ऋण समिति
ऋण समिति क्या है?
एक ऋण समिति एक बैंक या अन्य उधार देने वाली संस्था की उधार या प्रबंधन समिति है। इसमें आमतौर पर प्रबंधन प्राधिकरण के साथ ऊपरी स्तर के अधिकारी होते हैं। ऋण समिति विश्लेषण करती है और बाद में किसी भी ऋण को स्वीकृत या अस्वीकार कर देती है जो प्रारंभिक ऋण अधिकारी के पास अनुमोदित करने का अधिकार नहीं है, आमतौर पर बड़े आकार या उच्च जोखिम वाले। समिति यह सुनिश्चित करती है कि ऋण संस्थान की मानक ऋण नीति को पूरा करता है। यदि ऐसा होता है, तो समिति एक बाध्यकारी प्रतिबद्धता के साथ ऋण को निधि और संवितरित करने के लिए सहमत हो सकती है।
चाबी छीन लेना
- एक ऋण समिति में ऋण को मंजूरी देने के लिए प्राधिकरण के साथ एक उधार देने वाली संस्था का ऊपरी प्रबंधन होता है, जिसे प्रारंभिक ऋण अधिकारी के पास अनुमोदन करने का अधिकार नहीं होता है।
- ऋण समिति के ऋण के प्रकार जो आम तौर पर बड़े आकार के होते हैं और / या जोखिम भरे होते हैं।
- ऋण समिति का कार्य यह सुनिश्चित करना है कि समीक्षा की जा रही ऋण विनियामक मानकों, फर्म की ऋण नीतियों से मिलता है, और फर्म की क्रेडिट जोखिम भूख को फिट करता है।
- ऋण समितियाँ जोखिम माइटीगेंट, उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर, पिछले भुगतान इतिहास, बकाया ऋण और वर्तमान तरलता जैसे कारकों का आकलन करती हैं।
- अमेरिका में तीन मुख्य क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियां उधारकर्ताओं पर महत्वपूर्ण क्रेडिट जानकारी प्रदान करती हैं जो ऋण समितियों को उनके निर्णय पर पहुंचने में मदद करती हैं।
- ऋण समिति भी ऋणों पर किए जाने वाले कार्यों को निर्धारित करती है।
एक ऋण समिति को समझना
एक ऋण समिति आमतौर पर बैंक के परिपक्व होने वाले ऋणों की नियमित क्रेडिट समीक्षाओं के लिए जिम्मेदार होती है, जो ऐसे हैं जिनकी शर्तें पूरी होने वाली हैं और नवीनीकरण के लिए तैयार हैं। उदाहरण के लिए, अपने नौवें वर्ष में 10-वर्षीय ऋण एक परिपक्व ऋण होगा और नवीकरण के लिए यदि ऋण लेने वाले को ऋण देने में रुचि है। कई बार, बैंक मूल क्रेडिट सुविधा का विस्तार कर सकता है, हालांकि, ऋण समिति को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि यह उचित प्रक्रिया के अनुसार किया जाए। बैंक के लिए, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि उधारकर्ता की साख न बिगड़े।
परिपक्व होने वाले ऋणों की समीक्षा के अलावा, एक ऋण समिति नए ऋणों की समीक्षा करने के लिए जिम्मेदार है जो बड़े, जटिल हो सकते हैं या उच्च जोखिम के साथ आ सकते हैं। इस प्रकार के ऋण आमतौर पर प्रारंभिक ऋण अधिकारी के अधिकार से ऊपर होते हैं और ऊपरी प्रबंधन की मंजूरी की आवश्यकता होती है, जैसे कि मुख्य जोखिम अधिकारी (सीआरओ) और मुख्य वित्तीय अधिकारी (सीएफओ)।
ऋण की गुणवत्ता का निर्धारण
एक उधारकर्ता की साख निर्धारित करने के लिए, एक ऋण समिति एक मूल्यांकन का आयोजन करेगी जिसमें उधारकर्ता के पिछले चुकौती इतिहास और क्रेडिट स्कोर जैसे कारक शामिल हैं, साथ ही व्यक्ति की बैलेंस शीट पर परिसंपत्तियों और देनदारियों के मूल्य, ऋण का उद्देश्य, उद्योग का जोखिम व्यक्ति या फर्म मॉडल, पूर्वानुमान मॉडल, और अन्य जानकारी संचालित करता है जो उधारकर्ता के संभावित जोखिमों की स्पष्ट तस्वीर चित्रित करेगा। एक ऋण समिति विश्लेषण करती है और बाद में ऋण को स्वीकार या अस्वीकार करती है। यह ऋण को मंजूरी भी दे सकता है लेकिन उधारकर्ता की अपेक्षा पूरी तरह से अलग शर्तों के साथ, जो किसी भी जोखिम को कम करेगा।
संयुक्त राज्य अमेरिका में तीन क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियां एक्सपेरियन, ट्रांसयूनियन और इक्विफैक्स हैं, जो उपभोक्ताओं की क्रेडिट हिस्ट्री को रिपोर्ट, अपडेट और स्टोर करती हैं, जो कि ऋण समितियों में एकल उधारकर्ता को क्रेडिट देने के उनके निर्णय में शामिल होती हैं। क्रेडिट स्कोर की गणना करते समय इन एजेंसियों द्वारा उपयोग किए जाने वाले पांच मुख्य कारक भुगतान इतिहास, कुल राशि बकाया, क्रेडिट इतिहास की लंबाई, क्रेडिट के प्रकार और नए क्रेडिट हैं।
ऋण पर एकत्रित करना
एक ऋण समिति यह भी निर्धारित करती है कि पिछले देय ऋणों पर कौन सी संग्रह कार्रवाई की जानी चाहिए। उधार देने वाली संस्था की नीति के आधार पर, एक बार किसी उधारकर्ता को अपनी नियत तारीख याद आती है, समिति या तो तुरंत विलंब शुल्क ले सकती है या उधारकर्ता को अनुग्रह अवधि दर्ज करने की अनुमति दे सकती है।
खाते को अच्छी स्थिति में लाने के लिए, उधारकर्ता को किसी भी लेट फीस सहित आवश्यक न्यूनतम मासिक भुगतान करना होगा । व्यक्तिगत या व्यवसाय जो ऋण भुगतान पर अनुसूची से 30 दिन पीछे हैं, आमतौर पर पाएंगे कि अपराधी खाते ने उनकी क्रेडिट रिपोर्ट को प्रभावित किया है।
अंत में, एक ऋण समिति पर यह सुनिश्चित करने का भी आरोप लगाया जाएगा कि बैंक सभी नियमों का अनुपालन कर रहा है। इसमें न केवल उधार प्रक्रियाएं शामिल हैं, बल्कि दिवालियापन और रिसीवर्सशिप के मुद्दे भी शामिल हैं और यहां तक कि संभावित ग्राहकों को प्रदान की जाने वाली मार्केटिंग सामग्रियों की समीक्षा तक भी।