जंबो बनाम पारंपरिक बंधक: क्या अंतर है?
जंबो बनाम परम्परागत बंधक: एक अवलोकन
जंबो और पारंपरिक बंधक दो प्रकार के वित्तपोषण हैं जो उधारकर्ताओं द्वारा घरों की खरीद के लिए उपयोग किए जाते हैं। दोनों को घर के मालिकों को न्यूनतम क्रेडिट स्कोर, आय सीमा, पुनर्भुगतान की क्षमता, साथ ही न्यूनतम भुगतान आवश्यकताओं सहित कुछ पात्रता आवश्यकताओं को पूरा करने की आवश्यकता होती है । सरकार-प्रायोजित उद्यम (GSEs), जैसे कि फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए), यूएस डिपार्टमेंट ऑफ वेटरन्स अफेयर्स (वीए), या यूएसडीए ग्रामीण आवास सेवा या तो उत्पाद को वापस नहीं करते हैं। जबकि वे एक ही उद्देश्य के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है – एक संपत्ति को सुरक्षित करने के लिए — वे स्वाभाविक रूप से अलग हैं।
जंबो बंधक का उपयोगखड़ी कीमत टैग के साथ संपत्तियां खरीदने के लिए किया जाता है- अक्सर वे जो लाखों डॉलर में चलते हैं।दूसरी ओर, पारंपरिक बंधक, औसत होमबॉययर की जरूरतों के अनुरूप अधिक हैं और अनुरूप या गैर-अनुरूप हो सकते हैं। बंधक उत्पादों के इन दो प्रकार के बारे में अधिक जानने के लिए पढ़ते रहें।
चाबी छीन लेना
- जंबो और पारंपरिक बंधक दो उत्पाद उधारकर्ता हैं जो सुरक्षित संपत्तियों का उपयोग करते हैं।
- पारंपरिक बंधक या तो सरकारी दिशानिर्देशों के अनुरूप हो सकते हैं या वे गैर-अनुरूप हो सकते हैं।
- जंबो बंधक ऋण प्रतिबंधों के अनुरूप गिर जाते हैं, आमतौर पर क्योंकि वे सरकार द्वारा प्रायोजित Fannie Mae या फ्रेडी मैक द्वारा समर्थित अधिकतम राशि से अधिक होते हैं।
जंबो बंधक
जैसा कि ऊपर कहा गया है, जंबो बंधक संपत्ति खरीद को वित्त करने के लिए उपयोग किए जाने वाले ऋण हैं। नियमित बंधक के विपरीत, ये ऋण उच्च-मूल्य वाली संपत्तियों के लिए हैं। लक्जरी घरों और अत्यधिक प्रतिस्पर्धी स्थानीय रियल एस्टेट बाजारों में पाए जाने वाले आम तौर पर जंबो बंधक का उपयोग करके वित्तपोषित किया जाता है।
ये बंधक-जिसे जंबो ऋण भी कहा जाता है – गैर-अनुरूप हैं।इसका मतलब है कि वे संघीय आवास वित्त एजेंसी (FHFA) के ऋण प्रतिबंधों से बाहर हैं और इसलिए, फैनी मॅई या फ्रेडी मैक द्वारा समर्थित नहीं हैं।इसके बावजूद, कई अभी भी उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (सीएफपीबी)द्वारा निर्धारित योग्य बंधक के दिशानिर्देशों का पालन करते हैं।2 वे अपने संबंधित काउंटियों में अधिकतम अनुरूप ऋण सीमा से अधिक हैं।4 अन्य कारक जो उन्हें ऋण देने से मना कर रहे हैं, उनमें अद्वितीय जरूरतों या ब्याज-मात्र बंधक के साथ अच्छी तरह से उधार लेने वाले शामिल हो सकते हैं,जो गुब्बारा भुगतान में पूरीतरह से गिरवी रखते हैं, जहां ऋण अवधि के अंत में पूरा उधार शेष है।
एक जंबो ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, उधारकर्ताओं को एक उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है। उधारकर्ताओं को एक उच्च आय वर्ग में भी होना चाहिए। सब के बाद, यह नियमित ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात होना आवश्यक है।
अतीत में, जम्बो ऋणों के लिए ब्याज दरें पारंपरिक बंधक दरों की तुलना में बहुत अधिक थीं। हालांकि अंतर बंद हो गया है, वे अभी भी थोड़ा अधिक हैं। डाउन पेमेंट आवश्यकताओं को भी समान रूप से संरचित किया गया था – एक बिंदु पर 30% तक पहुंच गया। लेकिन जंबो ऋण को लगभग 10% से 15% तक कम भुगतान की आवश्यकता के रूप में देखना अब आम है। अतीत की उच्च ब्याज दरें और डाउन पेमेंट आमतौर पर मुख्य रूप से इन गिरवी उत्पादों से जुड़े जोखिम के उच्च स्तर की भरपाई करने के लिए रखे जाते थे क्योंकि वे ऊपर उल्लिखित जीएसई द्वारा गारंटीकृत नहीं होते हैं।
पारंपरिक बंधक
पारंपरिक बंधक बैंक और अन्य वित्तीय संस्थानों जैसे कि क्रेडिट यूनियनों और बंधक कंपनियों जैसे निजी ऋणदाताओं द्वारा दिए गए ऋण हैं । जंबो लोन की तरह, उधारकर्ताओं को एक डाउन पेमेंट, एक न्यूनतम क्रेडिट स्कोर, एक निश्चित आय स्तर, साथ ही कम डीटीआई अनुपात की आवश्यकता होती है, और जीएसई द्वारा समर्थित नहीं हैं।
जंबो लोन के विपरीत, पारंपरिक बंधक या तो अनुरूप या गैर-अनुरूप हो सकते हैं।अनुरूप ऋण वे हैं जिनकी सीमाएं एफएचएफए द्वारा निर्धारित की जाती हैं।इन ऋणों के लिए अंडरराइटिंग दिशानिर्देश फैनी मॅई और फ्रेडी मैक द्वारा भी निर्धारित किए गए हैं।2021 के लिए, पारंपरिक ऋणों की अनुरूपता के लिए राष्ट्रीय अधिकतम एकल इकाई के आवास के लिए $ 548,250 है, जो 2020 में $ 510,400 से ऊपर है। अमेरिका के चारों ओर 200 से अधिक काउंटियों को उच्च-लागत, प्रतिस्पर्धी क्षेत्रों के रूप में नामित किया गया है और इनमें अधिकतम सीमा सीमा है। क्षेत्रों में 2021 में $ 865,3600 तक जा सकते हैं, 2020 में $ 765,600 से ऊपर। न्यूयॉर्क शहर, लॉस एंजिल्स, और नानटकेट कुछ ऐसे ही स्थान हैं।
औसत अमेरिकी घर की कीमत के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए ऋण की सीमा को सालाना समायोजित किया जाता है, इसलिए जब कीमतें बढ़ती हैं, तो ऋण सीमाएं भी उसी प्रतिशत तक बढ़ जाती हैं।
हालांकि, सभी दिशानिर्देश इन दिशानिर्देशों के अनुरूप नहीं हैं, और जिन्हें गैर-पारंपरिक ऋण नहीं माना जाता है। ये अनुरूप बंधक के मुकाबले अर्हता प्राप्त करने के लिए अधिक कठिन होते हैं क्योंकि वे सरकार द्वारा समर्थित नहीं होते हैं, इसलिए पात्रता और शर्तें उधारदाताओं के लिए छोड़ दी जाती हैं। एक उल्टा यह है कि वे अक्सर कम खर्च करते हैं।
विशेष ध्यान
फैनी मॅई और फ्रेडी मैक खरीद, पैकेज, और लगभग किसी भी बंधक को फिर से बेचना जब तक यह उनके अनुरूप ऋण दिशानिर्देशों का पालन करेगा।ये दिशानिर्देश एक उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर और इतिहास, ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात, बंधक के ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात, और एक अन्य प्रमुख कारक- ऋण का आकार। ये अधिकतम आंकड़े सरकार द्वारा निर्धारित किए गए हैं।।
क्योंकि जंबो ऋण संघीय एजेंसियों द्वारा समर्थित नहीं हैं, ऋणदाता जब उन्हें पेश करते हैं तो वे अधिक जोखिम उठाते हैं। यदि आप एक को सुरक्षित करने की कोशिश कर रहे हैं तो आपको अधिक कठोर क्रेडिट आवश्यकताओं का सामना करना पड़ेगा। जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, आपको अर्हता प्राप्त करने के लिए कुछ न्यूनतम आवश्यकताओं को पूरा करना होगा:
- आय का सबूत: यह साबित करने के लिए कि आपके पास आय का एक विश्वसनीय, सुसंगत स्रोत है, दो साल के कर दस्तावेज या समान कागजी कार्रवाई के साथ तैयार रहें। उधारदाताओं को यह भी देखना होगा कि बंधक भुगतान या अधिक के छह महीने के कवर के लिए आपके पास पर्याप्त तरल संपत्ति है।
- क्रेडिट स्कोर और इतिहास: आम तौर पर एक ऋणदाता आपको पारंपरिक बंधक के लिए मंजूरी देने से पहले आपको कम से कम 580 (“उचित” माना जाता है) के क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होगी, लेकिन एक बहुत कम संभावना है कि ऋणदाता आपको एक जंबो बंधक के लिए मंजूरी दे देंगे यदि आपका क्रेडिट स्कोर 670. से नीचे आता है
- ऋण-से-आय अनुपात (DTI): एक पारंपरिक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आपका ऋण-से-आय अनुपात (आपकी मासिक आय की तुलना में आपके मासिक ऋण दायित्व) 43 प्रतिशत या उससे कम होना चाहिए। ऋणदाता आमतौर पर जंबो बंधक के लिए एक भी कम डीटीआई की तलाश करेंगे क्योंकि ऋण बहुत बड़े हैं।