जीवन बनाम स्वास्थ्य बीमा: क्या खरीदना है चुनना

यह जानने में एक निश्चित आराम है कि भले ही आपका स्वास्थ्य एक अप्रत्याशित मोड़ लेता है, आपके और आपके परिवार के पास वित्तीय सुरक्षा जाल है। जब पैसे की तंगी, हालांकि, जीवन बीमा पॉलिसी और हेल्थकेयर कवरेज दोनों के लिए हर महीने भुगतान करना मुश्किल हो सकता है। जैसे-जैसे खर्च बढ़ना शुरू होता है, यह एक या दूसरे को समाप्त करने के लिए लुभावना हो सकता है।

जीवन बनाम स्वास्थ्य बीमा

हालांकि, प्रत्येक प्रकार का बीमा पूरी तरह से अलग उद्देश्य प्रदान करता है और विभिन्न कवरेज प्रदान करता है। जीवन बीमा आपके लाभार्थियों को अकाल मृत्यु के मामले में मृत्यु लाभ देता है। उद्देश्य यह है कि मृत्यु लाभ भविष्य में होने वाली आय को बदलने के लिए पर्याप्त है, साथ ही साथ कवर खर्च और दायित्वों जैसे कि अंतिम संस्कार लागत, चिकित्सा व्यय, और अन्य ऋण – या कॉलेज बचत खातों या चंचल सेवानिवृत्ति को निधि देने के लिए पर्याप्त है। यह परिवार को उनके वित्त की निरंतरता देता है ताकि वे मृत्यु के बाद संघर्ष न करें।

दूसरी ओर, स्वास्थ्य बीमा, चिकित्सक के दौरे, अस्पताल में रहने, दवाओं, परीक्षणों और प्रक्रियाओं जैसे चिकित्सा खर्चों का भुगतान करने में मदद करता है। इससे यह सुनिश्चित करने में मदद मिलती है कि लोग अपने चिकित्सा व्यय को वहन कर सकें और स्वस्थ रह सकें।

वास्तविकता यह है कि बहुत से लोगों को वास्तव में दोनों प्रकार के संरक्षण की आवश्यकता होती है, खासकर अगर उनके पास आश्रित हैं। अगर ऐसा है, तो बेहतर विचार यह है कि कवरेज को सीमित करने के लिए आपको सही मायने में जरूरत है ताकि आप दोनों प्रकार के बीमा का खर्च उठा सकें।

ध्यान रखें कि जीवन की विभिन्न अवस्थाओं के दौरान बीमा की जरूरतों में नाटकीय बदलाव आ सकता है। किशोर बच्चों के साथ एक माता-पिता के लिए जो आवश्यक प्रतीत हो सकता है, वह हाल के कॉलेज के स्नातक या रिटायर के लिए इतना महत्वपूर्ण नहीं हो सकता है।

चाबी छीन लेना

• युवा जोड़ों को अक्सर स्वास्थ्य बीमा और जीवन बीमा कवरेज दोनों प्राप्त करने की सलाह दी जाती है।
• स्वास्थ्य बीमा, चिकित्सा खर्चों और डॉक्टर की यात्राओं के एक हिस्से को कवर करता है, जबकि जीवन बीमा समय से पहले मृत्यु पर एकमुश्त मृत्यु लाभ देता है।
• जब पैसा तंग होता है, तो यह बीमा के किसी एक प्रकार को छोड़ने के लिए लुभावना हो सकता है – लेकिन क्या इसका कोई मतलब है?

“युवा अजेय”

अफोर्डेबल केयर एक्ट  (२०१० में कानून में हस्ताक्षरित) के २०१४ के रोलआउट से पहले, कई २०- और ३०-सेथिंग्स ने स्वास्थ्य बीमा को पूरी तरह से त्यागने के लिए चुना। और बिना कारण नहीं: ये “युवा अजेय” हैं क्योंकि कुछ विशेषज्ञ उन्हें कहते हैं, आबादी के अधिकांश क्षेत्रों की तुलना में स्वास्थ्य समस्याओं की बहुत कम घटना है। हर महीने एक प्रीमियम का भुगतान करना कुछ के लिए अनावश्यक लगता था।

लेकिन एसीए ने अधिकांश अमेरिकी पर स्वास्थ्य कवरेज के लिए एक जनादेश लागू करने के साथ, जो बदलना शुरू कर दिया। 2018 में, अशिक्षित होने का जुर्माना $ 695 प्रति वयस्क, या कमाई का 2.5% है, जो भी अधिक है। यह साइन अप करने के लिए एक बहुत मजबूत प्रोत्साहन की राशि है।

टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट ने 2019 में शुरू होने वाले शासनादेश (या, अधिक सख्ती से बोलना, गैर-दंड जुर्माना) को समाप्त कर दिया। फिर भी, एक बार जब आप स्वास्थ्य देखभाल कवरेज के लाभों पर विचार करते हैं, तो आप इसे अच्छी तरह से समझ सकते हैं।

हाल की कब्रों के लिए एक अच्छी खबर यह है कि एसीए आपको योजना के आधार पर 26 या 29 साल की उम्र तक अपने माता-पिता की योजना पर बने रहने की अनुमति देता है। अपनी पॉलिसी लेने से पहले आप कुछ समय खरीद सकते हैं।

यदि आपकी माँ और / या पिताजी की नीति पर भरोसा करना कोई विकल्प नहीं है और आप 30 वर्ष से कम उम्र के हैं, तो अपेक्षाकृत सस्ती आपदा नीति एक नज़र के लायक हो सकती है। आपको अधिकांश डॉक्टर के दौरे और दिन-प्रतिदिन के स्वास्थ्य की जरूरतों के लिए प्रतिपूर्ति नहीं की जाएगी, लेकिन एक निश्चित कटौती तक पहुंचने के बाद, यदि आप एक प्रमुख चिकित्सा समस्या का सामना कर रहे हैं, तो आपके पास एक सुरक्षा जाल होगा। लगभग बेदाग स्वास्थ्य रिकॉर्ड वाले लोगों के लिए, बीमा की यह न्यूनतम राशि अक्सर पर्याप्त होती है।

अपने राज्य के हेल्थकेयर एक्सचेंज पर “कांस्य,” “रजत,” “गोल्ड” या “प्लैटिनम” योजना खरीदकर अपने कवरेज में एक टकराव को देखते हुए? यह संभव है कि आपको सरकार से कुछ मदद मिल सके। उपभोक्ता जो संघीय गरीबी स्तर के 400% तक कमाते हैं – 2015 में, व्यक्तियों के लिए $ 46,680 और चार के एक परिवार के लिए $ 95,400 – एक कर क्रेडिट के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं। और जो गरीबी के स्तर का 250% से कम कमाते हैं, वे सब्सिडी के लिए पात्र हैं, जो आउट-ऑफ-पॉकेट चिकित्सा खर्चों की भरपाई करने में मदद कर सकते हैं।

यदि आप एसीएए के परिणामस्वरूप मेडिकाड का विस्तार करने के लिए चुने गए राज्य में रहते हैं, तो आप उस कार्यक्रम के माध्यम से कवरेज प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं। यदि आप सिर्फ स्नातक की उपाधि प्राप्त करते हैं और समाप्त होने के लिए स्थानीय कॉफी शॉप या किराने की दुकान पर काम कर रहे हैं, तो यह संभव है कि आप अर्हता प्राप्त कर सकें। 

जबकि स्वास्थ्य कवरेज प्राप्त करने के लिए आपके पास अधिक विकल्प नहीं हो सकते हैं, लेकिन जीवन बीमा एक अलग मामला है। यदि आपके पास अभी तक कोई बच्चे नहीं हैं, तो आपको इसकी आवश्यकता नहीं हो सकती है।

कुछ अपवाद हैं। यदि आप अपने माता-पिता या दादा-दादी का आर्थिक रूप से समर्थन कर रहे हैं, तो आप एक ऐसी नीति निकालना चाहेंगे जो उनकी आवश्यकताओं को संभालने के लिए पर्याप्त हो। या आप एक छोटी सी नीति चाहते हैं जो आपके अंतिम संस्कार के खर्चों को कवर करेगा अगर अप्रत्याशित होना चाहिए। जब तक आप नो-फ्रिल्स टर्म पॉलिसी से चिपके रहते हैं, तब तक इस प्रकार की कवरेज आमतौर पर किसी के लिए 20 या 30 के दशक में महंगी नहीं होती है।

एक परिवार का पालन-पोषण

एक बार बच्चों के साथ (या सिर्फ एक पति या पत्नी) आते हैं, स्वास्थ्य बीमा एक नए स्तर पर महत्व लेता है। यदि आपका नियोक्ता एक स्वास्थ्य योजना प्रदान करता है, तो यह आम तौर पर है – हालांकि हमेशा नहीं – विनिमय पर खरीदारी की तुलना में कम महंगा होने वाला है। काम पर, कंपनी आमतौर पर आपके स्वास्थ्य प्रीमियम के एक बड़े हिस्से को सब्सिडी दे रही है; “व्यक्तिगत” बीमा बाजार में, आप पूर्ण बिल का भुगतान कर रहे हैं, कम कर क्रेडिट या सब्सिडी जिसके लिए आप अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।

लेकिन आपको अपनी कंपनी द्वारा दी जाने वाली सबसे महंगी पॉलिसी की आवश्यकता नहीं हो सकती है। आपके नियोक्ता की खुली नामांकन अवधि के दौरान, प्रत्येक योजना के लिए प्रीमियम पर एक नज़र डालें। फिर आप अपने विकल्प के तहत आपातकालीन सेवाओं, प्रयोगशाला कार्य और पर्चे दवाओं जैसी चीजों के लिए कितना भुगतान करना होगा, इसका एक बॉलपार्क अनुमान लगाएं। आप पा सकते हैं कि शीर्ष स्तरीय योजना अतिरिक्त प्रीमियम के लायक नहीं है। 

यही सिद्धांत उन परिवारों पर लागू होता है जो काम पर नहीं आते हैं और इसके बजाय व्यक्तिगत बाजार पर खरीदते हैं। जब तक आप प्रमुख चिकित्सा खर्चों की उम्मीद नहीं करते हैं, तो एक “रजत” योजना कभी-कभी आपको “सोने” या “प्लैटिनम” से कम के लिए पर्याप्त कवरेज दे सकती है।

स्वास्थ्य कवरेज के अलावा, अधिकांश व्यक्तियों को वास्तव में जीवन बीमा की आवश्यकता होती है, जब उनका परिवार होता है। लेकिन अपने प्रियजनों को वित्तीय सुरक्षा देने के लिए आपको एक बंडल की आवश्यकता नहीं है। सबसे पहले, एक टर्म पॉलिसी प्राप्त करने पर विचार करें, जो केवल विशिष्ट संख्या में वर्षों तक लागू रहती है। ये संपूर्ण जीवन और सार्वभौमिक जीवन की तरह स्थायी नीतियों की तुलना में बहुत सस्ते होते हैं ।

लागत को कम रखने का एक और तरीका यह है कि आप केवल उतना ही जीवन बीमा खरीदें, जितनी जरूरत हो। यह पता लगाने के कुछ तरीके हैं। आपके वेतन को एक निश्चित राशि से गुणा करना है – आपकी वार्षिक वेतन का 10 गुना, अंगूठे का एक नियम है – और इसका उपयोग पॉलिसी के अंकित मूल्य को निर्धारित करने के लिए करें ।

एक अलग – और शायद अधिक उपयोगी दृष्टिकोण – यदि आपके साथ कुछ हुआ है तो आपके जीवनसाथी को उन सभी खर्चों का मिलान करना होगा। चाइल्डकैअर फीस, ग्रोसरी बिल, मॉर्गेज और कार पेमेंट, ट्यूशन वगैरह सोचें। फिर आपके पास बचत और निवेश खातों में जो कुछ भी है उसे घटाएं । आपकी पॉलिसी में अंतर होना चाहिए।

तथ्य यह है कि, अगर आपके पास आश्रित हैं तो कोई भी बीमा किसी भी बीमा से बेहतर है। इसलिए यदि आप एक वित्तीय दृष्टिकोण से चुटकी महसूस कर रहे हैं, तो जो भी आप खरीद सकते हैं उसे खरीद लें। 

खाली नेस्टर्स

यह जीवन के उन pesky तथ्यों में से एक है: आप जितने पुराने हो जाते हैं, उतनी ही अधिक आप स्वास्थ्य जटिलताओं का अनुभव करते हैं। इस प्रकार, मध्य आयु शायद आपके चिकित्सा बीमा पर कंजूसी शुरू करने का समय नहीं है।

लेकिन पुराने होने का कम से कम एक वित्तीय लाभ है। एक बार जब आपके बच्चे वित्तीय स्वतंत्रता तक पहुंच जाते हैं, तो आप जीवन बीमा पर वापस डायल करना शुरू कर सकते हैं। यह जरूरी नहीं कि आपके कवरेज को पूरी तरह से छोड़ दे। यदि आपके पास अभी भी भुगतान करने के लिए एक बंधक है – या यदि आप पेंशन पर जी रहे हैं जो एक उत्तरजीवी लाभ का भुगतान नहीं करता है – तो आप अभी भी कम से कम सुरक्षा चाहते हैं।

यदि आपकी मौजूदा टर्म पॉलिसी समाप्त हो रही है, तो एक विकल्प यह है कि आप अपनी खाली घोंसले की अवधि के दौरान एक सुरक्षा नीति प्रदान करें। या यदि आपकी वर्तमान अवधि के कवरेज में रूपांतरण सुविधा शामिल है, तो आप इसके एक हिस्से को स्थायी जीवन नीति में बदल सकते हैं।

परिवर्तनीयता का लाभ यह है कि आपको बार-बार मेडिकल अंडरराइटिंग से गुजरना नहीं पड़ता है, जो कि अधिक पुराना हो जाता है और जैसे ही आप स्वास्थ्य संबंधी समस्याएँ होती हैं। बस इस बात से अवगत रहें कि आपके पास केवल कुछ वर्षों की संख्या है जब आप इस सुविधा का लाभ उठा सकते हैं, इसलिए यह आपके वाहक के नियमों और शर्तों की समीक्षा करने के लायक है।

तल – रेखा

जब आप केवल उस कवरेज को खरीदते हैं जिसकी आपको वास्तव में आवश्यकता होती है, तो एक साथ स्वास्थ्य और जीवन बीमा के लिए भुगतान करना बहुत कम कठिन हो जाता है। आप में से 30 वर्ष और उससे कम उम्र के लोग, जो पुरानी बीमारी से पीड़ित नहीं हैं, बाद के बिना प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन आश्रित लोगों के लिए, ये दो ऐसी ज़रूरतें हैं जिनसे आप वास्तव में बच नहीं सकते।