के लिए लोन प्रिंसिपल का 0.5% से 1% तक का वार्षिक बंधक बीमा (PMI)
- ऋण-से-आय अनुपात 40% से 50% तक
सबसे आगे, एक एफएचए ऋण एक मानक ऋण पर कई फायदे प्रदान कर सकता है। जबकि अनुमोदन आसान है और ब्याज दरें आमतौर पर उचित हैं, एफएचए ऋण के पूरे जीवन पर अपस्ट्रीम एमआईपी और आवश्यक वार्षिक एमआईपी भुगतान इसकी कुल लागत दर को मानक बंधक ऋण से अधिक कर सकते हैं। यही कारण है कि कुछ एफएचए ऋण गारंटी प्राप्तकर्ता बाद में अपने क्रेडिट इतिहास में सुधार होने के बाद एक पारंपरिक बैंक ऋण के साथ अपनी संपत्तियों को पुनर्वित्त करना चाहते हैं ।
अन्य एफएचए ऋण विचार
एफएचए-बीमित ऋण शर्तें $ 625,500 से अधिक या कम ऋण राशियों के आधार पर निर्धारित की जाती हैं। कई कॉन्डो विकास एफएचए-अनुमोदित नहीं हैं, इसलिए कुछ कम-महंगे आवास विकल्प तालिका से दूर हैं। एफएचए ऋण की आवश्यकता होती है कि घर शर्तों की एक चेकलिस्ट को पूरा करता है और एफएचए द्वारा अनुमोदित मूल्यांकनकर्ता द्वारा भी मूल्यांकन किया जाना चाहिए । एफएचए ऋण संभावित रूप से निर्मित घरों के लिए एक विकल्प हो सकता है ।
एफएचए ऋणों का एक अन्य लाभ यह है कि उन्हें मान्य किया जा सकता है, जिसका अर्थ है कि जो कोई भी आपकी संपत्ति खरीदता है वह आपसे यह ले सकता है, जबकि पारंपरिक बंधक आमतौर पर नहीं होते हैं। खरीदार को एफएचए की शर्तों को पूरा करके अर्हता प्राप्त करनी होती है। अनुमोदित होने के बाद, वे संपत्ति की बिक्री पर बंधक के सभी दायित्वों को मानते हैं, सभी देयता के विक्रेता को राहत देते हैं ।
विशेष ध्यान
एफएचए-गारंटीकृत ऋण गृहस्वामी को प्रोत्साहित करने के लिए एचयूडी के जनादेश का हिस्सा है। यदि आपके पास बहुत अच्छा क्रेडिट है, लेकिन डाउन पेमेंट के लिए धनराशि कम है, तो एफएचए-बीमित ऋण आपको गृहस्वामी बनने में मदद कर सकता है। अन्य सरकारी प्रायोजित बंधक ऋण विकल्प भी फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी, फेडरल होम लोन बैंक सिस्टम (FHLB), फ्रेडी मैक और फैनी मॅई के माध्यम से उपलब्ध हो सकते हैं, इसलिए सभी विकल्पों पर शोध करना भी महत्वपूर्ण हो सकता है।
किसी भी प्रकार के होम लोन का विश्लेषण करते समय, प्रत्येक उधारकर्ता को शामिल सभी लागतों पर विचार करना चाहिए। एक बंधक ऋण समय के साथ चुकाए जाने के लिए ब्याज के साथ आएगा, लेकिन यह एकमात्र लागत नहीं है। सभी प्रकार के बंधक ऋणों में विभिन्न प्रकार के शुल्क होते हैं जिनकी आवश्यकता अग्रिम या ऋण के भुगतान में जोड़ी जा सकती है।
बंधक बीमा किसी भी बंधक ऋण पर समझना भी महत्वपूर्ण है क्योंकि यह अक्सर आवश्यक होता है और एक महत्वपूर्ण लागत हो सकती है जो ऋण के पुनर्भुगतान में जोड़ता है। ध्यान रखें कि किसी भी प्रकार के ऋण से बंधक भुगतान और बंधक बीमा कुछ कर विराम की पेशकश कर सकते हैं लेकिन अधिकांश में एक कर कटौती शामिल है।