जीवन बीमा बनाम वार्षिकी: क्या अंतर है?

जीवन बीमा बनाम वार्षिकी: एक अवलोकन

पहली नज़र में, स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी और वार्षिकी अनुबंध ध्रुवीय विपरीत लक्ष्यों को प्रदर्शित करते हैं। जबकि कर-स्थगित विकल्प के रूप में विपणन किया जाता है । उनमें से प्रत्येक में उच्च व्यय भी हैं जो निवेश रिटर्न को कुंद कर सकते हैं।

चाबी छीन लेना

• जीवन बीमा और वार्षिकी दोनों व्यक्तियों को कर-आस्थगित आधार पर निवेश करने की अनुमति देते हैं।
• जीवन बीमा एक व्यक्ति के प्रियजनों को मरने के बाद भुगतान करता है।
• वार्षिकियां तब तक भुगतान लेती हैं, जब तक पॉलिसीधारकों को उनकी मृत्यु तक एक आजीवन आय स्ट्रीम नहीं मिलती।
• योग्य वार्षिकियां पूर्व-कर डॉलर के साथ वित्त पोषित हैं, और कर-बाद के डॉलर के साथ गैर-योग्य वार्षिकियां।
• जीवन बीमा और वार्षिकी दोनों में मोटी फीस है।

बीमा

जीवन बीमा आपके गुजरने की स्थिति में आपके आश्रितों को आर्थिक रूप से सुरक्षा प्रदान करता है। कई प्रकार की नीतियां हैं:

सिंपल टर्म लाइफ

एक शब्द जीवन नीति बस एक व्यक्ति के प्रियजनों को मृत्यु लाभ देता  है।

स्थायी जीवन

कभी-कभी नकद-मूल्य नीतियों के रूप में संदर्भित, ये उत्पाद एक बचत घटक जोड़ते हैं। इस कारण से, प्रीमियम में कम अवधि की नीतियों से जुड़े लोगों की तुलना में अधिक शुल्क होता है।

संपूर्ण जीवन

साथ पूरे जीवन की नीतियों, जीवन बीमा कंपनियों क्रेडिट पॉलिसीधारकों ‘नकद अपेक्षाकृत रूढ़िवादी निवेश पोर्टफोलियो के प्रदर्शन के आधार खातों।

चर जीवन

ये जीवन बीमा उत्पाद पॉलिसीधारकोंको निवेश करने के लिएस्टॉक, बॉन्ड और मनी मार्केट फंड की एक टोकरी का चयन करके पॉलिसी की विकास क्षमता को बढ़ाते हैं। लेकिनअंतर्निहित निवेश अंडरपरफॉर्म होनेपर परिवर्तनीय जीवन नीतियां भी जोखिम बढ़ाती हैं।

एक पॉलिसी के नकद / निवेश खाते में पैसा कर-स्थगित आधार पर बढ़ता है।साधारण निवेश या बचत खातों के विपरीत, उपभोक्ता तब तक निवेश लाभ पर कर का भुगतान नहीं करते हैं जब तक कि फंड वास्तव में वापस नहीं लिया जाता है।  इन नीतियों से खर्च में लचीलापन भी आता है।उदाहरण के लिए, यदि आपका नकद शेष पर्याप्त है, तो आप अप्रत्याशित जरूरतों के लिए कर-मुक्त ऋण ले सकते हैं।पूर्ण मृत्यु लाभ बरकरार रहेगा, जब तक आप खाते से उधार ली गई राशि का भुगतान करते हैं, तब तक किसी भी अर्जित ब्याज पर।

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आप जितने छोटे हैं, आपके प्रीमियम उतने ही कम हैं – लेकिन पुराने लोग अभी भी जीवन बीमा पॉलिसी खरीद सकते हैं।

जीवन बीमा के लिए विशेष विचार

यह जानना महत्वपूर्ण है कि निवेश की रणनीति के रूप में जीवन बीमा के उपयोग में उच्च शुल्क सहित कमियां हैं। पॉलिसीधारक के प्रीमियम का लगभग आधा हिस्सा बिक्री प्रतिनिधि के कमीशन की ओर जाता है। नतीजतन, पॉलिसी के बचत घटक को कर्षण प्राप्त करने में समय लगता है।

अग्रिम लागतों के अलावा, पॉलिसीधारकों को वार्षिक प्रशासनिक और प्रबंधन शुल्क का भुगतान करना होगा, जो कि धन-कर-आश्रय वृद्धि के लाभों का मुकाबला कर सकता है। इसके अलावा, यह अक्सर स्पष्ट नहीं होता है कि फीस क्या है, जिससे प्रदाताओं की तुलना करना मुश्किल हो जाता है। अफसोस की बात है कि कई लोगों ने अपनी नीतियों को पहले कुछ वर्षों के भीतर चूकने दिया क्योंकि वे स्थिर भुगतान कार्यक्रम को बनाए नहीं रख सकते।

कई 401 (k) s या IRAs में चले गए हैं । यह दृष्टिकोण पॉलिसीधारकों को अपने खातों में कर-आस्थगित वृद्धि का आनंद लेते हुए, छोटे निवेश शुल्क का भुगतान करने देता है।

बेशक, उन लोगों के लिए जो पहले से ही इन कर-संचालित सेवानिवृत्ति खातों में अपने योगदान को अधिकतम कर चुके हैं, नकद मूल्य नीतियां विवेकपूर्ण हो सकती हैं- खासकर यदि वे कम-शुल्क प्रदाताओं को चुनते हैं और उनके नकदी शेष को बढ़ने देने के लिए आवश्यक समय है।इसके अलावा, उच्च-नेट-वर्थ व्यक्ति कभी कभीअपने लाभार्थियों की संघीय संपत्ति करों को कम करने के लिएअपरिवर्तनीय जीवन बीमा ट्रस्टों के अंदर नकद मूल्य नीतियों को पार्क करते हैं, जो कि 40% से अधिक हो सकता है।

वार्षिकियां

बहुत से लोग चिंता करते हैं कि उनके पास सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान उन्हें देखने के लिए एक बड़ा घोंसला अंडा नहीं होगा। इन चिंताओं को कम करने के लिए वार्षिकी विकसित की गई। एक वार्षिकी अनिवार्य रूप से एक बीमाकर्ता के साथ एक अनुबंध है, जहां व्यक्ति कंपनी को एक निश्चित राशि का भुगतान करने के लिए सहमत होते हैं, या तो एकमुश्त या किस्तों के माध्यम से, जो उन्हें भविष्य की कुछ तारीखों में भुगतान की एक श्रृंखला प्राप्त करने का अधिकार देता है। ये भुगतान अक्सर एक विशिष्ट समय अवधि के लिए होते हैं – कहते हैं, 10 साल। अन्य वार्षिकी आजीवन संवितरण प्रदान करती हैं । या तो मामले में, पॉलिसीधारकों को पता है कि उनके पास एक वित्तीय तकिया होगा।

वर्षों में वार्षिकी उत्पादों की संख्या में विस्फोट हुआ है। यह निश्चित अनुबंधों के लिए सही है जो एक गारंटीकृत दर पर आपके खाते को क्रेडिट करता है, साथ ही परिवर्तनीय अनुबंध भी करता है, जिसका रिटर्न स्टॉक और बॉन्ड फंड की एक टोकरी से जुड़ा होता है। यहां तक ​​कि अनुक्रमित वार्षिकियां भी हैं, जहां प्रदर्शन एक विशिष्ट बेंचमार्क से जुड़ा हुआ है, जैसे कि एसएंडपी 500 इंडेक्स ।

वार्षिकी के लिए विशेष विचार

दुर्भाग्य से, स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियों की तरह, वार्षिकी उत्पाद भी आत्मसमर्पण शुल्क भी देतेहैं, जो अनिवार्य रूप से दंड हैं निवेशकों को वार्षिक वार्षिकी अनुबंध से समय से पहले धन निकालने के लिए भुगतान करना चाहिए, या इसे पूरी तरह से रद्द करना चाहिए।इस कारण से, एक वार्षिकी के फंड को एक दशक के लिए अधिक से अधिक बांधा जा सकता है।पॉलिसीधारक के लिए अनुबंध के पहले कुछ वर्षों के दौरान लिए गए वितरण पर एक हिट लेना असामान्य नहीं है।

कर उपचार भी एक चिंता का विषय है।हालाँकि कमाई कर-आधारित आधार पर बढ़ती है, अगर कोई पॉलिसीधारक 59s वर्ष की आयु तक पहुंचने से पहले धनराशि निकाल लेता है, तो कोई भी निवेश लाभ साधारण पूंजीगत लाभ करों के अधीन होगा।

इन सभी कारणों से, वार्षिकियां अपने परिवारों में दीर्घायु वाले व्यक्तियों के लिए सबसे अधिक समझ में आती हैं। 90 वर्ष की आयु तक पहुंचने वाले व्यक्तियों के लिए, जीवन भर की आय की धारा आवश्यक है, खासकर यदि उनकी 401 (के) निकासी और सामाजिक सुरक्षा भुगतान कम हो जाते हैं।

युवा निवेशकों के लिए, परिवर्तनीय वार्षिकी केवल विवेकपूर्ण होती है यदि वे पहले से ही अपने 401 (के) और इरा योगदानों को अधिकतम कर चुके हैं और कर आश्रयों की तलाश करते हैं।

योग्य बनाम गैर-योग्य वार्षिकियां

उपर्युक्त वार्षिकियां गैर-योग्य की श्रेणी में आती हैं। योग्य वार्षिकी अनुबंध IRAs या अन्य कर-सुव्यवस्थित सेवानिवृत्ति योजनाओं में आयोजित होते हैं, जैसे 401 (k) s। एक योग्य वार्षिकी को पूर्व-कर डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है, और पश्च-कर डॉलर के साथ एक गैर-योग्य वार्षिकी।

अर्हताप्राप्त वार्षिकी अनुबंध समान प्रारंभिक वापसी दंड के अधीन हैं और योग्य सेवानिवृत्ति योजनाओं में अन्य निवेशों के रूप में न्यूनतम वितरण (आरएमडी) नियमों की आवश्यकता है।

27 मार्च, 2020 को, पूर्व राष्ट्रपति डोनाल्ड ट्रम्प नेकानून में CARES (कोरोनावायरस एड्स, राहत और आर्थिक सुरक्षा) अधिनियम नामक$ 2 ट्रिलियन कोरोनोवायरस आपातकालीन प्रोत्साहन पैकेज पर हस्ताक्षर किए ।अगर धनराशि कोरोनोवायरस के वित्तीय प्रभाव से संबंधित है, तोCARES अधिनियमसेवानिवृत्ति की धनराशि से शुरुआती निकासी के लिए10% कर का दंड माफ करता है।छूट 1 जनवरी, 2020 को पूर्वव्यापी है। आप 2020 में अपने सेवानिवृत्ति खाते से RMD के अधीन नहीं हैं।